Wyrok sądu – Podwójny wpis Schufa – Deutsche Postbank AG przegrywa również w drugiej instancji
W dniu 7 marca 2012 r. Sąd Apelacyjny w Berlinie potwierdził decyzję sądu niższej instancji, który orzekł, że Deutsche Postbank AG nie może dokonać negatywnego wpisu pod dwiema różnymi nazwami w Schufa Holding AG.
Co się stało?
Osoba poszkodowana sprzeciwiła się temu, że jedno i to samo roszczenie zostało dwukrotnie wprowadzone do bazy danych Schufa Holding AG pod nazwami „Deutsche Postbank AG” i „Postbank AG”.
Sąd Okręgowy w Berlinie wyjaśnił już w pierwszej instancji, że ten podwójny wpis w Schufa został dokonany bez możliwości uzasadnienia. Sąd Apelacyjny również to potwierdził. Podczas rozprawy głównej sąd wyjaśnił również w drugiej instancji, że nie jest obowiązkiem każdego uważnego czytelnika czytanie powiadomień Schufa na tyle uważnie, aby zauważyć podwójny wpis. Sąd zasugerował zatem, że Postbank powinien wycofać odwołanie. Ponieważ Postbank nie zastosował się do prośby sądu, sąd oddalił apelację.
Jak Sąd Apelacyjny uzasadnił oddalenie apelacji?
Głównym argumentem sądu było to, że powód, który był reprezentowany przez kancelarię prawną Dr Schulte i jego zespół prawników, nie tylko miał roszczenie na podstawie § 823 (1), 1004 (1) BGB i § 823 (2) BGB w związku z § 28 BDSG, ale że istniała również podstawa umowna roszczenia i że doszło do naruszenia wtórnego zobowiązania umownego na podstawie § 280 BGB.
Sąd Apelacyjny potwierdził, że podwójny wpis pod różnymi nazwami nie był bez znaczenia, jak argumentował Deutsche Postbank AG. Istniało raczej ryzyko, że gorzej wyszkolony personel podejrzewałby, że powód był dwukrotnie zadłużony, co znacznie zmniejszyłoby jego zdolność kredytową. Zadaniem pozwanego Postbanku było zatem zapobieżenie takiemu nieporozumieniu, orzekł Sąd Apelacyjny.
Jakie znaczenie ma decyzja Sądu Apelacyjnego?
Prawnik dr Thomas Schulte, który wygrał sprawę w imieniu poszkodowanego, skomentował decyzję: „Jasna decyzja, która jest przełomowa na przyszłość. Niestety, wielokrotnie zdarza się, że roszczenia są zgłaszane dwukrotnie w Schufa. Może to mieć miejsce, gdy firma zmienia nazwę lub gdy firma windykacyjna staje się aktywna i rejestruje dług we własnym imieniu lub w imieniu klienta jako podmiotu przetwarzającego. Ważna kwestia prawna została tutaj wyjaśniona, ale pozostają dalsze niejasności, szczególnie w tzw. konstelacji windykacyjnej. W przyszłości z pewnością pojawią się dalsze spory prawne”.
Schufa – co to jest?
Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) to prywatna agencja kredytowa w Niemczech, która gromadzi dane dotyczące zdolności kredytowej od osób prywatnych i firm w celu oceny zdolności kredytowej. Dane te są przekazywane partnerom umownym, takim jak banki, operatorzy telefonii komórkowej i właściciele nieruchomości, aby pomóc im w podejmowaniu decyzji.
Reportaż telewizyjny na temat prawa Schufa
Podstawy działalności Schufa:
- Gromadzenie danych: Schufa gromadzi dane z różnych źródeł, głównie od swoich partnerów umownych. Obejmuje to informacje na temat
- istniejących pożyczkach
- Niewywiązywania się z płatności
- częstotliwości zapytań kredytowych
- Czas trwania istniejących relacji biznesowych
- Umowy na telefon komórkowy
- Firmy zajmujące się sprzedażą wysyłkową
- Agencje windykacyjne
- Rachunki bieżące z odsetkami w rachunku bieżącym
- Liczba kart kredytowych
- Również pozytywne dane, takie jak terminowe płatności
- Ocena punktowa: Schufa wykorzystuje algorytm do obliczania wartości punktowej na podstawie tych danych, która wskazuje prawdopodobieństwo, że dana osoba wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych. Wynik ten jest wartością prawdopodobieństwa dotyczącą przyszłych zachowań płatniczych. Dokładne działanie algorytmu stanowi jednak tajemnicę handlową i nie jest ujawniane.
- Podstawa prawna: Przetwarzanie danych osobowych przez Schufa podlega ogólnemu rozporządzeniu o ochronie danych (RODO) i federalnej ustawie o ochronie danych (BDSG). Zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f) RODO przetwarzanie danych jest dozwolone, jeśli jest to konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów i nie przeważa nad podstawowymi prawami osoby, której dane dotyczą. Przekazywanie negatywnych cech do Schufa podlega jednak ścisłym warunkom (§ 31 ust. 2 BDSG). Roszczenie może zostać zgłoszone tylko wtedy, gdy dłużnik otrzymał dwa przypomnienia i nie zakwestionował roszczenia.
- Zgoda: Firmy często uzyskują „zgodę Schufa” przy zawieraniu umów. Schufa może jednak również gromadzić dane bez wyraźnej zgody, jeśli istnieje uzasadniony interes (art. 6 I lit. f) RODO w związku z § 31 BDSG).
- Uzasadniony interes: Schufa często powołuje się na uzasadniony interes w informowaniu swoich partnerów umownych o zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Orzecznictwo uznało ten interes.
- Przejrzystość: Głównym punktem krytyki jest brak przejrzystości procedury scoringowej. Dokładna formuła scoringowa nie jest dostępna. Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) orzekł, że Schufa nie musi ujawniać tej formuły, o ile wynik pozostaje zrozumiały dla konsumenta.
- Prawo do informacji: Konsumenci mają prawo raz w roku bezpłatnie zażądać informacji o danych przechowywanych przez firmę Schufa (art. 15 RODO, sekcja 34 BDSG). Informacje te muszą zawierać informacje o pochodzeniu danych i ich odbiorcach.
- Prawo do sprostowania: Konsumenci mają prawo do sprostowania nieprawidłowych lub niekompletnych danych (art. 16 RODO).
- Prawo do usunięcia danych: Zgodnie z art. 17 RODO i § 31 ust. 2 BDSG konsumenci mogą zażądać usunięcia danych, jeśli nie są one już potrzebne lub były przechowywane niezgodnie z prawem. Wpisy dotyczące spłaconych roszczeń lub pozostałego zadłużenia muszą zostać usunięte po pewnym czasie. Po spłacie pozostałego zadłużenia wpisy muszą zostać usunięte najpóźniej po sześciu miesiącach (ETS, wyrok z dnia 7 grudnia 2023 r., C-634/21).
- Okresy przechowywania: Schufa zasadniczo przechowuje wpisy przez trzy lata po ich anulowaniu. Istnieją jednak wyjątki i krótsze okresy, zwłaszcza w przypadku zwolnienia z długu.
Skutki wpisów Schufa:
- Negatywne wpisy mogą mieć daleko idące konsekwencje, takie jak
- Odrzucenie pożyczek
- Odrzucenie umów najmu
- Odrzucenie umów na telefon komórkowy
- Wyższe oprocentowanie pożyczek
- Ograniczenia dotyczące usług bankowych
- Nieprawidłowy wpis może znacznie ograniczyć wolność finansową i życie towarzyskie.
- „Miękkie” kryteria, takie jak liczba kart kredytowych lub rachunków bieżących, mogą również wpływać na wynik.
Prawa osób poszkodowanych i możliwości działania:
- Regularne kontrole: zaleca się regularne sprawdzanie własnych danych Schufa.
- Sprzeciw: W przypadku nieprawidłowych wpisów osoby, których one dotyczą, powinny niezwłocznie złożyć pisemny sprzeciw do Schufa.
- Wniosek oanulowanie: Można złożyć wniosek o anulowanie nieprawidłowych lub niezgodnych z prawem wpisów.
- Skarga: Jeśli firma Schufa nie udzieli odpowiedzi, można złożyć skargę do odpowiedniego organu nadzorczego ds. ochrony danych.
- Wsparcie prawne: W bardziej złożonych przypadkach lub w przypadku braku odpowiedzi należy zwrócić się o wsparcie prawne.
- Odszkodowanie: W przypadku niezgodnego z prawem przetwarzania danych można żądać odszkodowania (art. 82 RODO).
Zautomatyzowane decyzje:
- Zautomatyzowane decyzje, które mają znaczące skutki prawne lub ekonomiczne, są dozwolone tylko pod pewnymi warunkami (art. 22 ust. 1 RODO).
- ETS orzekł, że procedury oceny, które są czysto zautomatyzowane, mogą naruszać RODO, jeśli nie jest możliwa weryfikacja przez człowieka.
Wnioski:
Schufa jest kluczowym graczem w niemieckim systemie finansowym. Jej działalność opiera się na gromadzeniu i przetwarzaniu danych w celu oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. Podstawą prawną tej działalności jest RODO i BDSG. Osoby, których dane dotyczą, mają szerokie prawa do sprawdzenia swoich danych, poprawienia nieprawidłowych wpisów i, w razie potrzeby, żądania odszkodowania. Ważne jest, aby znać swoje prawa i w razie potrzeby aktywnie z nich korzystać.
Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące swojej zdolności kredytowej lub wpisu Schufa, nie wahaj się zasięgnąć fachowej porady prawnej. Dr Thomas Schulte, doświadczony prawnik z Berlina, służy swoją wszechstronną wiedzą w zakresie prawa bankowego i rynku kapitałowego. Od lat z powodzeniem wspiera klientów w wyjaśnianiu złożonych kwestii związanych z danymi dotyczącymi zdolności kredytowej i ich skutkami.
Skorzystaj z możliwości otrzymania spersonalizowanej porady! Umów się na spotkanie z dr Schulte już teraz, bezpośrednio w jego biurze przy Malteserstraße 170, 12277 Berlin lub telefonicznie pod numerem 030 – 22 19 220 20. Alternatywnie możesz również skontaktować się z nim za pośrednictwem poczty elektronicznej pod adresem dr.schulte@dr-schulte.de.
Więcej informacji na temat jego usług można znaleźć na jego stronie internetowej pod adresem dr-schulte.de. Dla klientów polskojęzycznych dr Schulte oferuje również porady za pośrednictwem serwisu Twój Adwokat w Niemczech.
Działaj teraz, aby chronić swoje prawa i uzyskać jasność co do swojej zdolności kredytowej – Dr Schulte jest tu dla Ciebie!