Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, Stowarzyszenie na rzecz Ochrony Kredytowej) jest dla wielu konsumentów kluczowym podmiotem oceniającym zdolność kredytową. Banki, operatorzy komórkowi, wynajmujący i inne przedsiębiorstwa regularnie korzystają z informacji Schufa, aby ocenić zdolność kredytową klientów. Wiele osób nie wie, że oprócz indywidualnych czynników, takich jak historia płatności lub istniejące kredyty, w ocenie tej uwzględniany jest również tzw. Regio-Score – instrument, który spotyka się z coraz większą krytyką.
Czym jest Regio-Score?
Regio-Score to dodatkowy element statystyczny stosowany w ramach oceny zdolności kredytowej. Nie opiera się on na danych osobowych poszczególnych osób, ale na cechach socjodemograficznych regionu, w którym dana osoba mieszka – na przykład na historii płatności w sąsiedztwie lub średnich dochodach w okolicy. Według Schufa wartość ta ma pomóc w dokonaniu dodatkowej oceny ryzyka, zwłaszcza w przypadku osób z niewielkim doświadczeniem w zakresie płatności lub niewielką bazą danych („Thin File”). Celem jest jeszcze dokładniejsza ocena ryzyka niewypłacalności przedsiębiorstw w transakcjach z osobami prywatnymi.
Krytyka i wątpliwości prawne
Obrońcy praw konsumentów i obrońcy danych osobowych postrzegają Regio-Score jako potencjalnie dyskryminujące narzędzie, które może pogłębiać nierówności społeczne. Osoby z dzielnic o niskich dochodach lub regionów o słabej strukturze gospodarczej są w ten sposób systematycznie dyskryminowane – nawet jeśli wzorowo zarządzają swoimi finansami. Praktyka ta przypomina znane w Stanach Zjednoczonych „redlining”, polegające na wykluczaniu określonych dzielnic z kredytów lub inwestycji na podstawie ich struktury społecznej.
W przełomowym wyroku z grudnia 2023 r. Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) stwierdził, że wyłączne stosowanie oceny Schufa do oceny zdolności kredytowej narusza ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO). Automatyczne decyzje bez udziału człowieka są niedopuszczalne, jeśli mają skutki prawne lub w podobny sposób znacząco wpływają na daną osobę.
W konsekwencji Sąd Krajowy w Bayreuth zobowiązał Schufa do ujawnienia sposobu obliczania wyników i zasądził na rzecz konsumentki odszkodowanie w wysokości 3000 euro.
Przykład: wpływ wyniku regionalnego na udzielenie kredytu
Pan Müller, 35-letni nauczyciel z Berlina, składa wniosek o kredyt na zakup nowego samochodu. Pomimo stabilnych dochodów i pozytywnej historii płatności otrzymuje odmowę od banku. Na zapytanie dowiaduje się, że jego ocena Schufa została sklasyfikowana jako „akceptowalna”. Powód: ocena regionalna, która uwzględnia cechy statystyczne okolicy, w której mieszka, ma negatywny wpływ na jego ogólną ocenę. Chociaż pan Müller nie ma problemów finansowych, na jego zdolność kredytową wpływają zachowania płatnicze innych osób z jego sąsiedztwa.
Nowa przejrzystość od jesieni 2025 r.
W odpowiedzi na krytykę i orzeczenia sądowe Schufa planuje wprowadzić od jesieni 2025 r. nową, bardziej przejrzystą ocenę zdolności kredytowej. Będzie ona oparta na zaledwie 12 jasno określonych kryteriach, które konsumenci będą mogli samodzielnie zrozumieć.
Dwanaście kryteriów obejmuje między innymi:
- Wiek najstarszej karty kredytowej
- Wiek aktualnego adresu
- Zapytania i otwarcie rachunków/kart w ciągu ostatnich 12 miesięcy
- Kredyt z najdłuższym pozostałym okresem spłaty
- Zapytania w telekomunikacji lub handlu internetowym
- Wiek najstarszej umowy bankowej
- Istniejący kredyt hipoteczny lub poręczenie
- Kredyty ratalne z ostatnich 12 miesięcy
- status kredytu
- przeprowadzenie weryfikacji tożsamości
- najnowszy kredyt ramowy
- istniejące problemy z płatnościami (finanzratgeber24.de)
Każde kryterium jest oceniane punktami (łącznie od 100 do 999 punktów). Im wyższa liczba punktów, tym lepsza zdolność kredytowa. Od końca 2025 r. konsumenci będą mieli pełny wgląd w swoje dane za pośrednictwem bezpłatnego konta Schufa (dostępnego za pomocą eID). Będą mogli symulować, jak określone działania – na przykład zaciągnięcie nowego kredytu – wpłyną na ich wynik.
Co mogą zrobić konsumenci?
- Poproś o informacje o sobie: Raz w roku konsumenci mogą bezpłatnie poprosić Schufa o informacje o sobie, żeby zobaczyć dane, które są o nich przechowywane.
- Zgłoś nieścisłości: Jeśli dane są błędne lub nieaktualne, od razu poproś Schufa o ich poprawienie.
- Rozważ podjęcie kroków prawnych: w przypadku dyskryminacji ze względu na wynik Regio-Score można rozważyć podjęcie kroków prawnych, zwłaszcza w świetle ostatnich orzeczeń sądowych.
Podsumowanie: miejsce zamieszkania jako czynnik ryzyka?
Wynik Regio-Score rodzi fundamentalne pytania dotyczące uczciwości i przejrzystości procesu oceny zdolności kredytowej. Najnowsze zmiany prawne i planowane zmiany ze strony Schufa wskazują na zmianę, która ma wzmocnić prawa konsumentów i ograniczyć praktyki dyskryminacyjne. Należy poczekać, czy zapowiedziane działania Schufa będą wystarczające, aby odzyskać zaufanie konsumentów i zapewnić bardziej sprawiedliwą ocenę zdolności kredytowej.
Częstotliwość stosowania oceny regionalnej
Schufa podkreśla, że ocena regionalna jest stosowana tylko w wyjątkowych przypadkach. Zgodnie z komunikatem prasowym jest ona brana pod uwagę w mniej niż 0,3% wszystkich obliczeń oceny. Odpowiada to około 1072 przypadkom dziennie, w których ocena regionalna ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
Od wielu lat z powodzeniem pomagamy klientom w rozwiązywaniu problemów związanych z Schufa. Nasza wiedza pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się skontaktować z nami:
Kancelaria Dr. Thomas Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW i członkiem ASSOCIATION OF EUROPEAN ATTORNEYS.
- E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
- Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20
Od wielu lat oferujemy ciągłe szkolenia i chętnie odpowiadamy na pytania innych prawników.
🔗 Złóż wniosek o samoocenę Schufa
👉 Zamów bezpłatny przegląd danych Schufa
🔗 Przeczytaj artykuł o prawie Schufa i swoich prawach
👉 SCHUFA i prawa konsumentów – kancelaria dr Thomasa Schulte
🔗 Inne artykuły specjalistyczne z naszej kancelarii
👉 Wszystkie artykuły dotyczące Schufa i oceny zdolności kredytowej