Wpisy SCHUFA: Twoje prawa, usunięcie i przywrócenie zdolności kredytowej

Wprowadzenie: SCHUFA w życiu codziennym – znaczenie i daleko idące skutki

SCHUFA Holding AG jest centralną instytucją niemieckiego życia gospodarczego, której wpływ na życie finansowe konsumentów jest często niedoceniany. Założona w 1927 roku i od 2000 roku zorganizowana jako holding AG, SCHUFA gromadzi i ocenia dane dotyczące zdolności kredytowej osób fizycznych i przedsiębiorstw.¹ Jej głównym zadaniem jest dostarczanie uprawnionym partnerom umownym – takim jak banki, przedsiębiorstwa telekomunikacyjne lub firmy wysyłkowe – wiarygodnych informacji służących do oceny ryzyka niewypłacalności.³ Ta rola sprawia, że agencje informacji kredytowej, takie jak SCHUFA, są podmiotami o znaczeniu systemowym, które sprzyjają zawieraniu transakcji handlowych, a tym samym wspierają wzrost gospodarczy.¹

Skutki oceny zdolności kredytowej SCHUFA wykraczają daleko poza samą udzielanie kredytów i mogą dotyczyć niemal każdego aspektu życia codziennego. Negatywna ocena zdolności kredytowej może mieć daleko idące konsekwencje, które często ujawniają się dopiero wtedy, gdy osoby zainteresowane chcą zrealizować konkretne plany. Może to skutkować odrzuceniem wniosków kredytowych, niezawarciem umów najmu, odmową zawarcia umów o świadczenie usług telefonii komórkowej lub uniemożliwieniem zakupu na rachunek w handlu internetowym.⁵ Dla wielu konsumentów, którzy nieoczekiwanie stają w obliczu negatywnej oceny, może to oznaczać poczucie bezsilności, ponieważ przyczyny i mechanizmy oceny SCHUFA są często niejasne.

Dobrym przykładem jest sprawa klientki z Falkensee, która w październiku 2014 r. zwróciła się do kancelarii Dr. Schulte Team. Mimo że jej konto w Santander Consumer Bank AG zostało zamknięte już pod koniec marca 2014 r., a zaległa kwota w wysokości 684,90 euro została spłacona, 30 września 2014 r. bank zgłosił negatywną informację do SCHUFA. Klientka dowiedziała się o tym dopiero od doradcy finansowego swojego banku. Takie postępowanie banku, wynikające z nieporozumienia, pokazuje, jak szybko i niezauważalnie może powstać taki wpis. Szybka reakcja kancelarii – w ciągu 14 dni wpis został usunięty, a koszty obsługi prawnej pokrył bank – pokazuje, że proaktywne działanie ma kluczowe znaczenie.

Daleko idące konsekwencje negatywnej oceny zdolności kredytowej, które mogą sięgać od poszukiwania mieszkania po zawarcie podstawowych umów o dostawy ⁶, podkreślają konieczność nie tylko zrozumienia własnych danych SCHUFA, ale także ich aktywnej kontroli. SCHUFA działa jak „niewidzialna ręka” w niemieckim życiu gospodarczym, gromadząc i przetwarzając w tle informacje o zdolności kredytowej. Informacje te mają decydujący wpływ na decyzje przedsiębiorstw, a tym samym kształtują możliwości finansowe osób prywatnych. Ponieważ SCHUFA nie zgłasza automatycznie negatywnych wpisów osobom, których dotyczą ⁸, regularne, samodzielne sprawdzanie danych jest niezbędne, aby móc wcześnie reagować na potencjalne problemy. Ta konieczność podjęcia własnej inicjatywy jest kluczowym aspektem zachowania kontroli nad własną przyszłością finansową.

Należy zdawać sobie sprawę, że SCHUFA pełni podwójną funkcję: z jednej strony ma chronić przedsiębiorstwa przed niewypłacalnością, a z drugiej strony chronić konsumentów przed nadmiernym zadłużeniem.³ Ta funkcja ochronna może jednak szybko przekształcić się w restrykcyjną barierę dla osób z negatywnymi wpisami, utrudniającą im dostęp do podstawowych usług. Ten konflikt między ochroną a ograniczeniem podkreśla znaczenie praw konsumentów i możliwości zakwestionowania błędnych lub niezgodnych z prawem wpisów. Szybkość, z jaką podjęto działania w opisanej sprawie klientki z Falkensee, pokazuje, że szybka reakcja na negatywny wpis może znacznie zmniejszyć jego negatywne skutki i przyspieszyć przywrócenie zdolności kredytowej.

Podstawy przechowywania danych przez SCHUFA i oceny zdolności kredytowej

SCHUFA gromadzi wiele danych osobowych w celu oceny zdolności kredytowej konsumentów. Dane te można z grubsza podzielić na cechy pozytywne i negatywne oraz zapytania. Do danych pozytywnych należą informacje o bieżących i spłaconych kredytach, terminowym regulowaniu rachunków i rat (np. za umowy telefoniczne lub zakupy internetowe), otwarciu i prawidłowym prowadzeniu rachunków bieżących, pozytywnych wnioskach o karty kredytowe oraz zawarciu umów najmu lub leasingu.⁹ Informacje te świadczą o rzetelności płatniczej i mają pozytywny wpływ na zdolność kredytową.

Negatywne dane obejmują natomiast informacje o opóźnieniach w płatnościach, takich jak niezapłacone lub przeterminowane rachunki, kredyty wypowiedziane przez banki z powodu braku płatności oraz wpisy w publicznych rejestrach dłużników, np. w przypadku upadłości konsumenckiej, tytułów egzekucyjnych lub oświadczeń pod przysięgą.⁹ Nawet zapytania od przedsiębiorstw, tzw. „zapytania kredytowe”, są rejestrowane i przechowywane przez dwanaście miesięcy, przy czym są one widoczne dla osób trzecich tylko przez dziesięć dni.⁶ Natomiast „zapytania o warunki” nie mają wpływu na zdolność kredytową i nie wpływają na wiarygodność kredytową.⁵ Szczególną cechą są pozytywne dane z rachunków telekomunikacyjnych: z powodu niepewności prawnej dotyczącej „uzasadnionego interesu” ich przechowywania zostały one w większości usunięte od października 2023 r., podczas gdy przypadki braku płatności z takich umów są nadal zgłaszane.¹⁷

https://www.anwalt.de/thomas-schulte/nachricht?source=1&article=47781

Ocena zdolności kredytowej odbywa się za pomocą modelu punktacji SCHUFA. Wynik SCHUFA jest wartością prognostyczną wyrażoną w procentach, która odzwierciedla prawdopodobieństwo niewywiązania się z zobowiązania kredytowego. Wyższy wynik (np. powyżej 97,5%) oznacza bardzo niskie ryzyko, natomiast wartości poniżej 50% sygnalizują bardzo krytyczne ryzyko.⁹ Chociaż SCHUFA udostępnia własną ocenę, banki często opracowują własne, zastrzeżone oceny, łącząc dane SCHUFA z informacjami wewnętrznymi.⁹ Praktyka „geoscoringu”, w której miejsce zamieszkania ma wpływ na zdolność kredytową, jest w Niemczech zabroniona od 2009 r.⁹

SCHUFA podkreśla przejrzystość swojego nowego modelu oceny.⁴ Niemniej jednak dokładne algorytmy obliczania oceny nie są ogólnie dostępne publicznie.¹⁸ Brak ujawnienia dokładnych metod obliczania może spowodować, że konsumenci znają swoją ocenę, ale nie są w stanie w pełni zrozumieć, w jaki sposób została ona ustalona. Powoduje to rozbieżność między reklamowaną przejrzystością a faktyczną nieprzejrzystością wewnętrznych procesów oceny. Sytuacja ta podkreśla znaczenie wiedzy prawnej dla kwestionowania legalności przetwarzania danych, nawet jeśli dokładna logika oceny pozostaje nieznana.

Wyniki oceny są dynamiczne i ulegają ciągłym zmianom. Nowe dane są wprowadzane, a starsze są usuwane ze względu na terminy przechowywania. Same dane mogą również ulegać zmianom w miarę upływu czasu (np. czas trwania relacji biznesowej), co może prowadzić do korekty wyników, nawet bez wprowadzania nowych wpisów.³

Podstawą prawną przetwarzania danych przez SCHUFA jest europejskie rozporządzenie o ochronie danych osobowych (RODO) oraz federalna ustawa o ochronie danych (BDSG).¹⁹ Podstawą prawną przekazywania danych do SCHUFA jest „uzasadniony interes” administratora danych lub osoby trzeciej, zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f) RODO.³ Z reguły nie jest wymagana wyraźna zgoda osoby, której dane dotyczą.¹⁹

Szczególne znaczenie ma tutaj art. 22 RODO, który dotyczy zautomatyzowanego podejmowania decyzji w indywidualnych przypadkach. Stanowi on, że osoby nie mogą być poddawane wyłącznie zautomatyzowanym decyzjom, które wywołują skutki prawne lub w znaczący sposób wpływają na ich sytuację.³ Oznacza to konieczność udziału człowieka i przejrzystości logiki takich decyzji. „Zasada rzetelności danych” (art. 5 ust. 1 lit. d RODO) ma również fundamentalne znaczenie: dane osobowe muszą być rzetelne, aktualne i kompletne. Nieprawidłowe lub niekompletne dane muszą być niezwłocznie poprawione lub usunięte.²⁷

https://www.dr-schulte.de/abowi-law-over-the-course-of-time/

Debata na temat przejrzystości systemu oceny SCHUFA pokazuje, że konsumenci mogą wprawdzie zapoznać się ze swoją oceną, ale dokładna metoda jej obliczania pozostaje „czarną skrzynką”.¹⁸ Ogranicza to możliwość konsumentów do celowej poprawy swojej oceny lub pełnego zrozumienia skutków określonych zachowań. Zwiększa to znaczenie kroków prawnych w przypadku wątpliwych wpisów, ponieważ eksperci prawni mogą zakwestionować legalność przetwarzania danych nawet bez znajomości dokładnych algorytmów.

SCHUFA gromadzi zarówno dane pozytywne, jak i negatywne.⁹ Pokazuje to, że dobra zdolność kredytowa oznacza nie tylko brak negatywnych wpisów, ale wymaga również aktywnego budowania pozytywnej historii płatności. Niedawne usunięcie pozytywnych danych telekomunikacyjnych ¹⁷ pokazuje, że nawet informacje pozornie pozytywne mogą być kwestionowane pod względem prawnym, a SCHUFA musi stale dostosowywać sposób przetwarzania danych. Dla konsumentów oznacza to, że pełne zrozumienie własnej zdolności kredytowej wykracza poza samo unikanie zadłużenia i obejmuje również proaktywne, odpowiedzialne zarządzanie finansami.

„Uzasadniony interes” jako podstawa prawna przetwarzania danych ³ jest częstym przedmiotem sporów. Liczne orzeczenia sądowe potwierdzają, że interes ten nie jest automatycznie spełniony, w szczególności w przypadku spornych lub niezatwierdzonych wierzytelności.² Oznacza to, że samo powołanie się na „uzasadniony interes” przez wierzyciela lub SCHUFA nie uzasadnia automatycznie wpisu. W przypadku nieproporcjonalnego naruszenia praw konsumenta, w szczególności w przypadku spornych wierzytelności, istnieją dobre podstawy prawne do wniesienia sprzeciwu i usunięcia danych.

https://www.dr-schulte.de/schufa-oberlandesgericht-spricht-schadenersatz-zu-bei-falschem-schufaeintrag/

Przegląd danych istotnych dla SCHUFA i ich wpływ

Kategoria

Przykłady

Wpływ na wynik

Istotne fragmenty

Dane pozytywne

 

Rachunek bieżący, karta kredytowa, terminowe płatności, spłacone kredyty, umowy o świadczenie usług telefonii komórkowej, umowy leasingowe

Pozytywny

⁹

Dane negatywne (miękkie)

Opóźnienia w płatnościach po upomnieniach, zamknięte konta/karty kredytowe (nie z powodu poważnych zaległości w płatnościach)

Negatywny (umiarkowany)

 

¹⁰

Dane negatywne (twarde)

Upadłość konsumencka, tytuł egzekucyjny, oświadczenie pod przysięgą, kredyty wypowiedziane przez bank

Negatywne (silne/krytyczne)

⁹

Zapytania

Zapytania kredytowe („zapytanie o kredyt”), zapytania o warunki

Tymczasowo negatywne (zapytanie kredytowe), neutralne (zapytanie o warunki)

⁵

Tabela ta zawiera przegląd różnych rodzajów danych gromadzonych przez SCHUFA oraz ich wpływu na zdolność kredytową. Pomaga konsumentom zrozumieć, jakie zachowania finansowe mają pozytywny lub negatywny wpływ oraz jakie rodzaje zapytań mają znaczenie dla zdolności kredytowej. Wiedza ta ma kluczowe znaczenie dla proaktywnego zarządzania własną sytuacją finansową i uniknięcia niepożądanych wpisów.

Negatywne wpisy SCHUFA: przyczyny, rodzaje i konsekwencje w szczegółach

Negatywny wpis w SCHUFA może wynikać z wielu przyczyn, które często są związane z niewystarczającą zdolnością płatniczą lub trudnościami finansowymi. Do najczęstszych przyczyn złej zdolności kredytowej należy przekroczenie salda debetowego. Częste lub wysokie wykorzystanie kredytu w rachunku bieżącym może być sygnałem trudności finansowych i negatywnie wpływać na zdolność kredytową.⁵ Również zbyt duża liczba wniosków kredytowych („wniosek kredytowy”) w krótkim czasie lub posiadanie kilku istniejących kredytów może sprawiać wrażenie, że dana osoba ma duże zapotrzebowanie na kredyt lub jest już nadmiernie zadłużona, co obniża jej zdolność kredytową.⁵ Podstawowa nierównowaga między wydatkami wyższymi niż dochody nieuchronnie prowadzi do trudności w spłacie zobowiązań.⁵

Najbardziej bezpośrednią drogą do negatywnej informacji jest opóźnienie w płatnościach rachunków, rat kredytowych lub rozliczeń kart kredytowych.⁵ Należy jednak pamiętać, że nie każda opóźniona płatność prowadzi od razu do negatywnej informacji. Zanim firma może zgłosić SCHUFA brak płatności, muszą zazwyczaj zostać spełnione określone warunki: Wymagana kwota musi być wymagalna, konsument musi otrzymać co najmniej dwa pisemne upomnienia, między pierwszym upomnieniem a przekazaniem danych musi upłynąć co najmniej cztery tygodnie, a konsument musi zostać wyraźnie poinformowany o zbliżającym się zgłoszeniu do SCHUFA.¹¹ Ponadto wymagana kwota nie może być kwestionowana.²

Czynnikiem, którego nie należy lekceważyć, są błędne dane SCHUFA. Mogą to być błędnie wykazane opóźnienia w płatnościach, nieprawidłowe kwoty, już uregulowane lub przedawnione wierzytelności, a nawet przypadki kradzieży tożsamości.² Takie błędy mogą bez winy konsumenta prowadzić do obniżenia zdolności kredytowej. Również ponadprzeciętna częstotliwość zmiany banku lub miejsca zamieszkania może w niektórych przypadkach zostać zinterpretowana przez agencje informacji kredytowej jako negatywny sygnał.⁵

Negatywne wpisy SCHUGA dzielą się na „miękkie” i „twarde” cechy negatywne, które różnią się między sobą stopniem ciężkości i wpływem na zdolność kredytową. Miękkie wpisy negatywne odnoszą się do informacji o naruszeniach umów, które nie stanowią jeszcze poważnych przypadków niewywiązania się z płatności. Obejmują one na przykład nadzwyczajne wypowiedzenie umowy przez kontrahenta (np. operatora komórkowego) lub zamknięcie rachunku bieżącego lub wycofanie karty kredytowej przez bank z powodów, które nie świadczą bezpośrednio o niewypłacalności.¹⁰ Zazwyczaj mają one umiarkowany wpływ na ocenę SCHUFA.¹¹

Natomiast negatywne wpisy twarde są wyrazem poważnych trudności finansowych lub potwierdzonych przez sąd przypadków niewywiązania się z płatności. Obejmują one informacje z publicznych rejestrów dłużników, takie jak postępowania upadłościowe osób fizycznych, tytuły egzekucyjne lub złożenie oświadczenia pod przysięgą.¹⁰ Cechy te są klasyfikowane jako „twarde negatywne cechy” i mają bardzo silny, często krytyczny wpływ na zdolność kredytową.¹¹

Szczegółowe skutki negatywnej informacji w SCHUFA obejmują wiele kluczowych obszarów życia i mogą wywołać daleko idący „efekt domina”.

• Udzielanie kredytów: Szanse na uzyskanie kredytu drastycznie spadają. Jeśli jednak kredyt zostanie udzielony, osoby dotknięte negatywną informacją są klasyfikowane jako „klienci ryzykowni”, co prowadzi do znacznie wyższych stóp procentowych i podwyższa koszt kredytu.⁵
• Rachunki bankowe i karty kredytowe: Otwarcie zwykłego rachunku bieżącego z kredytem w rachunku bieżącym lub uzyskanie tradycyjnej karty kredytowej staje się trudne. Banki często odmawiają otwarcia rachunku lub oferują tylko rachunki oszczędnościowe bez kredytu w rachunku bieżącym lub karty kredytowe typu prepaid.⁶
• Mieszkanie na wynajem: Wynajmujący często wymagają informacji z SCHUFA. Negatywna informacja może skutkować natychmiastową odmową przyjęcia wniosku lub koniecznością wpłacenia wyższej kaucji, zwłaszcza na konkurencyjnych rynkach mieszkaniowych.⁵
• Umowy terminowe: dostawcy usług telefonii komórkowej, internetowych lub energetycznych często odrzucają wnioski osób o złej zdolności kredytowej. Ogranicza to znacznie wybór i elastyczność i może spowodować, że dostępne będą tylko opcje przedpłacone.⁵
• Zakupy online na rachunek: wygodna opcja zakupu na rachunek jest zazwyczaj odrzucana w przypadku negatywnej zdolności kredytowej. Osoby, których to dotyczy, muszą zazwyczaj zapłacić z góry.⁵
• Dostawcy energii elektrycznej i gazu: W skrajnych przypadkach negatywna informacja może nawet utrudnić lub uniemożliwić zawarcie umów na podstawowe usługi komunalne, takie jak energia elektryczna i gaz, co w najgorszym przypadku może prowadzić do odcięcia dostaw.⁷

Te daleko idące konsekwencje pokazują, że negatywna informacja w SCHUFA to znacznie więcej niż tylko obciążenie finansowe. Może prowadzić do formy wykluczenia społecznego, utrudniającej osobom dotkniętym tym problemem uczestnictwo w życiu współczesnym. Może to powodować nie tylko obciążenia finansowe, ale także znaczne obciążenia psychiczne i stres.²⁹ Pilna potrzeba zajęcia się takimi wpisami wykracza zatem poza samą naprawę sytuacji finansowej i dotyczy całej jakości życia.

Szczegółowe warunki prawne dopuszczalnego zgłoszenia do SCHUGA, takie jak konieczność wystosowania dwóch upomnień, czterech i pół tygodnia terminu i uprzedniego powiadomienia ¹¹, służą jako ważne „przeszkody” dla wierzycieli. Przypadek klientki z Falkensee, w którym „nieporozumienie” doprowadziło do wpisu, wskazuje, że wierzyciele nie zawsze dokładnie przestrzegają tych proceduralnych mechanizmów ochronnych. Naruszenie tych wymogów powoduje, że wpis jest niezgodny z prawem, niezależnie od rzeczywistej wierzytelności, i stanowi silną podstawę do jego zaskarżenia. Konsumenci powinni zatem dokładnie sprawdzić nie tylko samą wierzytelność, ale także proces zgłoszenia.

Ponadto istnieją mniej oczywiste zachowania, które mogą mieć negatywny wpływ na ocenę, takie jak posiadanie zbyt wielu rachunków bieżących lub kart kredytowych lub duża liczba wniosków kredytowych.⁵ Wielu konsumentów nie jest świadomych tych „ukrytych” negatywnych czynników. To pokazuje, że kompleksowa optymalizacja zdolności kredytowej obejmuje nie tylko unikanie oczywistych przypadków braku płatności, ale także strategiczne i świadome zarządzanie całą sytuacją finansową.

Twoje prawa: przejrzystość, sprostowanie i usunięcie danych SCHUFA

Konsumenci nie są bezsilni wobec danych, które SCHUFA przechowuje na ich temat. Prawo do przejrzystości, sprostowania i usunięcia danych jest podstawowym filarem ochrony danych i umożliwia aktywny wpływ na własną zdolność kredytową.

Pierwszym i najważniejszym krokiem w celu wyjaśnienia sytuacji dotyczącej własnych danych jest złożenie wniosku o bezpłatną kopię danych zgodnie z art. 15 RODO. Każda osoba w Niemczech ma prawo raz w roku bezpłatnie zażądać pełnej kopii wszystkich danych osobowych przechowywanych na jej temat w SCHUFA.¹³ Kopię tych danych można wygodnie zamówić online na stronie www.meineschufa.de lub pocztą tradycyjną.³³ Aby złożyć wniosek, zazwyczaj konieczne jest wypełnienie formularza i przesłanie dokumentu tożsamości (np. dowodu osobistego lub zaświadczenia o zameldowaniu) w celu weryfikacji.³⁷ Kopia danych zawiera szczegółowy wykaz wszystkich przechowywanych informacji, w tym już zrealizowane roszczenia, przegląd wszystkich przypadków dostępu osób trzecich do danych w ciągu ostatnich dwunastu miesięcy oraz aktualną podstawową ocenę SCHUFA.²⁰

Należy jednak pamiętać, że ta obszerna kopia danych jest przeznaczona przede wszystkim do celów informacyjnych i weryfikacyjnych. SCHUFA i organy ochrony danych odradzają wykorzystywanie jej przez osoby trzecie, takie jak wynajmujący lub pracodawcy, ponieważ zawiera ona więcej wrażliwych danych niż jest to konieczne do przeprowadzenia zwykłej oceny zdolności kredytowej.²⁰ Do takich celów przeznaczona jest płatna usługa SCHUFA-BonitätsCheck.⁴ Organizacja zajmująca się ochroną danych „noyb” złożyła skargę na SCHUFA, twierdząc, że SCHUFA poprzez swoją stronę internetową i chatboty subtelnie nakłania konsumentów do zakupu płatnych produktów zamiast bezpłatnej kopii danych zgodnie z art. 15 RODO.³⁹ SCHUFA odrzuca te zarzuty i podkreśla, że spełnia wymogi prawne.³⁹

Regularne sprawdzanie danych SCHUFA ma kluczowe znaczenie, ponieważ często zdarzają się błędy lub nieprawidłowe wpisy.² Takie błędy mogą obejmować na przykład błędnie wykazane opóźnienia w płatnościach, nieprawidłowe kwoty, już uregulowane lub przedawnione wierzytelności, a nawet przypadki kradzieży tożsamości.⁵

Porównanie: kopia danych SCHUFA (art. 15 RODO) a SCHUFA-BonitätsCheck

Cechy

Kopia danych SCHUFA (art. 15 RODO)

SCHUFA-BonitätsCheck

Cel

Dane osobowe, sprawdzenie wszystkich zapisanych danych (w tym zapytań, oceny)

 

Uznany dowód zdolności kredytowej dla osób trzecich (np. wynajmujący, pracodawca)

Treść

Wszystkie zapisane dane (pozytywne, negatywne, zrealizowane roszczenia), dostęp osób trzecich, ocena podstawowa

Tylko informacje istotne dla zawarcia umowy, aktualna ocena zdolności kredytowej

Koszty

Bezpłatnie (raz w roku)

Płatne

Rekomendacja dla osób trzecich

 

Nie zalecane (zawiera zbyt wiele danych wrażliwych)

Zalecane (specjalnie zaprojektowane, chroni prywatność)

Wnioskowanie

Online (meineschufa.de) lub pocztą

Online (meineschufa.de, Sparkasse.de) z możliwością natychmiastowego pobrania

Aktualność

Wynik podstawowy jest aktualizowany co kwartał, dane są aktualne w momencie pobrania

 

Aktualna ocena

Istotne fragmenty

¹³

⁴

Tabela ta ma duże znaczenie, ponieważ eliminuje częste niejasności wśród konsumentów i pomaga im wybrać odpowiedni dokument do danego celu. Wyjaśnia, że bezpłatna kopia danych jest podstawowym narzędziem do samoobrony i weryfikacji, podczas gdy płatna weryfikacja zdolności kredytowej jest przeznaczona do przekazania osobom trzecim. Zapobiega to niepotrzebnym wydatkom i chroni prywatność.

Rozpoznawanie i sprawdzanie błędnych wpisów: Nie każdy negatywny wpis jest dopuszczalny. Dokładna weryfikacja jest niezbędna: Czy kwota jest prawidłowa? Czy upomnienia zostały wysłane prawidłowo? Czy w ogóle istniało skuteczne roszczenie? Czy roszczenie zostało już spłacone lub przedawnione? [Zapytanie użytkownika]. Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH, wyrok z dnia 19.03.2015 r., sygn. VI ZR 390/12) jasno stwierdził, że informacje mogą być przechowywane tylko wtedy, gdy są zgodne z prawdą i dopuszczalne prawnie [Zapytanie użytkownika]. Już jedna błędna informacja może stanowić podstawę do roszczeń odszkodowawczych.² Wielu wierzycieli, w szczególności firmy windykacyjne, zbyt pochopnie zgłaszają wierzytelności do SCHUFA, często bez tytułu wykonawczego, co może być niedopuszczalne.²

Decydującą kwestią jest to, że zgłoszenie do SCHUFA nie może nastąpić, jeśli wierzytelność została zakwestionowana przez dłużnika.² Jest to ważna dźwignia prawna dla konsumentów. Warunki legalnego zgłoszenia do SCHUFA są surowe: wierzytelność musi być wymagalna, osoba, której dotyczy, musi otrzymać co najmniej dwa pisemne upomnienia, między upomnieniami musi upłynąć co najmniej cztery tygodnie, a osoba, której dotyczy, musi zostać poinformowana o zbliżającym się wpisie.¹¹ Ponadto OLG Schleswig-Holstein (wyrok z dnia 22 listopada 2024 r., sygn. akt: 17 U 2/24) orzekł, że zgłoszenie jest niedopuszczalne, jeśli nie rozróżnia wyraźnie roszczeń głównych i ubocznych, a roszczenia uboczne same w sobie nie uzasadniają wpisu.²³

Prawo do sprostowania (art. 16 RODO) i prawo do usunięcia danych (art. 17 RODO) są w tym przypadku Państwa najsilniejszymi sprzymierzeńcami. Mają Państwo prawo do niezwłocznego sprostowania nieprawidłowych lub niekompletnych danych.³ W przypadku bezprawnego przechowywania danych należy je całkowicie usunąć.³ SCHUFA jest zobowiązana do niezwłocznego sprostowania lub usunięcia błędnych wpisów, gdy tylko pojawi się wątpliwość co do ich prawidłowości.²⁰

Fakt, że SCHUFA nie zgłasza automatycznie negatywnych wpisów, a błędy są częste, sprawia, że bezpłatna kopia danych zgodnie z art. 15 RODO jest niezbędnym narzędziem „samoobrony”. Regularne korzystanie z tego narzędzia w celu wczesnego wykrywania i usuwania potencjalnie szkodliwych, nieznanych wpisów jest nie tylko prawem, ale i koniecznością. Subtelne próby odwrócenia uwagi konsumentów od tej bezpłatnej opcji ³⁹ podkreślają znaczenie własnej inicjatywy.

Szczegółowe i surowe warunki legalnego zgłoszenia do SCHUFA – takie jak wielokrotne upomnienia, dotrzymywanie terminów i uprzednie powiadomienie ¹¹ – stanowią prawne „przeszkody” dla wierzycieli. Praktyka pokazuje, że wierzyciele często nie przestrzegają skrupulatnie tych proceduralnych kroków. Takie uchybienia powodują, że wpis jest niezgodny z prawem, niezależnie od faktycznego zadłużenia, i stanowią silny punkt wyjścia do zaskarżenia. Konsumenci powinni zatem krytycznie sprawdzić nie tylko istnienie zadłużenia, ale przede wszystkim proces zgłoszenia do SCHUFA.

Kolejnym strategicznie ważnym aspektem jest formalne zaskarżenie wierzytelności. Jeśli wierzyciel kwestionuje wierzytelność, nie może ona zostać zgłoszona do SCHUFA.² Daje to konsumentom cenny czas na wyjaśnienie sytuacji, zebranie dowodów lub zasięgnięcie porady prawnej. Jest to proaktywny krok, który może mieć znaczący wpływ na legalność i termin ewentualnego zgłoszenia do SCHUFA.

Aktualne zmiany prawne i terminy usuwania danych: co należy wiedzieć

Dynamika w prawie ochrony danych, w szczególności w wyniku orzecznictwa Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości (ETS) i sądów niemieckich, znacząco zmieniła w ostatnich latach krajobraz przechowywania i usuwania danych przez SCHUFA.

Przegląd terminów usuwania danych przez SCHUFA

Rodzaj wpisu

Okres przechowywania

Początek okresu

Odpowiednie orzeczenia/przepisy

Dane błędne, nieuprawnione, nieaktualne

Natychmiastowe usunięcie

Po stwierdzeniu błędu

Art. 16, 17 RODO ¹³

Umowy bieżące (rachunki bieżące, karty kredytowe, umowy o świadczenie usług telefonii komórkowej)

Natychmiast po wygaśnięciu umowy

Po ogłoszeniu wygaśnięcia umowy przez przedsiębiorstwo do SCHUFA

 

Zasady SCHUFA ⁸

Zapytania kredytowe

12 miesięcy

Dokładnie w dniu zapytania (widoczne dla osób trzecich tylko przez 10 dni)

Zasady SCHUFA ⁶

Kredyty bez zakłóceń (całkowicie spłacone)

3 lata

Po spłacie (ostatnia płatność)

Zasady SCHUFA ¹³

Negatywne wpisy (zaległości w płatnościach, uregulowane)

3 lata (standard)

Dokładnie w dniu uregulowania

Zasady SCHUFA, art. 6 ust. 1 lit. f RODO ⁸

Negatywne wpisy (zaległości w płatnościach, uregulowane w ciągu 100 dni)

18 miesięcy (nowość od 2025 r.)

 

Dokładnie w dniu rozliczenia (jeśli wyrównanie nastąpiło w ciągu 100 dni od zgłoszenia i nie ma innych negatywnych danych)

Kodeks postępowania Okresy sprawdzania i przechowywania ¹⁴

Dane z rejestrów dłużników

3 lata

Po wpisaniu (przedterminowe usunięcie po przedstawieniu dowodu usunięcia przez sąd)

Zasady SCHUFA ⁸

Postępowanie konsumenckie/upadłościowe, umorzenie pozostałej części długu

6 miesięcy

Po umorzeniu pozostałej części długu

Wyrok ETS z dnia 07.12.2023 r. (C-26/22), dostosowanie SCHUFA od marca 2023 r. ⁸

Tytuły egzekucyjne, oświadczenia pod przysięgą

3 lata

 

Po uregulowaniu wierzytelności (nawet jeśli nie została uregulowana, 3 lata)

Zasady SCHUFA ⁸

Tabela ta zawiera kompleksowy przegląd aktualnych terminów usuwania danych przez SCHUFA. Jest ona bardzo istotna, ponieważ pomaga konsumentom zrozumieć, jak długo ich dane są przechowywane, oraz rozpoznać, kiedy wpis powinien zostać automatycznie usunięty lub kiedy mogą podjąć działania we własnym zakresie. Uwzględnienie najnowszych orzeczeń i przepisów, takich jak skrócony termin umorzenia pozostałej części długu i zasada 100 dni, jest szczególnie cenne, ponieważ informacje te mają decydujące znaczenie dla planowania i egzekwowania roszczeń o usunięcie danych.

Przełomowe orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej i sądów niemieckich:

Wyrok ETS z dnia 7 grudnia 2023 r. (C-26/22) w sprawie umorzenia pozostałej części długu stanowi kamień milowy. Wcześniej SCHUFA przechowywała informacje o umorzeniu pozostałej części długu przez okres do trzech lat, podczas gdy w publicznych rejestrach upadłościowych były one usuwane już po sześciu miesiącach.¹⁸ ETS orzekł, że dłuższe przechowywanie tych danych przez SCHUFA jest sprzeczne z RODO, ponieważ umorzenie pozostałych zobowiązań ma umożliwić beneficjentowi ponowne uczestnictwo w życiu gospodarczym i ma „znaczenie egzystencjalne”.¹⁸ W związku z tym SCHUFA już w marcu 2023 r. zmieniła swoją praktykę i przechowuje te dane tylko przez sześć miesięcy.²⁴ Jest to znaczący postęp dla osób, których to dotyczy, ponieważ znacznie przyspiesza ich rehabilitację finansową.

Kolejnym przełomowym wyrokiem jest wyrok Sądu Apelacyjnego w Kolonii z dnia 10 kwietnia 2025 r. (sygn. akt 15 U 249/24), do którego przyłączył się Sąd Krajowy w Akwizgranie wyrokiem z dnia 17 kwietnia 2025 r. (sygn. akt 8 O 224/24).⁴¹ Wyroki te uchylają trzyletni okres przechowywania ujemnych wpisów i wymagają ich natychmiastowego usunięcia po spłaceniu wierzytelności.⁴¹ Sądy argumentują, że dalsze przechowywanie spłaconych wierzytelności po rozważeniu interesów zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f RODO, a interesy konsumenta przeważają.⁴² Oznacza to, że konsumenci, którzy spłacili swoje długi, nie muszą już czekać latami na usunięcie wpisu, ale mają prawo do jego natychmiastowego usunięcia. Sąd Apelacyjny w Kolonii dopuścił rewizję do Federalnego Trybunału Sprawiedliwości, więc ostateczne rozstrzygnięcie sprawy nie zostało jeszcze wydane.⁴¹ Niemniej jednak konsumenci mogą już teraz powoływać się na to przyjazne dla konsumentów orzecznictwo.⁴¹ SCHUFA złożyła odwołanie od wyroku Sądu Apelacyjnego w Kolonii, ponieważ uważa, że krótszy okres przechowywania danych jest niekorzystny dla konsumentów i gospodarki, ponieważ może prowadzić do wyższych odsetek i większej liczby przypadków niewypłacalności kredytowej.⁴⁴

W odpowiedzi na dyskusje dotyczące okresów przechowywania danych oraz w ramach nowego kodeksu postępowania SCHUFA wprowadziła nową zasadę 100 dni. Od 1 stycznia 2025 r. (lub od 2025 r.) obowiązuje następująca zasada: jeżeli w ciągu 100 dni od zgłoszenia do SCHUFA zostanie uregulowana zaległa płatność i nie pojawią się żadne kolejne negatywne wpisy, wpis zostanie usunięty już po 18 miesiącach zamiast po upływie standardowych trzech lat.¹⁴ Ta zasada lojalnościowa umożliwia przyspieszenie przywrócenia zdolności kredytowej.

Najnowsze orzeczenia sądowe, w szczególności Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej i Wyższego Sądu Krajowego w Kolonii, sygnalizują zmianę paradygmatu w prawie o ochronie danych. Znacznie wzmacniają one pozycję konsumentów i podkreślają, że prawo do samostanowienia w zakresie informacji oraz możliwość rehabilitacji finansowej muszą mieć pierwszeństwo przed ogólnymi terminami przechowywania danych. Fakt, że sądy coraz częściej przyznają odszkodowania za bezprawne wpisy, zwiększa presję na agencje informacji kredytowej i wierzycieli, aby staranniej opracowywali swoje procesy.²

Roszczenia odszkodowawcze z tytułu bezprawnych wpisów: Jeśli poniosłeś szkody w wyniku nieprawidłowego lub bezprawnego wpisu do rejestru SCHUFA, możesz mieć prawo do odszkodowania.² Dotyczy to w szczególności sytuacji, gdy zgłoszona wierzytelność była kwestionowana i nie została zatwierdzona tytułem wykonawczym lub gdy wpis został ponownie zgłoszony pomimo jego usunięcia.² Wysokość odszkodowania zależy od wagi naruszenia i konkretnych skutków. Sądy przyznały już kwoty rzędu kilku tysięcy euro, w szczególności w przypadku udowodnionych strat finansowych lub znacznego pogorszenia reputacji społecznej i obciążenia psychicznego.² Od wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 4 maja 2023 r. szkoda nie musi być już „znaczna”; każda udowodniona szkoda wystarcza do zgłoszenia roszczenia.²⁹

Rozwój orzecznictwa, który w coraz większym stopniu sprzeciwia się nieprzejrzystym metodom działania agencji informacji gospodarczej i wzmacnia prawa konsumentów ⁴¹, prowadzi do zmiany praktyki SCHUFA. Oznacza to, że samo zgłoszenie „uregulowania płatności” nie jest już wystarczające; pierwotna informacja o zaległości w płatnościach musi zostać całkowicie usunięta z rejestru, aby zapewnić pełne przywrócenie zdolności kredytowej.²⁹ Te zmiany prawne tworzą środowisko bardziej przyjazne dla konsumentów i umożliwiają skuteczniejsze odzyskanie kontroli nad własnymi danymi.

Skuteczne egzekwowanie swoich praw: kroki i wsparcie

Skuteczne egzekwowanie swoich praw do sprostowania i usunięcia danych SCHUFA wymaga ustrukturyzowanego podejścia.

Instrukcja krok po kroku dotycząca złożenia wniosku o usunięcie lub sprostowanie:

1. Zażądaj kopii danych SCHUFA: Pierwszym i najważniejszym krokiem jest zażądanie bezpłatnej kopii danych zgodnie z art. 15 RODO.¹³ Dzięki temu uzyskasz pełny przegląd wszystkich przechowywanych informacji.
2. Sprawdź wpisy i zbierz dowody: Dokładnie przejrzyj otrzymaną kopię danych. Zwróć uwagę na błędy, nieaktualne lub nieuprawnione wpisy.² Zbierz wszystkie istotne dokumenty potwierdzające Twoje argumenty (np. potwierdzenia płatności, korespondencja, orzeczenia sądowe potwierdzające niezgodność z prawem).¹⁶
3. Skontaktuj się z wierzycielem i zażądaj usunięcia/poprawienia danych: Jeśli wpis jest błędny lub niezgodny z prawem, należy zwrócić się na piśmie zarówno do SCHUFA Holding AG, jak i do wierzyciela (np. banku, firmy windykacyjnej, operatora telekomunikacyjnego), który zlecił wpis.² Należy zażądać usunięcia lub poprawienia danych, powołując się na konkretną sytuację prawną (np. RODO, § 34 BDSG, § 31 BDSG, aktualne orzeczenia sądowe) i załącz dowody.¹⁶ Wyznacz odpowiedni termin (np. trzy do czterech tygodni) na rozpatrzenie sprawy.¹⁶ Wierzyciel jest zobowiązany do zgłoszenia SCHUFA wszelkich późniejszych zmian (takich jak spłata wierzytelności) w ciągu miesiąca.²⁹
4. Uzyskaj potwierdzenie: Poproś o pisemne potwierdzenie usunięcia lub korekty oraz aktualną kopię danych.¹⁶

Kiedy pomoc prawnika jest niezbędna:

Często osoby, których dane dotyczą, nie otrzymują odpowiedzi na swoje wnioski o usunięcie danych lub otrzymują standardowe odpowiedzi [User Query]. W takich przypadkach zdecydowanie zaleca się interwencję prawną. Specjalista w tej dziedzinie może dokonać oceny stanu faktycznego pod kątem prawnym i podjąć niezbędne kroki.

• Wezwanie pozasądowe: Prawnik może wezwać wierzyciela i SCHUFA do usunięcia danych w piśmie opartym na podstawach prawnych. Zwiększa to presję i sygnalizuje gotowość do podjęcia dalszych kroków.²¹
• Skarga dotycząca ochrony danych do organu nadzorczego: W przypadku naruszenia praw do ochrony danych można złożyć skargę do właściwego organu nadzorczego ds. ochrony danych.³ W przypadku SCHUFA jest to heskijski pełnomocnik ds. ochrony danych i wolności informacji (HBDI).⁴⁹ Należy jednak pamiętać, że takie postępowania mogą być czasochłonne.⁴⁹
• Nakaz sądowy lub pozew: Jeśli środki pozasądowe nie przyniosą skutku, adwokat może wystąpić o wydanie nakazu sądowego przeciwko wierzycielowi lub SCHUFA lub złożyć pozew o zaniechanie i odszkodowanie.²¹ Sądy coraz częściej potwierdzają prawa konsumentów i przyznają odszkodowanie w przypadku bezprawnych wpisów.²

Alternatywne sposoby: Rola rzecznika SCHUFA i organów ochrony danych:

Rzecznik SCHUFA pełni funkcję zewnętrznego, niezależnego mediatora w przypadku sporów lub nieporozumień między konsumentami a SCHUFA i jej partnerami umownymi.⁴ Rozpatruje ona sporne sprawy w sposób neutralny i niebiurokratyczny.⁴⁰ Przed zwróceniem się do rzecznika praw konsumentów należy zazwyczaj podjąć próbę wyjaśnienia sprawy w Centrum Obsługi Klientów Prywatnych SCHUFA.⁵² W 2023 r. około 8 % skarg dopuszczonych do rozpatrzenia przez rzecznika praw konsumentów było zasadnych, co doprowadziło do wydania decyzji na korzyść konsumenta.⁵²

Organy nadzorujące ochronę danych (np. heskie inspektorzy ds. ochrony danych i wolności informacji dla SCHUGA) są głównymi punktami kontaktowymi w przypadku naruszenia przepisów o ochronie danych.³ Teoretycznie mogą one zobowiązać SCHUGA do usunięcia wpisów.⁴⁹ Należy jednak pamiętać, że czas rozpatrywania spraw przez te organy może być długi, co pokazuje przypadek, w którym rozpatrzenie skargi trwało 14 miesięcy.⁴⁹ Niemniej jednak są one ważnym organem nadzorującym przestrzeganie przepisów o ochronie danych.

Konsekwentne korzystanie z dostępnych środków prawnych ma kluczowe znaczenie. Proaktywne i świadome podejście do własnych danych, wspierane przez specjalistyczne doradztwo prawne, może znacznie ułatwić przywrócenie zdolności kredytowej. Doświadczenie pokazuje, że groźba podjęcia kroków prawnych lub ich podjęcie często znacznie zwiększa gotowość wierzycieli i agencji informacji kredytowej do współpracy.

VII. Zapobieganie: jak chronić swoją zdolność kredytową i uniknąć przyszłych wpisów

Najlepszą strategią postępowania z SCHUFA jest zapobieganie negatywnym wpisom i aktywne budowanie pozytywnej zdolności kredytowej. Wymaga to świadomego i odpowiedzialnego postępowania w kwestiach finansowych.

Praktyczne wskazówki dotyczące zdrowych nawyków płatniczych i zarządzania finansami:

• Płać rachunki terminowo: terminowe regulowanie rachunków i rat kredytowych jest podstawą dobrej zdolności kredytowej. Korzystanie z polecenia zapłaty może pomóc w zapamiętaniu terminów płatności.¹⁵
• Natychmiast reaguj na upomnienia: traktuj każde upomnienie poważnie. W przypadku trudności z płatnością niezwłocznie skontaktuj się z wierzycielem w celu przedłużenia terminu płatności lub uzgodnienia rat. Często pozwala to uniknąć negatywnej informacji w rejestrze.¹⁵
• Sprawdź zasadność wezwań do zapłaty: Nie każda windykacja jest zgodna z prawem. Dokładnie sprawdź zasadność wezwań do zapłaty i formalnie sprzeciw się nieuzasadnionym roszczeniom.⁵
• Nie przekraczaj salda konta: Chociaż wysoki limit w rachunku bieżącym może być pozytywnym znakiem, przekroczenie limitu lub jego stałe wykorzystywanie może być oceniane negatywnie, ponieważ wskazuje to na trudności finansowe.⁵
• Zamknij nieużywane rachunki bieżące i karty kredytowe: Zbyt wiele rachunków bieżących lub kart kredytowych może sprawiać wrażenie, że dana osoba jest niewiarygodna finansowo lub może korzystać z kilku kredytów w rachunku bieżącym, co stanowi ryzyko dla zdolności kredytowej. Zamknięcie nieużywanych rachunków i kart kredytowych może poprawić wynik.⁵ Należy jednak zachować starsze, dobrze prowadzone rachunki, ponieważ świadczą one o długiej, pozytywnej historii płatności.³⁰
• Zapytania o warunki zamiast zapytań kredytowych: Jeśli chcesz tylko porównać warunki kredytu, złóż „zapytanie o warunki” zamiast „zapytania kredytowego”. Zapytania o warunki nie mają wpływu na zdolność kredytową i nie są widoczne dla osób trzecich, podczas gdy zapytania kredytowe mogą negatywnie wpłynąć na wynik.⁵
• Rezygnacja z wielu małych kredytów: Kilka małych kredytów ratalnych może mieć bardziej niekorzystny wpływ na zdolność kredytową niż jeden większy kredyt na kilka zakupów. Zaciągnięcie wielu kredytów w krótkim czasie może początkowo pogorszyć wynik.¹⁵
• Unikaj częstych zmian banku i miejsca zamieszkania: Ponadprzeciętna częstotliwość zmiany banku lub miejsca zamieszkania może być oceniana przez agencje informacji kredytowej jako oznaka nieuczciwości, ponieważ może to utrudnić windykację długów.⁵ Stałość w tych obszarach może mieć pozytywny wpływ.

Oferty doradztwa dla osób zadłużonych i planowania budżetu:

W przypadku utrzymujących się trudności finansowych zaleca się skorzystanie z profesjonalnej pomocy. Poradnie dla zadłużonych, takie jak te oferowane przez Caritas lub centra konsumenckie, mogą pomóc w planowaniu budżetu, zidentyfikowaniu możliwości oszczędności i wskazaniu dróg wyjścia z nadmiernego zadłużenia.³¹ Aplikacje do prowadzenia domowego budżetu mogą również pomóc w kontrolowaniu dochodów i wydatków oraz lepszym planowaniu spłat rat.³¹

Aktywne dbanie o własną zdolność kredytową jest procesem ciągłym. Najlepszym środkiem zapobiegawczym jest regularne uzyskiwanie bezpłatnej kopii danych i natychmiastowa reakcja na nieścisłości. Świadome podejście do zobowiązań finansowych i znajomość własnych praw są kluczem do zachowania kontroli nad własną zdolnością kredytową i uniknięcia negatywnych wpisów w przyszłości.

Podsumowanie: Odzyskaj kontrolę nad swoją zdolnością kredytową

SCHUFA jest potężnym graczem w niemieckiej gospodarce, którego oceny zdolności kredytowej mogą mieć daleko idące skutki dla niemal wszystkich obszarów życia konsumentów. Negatywny wpis nie jest jednak nieuniknionym losem, ale może zostać sprawdzony, skorygowany i usunięty, o ile osoby zainteresowane podejmą odpowiednie działania.

Analiza wykazała, że SCHUFA działa jako „niewidzialna ręka”, której wpływ często staje się odczuwalny dopiero w przypadku konkretnych przedsięwzięć. Podkreśla to konieczność proaktywnego podejścia do własnych danych. SCHUFA pełni wprawdzie funkcję ochronną dla gospodarki i konsumentów, ale błędne lub niezgodne z prawem wpisy mogą również stanowić barierę dla uczestnictwa w życiu gospodarczym. Szybkość, z jaką podjęto działania w sprawie klientki z Falkensee, pokazuje, że szybka reakcja może znacznie ograniczyć negatywne skutki wpisu.

Dogłębne zrozumienie sposobu przechowywania danych przez SCHUFA i modelu oceny zdolności kredytowej ma zasadnicze znaczenie. Podczas gdy pozytywne dane wzmacniają zdolność kredytową, nawet pozornie nieszkodliwe zachowania, takie jak posiadanie zbyt wielu kont lub składanie zbyt wielu wniosków kredytowych, mogą wpływać na ocenę zdolności kredytowej. Podstawy prawne RODO i BDSG zapewniają konsumentom silne prawa, nawet jeśli dokładny sposób działania algorytmu oceny zdolności kredytowej pozostaje nieprzejrzysty. „Uzasadniony interes” jako podstawa prawna przechowywania danych nie jest również carte blanche dla wierzycieli i może zostać zaskarżony w sądzie, zwłaszcza w przypadku spornych roszczeń.

Znajomość przyczyn i rodzajów negatywnych wpisów oraz ich daleko idących konsekwencji – od udzielania kredytów, przez poszukiwanie mieszkania, aż po podstawowe umowy o świadczenie usług – ma kluczowe znaczenie. Skutki te mogą wywołać efekt domina, prowadzący nawet do wykluczenia społecznego. Surowe warunki legalnego zgłoszenia do SCHUFA stanowią ważne mechanizmy kontrolne, których nieprzestrzeganie przez wierzycieli powoduje, że wpis jest niedopuszczalny.

Prawa do przejrzystości (bezpłatna kopia danych zgodnie z art. 15 RODO), sprostowania i usunięcia są najważniejszymi narzędziami dla konsumentów. Regularne żądanie kopii danych jest podstawową formą „samoobrony” przed nieznanymi lub błędnymi wpisami. Rozróżnienie między kopią danych a sprawdzeniem zdolności kredytowej jest ważne dla prawidłowego stosowania.

Aktualne zmiany prawne, w szczególności orzeczenia ETS w sprawie umorzenia pozostałej części zadłużenia (usunięcie po sześciu miesiącach) oraz OLG Köln/LG Aachen w sprawie natychmiastowego usunięcia spłaconych wierzytelności, znacznie wzmacniają prawa konsumentów. Nowa zasada 100 dni SCHUFA oferuje również możliwość skrócenia okresu przechowywania danych. Zmiany te wskazują na wyraźną tendencję do zwiększenia ochrony konsumentów i umożliwiają skuteczniejsze kwestionowanie nieprawidłowych wpisów oraz, w razie potrzeby, dochodzenie roszczeń odszkodowawczych.

Zalecane działania:

1. Regularna kontrola własna: Co najmniej raz w roku należy zażądać bezpłatnej kopii swoich danych zgodnie z art. 15 RODO i dokładnie sprawdzić ją pod kątem błędów, nieaktualnych lub nieprawidłowych informacji.
2. Proaktywne działanie w przypadku błędów: W przypadku stwierdzenia błędów należy niezwłocznie złożyć pisemny wniosek o sprostowanie lub usunięcie danych do SCHUFA i przedsiębiorstwa, które zgłosiło dane. Należy dołączyć wszystkie istotne dowody.
3. Formalne zakwestionowanie roszczeń: Jeśli uważają Państwo, że roszczenie jest nieuzasadnione, należy je zakwestionować na piśmie w sposób możliwy do udowodnienia. Może to zapobiec zgłoszeniu do SCHUFA.
4. Optymalizacja zachowań płatniczych: Proszę terminowo regulować rachunki i raty. W przypadku grożących trudności w spłacie proszę wcześnie skontaktować się z wierzycielami.
5. Dostosowanie nawyków finansowych: Proszę unikać posiadania zbyt wielu rachunków bieżących i kart kredytowych. Do porównywania kredytów proszę korzystać z zapytań o warunki neutralnych dla zdolności kredytowej.
6. Poszukaj pomocy prawnej: nie wahaj się skorzystać z pomocy prawnika w złożonych lub trudnych sprawach. Specjalistyczne kancelarie prawne mogą skutecznie dochodzić Twoich praw, zarówno na drodze pozasądowej, poprzez organy ochrony danych, jak i na drodze sądowej.

Negatywny wpis w SCHUFA nie jest ostatecznym wyrokiem. Dzięki świadomym i zdecydowanym działaniom możesz odzyskać kontrolę nad swoją zdolnością kredytową i utorować drogę do stabilniejszej przyszłości finansowej. Kancelaria Dr. Schulte z Berlina służy Ci pomocą na terenie całych Niemiec, aby dochodzić Twoich praw i przywrócić Twoją zdolność kredytową.

Referencje

1. Założenie SCHUFA Holding AG 25 lat temu | SCHUFA, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/newsroom/schufa/gruendung-schufa-holding-ag/
2. Odszkodowanie za błędny wpis w SCHUFA – CLLB Rechtsanwälte, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.cllb.de/verbraucherthemen/schadensersatz-durch-falschen-schufa-eintrag/
3. www.schufa.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/global/datenschutz-dsgvo/index.jsp
4. SCHUFA, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/
5. Zła zdolność kredytowa: 5 najczęstszych przyczyn – auxmoney, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.auxmoney.com/kredit/auskunfteien/schlechte-bonitaet.html
6. Konsekwencje negatywnej wpisu w Schufa | Humboldt Forum Rechtsschutzversicherung, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.humboldt-forum-recht.de/diese-konsequenzen-hat-ein-negativer-schufa-eintrag/
7. Skutki negatywnego wpisu do Schufa dla codziennego życia, dostęp 31 maja 2025 r., https://anwalt-verbraucherschutz.de/aktuelles/05-06-2023-die-auswirkungen-eines-negativen-schufa-eintrags-auf-ihren-alltag
8. Negatywny wpis do Schufa – czy mimo to można wynająć mieszkanie w 2024 r.? – ImmoScout24, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.immobilienscout24.de/wissen/mieten/schufa-negativ.html
9. Wynik SCHUFA i ocena zdolności kredytowej w prostych słowach – Smava, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.smava.de/kredit/bonitaetspruefung/
10. Negatywna informacja w SCHUFA – co teraz? » Poradnik @PayCenter, dostęp 31 maja 2025 r., https://paycenter.de/ratgeber/negativer-schufa-eintrag-welche-konsequenzen-drohen/
11. Wpis w Schufa: skutki, terminy usunięcia i możliwości kredytowe – KREDU, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.kredu.de/bonitaet/schufa-eintrag/
12. Sprawdzenie zdolności kredytowej: 6 aspektów wpływających na zdolność kredytową – Sparkasse, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.sparkasse.de/pk/ratgeber/finanzplanung/traeume-finanzieren/bonitaet.html
13. Terminy usuwania danych w SCHUFA | SMAVA, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.smava.de/kredit/schufa-loeschfristen/
14. Terminy usuwania danych w SCHUFA – okres przechowywania wpisów w agencjach informacji kredytowej, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.bonify.de/loeschfristen
15. Popraw wynik SCHUFA: zwiększ swoją zdolność kredytową w 3 krokach – Advocado, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.advocado.de/ratgeber/bank-und-kapitalmarktrecht/bonitaet/schufa-score-verbessern.html
16. Usunięcie wpisu Schufa w 5 krokach – wraz z wzorem pisma! | Hanseatic Bank, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.hanseaticbank.de/klarmacher/wissen/karteileichen-und-daten-zombies-so-lassen-sich-schufa-eintraege-loeschen
17. Usunięcie danych dotyczących kont telekomunikacyjnych – SCHUFA, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/newsroom/schufa/daten-loeschung-telekommunikationskonten/
18. Europejski Trybunał Sprawiedliwości wyznacza granice dla oceny zdolności kredytowej Schufa – LTO, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.lto.de/recht/kanzleien-unternehmen/k/eugh-entscheidung-urteil-c63421-c2622-c6422-bonitaet-score-zahlungsprognose-vorlage-vg-wiesbaden-schufa
19. Schufa Eintrag löschen: Wann ist das möglich? – Kancelaria Kotz, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.kanzlei-kotz.de/schufa-eintrag-loeschen-wann-ist-das-moeglich/
20. Dane i ochrona danych w SCHUFA, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/scoring-daten/daten-schufa/
21. Negatywna informacja w SCHUFA – środki nacisku, upomnienia i windykacja – Dr. Datenschutz, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.dr-datenschutz.de/negativeintrag-der-schufa-druckmittel-mahnschreiben-und-inkasso/
22. Dane osobowe i agencje informacji kredytowej (§ 28a BDSG) – ekspert ds. ochrony danych, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.datenschutzexperte.de/blog/personenbezogene-daten-und-auskunfteien-ss-28a-bdsg
23. Niedopuszczalny wpis w Schufa: zgłoszenie roszczenia głównego i dodatkowego – Anwalt.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.anwalt.de/rechtstipps/unzulaessiger-schufa-eintrag-meldung-von-haupt-und-nebenforderung-240181.html
24. Europejski Trybunał Sprawiedliwości ogłasza dwa przełomowe orzeczenia dotyczące oceny SCHUFA – heussen-law.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.heussen-law.de/de/aktuelles/news/view/521
25. Sztuczna inteligencja i ochrona danych w praktyce – między innowacją a regulacjami, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.robin-data.io/datenschutz-akademie/wiki/ki-und-datenschutz-praxisleitfaden
26. Europejski Trybunał Sprawiedliwości ogranicza przetwarzanie danych konsumentów przez SCHUFA, dostęp 31 maja 2025 r., https://kanzlei-herfurtner.de/schufa-datenverarbeitung/
27. Zasada rzetelności w ochronie danych – eRecht24, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.e-recht24.de/datenschutz/13188-grundsatz-der-richtigkeit-im-datenschutz.html
28. Schufa zniszczyła moje marzenie życia: r/Ratschlag – Reddit, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.reddit.com/r/Ratschlag/comments/1kllymp/die_schufa_hat_mein_lebenstraum_zerst%C3%B6rt/
29. Niezgodna z prawem informacja Schufa – odpowiedzialność i odszkodowanie, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.ra-kotz.de/rechtswidrige-schufa-meldung-haftung.htm
30. Poprawa wyniku SCHUFA: wskazówki dotyczące uzyskania wyższego wyniku, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/scoring-daten/score-verbessern/
31. Od kiedy pojawiają się negatywne wpisy SCHUFA?, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/newsroom/bonitaet/ab-gibt-negative-schufa-eintraege/
32. Błędny wpis w SCHUFA: odszkodowanie za naruszenie ochrony danych, dostęp 31 maja 2025 r., https://akh-h.de/falscher-schufa-eintrag-schadensersatz-wegen-datenschutz-verstoss/
33. Co zrobić w przypadku wpisu do rejestru SCHUFA? | Verbraucherzentrale.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/kredit-schulden-insolvenz/was-tun-bei-einem-schufaeintrag-53209
34. Kopia danych SCHUFA / Informacje dla najemców | SCHUFA, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/newsroom/bonitaet/schufa-datenkopie-auskunft-mieter/
35. Wyrok ETS: SCHUFA & Creditreform – Jakie prawa przysługują Ci teraz i jak je egzekwować – LHR Rechtsanwälte, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.lhr-law.de/magazin/datenschutzrecht/eugh-datenschutz-schufa-crefo/
36. Usunięcie wpisu SCHUFA: instrukcja krok po kroku + wzór pisma | Postbank, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.postbank.de/themenwelten/geld-finanzen/schufa-eintrag-loeschen.html
37. Bezpłatna informacja SCHUFA – jak to zrobić (Wissen2Go) – YouTube, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.youtube.com/watch?v=KiNIaXLrGQg&pp=0gcJCdgAo7VqN5tD
38. Bezpośredni dostęp do informacji SCHUFA – Sparkasse, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.sparkasse.de/pk/produkte/immobilien/schufa-bonitaetscheck.html
39. Informacje własne: skarga przeciwko Schufa z powodu „manipulacji klientami” – netzpolitik.org, dostęp 31 maja 2025 r., https://netzpolitik.org/2024/selbstauskunft-beschwerde-gegen-schufa-wegen-kundenmanipulation/
40. Twoje prawa | SCHUFA, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/global/rechte/
41. Ważny wyrok: SCHUFA musi natychmiast usunąć płatne wpisy – sprawdź teraz prawo do odszkodowania – wbs.legal, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.wbs.legal/it-und-internet-recht/datenschutzrecht/wichtiges-urteil-schufa-muss-bezahlte-eintraege-sofort-loeschen-jetzt-anspruch-auf-schadensersatz-pruefen-82564/
42. Przełomowy wyrok: Sąd Apelacyjny w Kolonii uchyla 3-letni termin ważności wpisów SCHUFA – Anwalt.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.anwalt.de/rechtstipps/bahnbrechendes-urteil-olg-koeln-kippt-3-jahresfrist-fuer-schufa-eintraege-243331.html
43. Usunięcie wpisu z rejestru SCHUFA: możliwe od zaraz dzięki nowemu orzeczeniu – Klugo, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.klugo.de/rechtsgebiete/bankrecht-kapitalanlagerecht/schufa-eintrag-loeschen
44. SCHUFA odwołuje się od wyroku Sądu Apelacyjnego w Kolonii, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/newsroom/schufa/schufa-revision-urteil-olg-koeln/
45. Usunięcie wpisu SCHUFA: instrukcja i wzór pisma – Vergleich.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.vergleich.de/schufa-eintrag-loeschen.html
46. Nasz wzór pisma o usunięcie nieuprawnionego wpisu w Schufa – Advocado, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.advocado.de/files/advocado/content/ratgeber-dokumente/Schufa-Eintrag_lo%CC%88schen_Musterbrief_an_die_Schufa.pdf
47. Podstawowe informacje na temat ochrony danych – skarga dotycząca… – BfDI, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.bfdi.bund.de/DE/Buerger/Inhalte/Allgemein/Datenschutz/BeschwerdeBeiDatenschutzbehoereden.html
48. Stowarzyszenie dostrzega naruszenie ochrony danych: skarga przeciwko Schufa | taz.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://taz.de/Verein-sieht-Verstoss-gegen-Datenschutz/!5992742/
49. Usunięcie wpisu z Schufa – krytyka heskiego inspektora ochrony danych – Anwalt.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.anwalt.de/rechtstipps/loeschung-von-schufa-eintrag-kritik-an-hessischem-datenschutzbeauftragten-232760.html
50. datenschutz.hessen.de: Strona główna, dostęp 31 maja 2025 r., https://datenschutz.hessen.de/
51. Zgłoszenie skargi – datenschutz.hessen.de, dostęp 31 maja 2025 r., https://datenschutz.hessen.de/service/beschwerde-uebermitteln
52. Raporty z działalności rzeczniczki praw obywatelskich, przegląd roczny i dokumentacja …, dostęp 31 maja 2025 r., https://www.schufa.de/ueber-uns/ombudsfrau/taetigkeitsbericht/