Usuwanie wpisu SCHUFA: Kompleksowy przewodnik dla osób, których to dotyczy

Usuwanie wpisu SCHUFA: Kompleksowy przewodnik dla osób, których to dotyczy

SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest największą agencją kredytową w Niemczech i odgrywa kluczową rolę w ocenie zdolności kredytowej osób prywatnych i firm. Negatywny wpis SCHUFA może mieć daleko idące konsekwencje i utrudnić dostęp do pożyczek, wynajmu mieszkań, umów na telefon komórkowy i innych ważnych usług. Dlatego bardzo ważne jest, aby być świadomym swoich praw i podejmować aktywne działania przeciwko nieprawidłowym lub nieautoryzowanym wpisom. Niniejszy kompleksowy przewodnik ma na celu pomóc w zrozumieniu i skutecznym egzekwowaniu swoich praw.

Czym jest SCHUFA i jak działa?

SCHUFA to prywatna firma, która gromadzi dane na temat zachowań płatniczych konsumentów i wykorzystuje je do tworzenia profilu zdolności kredytowej. Profil ten jest wykorzystywany przez banki, właścicieli nieruchomości, operatorów telefonii komórkowej i inne firmy do oceny zdolności kredytowej ich klientów. SCHUFA otrzymuje informacje z różnych źródeł, w tym od banków, firm obsługujących karty kredytowe, firm wysyłkowych i agencji windykacyjnych.

Ważne: SCHUFA może przechowywać dane tylko wtedy, gdy firma może udowodnić, że dana osoba wyraźnie nie chce lub nie jest w stanie zapłacić.

Czym jest negatywny wpis SCHUFA i jak do niego dochodzi?

Negatywny wpis SCHUFA wskazuje na wątpliwości co do zdolności lub gotowości danej osoby do zapłaty. Istnieją różne rodzaje negatywnych wpisów, które mają różny wpływ na zdolność kredytową. Najczęstsze przyczyny negatywnych wpisów SCHUFA obejmują

• Niezapłacone rachunki: Jeśli rachunki nie zostały opłacone lub nie zostały opłacone w terminie, może to prowadzić do negatywnego wpisu SCHUFA.
• Opóźnienia w płatnościach: Nawet jeśli faktury są opłacane z opóźnieniem, może to mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową.
• Postępowanie windykacyjne: Wszczęcie postępowania windykacyjnego jest wyraźną oznaką trudności z płatnościami i zazwyczaj prowadzi do negatywnego wpisu w SCHUFA.
• Postępowanie sądowe: Sądowe postępowanie egzekucyjne to kolejny krok, który może mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową.
• Oświadczenie pod przysięgą: Złożenie oświadczenia pod przysięgą, w którym należy ujawnić okoliczności finansowe, wskazuje na niewypłacalność i prowadzi do negatywnego wpisu SCHUFA.
• Niewypłacalność: Niewypłacalność osobista również skutkuje negatywnym wpisem w SCHUFA, który może trwać przez kilka lat.
• Anulowanie pożyczek: Anulowanie pożyczki przez bank jest negatywną cechą, która jest odnotowywana w SCHUFA.

Ważne: Groźby wykorzystania negatywnego wpisu SCHUFA w celu wymuszenia płatności są niedozwolone i mogą mieć konsekwencje na gruncie prawa karnego.

Jakie są konsekwencje negatywnego wpisu w SCHUFA?

Negatywny wpis SCHUFA może mieć znaczący wpływ na różne obszary życia. Osoby, których to dotyczy, mogą stanąć w obliczu następujących problemów:

• Odmowa udzielenia pożyczki: Banki i inne instytucje kredytowe wykorzystują informacje SCHUFA do oceny zdolności kredytowej swoich klientów. Negatywny wpis może prowadzić do odrzucenia wniosku kredytowego lub przyznania go na niekorzystnych warunkach.
• Problemy ze znalezieniem zakwaterowania: Wielu wynajmujących wymaga raportu SCHUFA w celu sprawdzenia wypłacalności potencjalnych najemców. Negatywny wpis może znacznie zmniejszyć szanse na znalezienie nieruchomości do wynajęcia.
• Trudności z umowami na telefony komórkowe: Operatorzy telefonii komórkowej wykorzystują SCHUFA, aby zminimalizować ryzyko braku płatności. Negatywny wpis może oznaczać, że możliwe są tylko taryfy przedpłacone lub wymagany jest wyższy depozyt.
• Ograniczenia dotyczące umów energetycznych: Dostawcy energii również używają SCHUFA do sprawdzania zdolności kredytowej swoich klientów. Negatywny wpis może prowadzić do konieczności wpłacenia wyższej kaucji lub zaliczki.

Kiedy negatywne wpisy SCHUFA są automatycznie usuwane?

Usuwanie negatywnych wpisów SCHUFA jest regulowane przez prawo i odbywa się automatycznie po upływie określonych terminów. Dokładne okresy usuwania zależą od rodzaju wpisu:

• Spłacone pożyczki: trzy lata po całkowitej spłacie pożyczki.
• Wpisy z katalogów dłużników: Trzy lata po usunięciu wpisu, na przykład po złożeniu oświadczenia pod przysięgą.
• Umorzenie pozostałego zadłużenia: Sześć miesięcy po wpisaniu umorzenia pozostałego zadłużenia do rejestru upadłości.

Ważne: Umorzenie następuje co do dnia, a nie na koniec roku kalendarzowego. Do upływu okresu anulowania wpis jest oznaczony jako anulowany.

Czy negatywne wpisy SCHUFA mogą zostać wcześniej anulowane?

W niektórych przypadkach negatywne wpisy SCHUFA mogą zostać wcześniej anulowane. Dotyczy to w szczególności

• Błędnych wpisów: Jeśli wystąpi błąd w przetwarzaniu danych, na przykład pomylenie osób lub nieprawidłowe przypisanie danych, wpis musi zostać natychmiast usunięty.
• Wymagalnych roszczeń: Jeśli egzekwowalne roszczenie, tj. roszczenie, które zostało potwierdzone przez sąd, zostało w całości zaspokojone, wpis można również usunąć z SCHUFA po usunięciu w lokalnym sądzie.
• Dane sądowe: Dane sądowe, które doprowadziły do negatywnego wpisu w SCHUFA, mogą również zostać przedwcześnie usunięte, jeśli roszczenie leżące u podstaw zostało zaspokojone, a lokalny sąd to potwierdzi.

Ważne: Poprzedni limit nieistotności wynoszący 2000 euro, który umożliwiał wcześniejsze usunięcie wpisów dotyczących drobnych długów, nie jest już stosowany przez SCHUFA od 2018 roku.

Jak usunąć wpis SCHUFA?

Aby złożyć wniosek o usunięcie wpisu SCHUFA, należy wykonać następujące czynności

1. Uzyskać oświadczenie SCHUFA: Poproś o bezpłatny raport SCHUFA, aby sprawdzić, które wpisy istnieją. Masz prawo do jednego bezpłatnego raportu rocznie.
2. Sprawdź dane: Sprawdź dokładnie wpisy pod kątem błędów, nieaktualnych informacji i nieautoryzowanych wpisów.
3. Sprawdź terminy usunięcia: Upewnij się, że przestrzegane są ustawowe terminy usuwania danych.
4. Żądanie usunięcia nieprawidłowych wpisów: Jeśli wpisy są nieprawidłowe lub terminy usunięcia nie zostały dotrzymane, należy zażądać usunięcia bezpośrednio od SCHUFA.
5. Kontakt z wierzycielami: Jeśli istnieją rzekomo zaległe długi, które zostały już uregulowane, skontaktuj się z wierzycielem i poproś go o zgodę na anulowanie. Jednocześnie prześlij wniosek o anulowanie do SCHUFA.

Wskazówka: Do komunikacji z SCHUFA i wierzycielem należy używać formy pisemnej i przechowywać kopie całej korespondencji.

Co zrobić w przypadku odmowy anulowania?

Jeśli odmówiono anulowania wpisu SCHUFA, istnieją różne sposoby egzekwowania swoich praw:

• Złożyć sprzeciw: Złożyć pisemny sprzeciw od decyzji i szczegółowo uzasadnić swoje stanowisko.
• Skontaktować się z centrum doradztwa konsumenckiego: Ośrodki doradztwa konsumenckiego oferują niezależne porady i wsparcie w przypadku problemów związanych z prawami konsumentów. Mogą one pomóc w dochodzeniu swoich praw wobec SCHUFA lub wierzyciela.
• Zwrócenie się o pomoc prawną: Wyspecjalizowany prawnik może kompetentnie reprezentować Twoje interesy i podjąć niezbędne kroki prawne. Może on sprawdzić, czy spełnione są wymagania dotyczące anulowania i, w razie potrzeby, złożyć pozew.

Jakie prawa przysługują mi w kontaktach z SCHUFA?

Oprócz prawa do usunięcia nieautoryzowanych wpisów, użytkownik ma inne prawa w kontaktach z SCHUFA:

• Prawo do informacji: użytkownik ma prawo do otrzymania bezpłatnych informacji o danych przechowywanych przez SCHUFA w dowolnym momencie.
• Prawo do sprostowania: Jeśli przechowywane dane są nieprawidłowe lub niekompletne, użytkownik ma prawo do ich sprostowania.
• Prawo do usunięcia: Jeśli przechowywane dane są nieuprawnione lub nie są już potrzebne, użytkownik ma prawo do ich usunięcia.
• Prawo do sprzeciwu: Użytkownik może sprzeciwić się przetwarzaniu jego danych, jeśli SCHUFA nie ma uzasadnionego interesu w ich przetwarzaniu.

Aktualne orzecznictwo dotyczące SCHUFA

Orzecznictwo dotyczące ochrony danych i SCHUFA znacznie się rozwinęło w ostatnich latach. Szczególnie istotne są wyroki Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości (ETS) i Federalnego Trybunału Sprawiedliwości (BGH).

Ważne wyroki:

• Wyrok ETS z dnia 7 grudnia 2023 r. (sprawa C-634/21): System scoringowy SCHUFA jest niedopuszczalny, jeśli stanowi wyłączną podstawę decyzji kredytowych.
• Wyroki ETS w sprawie okresów usuwania danych dotyczących niewypłacalności (C-26/22 i C-64/22): Dane dotyczące niewypłacalności muszą być usuwane po upływie sześciu miesięcy, a nie jak poprzednio przechowywane przez okres do trzech lat.
• Wyrok Wyższego Sądu Krajowego we Frankfurcie (23 U 155/03): Odrzucenie roszczenia wobec banku nie może automatycznie prowadzić do wpisu SCHUFA.
• Wyrok Sądu Okręgowego w Mönchengladbach (02/09/2024, sygn. akt: 10 O 158/23): SCHUFA musi usunąć wpisy dotyczące rozliczonych roszczeń i odpowiednio skorygować wartość punktową.

Roszczenia o odszkodowanie za nieautoryzowane wpisy SCHUFA

Jeśli poniosłeś szkodę w wyniku nieautoryzowanego wpisu SCHUFA, możesz mieć prawo do odszkodowania. Dotyczy to w szczególności

• Szkód materialnych: na przykład z powodu odmowy udzielenia pożyczki lub utraty wynajmowanego mieszkania.
• Szkody niematerialne: Na przykład utrata zdolności kredytowej i praw osobistych.

Ważne wyroki:

• OLG Hamburg, wyrok z dnia 10 stycznia 2024 r. (sygn. akt 13 U 70/23): Klient otrzymał 4000 euro odszkodowania po tym, jak nieautoryzowane roszczenia zostały zgłoszone do SCHUFA.
• LG Hamburg, wyrok z dnia 19 kwietnia 2023 r: Przyznano 2 000 euro odszkodowania, ponieważ negatywny wpis był niezgodny z prawem.
• Sąd Okręgowy w Moguncji, wyrok z dnia 12 listopada 2021 r. (sprawa nr 3 O 12/20): zasądzono 5 000 euro odszkodowania z powodu nieuprawnionego przekazania danych do SCHUFA.
• OLG Dresden, wyrok z dnia 30 listopada 2021 r. (sygn. akt 4 U 1158/21): Również w tym przypadku zasądzono 5 000 euro odszkodowania za nieuprawniony transfer danych.

Jak mogę sprawdzić moje informacje SCHUFA?

Raz w roku masz prawo do otrzymania bezpłatnej informacji o SCHUFA. Możesz poprosić o te informacje online, pisemnie lub telefonicznie. SCHUFA jest zobowiązana do przesłania informacji w ciągu kilku dni.

Wskazówka: Regularnie sprawdzaj swój raport SCHUFA pod kątem dokładności i kompletności. Umożliwi to wczesne rozpoznanie błędów i ich skorygowanie.

Wniosek: Poznaj i wykorzystaj swoje prawa

SCHUFA ma duży wpływ na życie konsumentów, ale nie jesteś pozbawiony praw. Obecne wyroki i regulacje prawne wzmacniają prawa osób, których dotyczą. Regularnie sprawdzając informacje SCHUFA i żądając usunięcia nieautoryzowanych wpisów, możesz chronić swoją zdolność kredytową i uniknąć negatywnych konsekwencji.

Adwokat dr Thomas Schulte w Berlinie specjalizuje się w prawie SCHUFA i może kompetentnie pomóc w rozwiązywaniu problemów związanych z SCHUFA. Ma on wieloletnie doświadczenie w reprezentowaniu ofiar SCHUFA i może skutecznie chronić Twoje interesy. Prosimy o kontakt w celu uzyskania bezpłatnej wstępnej konsultacji.

Dowiedz się, jak usunąć negatywny wpis kredytowy i jakie inne sztuczki i wskazówki są niezbędne, aby chronić swoje prawa