Usunięcie negatywnego wpisu w SCHUFA – sukces kancelarii Dr. Schulte z Berlina 1,2,3! Hurra!

Schufa odgrywa również rolę dla Polski. Każdy, kto mieszka lub pracuje w Niemczech, powinien obawiać się ducha Schufy.

We współpracy z Diop & Meier GmbH z Berlina, kancelaria prawna Dr Schulte i jego zespół byli w stanie pomóc innej poszkodowanej osobie w usunięciu negatywnego wpisu Schufa. Zainteresowany klient miał zobowiązania wobec Santander Consumer Bank AG, które musiały zostać spłacone.

Jednak ze względu na przeprowadzkę zainteresowanej osoby i niewłaściwie przetworzony przez pocztę wniosek o spedycję, upomnienie i pismo o anulowaniu z banku nie dotarły do zainteresowanej osoby. Miało to bardzo negatywne skutki w tym przypadku.

Siła wyższa powodująca katastrofy.

Następnie doszło do zawarcia układu ratalnego pomiędzy przedstawicielami prawnymi Santander Consumer Bank AG a klientem ubiegającym się o pomoc. Układ ratalny został wyraźnie potwierdzony z dniem 30.06.2010. Dopiero po tym dokonano wpisu Schufa w dniu 27 lipca 2010 r. Negatywne wpisy Schufa mogą być poważnym czynnikiem zakłócającym zdolność gospodarczą do działania.

Arbitralność przy wpisach kredytowych? Nie może być!

W związku z tym prawnicy skarżyli się, że wpis Schufa nie powinien zostać dokonany, ponieważ roszczenie nie było wymagalne w momencie wpisu ze względu na układ ratalny. Doszło zatem do wyraźnego naruszenia § 28 a (1) BDSG.

Takie podejście doprowadziło do ustępstw drugiej strony. Santander Consumer Bank AG wysłał pismo z dnia 18 września 2012 r. za pośrednictwem swoich przedstawicieli prawnych, w którym stwierdził, że złożył wniosek do Schufa o usunięcie negatywnych cech, nie uznając żadnego zobowiązania prawnego.

W celu osiągnięcia płynnej zdolności do działania, absolutnie konieczne jest usunięcie nieuzasadnionych negatywnych wpisów kredytowych, aby ocena punktowa i zdolność kredytowa wykazywały dobre wartości. Zainteresowany klient był zatem zadowolony, że jego wynik został skorygowany, który powrócił do akceptowalnego poziomu po tym, jak wcześniej wynosił 61,5%.

Co zrobić z fałszywymi wpisami kredytowymi?

Aby podjąć działania przeciwko fałszywym wpisom Schufa, należy podjąć następujące kroki:

1. Regularnie sprawdzaj swój raport Schufa: najpierw poproś o aktualny raport Schufa, aby sprawdzić przechowywane dane. Możesz poprosić o bezpłatną kopię danych co najmniej raz w roku zgodnie z art. 15 RODO. Zwróć uwagę na nieprawidłowe lub nieautoryzowane wpisy.
2. Podejmowanie działań w przypadku nieprawidłowych wpisów:
   • Złożyć pisemną skargę: W przypadku wykrycia błędów należy niezwłocznie skontaktować się na piśmie zarówno z firmą Schufa, jak i z firmą, która zgłosiła wpis. Sformułuj wniosek o anulowanie w sposób jasny i precyzyjny, ze zrozumiałym uzasadnieniem i, w razie potrzeby, odniesieniami prawnymi. Ustal termin poprawienia lub usunięcia wpisu.
   • Przedstaw dowody: Dołącz do pisma odpowiednie dowody potwierdzające, że wpis jest nieprawidłowy (np. potwierdzenia płatności).
   • Korekta przez firmę zgłaszającą: Jeśli jest to nieprawidłowy wpis zgłoszony przez firmę (np. rozliczone roszczenie), samo poinformowanie Schufy często nie wystarcza. Musisz skontaktować się z firmą, aby mogła ona zorganizować korektę wpisu.
   • Zakwestionowanie wpisu w Schufa: Jeśli istnieją różne opinie na temat niepoprawności wpisu, Schufa może zakwestionować wpis. W pewnych okolicznościach wpis może zostać zablokowany do czasu wyjaśnienia sprawy, a firmy pytające nie mogą zostać powiadomione.
3. Sprawdź podstawę prawną:
   • RODO (art. 17 „Prawo do bycia zapomnianym”): Zgodnie z ogólnym rozporządzeniem o ochronie danych, bezprawne wpisy Schufa mogą zostać usunięte, jeśli nie ma podstawy prawnej do ich przechowywania. Dotyczy to w szczególności sytuacji, gdy roszczenie zostało już zapłacone lub nigdy nie było uzasadnione. We wniosku należy powołać się na art. 17 RODO.
   • BDSG (§ 31 Wymagania dotyczące cech negatywnych): Wpisy Schufa z cechami negatywnymi są dozwolone tylko wtedy, gdy roszczenie jest bezsporne, prawomocnie stwierdzone lub oparte na rozwiązaniu umowy po wcześniejszym przypomnieniu. Zasadniczo muszą zostać wysłane co najmniej dwa pisemne przypomnienia, między pierwszym przypomnieniem a przelewem muszą upłynąć co najmniej cztery tygodnie, a dłużnik musi zostać o tym poinformowany przed przekazaniem danych. Jeśli roszczenie zostało zakwestionowane, wpis jest niedopuszczalny. Jeśli te wymogi nie są spełnione, należy zapoznać się z § 31 BDSG.
   • Art. 6 ust. 1 lit. f) RODO (uzasadniony interes): Przetwarzanie danych osobowych przez Schufa jest zgodne z prawem tylko wtedy, gdy jest to konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów i nie przeważa nad podstawowymi prawami osoby, której dane dotyczą. Jeśli kwoty zostały już zapłacone, zasadniczo nie ma już uzasadnionego interesu w przechowywaniu danych.
4. Dalsze kroki w przypadku odmowy:
   • Rzecznik SCHUFA: Można zwrócić się do rzecznika SCHUFA. To centrum arbitrażowe, które działa bezpłatnie, szybko i neutralnie analizuje sporny proces w przypadku różnic lub nieporozumień.
   • Skarga do organu nadzorczego ds. ochrony danych: Jeśli nieprawidłowe dane nie zostaną poprawione lub informacje nie zostaną dostarczone lub nie zostaną dostarczone w całości, należy skontaktować się z właściwym organem nadzorczym ds. ochrony danych na szczeblu państwowym. Adresy można znaleźć na stronie internetowej federalnego komisarza ds. ochrony danych.
   • Kroki prawne: Powinieneś szukać wsparcia prawnego, zwłaszcza jeśli poniosłeś lub jesteś narażony na ryzyko poniesienia szkody z powodu nieprawidłowych danych Schufa. W razie potrzeby prawnik może dochodzić swoich roszczeń w sądzie.
5. Sprawdzenie roszczeń o odszkodowanie:
   • Zgodnie z art. 82 RODO masz prawo do odszkodowania za szkody materialne (np. odmowa udzielenia pożyczki, wyższe oprocentowanie) i niematerialne (np. stres, stygmatyzacja, naruszenie reputacji) pod pewnymi warunkami. Pod koniec 2024 r. Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że podstawowe odszkodowanie jest dostępne nawet bez dowodu szkody.
   • Warunki wstępne odszkodowania: Musi dojść do naruszenia RODO, musi wystąpić szkoda, a szkodę należy przypisać naruszeniu ochrony danych (związek przyczynowy). W pewnych okolicznościach należy również udowodnić zawinione zachowanie podmiotu przetwarzającego dane.
   • Kilka wyroków sądowych przyznało już odszkodowania za bezprawne wpisy Schufa (np. OLG Hamburg do 4.000 euro, LG Hamburg 2.000 euro, LG Mainz 5.000 euro, BGH 500 euro).
   • Wnioskodawcą o odszkodowanie jest zazwyczaj firma, która dokonała nieprawidłowego zgłoszenia, a w wyjątkowych przypadkach również sama Schufa.
6. Wsparcie prawne: Zaleca się zasięgnięcie porady prawnej, jeśli nie masz pewności, jak skutecznie wyegzekwować swoje roszczenia. Prawnicy specjalizujący się w prawie Schufa (tacy jak dr Thomas Schulte) mogą pomóc zidentyfikować nieprawidłowe wpisy, zażądać ich usunięcia i, jeśli to konieczne, domagać się odszkodowania. Często, prawnie uzasadnione pismo do odpowiedzialnej organizacji może doprowadzić do usunięcia wpisu.
7. Należy przestrzegać terminów usunięcia: Nawet jeśli wpis był uzasadniony, jest on automatycznie usuwany po upływie określonego czasu. Zasadniczo negatywne wpisy są automatycznie usuwane trzy lata po zakończeniu (§ 35 ust. 2 nr 4 BDSG). Od 28 marca 2023 r. wpisy dotyczące umorzenia pozostałego zadłużenia są usuwane po sześciu miesiącach.

Ważne jest, aby działać szybko, ponieważ niezgodny z prawem wpis Schufa może mieć poważne negatywne konsekwencje. Należy starannie dokumentować wszystkie kroki i dowody.

Aktualizacja 2025 – co nowego?

W 2025 r. pojawiło się kilka ważnych innowacji i zmian w obszarze SCHUFA, które wynikają ze źródeł:

• Nowa punktacja SCHUFA: SCHUFA planuje wprowadzić w 2025 roku nowy system punktacji, który zastąpi poprzednią punktację podstawową i branżową. Celem jest uczynienie oceny bardziej przejrzystą, łatwiejszą do zrozumienia i możliwą do symulacji.
• Oczekiwana nowa federalna ustawa o ochronie danych (BDSG): W 2025 r. spodziewana jest nowa BDSG, która powinna zapewnić większą sprawiedliwość kontroli kredytowej. Najważniejsze punkty reformy obejmują usunięcie wypełnionych wpisów po 18 zamiast 36 miesiącach (zasada 100 dni), zakaz wykorzystywania miejsca zamieszkania i częstych przeprowadzek do obliczania punktacji, zakaz wykorzystywania danych z mediów społecznościowych oraz większą kontrolę ze strony organów nadzorujących ochronę danych.
• Orzeczenie WyższegoSądu Krajowego w Kolonii w sprawie natychmiastowego usuwania danych: 10 kwietnia 2025 r. Wyższy Sąd Krajowy w Kolonii orzekł, że rozliczone roszczenia (w pełni opłacone) nie mogą być już przechowywane ryczałtowo przez trzy lata, ale muszą zostać natychmiast usunięte. Osoby, których to dotyczy, mają również prawo do odszkodowania w wysokości co najmniej 500 euro. Sąd oparł się między innymi na orzeczeniu Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości z grudnia 2023 r., zgodnie z którym prywatne agencje kredytowe nie mogą stosować dłuższych okresów przechowywania niż rejestry publiczne.
• Wyrok sądu rejonowego w Monachium w sprawie niezgodnych z prawem wpisów: W wyroku z dnia 21 stycznia 2025 r. (jeszcze nieprawomocnym) Sąd Lokalny w Monachium wzmocnił prawa konsumentów wobec SCHUFA i orzekł, że SCHUFA musi usunąć niezgodne z prawem wpisy.
• Aktualizacja terminów usuwania wpisów: Aktualizacja terminów usuwania wpisów w 2025 r. Negatywne wpisy SCHUFA są zasadniczo usuwane trzy lata po ich rozliczeniu. Informacje o udzieleniu zwolnienia z długu rezydualnego są przechowywane tylko przez sześć miesięcy od kwietnia 2023 r.
• Opinia eksperta na temat zduplikowanych wpisów: Prawnik dr Thomas Schulte komentuje decyzję z 2025 r. dotyczącą zduplikowanych wpisów w SCHUFA, które mogą wystąpić w szczególności w przypadku zmiany nazwy firmy lub aktywności firm windykacyjnych.

Należy zauważyć, że w listopadzie 2024 r. Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) orzekł, że sama utrata kontroli nad własnymi danymi może stanowić szkodę niematerialną i że podstawowe odszkodowanie może zostać przyznane nawet bez dowodu konkretnej szkody. Ten wyrok z poprzedniego roku stanowi ważny kontekst dla rozwoju sytuacji w 2025 roku.

Konsumenci powinni regularnie sprawdzać swoje dane SCHUFA i działać szybko w przypadku nieprawidłowych wpisów. Prawnik dr Thomas Schulte i jego zespół oferują wsparcie w sprawdzaniu i egzekwowaniu roszczeń wobec SCHUFA.

Od wielu lat z powodzeniem wspieramy klientów w przezwyciężaniu problemów związanych ze SCHUFA. Nasze doświadczenie pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się z nami skontaktować:

Kancelaria dr Thomasa Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW oraz członkiem STOWARZYSZENIA EUROPEJSKICH PRAWNIKÓW.

• E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
• Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20

Od wielu lat stale oferujemy dalsze szkolenia i z przyjemnością otrzymujemy zapytania od innych prawników.

Podsumowanie:

Nieprawidłowy lub nieautoryzowany wpis w SCHUFA może mieć poważne konsekwencje dla konsumentów – od odmowy udzielenia kredytu po utratę reputacji. Kancelaria prawna Dr Thomas Schulte z Berlina po raz kolejny odniosła sukces wraz z Diop & Meier GmbH: Klient nie otrzymał ważnych przypomnień z powodu błędu pocztowego, co doprowadziło do anulowania umowy przez Santander Consumer Bank AG. Pomimo późniejszego porozumienia w sprawie płatności ratalnej, dokonano negatywnego wpisu w SCHUFA – wyraźne naruszenie § 28a BDSG.

Dzięki ukierunkowanej argumentacji prawnej i powołaniu się na fakt, że roszczenie nie było wymagalne, możliwe było usunięcie wpisu. Bank ustąpił i złożył wniosek do SCHUFA o anulowanie wpisu. Wynik osoby zainteresowanej znacznie wzrósł.

Konsumenci powinni regularnie sprawdzać swoje dane SCHUFA i podejmować ukierunkowane działania w przypadku nieprawidłowych wpisów. Art. 17 RODO, § 31 BDSG i niedawne wyroki, takie jak Wyższy Sąd Krajowy w Kolonii (2025), który żąda natychmiastowego usunięcia rozliczonych roszczeń, stanowią ważną podstawę prawną. Federalny Trybunał Sprawiedliwości potwierdził również w 2024 r., że nawet utrata kontroli nad danymi osobowymi może uzasadniać odszkodowanie za szkody – bez żadnego dowodu konkretnej szkody.

Kancelaria dr Schulte od lat oferuje pomoc prawną w zakresie fałszywych wpisów SCHUFA i wspiera klientów w całym kraju. W razie potrzeby zespół doradza również w zakresie roszczeń odszkodowawczych zgodnie z art. 82 RODO.