Wpis do Schufa. Targobank AG & Co. KGaA musi cofnąć wpis do Schufa – orzeczenie Sądu Apelacyjnego w Düsseldorfie – Targobank AG & Co. KGaA nie może po prostu wypowiedzieć umowy rachunku bieżącego bez zachowania terminu wypowiedzenia i spowodować negatywnego wpisu do Schufa! Takie orzeczenie uzyskał dr Schulte i jego zespół dla klientki w Sądzie Apelacyjnym (OLG) w Düsseldorfie.
W przełomowym orzeczeniu z dnia 12 września 2014 roku, Wyższy Sąd Krajowy w Düsseldorfie (OLG Düsseldorf) uznał, że Targobank AG & Co. KGaA nie miała prawa do natychmiastowego wypowiedzenia umowy konta z limitem debetowym bez uprzedniego ostrzeżenia oraz do zgłoszenia negatywnego wpisu do SCHUFA. Sąd stwierdził, że bank tolerował przekroczenie limitu, co wykluczało możliwość natychmiastowego wypowiedzenia umowy. W rezultacie, negatywny wpis w SCHUFA został uznany za nieuzasadniony i musiał zostać usunięty. Ten wyrok stanowi istotny precedens w ochronie praw konsumentów w Niemczech.
W ramach wewnętrznego szkolenia adwokat Dana Wiest przedstawiła sprawę i jej skutki grupie roboczej „Udzielanie kredytów”.
Wyrok Sądu Apelacyjnego w Düsseldorfie w sprawie Schufa i wypowiedzenia kredytu
Kancelaria adwokacka Dr. Schulte i zespół reprezentowali w postępowaniu przed Sądem Apelacyjnym w Düsseldorfie byłą klientkę Targobank AG & Co. KGaA. Sąd Apelacyjny orzekł, że wypowiedzenie tolerowanego przekroczenia salda było bezprawne. Jednocześnie negatywna informacja w Schufa musiała zostać skorygowana.
Adwokat Wiest: „Targobank wypowiedział bezterminowo umowę rachunku bieżącego z kredytem w rachunku bieżącym klientki i zgłosił do Schufa Holding AG zachowanie niezgodne z umową”. Klientka miała w Targobanku umowę rachunku bieżącego z kredytem w rachunku bieżącym. W trakcie trwania umowy doszło do przekroczenia limitu kredytowego. W związku z tym Targobank zażądał od klientki jedynie spłaty kwoty przekraczającej limit kredytowy. Targobank nie wyznaczył terminu spłaty, a jedynie poprosił o spłatę kwoty przekraczającej limit kredytowy w ciągu kilku dni. W swoim aktualnym wyroku z dnia 12 września 2014 r. Sąd Apelacyjny w Düsseldorfie (OLG) szczegółowo omówił kwestię „tolerowanego i nietolerowanego przekroczenia limitu kredytu w rachunku bieżącym”. W rezultacie Sąd Apelacyjny w Düsseldorfie doszedł do wniosku, że Targobank tolerował przekroczenie limitu z mocą wsteczną.
Tolerowane i nietolerowane przekroczenie limitu kredytu w rachunku bieżącym – wypowiedzenie nie jest możliwe w prosty sposób
Adwokat Wiest tak komentuje uzasadnienie sądu: „Jeżeli instytucja kredytowa odstępuje od żądania od klienta posiadającego rachunek bieżący natychmiastowego zwrotu samowolnego przekroczenia limitu lub wyznacza mu na to termin, może to oznaczać późniejsze tolerowanie przekroczenia limitu” – wyjaśnia adwokat Danuta Wiest z kancelarii Dr. Schulte und sein Team.
Adwokat Wiest dodaje: „W opinii Sądu Apelacyjnego w Düsseldorfie tolerowanie przekroczenia salda rachunku bieżącego jest sprzeczne z wypowiedzeniem umowy kredytu w rachunku bieżącym bez zachowania terminu wypowiedzenia wraz z wypowiedzeniem kredytu w rachunku bieżącym. Jeśli instytucja kredytowa toleruje przekroczenie salda rachunku bieżącego, przed wypowiedzeniem umowy musi wystosować upomnienie. Sąd Apelacyjny w Düsseldorfie jasno stwierdził w swoim orzeczeniu, że tolerowanie przekroczenia salda nie stanowi podstawy do wypowiedzenia umowy bez zachowania terminu wypowiedzenia. Od Targobank można było oczekiwać wypowiedzenia umowy z zachowaniem terminu wypowiedzenia”.
Negatywna informacja w rejestrze Schufa Holding AG nie jest uzasadniona – nie doszło do naruszenia umowy!
W związku z tym wypowiedzenie bez zachowania terminu nie mogło zostać zgłoszone do Schufa. Klientce nie można było zarzucić zachowania niezgodnego z umową. Wynikało to również z faktu, że klientka skontaktowała się telefonicznie z Targobank i zapowiedziała wyrównanie zaległości.
Wniosek: W rezultacie, zgodnie z właściwą opinią Sądu Apelacyjnego w Düsseldorfie, przekroczenie limitu kredytu w rachunku bieżącym nie prowadzi do natychmiastowego wypowiedzenia umowy.
Jeżeli bank tolerował przekroczenie limitu kredytu w rachunku bieżącym i nie zażądał natychmiastowej spłaty, nie może powoływać się wobec klienta na zachowanie niezgodne z umową.
„Sąd Apelacyjny w Düsseldorfie jasno stwierdził, że przed zgłoszeniem negatywnej informacji do Schufa Holding AG lub innych agencji informacji kredytowej należy rozważyć wszystkie okoliczności. W tym przypadku bank, a tym samym również Targobank, musi w sposób decydujący rozważyć, czy kontynuowanie stosunków handlowych do upływu terminu wypowiedzenia jest możliwe, czy też naprawdę konieczne jest rozwiązanie stosunku umownego ze skutkiem natychmiastowym. Jest to jednak możliwe tylko wtedy, gdy zażądano konkretnego terminu spłaty w ramach kredytu w rachunku bieżącym”, stwierdziła adwokat Danuta Wiest.
Adwokaci Dr Schulte i zespół po raz kolejny pomogli klientce w dochodzeniu jej praw w sprawie nieuzasadnionego wpisu do rejestru Schufa. Targobank nie miał prawa zgłaszać tego faktu. W tym przypadku Targobank nie miał prawa zgłaszać, że stosunki umowne zostały rozwiązane z powodu zachowania klientki niezgodnego z umową.
Orzeczenie jest prawomocne, ponieważ nie dopuszczono możliwości wniesienia odwołania. Tym samym zakazano bankom niegrzecznego traktowania klientów. Pozostaje jednak czekać, czy i w jaki sposób banki zastosują się do tego precedensowego orzeczenia. Poszkodowani „ofiary Schufa” mogą znów nabrać nadziei, ponieważ wiele wpisów do Schufa będzie niesprawiedliwych.
Aktualizacja 2025 – ten artykuł pochodzi z 2014 roku. Jak potoczyły się dalsze losy sprawy?
Od ponad trzech dekad jako adwokat walczę o prawa konsumentów, których nieuzasadnione wpisy w Schufa zagrażają ich egzystencji finansowej i społecznej. Istotnym kamieniem milowym w tych działaniach był wyrok Sądu Apelacyjnego w Düsseldorfie z dnia 12 września 2014 r. (sygn. akt I-16 U 7/14), w którym Targobank AG & Co. KGaA został zobowiązany do cofnięcia bezprawnego wpisu do rejestru Schufa. (dejure.org)
Retrospekcja: Wyrok Sądu Apelacyjnego w Düsseldorfie z 2014 r.
W tej sprawie Targobank wypowiedział klientce kredyt w rachunku bieżącym bez zachowania terminu wypowiedzenia i spowodował negatywną informację w Schufa, mimo że przekroczenie limitu kredytowego było tolerowane przez bank. Sąd wyjaśnił, że wypowiedzenie bez zachowania terminu wypowiedzenia w takim przypadku jest niedopuszczalne, a negatywna informacja w Schufa nie była uzasadniona. (anwalt.de)
Zmiany od 2014 r.: postępy w zakresie ochrony konsumentów
Od tego czasu wiele się wydarzyło w zakresie prawa dotyczącego Schufa:
- Wyrok ETS z grudnia 2023 r.: Europejski Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że samo wykorzystanie oceny Schufa do automatycznego odrzucenia kredytów lub umów stanowi naruszenie ogólnego rozporządzenia o ochronie danych. Decyzje mające skutki prawne nie mogą opierać się wyłącznie na zautomatyzowanym przetwarzaniu danych.
- Skrócone okresy przechowywania danych: Negatywne wpisy w Schufa mogą zostać usunięte już po 18 miesiącach, jeśli wierzytelność, której dotyczą, została uregulowana w ciągu 100 dni i nie ma żadnych innych negatywnych wpisów.
- Przejrzystość w zakresie oceny: agencje informacji kredytowej, takie jak Schufa, są zobowiązane do udzielania na żądanie dokładnych i zrozumiałych informacji na temat wykorzystywanych danych, wagi kryteriów i znaczenia oceny.
Wskazówki dla osób, których to dotyczy: jak się bronić
- Uzyskaj bezpłatną informację o sobie: Każdy konsument ma prawo raz w roku uzyskać bezpłatną informację o danych przechowywanych w Schufa. Skorzystaj z tego prawa, aby sprawdzić swoje dane.
- Zakwestionuj błędne wpisy: Jeśli odkryjesz nieprawidłowe lub nieaktualne wpisy, skontaktuj się z Schufa na piśmie i zażądaj ich poprawienia lub usunięcia.
- Poszukaj pomocy prawnej: w przypadku trudności zaleca się skonsultowanie się z prawnikiem specjalizującym się w ochronie danych, który pomoże Ci w dochodzeniu Twoich praw.
- Żądaj przejrzystości: poproś Schufa o szczegółowe wyjaśnienie, w jaki sposób obliczono Twoją ocenę i jakie dane zostały uwzględnione.
Razem jesteśmy silni: Twoje zaangażowanie ma znaczenie
Walka z nieuzasadnionymi wpisami w Schufa nie jest jeszcze zakończona. Jednak każda wyrok i każda skuteczna skarga przybliżają nas do celu, jakim jest ustanowienie sprawiedliwego i przejrzystego systemu. Twój głos ma znaczenie!
Jeśli potrzebujesz pomocy w realizacji tych strategii lub masz dodatkowe pytania, chętnie służę pomocą. Razem możemy wiele zmienić.
„Schufa – osądzanie ludzi na podstawie skąpych danych”
W niniejszym artykule analizuję podstawy prawne i krytyczne aspekty oceny Schufa, w szczególności w odniesieniu do ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) i federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG). Poruszam problem, że oceny zdolności kredytowej często opierają się na niekompletnych danych, co może prowadzić do zniekształcenia wyników. Ponadto podkreślam konieczność aktywnego korzystania przez osoby zainteresowane z przysługujących im praw, na przykład poprzez uzyskiwanie informacji o sobie oraz domaganie się przejrzystości w zakresie wykorzystywanych danych.
Kancelaria Dr. Thomas Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW oraz członkiem ASSOCIATION OF EUROPEAN ATTORNEYS.
- E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
- Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20
Od wielu lat oferujemy ciągłe szkolenia i chętnie odpowiadamy na pytania innych prawników.
Oczywiście, oto lista moich wybranych artykułów dotyczących prawa SCHUFA, opublikowanych na stronach:
Artykuły na temat prawa SCHUFA
- „Pomoc w problemach z SCHUFA z prawnikiem z Niemiec”
Przegląd usług i porad dla osób mających trudności z negatywnymi wpisami w SCHUFA, w tym usuwanie nieprawidłowych danych i optymalizacja zdolności kredytowej.
Przeczytaj artykuł - „7 skutecznych sposobów ochrony przed błędami SCHUFA”
Praktyczne wskazówki, jak chronić się przed nieprawidłowymi wpisami w SCHUFA i jakie kroki podjąć w przypadku ich wystąpienia.
Przeczytaj artykuł - „Wolność! SCHUFA i artykuł 21 RODO: kompleksowy przewodnik”
Omówienie prawa do sprzeciwu wobec przetwarzania danych osobowych przez SCHUFA zgodnie z artykułem 21 RODO.
Przeczytaj artykuł - „Co zrobić z negatywnym wpisem SCHUFA? 1,2,3 usunięte!”
Opis przypadku, w którym udało się usunąć nieprawidłowy wpis w SCHUFA dzięki działaniom prawnym.
Przeczytaj artykuł - „Usuwanie wpisu SCHUFA: kompleksowy przewodnik dla osób, których to dotyczy”
Szczegółowy przewodnik po procesie usuwania negatywnych wpisów w SCHUFA i ochronie praw konsumentów.
Przeczytaj artykuł - „SCHUFA 6 miesięcy to wystarczająca kara według sądu rejonowego!”
Analiza wyroku sądu, który uznał, że sześciomiesięczny okres przechowywania danych w SCHUFA jest wystarczający.
Przeczytaj artykuł - „SCHUFA i artykuł 21 RODO: kompleksowy przewodnik”
Szczegółowe omówienie możliwości sprzeciwu wobec przetwarzania danych przez SCHUFA na podstawie RODO.
Przeczytaj artykuł - „SCHUFA – więcej władzy niż teściowa”
Krytyczne spojrzenie na wpływ SCHUFA na życie konsumentów i porównanie jej do instytucji teściowej.
Przeczytaj artykuł - „Dlaczego SCHUFA może przechowywać moje dane?”
Analiza podstaw prawnych przechowywania danych przez SCHUFA zgodnie z RODO i niemieckim prawem.
Przeczytaj artykuł - „Usuwanie wpisów SCHUFA – życzenia ze strony poszkodowanych”
Omówienie możliwości i ograniczeń w usuwaniu wpisów w SCHUFA oraz oczekiwań konsumentów.
Przeczytaj artykuł