Szok Schufa: gdy doradcy kredytowi zawodzą, a banki działają bezlitośnie 1,2,3!

Szok Schufa: gdy doradcy kredytowi zawodzą, a banki działają bezlitośnie

Wyobraźmy sobie starszą panią Müller, która nie z własnej winy popada w kłopoty finansowe. Z powodu problemów zdrowotnych zostaje objęta opieką prawną. Jej opiekun, miejscowy prawnik, ma zarządzać jej sprawami finansowymi. Jednak zamiast opieki, kobieta doświadcza zaniedbania: Rachunki pozostają niezapłacone, upomnienia piętrzą się, a w końcu jej bank, ABC Consumer Bank AG, zgłasza niespłacony dług w wysokości 2 818 euro na rzecz Schufy. Powstaje negatywny wpis – z poważnymi konsekwencjami dla zdolności kredytowej pani Müller.

Opieka jako mechanizm ochrony: teoria a praktyka

Niemieckie prawo opiekuńcze ma na celu ochronę osób takich jak pani Müller. Zgodnie z sekcją 1896 niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB), opieka jest ustanawiana, jeśli osoba nie jest w stanie zarządzać swoimi sprawami w całości lub w części z powodu choroby lub niepełnosprawności. Opiekun przejmuje reprezentację w określonych obszarach odpowiedzialności, takich jak opieka nad majątkiem.

Ale co się stanie, jeśli opiekun zaniedba swoje obowiązki? Konsekwencje nie dotyczą opiekuna, ale osoby, którą się opiekuje. W przypadku pani Müller brak aktywności opiekuna doprowadził do niezapłaconych rachunków i ostatecznie do negatywnego wpisu w Schufa. Taki wpis może poważnie ograniczyć zdolność danej osoby do działania finansowego.

Rola Schufy: opiekun czy arbitralność?

Schufa Holding AG gromadzi dane na temat zachowań płatniczych konsumentów i udostępnia te informacje swoim partnerom umownym. Negatywny wpis sygnalizuje potencjalnym partnerom umownym zwiększone ryzyko niewykonania zobowiązania, co może prowadzić do odmowy udzielenia kredytu lub gorszych warunków umowy.

Zgodnie z § 31 (2) federalnej ustawy o ochronie danych osobowych (BDSG) dane osobowe dotyczące roszczenia mogą być przekazywane tylko pod pewnymi warunkami:

1. Roszczenie musi być wymagalne i bezsporne lub stwierdzone prawomocnym lub tymczasowo wykonalnym wyrokiem.
2. Dłużnik musi otrzymać co najmniej dwa pisemne upomnienia.
3. Pomiędzy pierwszym upomnieniem a przekazaniem muszą upłynąć co najmniej cztery tygodnie.
4. Dłużnik nie może kwestionować roszczenia.

W przypadku pani Müller, mimo że roszczenie było wymagalne, bank powinien był zachować szczególną ostrożność ze względu na jej sytuację opiekuńczą.

Wyjaśnienie sądu: wzmocnienie praw osoby, nad którą sprawowana jest opieka

Orzecznictwo wielokrotnie zajmowało się kwestią warunków, w jakich dopuszczalne są negatywne wpisy Schufa. Przełomowe orzeczenie Federalnego Trybunału Sprawiedliwości (BGH) zadecydowało, że groźba wpisu Schufa przeciwko płatnikom zalegającym z płatnościami jest dopuszczalna tylko pod ścisłymi warunkami, w szczególności gdy roszczenie jest kwestionowane (BGH, orzeczenie z dnia 19 marca 2014 r., sprawa nr I ZR 231/12).

Ponadto Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) orzekł, że procedura oceny punktowej Schufa narusza ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO), jeżeli prognoza płatności służy jako decydująca podstawa do podejmowania decyzji dotyczących stosunków umownych (ETS, wyrok z dnia 6 czerwca 2023 r., sprawa C-634/21).

Banki mają obowiązek: staranność wobec klientów

Banki ponoszą szczególną odpowiedzialność wobec osób, które wspierają. Muszą zapewnić spełnienie wymogów prawnych dotyczących zgłaszania roszczeń do Schufa. Szczególnie ważne jest sprawdzenie, czy opiekun wypełnia swoje obowiązki w przypadku osób wymagających opieki. Zaniedbanie tej kontroli może prowadzić do pociągnięcia banku do odpowiedzialności za nieautoryzowane wpisy Schufa.

Wniosek: czujność i wsparcie prawne są kluczowe

Przypadek pani Müller w imponujący sposób pokazuje, jak ważna jest ochrona praw osób objętych opieką. Banki muszą dokładnie sprawdzać swoje obowiązki sprawozdawcze, zwłaszcza jeśli dana osoba jest pod opieką. Osoby poszkodowane powinny regularnie sprawdzać swoje wpisy w Schufa i zasięgać porady prawnej w przypadku rozbieżności.

Santander Consumer Bank AG dokonał negatywnego wpisu Schufa na kwotę 2.818,00 EUR w dniu 13 lutego 2013 roku. Nie wzięto pod uwagę faktu, że dany klient banku był pod opieką w momencie dokonywania negatywnego wpisu.

Osoba ta była pod tymczasowym nadzorem na mocy postanowienia sądu rejonowego w Nauen (AG) z dnia 14 września 2011 r., a od dnia 19 grudnia 2011 r. pod stałym nadzorem. Jednakże kurator, miejscowy prawnik, nie wypełniał należycie swoich obowiązków wynikających z kurateli. Doprowadziło to do negatywnych wpisów dokonanych przez Santander Consumer Bank AG przeciwko zainteresowanemu klientowi.

W dniu 03.04.2014 r. kuratela została zniesiona. Zainteresowana była teraz w stanie ponownie zająć się swoimi sprawami i uregulowała roszczenie tak szybko, jak to możliwe. Jednak usunięcie nieuzasadnionego wpisu Schufa nie mogło być jeszcze osiągnięte przez osobę zainteresowaną bez dalszej pomocy, więc zwróciła się o pomoc do doświadczonej kancelarii prawnej w prawie Schufa Dr Schulte i jego zespołu Rechtsanwälte mbB z Berlina.

Odpowiedzialność i obowiązki w przypadku opieki: ochrona przed nieuzasadnionymi wpisami Schufa?

Ponieważ wszystkie wymogi § 28a niemieckiej federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG) muszą być spełnione w przypadku sytuacji opieki, nie tylko w odniesieniu do osoby, którą się opiekuje, ale także w odniesieniu do opiekuna, obowiązkiem rejestrującego Santander Consumer Bank AG byłoby wyjaśnienie i udowodnienie warunków wpisu. Jednak bankowi nie udało się tego zrobić w wystarczającym stopniu, dlatego negatywny wpis został anulowany przez Schufa Holding AG. Schufa Holding AG wyjaśniła to kancelarii prawnej Dr Schulte i jego zespołowi Rechtsanwälte mbB w piśmie z dnia 19.08.2014 r. Wpis Schufa został usunięty dokładnie tydzień później po tym, jak prawnik Dr Thomas Schulte i jego zespół wskazali Schufa Holding AG problem i omówili fakty dotyczące sprawy.

Prawnik dr Thomas Schulte i jego zespół, którym udało się doprowadzić do usunięcia wpisu Schufy i poprawy wyniku o 42%, skomentowali to w następujący sposób:

„Nie może być w porządku, że osoba ubezwłasnowolniona otrzymuje negatywne wpisy Schufa tylko dlatego, że opiekun nie dba o nią lub nie dba należycie. BDSG może mieć zastosowanie tylko w bardzo ograniczonym zakresie do osób, do których w inny sposób stosuje się prawo dotyczące nieletnich. Każdy, kto nie może zawierać prawnie skutecznych umów bez zgody osoby trzeciej, nie może przewidzieć konsekwencji upomnienia lub ostrzeżenia Schufa. Wpis należało zatem wyraźnie anulować. Bank musiał być również świadomy oświadczenia opiekuna. Klient był ubezwłasnowolniony od 2011 r. Jeśli bank dokona negatywnego wpisu dla klienta ubezwłasnowolnionego w 2013 r., będzie to ogromna impertynencja. Zdecydowanie nie można tak postępować!”.

Wniosek: Odpowiedzialność banków za nieuzasadnione wpisy Schufa

Istotne jest, że Santander Consumer Bank AG w ogóle nie skomentował tej sprawy. Bank nie skomentował wniosku o usunięcie negatywnego wpisu ani nie zgodził się ponieść poniesionych kosztów. Przyjazność dla klienta z pewnością wygląda inaczej. To, czy ta strusia polityka jest również kwestią dla inspektora ochrony danych, jest nadal badane.

Co zrobić z negatywnym wpisem kredytowym?

Jeśli masz negatywny wpis SCHUFA, powinieneś podjąć następujące kroki:

• Regularnie sprawdzać swoje dane SCHUFA: Przynajmniej raz w roku należy złożyć wniosek o bezpłatne samodzielne ujawnienie danych w celu sprawdzenia dokładności i kompletności wpisów. Nieprawidłowe wpisy zdarzają się często. Możesz zażądać takiego samodzielnego ujawnienia zgodnie z art. 15 RODO.
• Działania w przypadku nieprawidłowych wpisów: W przypadku wykrycia nieprawidłowych lub nieautoryzowanych wpisów należy niezwłocznie podjąć odpowiednie działania.
• Wniesienie sprzeciwu: Należy niezwłocznie zgłosić sprzeciw na piśmie do SCHUFA i urzędu, który zgłosił wpis. Należy załączyć wszystkie istotne dokumenty, które potwierdzają Twój punkt widzenia (np. umowy, dowody płatności).
• Żądanie korekty, anulowania lub zablokowania: Jako konsument możesz zażądać poprawienia, usunięcia lub zablokowania nieprawidłowych wpisów.
• Bezpośredni kontakt z firmą zgłaszającą: Jeśli jest to nieprawidłowy wpis zgłoszony przez firmę (np. rozliczone roszczenie), należy skontaktować się z firmą, aby mogła zorganizować korektę wpisu.
• Zakwestionowanie wpisu w SCHUFA: W przypadku rozbieżnych opinii dotyczących niepoprawności wpisu można wskazać zakwestionowanie wpisu w SCHUFA.
• Zablokowanie wpisu: Możliwe jest zablokowanie wpisu do czasu wyjaśnienia faktów w sprawie, a SCHUFA nie poinformuje o tym firmy pytającej. SCHUFA nie może przekazać wpisu w okresie blokady.
• Ustalenie terminu: Wyznaczenie SCHUFA terminu na wyjaśnienie sprawy (np. od dwóch do czterech tygodni).
• Żądanie usunięcia bezprawnych wpisów: Zażądaj usunięcia bezprawnych wpisów i, jeśli to konieczne, skorzystaj z „prawa do bycia zapomnianym” zgodnie z art. 17 RODO. Sąd Okręgowy w Wiesbaden orzekł jednak, że agencje kredytowe nie są generalnie zobowiązane do usuwania legalnie zebranych danych, które służą uzasadnionemu interesowi na żądanie, tylko dlatego, że może to spowodować zwiększone ryzyko niewywiązania się z płatności.
• Skorzystaj z prawa do sprzeciwu: Zgodnie z art. 21 RODO, wnieś sprzeciw wobec przetwarzania Twoich danych, jeśli znajdujesz się w szczególnej sytuacji. Opisz swoją sytuację konkretnie i szczegółowo oraz załącz dokumenty potwierdzające.
• Złożyć skargę do organu nadzorczego ds. ochrony danych: Jeśli SCHUFA nie odpowie na Twój sprzeciw lub nie usunie wpisu, możesz złożyć skargę do właściwego organu nadzorczego ds. ochrony danych na szczeblu krajowym. Adresy można znaleźć na stronie internetowej federalnego komisarza ds. ochrony danych.
• Podjęcie kroków prawnych: W razie potrzeby można podjąć kroki prawne w celu wymuszenia usunięcia wpisu i dochodzenia roszczeń odszkodowawczych. Kancelaria prawna Dr Schulte Rechtsanwalt oferuje wsparcie w tym zakresie.
• Zwrócenie się do rzecznika praw obywatelskich SCHUFA: Możesz zwrócić się do rzecznika praw obywatelskich SCHUFA jako bezpłatnego centrum arbitrażowego w celu neutralnego i szybkiego sprawdzenia różnic lub nieporozumień.
• Złóż wniosek o odszkodowanie: Jeśli negatywny wpis SCHUFA był nieautoryzowany, mogło dojść do naruszenia ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO). W takim przypadku przysługuje nie tylko roszczenie o anulowanie, ale także roszczenie o odszkodowanie. Odszkodowanie może również obejmować szkody niematerialne wynikające z naruszenia ogólnych praw osobistych. Roszczenie jest zasadniczo kierowane przeciwko firmie odpowiedzialnej za nieautoryzowane wejście. W wyjątkowych przypadkach można jednak również rozważyć roszczenie o odszkodowanie przeciwko SCHUFA. Na przykład Sąd Okręgowy w Moguncji przyznał 5000 euro odszkodowania za nieautoryzowany wpis negatywny. Wyższy Sąd Krajowy w Hamburgu określił swoje orzecznictwo dotyczące odszkodowań i podkreślił, że bezprawne zgłoszenie do SCHUFA jest zasadniczo problematyczne i prowadzi do utraty wartości.
• Sprawdzenie legalności wpisu: Negatywny wpis SCHUFA jest dopuszczalny tylko pod pewnymi warunkami zgodnie z § 31 ust. 2 BDSG. Obejmują one, że roszczenie jest wymagalne i bezsporne oraz że dana osoba otrzymała co najmniej dwa pisemne przypomnienia. Ponadto przekazanie danych musi być konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów. Ciężar dowodu legalności negatywnego wpisu SCHUFA zasadniczo spoczywa na urzędzie rejestrującym.
• Przestrzeganie okresów usuwania: Negatywne wpisy są zazwyczaj usuwane automatycznie trzy lata po ich anulowaniu (§ 35 ust. 2 nr 4 BDSG). Bank musi powiadomić SCHUFA, jeśli kredyt został spłacony przed terminem; ta nota o zwolnieniu pozostaje przechowywana przez trzy lata. Od 28 marca 2023 r. wpisy dotyczące spłaty pozostałego zadłużenia są przechowywane tylko przez 6 miesięcy, a następnie usuwane.

W razie wątpliwości zaleca się zasięgnięcie porady prawnika. Wielu poszkodowanym udało się już uniknąć procesu sądowego dzięki prawnie uzasadnionemu pismu do odpowiedzialnego organu.

 

Dr Schulte może pomóc na wiele sposobów, jeśli masz problemy z negatywnym wpisem SCHUFA. Jako doświadczony prawnik i ekspert w dziedzinie prawa Schufa, który od wielu lat specjalizuje się w reprezentowaniu ofiar SCHUFA, może on podjąć następujące działania:

• Sprawdzenie legalności wpisów SCHUFA: Dr Schulte i jego zespół mogą sprawdzić legalność wpisu SCHUFA w ramach bezpłatnej wstępnej oceny i doradzić w sprawie dalszych kroków. Sprawdzą, czy spełnione są wymogi określone w § 28a ust. 1 BDSG (obecnie § 31 ust. 2 BDSG), które muszą być spełnione w przypadku wpisu negatywnego.
• Identyfikacja i kwestionowanie nieprawidłowych wpisów: Pomoże on zidentyfikować i zakwestionować nieprawidłowe lub nieuprawnione wpisy.
• Wniosek o usunięcie: Dr Schulte może zwrócić się do SCHUFA lub firm zgłaszających o usunięcie wpisu. Pismo od prawnika często wystarcza, aby przekonać firmę do ustępstw.
• Dochodzenie prawa do usunięcia danych: Dr Schulte wesprze Cię w dochodzeniu prawa do usunięcia danych zgodnie z art. 17 RODO, zwłaszcza jeśli roszczenie zostało już zaspokojone lub nigdy nie było uzasadnione.
• Złożenie sprzeciwu: Dr Schulte może pomóc w złożeniu sprzeciwu wobec przetwarzania danych zgodnie z art. 21 RODO, jeśli istnieją szczególne okoliczności.
• Odwołanie od nakazów egzekucyjnych: Jeśli finansowanie nieruchomości jest zagrożone przez nieautoryzowane wpisy SCHUFA, Dr Schulte może pomóc, odwołując się od nakazów egzekucyjnych.
• Ubieganie się o tymczasowy nakaz sądowy: W pilnych przypadkach, na przykład gdy negatywny wpis grozi wyrządzeniem szkody (np. w przypadku zbliżającego się kredytu hipotecznego), Dr Schulte może działać szybko i zdecydowanie oraz złożyć wniosek o wydanie tymczasowego nakazu sądowego we właściwym sądzie. Szybkie działanie zainteresowanej strony ma tutaj kluczowe znaczenie, ponieważ sądy wyznaczają bardzo krótkie terminy.
• Wszczęcie postępowania sądowego: Jeśli działania pozasądowe pozostaną bezskuteczne, Dr Schulte może podjąć kroki prawne w celu wymuszenia usunięcia nieautoryzowanych wpisów i skutecznego wyegzekwowania swoich praw.
• Dochodzenie roszczeń odszkodowawczych: Jeśli użytkownik poniósł szkodę w wyniku nieautoryzowanego wpisu SCHUFA (zarówno szkodę finansową, jak i szkodę niematerialną, taką jak stres i naruszenie reputacji), Dr Schulte wesprze go w dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych zgodnie z art. 82 RODO.
• Reprezentacja wobec banków i firm windykacyjnych: Dr Schulte ma doświadczenie w konfrontacji z bankami, dostawcami usług telekomunikacyjnych lub firmami windykacyjnymi i może uzyskać ustępstwo drugiej strony w kontekście sporu prawnego.
• Doradztwo w złożonych sprawach: W bardziej złożonych sprawach lub w przypadku braku odpowiedzi ze strony SCHUFA, dr Schulte oferuje kompleksowe doradztwo prawne i jest zaznajomiony z mechanizmami i procedurami stosowanymi przez rejestrujących w celu skutecznego egzekwowania swoich praw.
• Pomoc w przypadku kradzieży tożsamości: W przypadkach kradzieży tożsamości, które doprowadziły do bezprawnych wpisów SCHUFA, kancelaria oferuje najszybszą możliwą pomoc.
• Wsparcie dla klientów polskojęzycznych: Dla klientów polskojęzycznych Dr Schulte oferuje również porady za pośrednictwem kancelarii Twój Adwokat w Niemczech.
• Szybkie przetwarzanie: Staranne przetwarzanie spraw często skutkuje usunięciem nieautoryzowanych wpisów w ciągu 1 do 3 tygodni.

Z dr Schulte można skontaktować się bezpośrednio za pośrednictwem strony internetowej kancelarii (www.dr-schulte.de) lub umówić się na konsultację telefonicznie pod numerem 030 – 22 19 220 20 lub mailowo pod adresem dr.schulte@dr-schulte.de lub law@meet-an-expert.com. Dr Schulte i jego zespół oferują reprezentację na terenie całego kraju.

Kancelaria dr Thomasa Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW i członkiem STOWARZYSZENIA EUROPEJSKICH PRAWNIKÓW.

• E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
• Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20

Od wielu lat stale oferujemy dalsze szkolenia i z przyjemnością otrzymujemy zapytania od innych prawników.