Prawnicy kancelarii Dr. Schulte und Team odnieśli kolejny sukces przeciwko Targobank AG & Co. KG a.A. Pomocna okazała się bezpośrednia interwencja w Schufa Holding AG.
Na interwencję adwokatów Targobank nie tylko usunął podwójny negatywny wpis w Schufa (o czym informowaliśmy), ale także zastąpił niedopuszczalny podwójny wpis nowym, poprawionym wpisem w Schufa Holding AG. Obecnie wpis został całkowicie usunięty.
Sukces prawników w usunięciu wpisu SCHUFA przeciwko Targobank
Prawnicy opisali ten incydent bezpośrednio Schufa i przekazali go do wyjaśnienia. Szczególnie nowy wpis Targobank, który miał na celu po prostu zmianę przeszłości, spotkał się z zastrzeżeniami prawnymi, na które zwrócono uwagę.
Schufa zablokowała następnie ten wpis, o czym poinformowała pismem z dnia 13 lipca 2012 r. Ostateczne usunięcie wpisu nastąpiło przez Schufa pismem z dnia 30 lipca 2012 r., ponieważ według informacji Schufa nie można było ustalić w Targobank, czy zostały spełnione ustawowe wymogi dotyczące zgłoszenia, w szczególności dotyczące wymaganych upomnień.
Znaczna poprawa wyniku
Dzięki ponownej interwencji prawników wynik osoby, której dotyczyła sprawa, wzrósł z 92,69% do 97,69%. Kiedy adwokaci przejęli sprawę, wynik klienta wynosił zaledwie 14%. W ciągu około 3 miesięcy udało się zatem całkowicie naprawić zdolność kredytową klienta. Klient był uważany za całkowicie niewypłacalnego, a obecnie ponownie posiada dobrą i godną szacunku zdolność kredytową.
Adwokat Schulte, który szybko i skutecznie pomógł klientowi, tak komentuje postępowanie: „Niniejsza sprawa po raz kolejny jasno pokazuje, że pozasądowe działania specjalistów mogą szybko przynieść rezultaty. To naprawdę imponujące, jeśli weźmie się pod uwagę, że klient, którego dotyczyła ta sprawa, był całkowicie niewypłacalny, a jego podstawowy wynik wynosił 14%. Przyczyną tej trudnej sytuacji było niedopuszczalne podwójne wpisanie danych przez Targobank lub Targo Dienstleistungs GmbH. Całkowita reorganizacja danych w Schufie została już przeprowadzona i była absolutnie konieczna. Po raz kolejny widać, że warto konsekwentnie walczyć z błędnymi wpisami w Schufie, zarówno w urzędzie, który dokonał wpisu, jak i w samej Schufie“.
SCHUFA w 2025 roku – klasyfikacja prawna i aktualny rozwój sytuacji
Rok 2025 przyniesie fundamentalne zmiany w praktyce oceny zdolności kredytowej w Niemczech – i bardziej niż kiedykolwiek wcześniej skieruje uwagę prawników na rolę SCHUFA. W szczególności przełomowy wyrok Sądu Apelacyjnego w Kolonii z dnia 10 kwietnia 2025 r. (sygn. akt 15 U 249/24) jasno pokazuje, że dotychczasowa praktyka przechowywania zamkniętych wpisów negatywnych przez trzy lata w wielu przypadkach nie ma już uzasadnienia.
Sąd Apelacyjny w Kolonii jako przełom – trzyletni termin wątpliwy
Zgodnie z § 28a ust. 1 federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG) dane dotyczące otwartych wierzytelności mogą być przekazywane do agencji informacji kredytowej, takiej jak SCHUFA, jeśli spełnione są określone warunki – na przykład uzasadniona wierzytelność, co najmniej dwukrotne wezwanie do zapłaty i wyraźna informacja o możliwości zgłoszenia. W praktyce jednak wiele wpisów nie jest usuwanych, nawet jeśli zostały już dawno spłacone lub stały się nieaktualne z innych powodów.
W swoim wyroku Sąd Apelacyjny w Kolonii orzekł, że ogólne przechowywanie zakończonych wpisów przez okres trzech lat może naruszać ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO), w szczególności zasadę ograniczenia przechowywania danych (art. 5 ust. 1 lit. e RODO) oraz prawo do usunięcia danych (art. 17 RODO). Zdaniem sądu decydujące znaczenie ma to, czy cel przechowywania danych – informowanie o zdolności kredytowej – jest nadal uzasadniony.
Skutki prawne: indywidualna ocena zamiast automatyzmu
Najważniejsze stwierdzenie: sztywny termin bez indywidualnej oceny jest sprzeczny z europejskim prawem o ochronie danych. Dla osób, których to dotyczy, oznacza to, że osoby, które już wyrównały negatywny wpis, mogą teraz znacznie wcześniej niż dotychczas zażądać jego usunięcia – w szczególności, jeśli wpis ma nieproporcjonalny wpływ na ich życie osobiste.
Adwokat dr Thomas Schulte postrzega to jako kamień milowy w ochronie konsumentów:
„Sąd Apelacyjny w Kolonii wyjaśnił, że decydujący nie jest sam termin, ale indywidualny przypadek. W przyszłości SCHUFA będzie musiała dokładniej sprawdzać, czy rozliczony wpis nadal zasługuje na przechowywanie. Wzmacnia to prawa obywateli”.
Argumentacja z zakresu prawa ochrony danych – więcej niż wniosek o usunięcie
Praktyka pokazuje jednak, że zwykły wniosek o usunięcie rzadko wystarcza. Kancelaria Dr. Schulte und Team opracowuje dla swoich klientów szczegółowe uzasadnienia prawne, dlaczego usunięcie jest konieczne – na przykład poprzez odniesienie do:
- braku upomnienia,
- niedopuszczalnych podwójnych wpisów,
- bezprawnej tytułowania przez agencje windykacyjne,
- przedawnieniem roszczenia,
- interesem rehabilitacyjnym zgodnie z § 828 ust. 3 BGB analogicznie.
Szczególnie ważna jest argumentacja dotycząca proporcjonalności: zdaniem wielu prawników stara, dawno spłacona niewielka kwota poniżej 100 euro nie może przez lata zagrażać egzystencji ekonomicznej.
Nowa rola SCHUFA – między gospodarką a prawami podstawowymi
SCHUFA znajduje się w coraz większym napięciu między znaczeniem gospodarczym a ograniczeniami wynikającymi z przepisów o ochronie danych. Sama argumentuje znaczeniem dla systemu kredytowego – w końcu wynik kredytowy jest wykorzystywany w ponad 9 milionach zapytań o zdolność kredytową rocznie. Jednocześnie znajduje się pod nadzorem organów ochrony danych i sądów.
Wraz z wprowadzeniem nowej ustawy BDSG 2025 (projekt), która przewiduje między innymi obowiązek powiadamiania o nowych wpisach i przejrzystą procedurę usuwania danych, odpowiedzialność agencji informacji kredytowej zostanie jeszcze bardziej wzmocniona.
Znaczenie dla konsumentów – co mogą teraz zrobić osoby, których dane dotyczą
Dla konsumentów, których dotyczy ta kwestia, oznacza to:
Teraz jest czas, aby aktywnie przeciwdziałać nieprawidłowym lub nieaktualnym wpisom w SCHUFA. Szanse na przedterminowe usunięcie wpisów są większe niż kiedykolwiek – zwłaszcza przy profesjonalnej pomocy prawnej.
Zalecane są następujące kroki:
- Uzyskanie informacji zgodnie z art. 15 RODO – każdy obywatel ma prawo do bezpłatnego uzyskania informacji o sobie od SCHUFA.
- Sprawdzenie wpisów – pod kątem poprawności, aktualności i podstawy prawnej.
- Sprawdzenie przez prawnika – w szczególności w przypadku wpisów już zrealizowanych lub zduplikowanych.
- Złożenie wniosku o usunięcie – z uzasadnieniem i dowodami.
- Równoległe zgłoszenie do organu nadzorczego – jeśli SCHUFA odmawia lub nie reaguje.
Wniosek: Walka o suwerenność danych rozpoczęta – środkami prawnymi
Sukcesy przeciwko Targobank i skutki wyroku Sądu Apelacyjnego w Kolonii jasno pokazują: SCHUFA nie jest obszarem pozbawionym prawa. Kto chce chronić swoją zdolność kredytową, nie musi bezradnie przyglądać się sytuacji – może się bronić. Kancelaria Dr. Schulte und Team wspiera konsumentów w całym kraju w korygowaniu, blokowaniu i usuwaniu błędnych danych dotyczących zdolności kredytowej – szybko, kompetentnie i z wymiernymi sukcesami.
Zaufanie jest dobre – kontrola swoich danych jest lepsza.
Skorzystaj teraz z prawa do zdolności kredytowej! Doradzimy Ci bez zobowiązań i opracujemy indywidualną strategię naprawy Twojego profilu SCHUFA. Zaufaj ponad 30-letniemu doświadczeniu w zakresie ochrony danych i prawa konsumenckiego.
Często zadawane pytania dotyczące SCHUFA 2025 – Twoje prawa, nasze odpowiedzi
Czym w ogóle jest negatywna informacja w SCHUFA?
Negatywny wpis SCHUFA powstaje, gdy wierzyciel – na przykład bank, agencja windykacyjna lub operator komórkowy – zgłasza do SCHUFA niezapłaconą lub tytułowaną wierzytelność. Warunkiem jest między innymi to, że wierzytelność jest zasadna, wymagalna i była wielokrotnie upominana. Takie wpisy mają duży wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Jak długo negatywny wpis pozostaje w rejestrze?
Zgodnie ze starą praktyką często trzy lata – nawet jeśli wierzytelność została już dawno spłacona. Jednak wyrok Sądu Apelacyjnego w Kolonii z dnia 10 kwietnia 2025 r. podważył ten ogólny termin. W przyszłości konieczna będzie indywidualna ocena każdego przypadku. W pewnych okolicznościach można zażądać usunięcia wpisu znacznie wcześniej.
Czym są niedopuszczalne podwójne wpisy?
Jeśli wierzyciel zgłasza tę samą transakcję wielokrotnie – na przykład w wyniku restrukturyzacji, zmiany usługodawcy lub podwójnych procedur upominawczych – może powstać podwójny wpis. Takie przypadki powodują podwójne obciążenie wyniku i są niezgodne z prawem. Należy je niezwłocznie usunąć.
Czy mogę samodzielnie usunąć błędny wpis?
Tak – można zwrócić się bezpośrednio do SCHUFA i wierzyciela. W praktyce jest to jednak często uciążliwe i nieskuteczne. Doświadczenie pokazuje, że uzasadnione pisma adwokackie i bezpośrednia interwencja w SCHUFA są szybsze i trwalsze.
Co konkretnie oznacza wynik SCHUFA?
Wynik jest matematycznym prawdopodobieństwem Twojej zdolności do spłaty zobowiązań – ma wpływ na kredyty, umowy najmu, dostawców energii elektrycznej, taryfy telefoniczne i wiele innych. Wynik poniżej 90% może już skutkować odmową. Pojedynczy błędny wpis może zatem mieć ogromne konsekwencje.
Jak uzyskać bezpłatną informację SCHUFA?
Zgodnie z art. 15 RODO przysługuje Ci prawo do bezpłatnego uzyskania informacji o sobie raz w roku. Można je uzyskać na pisemny wniosek skierowany bezpośrednio do SCHUFA Holding AG lub za pośrednictwem jej strony internetowej pod hasłem „Kopia danych (zgodnie z art. 15 RODO)”.
Co mogę zrobić, jeśli SCHUFA odrzuci mój wniosek o usunięcie danych?
W takim przypadku należy skorzystać z pomocy prawnej. Badanie przeprowadzone przez prawnika umożliwia eskalację sprawy – na przykład poprzez złożenie skargi do organu nadzorującego ochronę danych lub wniesienie pozwu. Kancelaria Dr. Schulte regularnie odnosi sukcesy w takich postępowaniach.
Czy nowy wyrok Sądu Apelacyjnego w Kolonii dotyczy wszystkich wpisów?
Wyrok ma charakter precedensowy i jest już brany pod uwagę przez organy ochrony danych i sądy. Wymusza on indywidualną ocenę każdego przypadku – ogólne odmowy bez uzasadnienia nie są już dopuszczalne. Sytuacja prawna ewoluuje, ale osoby, których dane dotyczą, mają w 2025 r. większe szanse niż kiedykolwiek wcześniej.
Jaką rolę odgrywa RODO w SCHUFA?
Ogólne rozporządzenie o ochronie danych chroni Twoje dane. Reguluje ono między innymi prawo do usunięcia danych, przejrzystości, sprzeciwu i ograniczenia celu. Wpis w SCHUFA musi być nie tylko poprawny, ale także proporcjonalny i konieczny.
Kiedy należy zwrócić się do prawnika?
Gdy tylko negatywny wpis wpłynie na Twoją sytuację finansową – na przykład w przypadku odmowy udzielenia kredytu, problemów z wynajmującym lub otwarciem konta. Również w przypadku niezrozumiałych wpisów lub odmowy usunięcia danych zaleca się skorzystanie z pomocy wyspecjalizowanych prawników.
Schufa – osądzanie ludzi na podstawie skąpych danych – dostajesz ocenę 5
https://www.drthomasschulte.de/2025/04/30/schufa-menschen-verurteilen-auf-duenner-datenbasis-du-bekommst-die-note-5/
Od wielu lat skutecznie wspieramy klientów w rozwiązywaniu problemów związanych z Schufa. Nasza wiedza pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się skontaktować z nami:
Kancelaria Dr. Thomas Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW oraz członkiem ASSOCIATION OF EUROPEAN ATTORNEYS.
- E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
- Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20
Od wielu lat oferujemy ciągłe szkolenia i chętnie odpowiadamy na pytania innych prawników.