Spory z Schufa dotyczące anulowania zwolnienia z długu rezydualnego z rejestru 1 do 0 dla poszkodowanych

Walka była tego warta. Schufa poddała się. Dla wielu osób, które kiedyś miały trudności finansowe, otrzymanie zwolnienia z długu rezydualnego jest dużym krokiem.

Spór prawny z SCHUFA o wykreślenie wpisu o umorzeniu długu – walka o prawa konsumenta

Wprowadzenie

Zwolnienie z długu rezydualnego jest znaczącym kamieniem milowym dla wielu byłych dłużników. Oznacza to nowy start ekonomiczny i możliwość ponownego aktywnego uczestnictwa w życiu gospodarczym. Jednak przechowywanie tego wpisu przez SCHUFA poza ustawowy minimalny okres doprowadziło do znacznych niedogodności dla osób dotkniętych przez lata. Niniejszy artykuł analizuje spory prawne, aktualne wyroki sądowe i ich wpływ na przechowywanie wpisów o umorzeniu długu w bazie danych SCHUFA.

Znaczenie zwolnienia z długu i problemy z usunięciem z bazy SCHUFA

Po sześcioletnim okresie dobrego zachowania w ramach postępowania upadłościowego, dłużnicy w Niemczech uzyskują zwolnienie z długu. Oznacza to, że ich pozostałe długi zostają oficjalnie anulowane. Teoretycznie umożliwia to nowy start. W praktyce jednak w przypadku wielu osób, których to dotyczyło, wpis SCHUFA „Udzielono zwolnienia z długu rezydualnego” pozostawał przez trzy lata po zwolnieniu, co znacznie ograniczało ich możliwości ekonomiczne.

Podczas gdy publiczne rejestry upadłości usuwały te informacje po sześciu miesiącach, SCHUFA nadal przechowywała wpisy. W rezultacie byli dłużnicy często nie mogli uzyskać pożyczki, wynająć mieszkania lub w inny sposób uczestniczyć w życiu gospodarczym, mimo że byli wolni od długów.

Podstawa prawna przetwarzania danych przez SCHUFA

SCHUFA jest prywatną agencją kredytową i powołuje się na federalną ustawę o ochronie danych (BDSG) i ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO ) jako podstawę prawną do przechowywania danych. Odpowiednie przepisy są następujące:

• §35 ust. 2 zdanie 4 BDSG zezwala na przechowywanie danych osobowych tak długo, jak jest to konieczne do celów realizacji umowy lub interesów gospodarczych.
• Art. 6 ust. 1 lit. f RODO daje firmom prawo do przechowywania danych osobowych, jeśli istnieje „uzasadniony interes”.

Sądy musiały teraz wyjaśnić, czy SCHUFA narusza te przepisy, przechowując pozostałe zwolnienie z długu przez trzy lata, czy też przeważa jej interes gospodarczy w przechowywaniu danych.

Decyzje sądów i ich skutki

W 2023 r. kilka niemieckich sądów i Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) wydało daleko idące wyroki na korzyść zainteresowanych.

Pierwsza decyzja Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości (ETS, 2023)

ETS orzekł, że agencje kredytowe, takie jak SCHUFA, nie mogą przechowywać danych osobowych dłużej niż oficjalne rejestry upadłości. Ponieważ publiczne ogłoszenia o niewypłacalności są usuwane sześć miesięcy po spłacie pozostałego zadłużenia, SCHUFA musi również usunąć te wpisy najpóźniej po sześciu miesiącach. ETS podkreślił „prawo do bycia zapomnianym ” zgodnie z art. 17 RODO (ETS, 2023).

Drugi wyrok Federalnego Trybunału Sprawiedliwości (BGH, 2023)

W następstwie decyzji ETS Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł również, że trzyletnie przechowywanie wpisu o zwolnieniu z długu jest niezgodne z niemieckim i europejskim prawem o ochronie danych (BGH, 2023).

Trzecia decyzja Sądu Okręgowego w Karlsruhe (LG Karlsruhe, 2023)

Sąd Okręgowy w Karlsruhe podążył za linią BGH i orzekł, że SCHUFA była zobowiązana nie tylko do usunięcia nieautoryzowanych wpisów, ale także do odpowiedniego skorygowania ratingu kredytowego osób, których one dotyczyły. Był to decydujący krok, ponieważ nieprawidłowo zapisany wpis może mieć wpływ na wynik SCHUFA nawet po usunięciu.

Odpowiedź SCHUFA – zmiany od kwietnia 2023 r.

W odpowiedzi na orzeczenia sądowe SCHUFA ogłosiła, że automatycznie usunie wszystkie pozostałe wpisy dotyczące zwolnienia z długu po sześciu miesiącach od 28 marca 2023 roku. Decyzja ta miała daleko idące konsekwencje:

• Wszystkie istniejące wpisy dotyczące zwolnienia z długu rezydualnego, które były starsze niż sześć miesięcy, zostały usunięte.
• Obliczenie wyniku SCHUFA musiało zostać zmienione, aby usunięte wpisy nie były już brane pod uwagę.
• Poszkodowani mieli większe szanse na uzyskanie pożyczek, umów najmu i udziału w gospodarce.

Był to znaczący sukces dla praw konsumentów w Niemczech.

Praktyczne konsekwencje dla poszkodowanych

Dla osób, które są lub były dotknięte zwolnieniem z pozostałego długu, wyroki te dają następujące możliwości działania:

1. Żądanie regularnego ujawniania informacji przez SCHUFA: Zgodnie z art. 15 RODO każdy obywatel ma prawo do jednego bezpłatnego samodzielnego ujawnienia SCHUFA rocznie.
2. Sprawdzić dane i w razie potrzeby zgłosićsprzeciw: Jeśli przechowywane wpisy są nieprawidłowe lub nieautoryzowane, można złożyć wniosek o ich usunięcie.
3. Zwrócić się o pomoc prawną: Jeśli SCHUFA odmówi usunięcia nieautoryzowanych danych, prawnik może podjąć kroki prawne.

Debata polityczna i przyszłe wydarzenia

Spory prawne wywołały debatę polityczną na temat praktyk SCHUFA w zakresie przechowywania danych. Partie takie jak Bündnis 90/Die Grünen opowiadają się za reformą federalnej ustawy o ochronie danych w celu ustalenia jasnych terminów przechowywania danych dotyczących zdolności kredytowej i lepszej ochrony konsumentów.

Okaże się, czy zostaną podjęte dalsze środki prawne w celu zwiększenia przejrzystości przetwarzania danych przez agencje kredytowe.

Podsumowanie

Walka z przechowywaniem danych o pozostałym zadłużeniu przez SCHUFA była długa, ale zakończyła się sukcesem. Dzięki wyrokom ETS, BGH i Sądu Okręgowego w Karlsruhe, wpisy te muszą być teraz usuwane nie później niż sześć miesięcy po zwolnieniu z długu. Stanowi to ważne zwycięstwo dla ochrony danych i udziału gospodarczego byłych dłużników.

Wydarzenia te pokazują, że prawa konsumentów mogą być egzekwowane wobec potężnych agencji kredytowych – ale często dopiero po latach sporów. Debata polityczna i prawna na temat przechowywania danych dotyczących zdolności kredytowej pozostaje aktualna i powinna być uważnie śledzona przez organizacje ochrony konsumentów.

Aktualizacja 2025 –

Negatywne wpisy SCHUFA są zazwyczaj usuwane trzy lata po ich rozliczeniu. Usunięcie następuje dokładnie trzy lata do dnia następującego po anulowaniu. Istnieją jednak wyjątki od tej zasady.

Niektóre szczególne okresy przechowywania to

• Rozliczone roszczenia: Zasadniczo wpisy pozostają przechowywane przez trzy lata po całkowitym rozliczeniu, zanim zostaną usunięte.
• Zwolnienie zdługu pozostałegopo niewypłacalności: Od kwietnia 2023 r. informacje o zwolnieniu z długu pozostałego są przechowywane w SCHUFA tylko przez sześć miesięcy. SCHUFA ogłosiła, że usunie wszystkie wpisy dotyczące umorzenia długu rezydualnego, które były przechowywane przez ponad sześć miesięcy w dniu 28 marca 2023 r., oraz wszystkie powiązane długi z mocą wsteczną do tej daty po upływie sześciu miesięcy. Usunięcie nastąpi automatycznie.
• Dane z rejestrów dłużników: Dane z katalogów dłużników lokalnych sądów (np. informacje o majątku, nakaz aresztowania) są zasadniczo usuwane po trzech latach. Jeśli SCHUFA może udowodnić, że lokalny sąd usunął wpis przedwcześnie, SCHUFA również usunie wpis przedwcześnie.
• Zapytania kredytowe: Informacje dotyczące zapytań kredytowych są usuwane po 12 miesiącach, chociaż są widoczne w raportach kredytowych tylko przez 10 dni.
• Rachunki bieżące i rachunki kart kredytowych: Są one usuwane natychmiast po zamknięciu konta przez klienta.
• Rozliczone drobne roszczenia: Drobne roszczenia do 2.000 euro, które zostały w pełni spłacone w ciągu sześciu tygodni, mogą zostać usunięte wcześniej, pod warunkiem, że nie ma innych negatywnych wpisów.
• Regulacje dotyczące wartości firmy: W niektórych przypadkach wierzyciele mogą usunąć wpisy na podstawie dobrej woli, na przykład jeśli roszczenie zostało uregulowane w ciągu 100 dni lub jeśli minęło co najmniej 18 miesięcy od rozliczenia i nie ma innych negatywnych wpisów.

Zaleca się regularne uzyskiwanie bezpłatnych informacji od SCHUFA w celu sprawdzenia przechowywanych danych i, w razie potrzeby, zorganizowania korekty lub usunięcia nieprawidłowych wpisów.

Zwolnienie z długu rezydualnego przechowywane tylko przez sześć miesięcy

Okres przechowywania informacji o umorzeniu długu pozostałego w SCHUFA został skrócony do sześciu miesięcy przed postępowaniem sądowym przed Federalnym Trybunałem Sprawiedliwości (BGH) i Europejskim Trybunałem Sprawiedliwości (ETS) w celu rozstrzygnięcia, czy SCHUFA może przechowywać wpis o umorzeniu długu pozostałego dłużej niż jest to widoczne w katalogu publicznym.

SCHUFA podjęła decyzję o skróceniu okresu przechowywania informacji o zwolnieniu z długu do 6 miesięcy, nie czekając na wynik postępowania sądowego. Ogłosił, że usunie wszystkie wpisy dotyczące umorzenia długu rezydualnego, które były przechowywane dłużej niż 6 miesięcy od 28 marca 2023 r., a także wszystkie powiązane długi, z mocą wsteczną do tej daty po upływie 6 miesięcy. Usunięcie jest automatyczne.

W ogólnokrajowym rejestrze publicznym wszystkich postępowań upadłościowych wpis jest jednak usuwany już 6 miesięcy po udzieleniu zwolnienia z długu rezydualnego.

Kilka wyroków dotyczy umorzenia pozostałego zadłużenia w związku z wpisami SCHUFA. Oto kilka najważniejszych z nich:

• Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS): W wyroku z 2023 r. ETS wyjaśnił, że wpisy dotyczące zwolnienia z długu rezydualnego muszą zostać usunięte najpóźniej po sześciu miesiącach. Wyrok ten podkreślił znaczenie prawa do bycia zapomnianym i ochrony osób, które przeszły postępowanie upadłościowe.
• Sąd Okręgowy w Karlsruhe (LG): Sąd podkreślił, że wpisy dotyczące umorzenia pozostałych długów muszą zostać usunięte po sześciu miesiącach zgodnie z § 3 InsOBekV. Argumentowano, że byłoby sprzeczne, gdyby zaspokojone roszczenia mogły być przechowywane dłużej niż wpisy dotyczące umorzenia pozostałych długów.
• Sąd Okręgowy w Karlsruhe podkreślił, że oprócz usunięcia nieuprawnionego wpisu, należy również poprawić wynik SCHUFA. Nieaktualne lub nieprawidłowe dane nie mogą być już uwzględniane w obliczeniach, aby uniknąć dalszego karania danej osoby.

Wyroki te jasno wskazują, że informacje o umorzeniu pozostałego zadłużenia nie mogą być przechowywane dłużej niż sześć miesięcy, a SCHUFA jest zobowiązana do usunięcia tych wpisów po upływie tego okresu. Ponadto wyniki SCHUFA muszą zostać odpowiednio skorygowane, aby zapewnić, że osoby, których to dotyczy, nie będą nadal karane.

Jak prawnicy mogą pomóc?

• Usuwanie nieautoryzowanych wpisów SCHUFA: Dr Schulte może pomóc w zidentyfikowaniu i zakwestionowaniu nieprawidłowych wpisów. Może on zwrócić się do SCHUFA lub firm zgłaszających o usunięcie wpisów, a w razie potrzeby podjąć kroki prawne przeciwko nieautoryzowanym wpisom. Nieuprawniony wpis w SCHUFA może mieć poważne konsekwencje, na przykład trudności w znalezieniu zakwaterowania lub odmowę udzielenia pożyczki.
• Sprawdzanie legalności wpisów w SCHUFA: Prawnicy kancelarii sprawdzą legalność wpisu SCHUFA w ramach wstępnej oceny i doradzą dalsze kroki.
• Egzekwowanie praw: Dr Schulte udziela informacji na temat praw klientów i pomaga w ich egzekwowaniu. Może egzekwować roszczenia o anulowanie i żądać od wierzycieli lub SCHUFA dokonania korekt lub wypłaty odszkodowania.
• Dochodzenie roszczeń odszkodowawczych: W przypadku wyrządzenia szkody przez nieuprawniony wpis SCHUFA, dr Schulte pomaga w dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych. Każdy, kto poniósł szkodę ekonomiczną lub psychologiczną z powodu nieprawidłowego wpisu SCHUFA, może domagać się odszkodowania zgodnie z art. 82 RODO. Może to obejmować zarówno szkody finansowe, jak i szkody niematerialne, takie jak stres, niepewność i uszczerbek na reputacji.
• Reprezentacja wobec banków i firm windykacyjnych: Dr Schulte ma doświadczenie w konfrontacji z bankami, dostawcami usług telekomunikacyjnych lub firmami windykacyjnymi i może uzyskać ustępstwo drugiej strony w kontekście sporu prawnego.
• Doradztwo w złożonych sprawach: W bardziej złożonych sprawach lub w przypadku braku odpowiedzi ze strony SCHUFA wskazane jest wsparcie prawne. Dr Schulte zna mechanizmy i procedury strony rejestrującej i może skutecznie egzekwować swoje prawa.
• Pomoc w przypadku kradzieży tożsamości: Prawnicy kancelarii często zajmują się sprawami kradzieży tożsamości w całym kraju i oferują najszybszą możliwą pomoc.
• Wsparcie dla klientów polskojęzycznych: Dla klientów polskojęzycznych Dr Schulte oferuje porady za pośrednictwem serwisu Twój Adwokat w Niemczech.

Zaleca się im wczesne podjęcie działań i poszukiwanie wsparcia prawnego w celu ochrony ich wolności finansowej i niezależności. Z dr Schulte można skontaktować się bezpośrednio za pośrednictwem strony internetowej kancelarii lub umówić się na spotkanie telefonicznie pod numerem 030 – 22 19 220 20.

Zapytania od współpracowników są mile widziane. Od lat oferujemy dalsze szkolenia.