SCHUFA? To mnie nie dotyczy! – Niebezpieczne złudzenie! Jeden błędny wpis wystarczy, aby zrujnować Twój finansowy wizerunek. Kredyty, mieszkania, umowy na telefon – wszystko nagle poza zasięgiem. Chaos wokół terminów usuwania danych z SCHUFA? Trzy lata, sześć miesięcy czy natychmiast? Teraz Wyższy Sąd Krajowy w Kolonii (OLG Köln) mówi w kwietniu 2025 roku: natychmiastowe usunięcie po spłacie.
Czym jest SCHUFA?
SCHUFA Holding AG (pisownia własna: SCHUFA) to niemiecka agencja informacji kredytowej, która zbiera dane o konsumentach i firmach. To największa agencja tego typu w Niemczech. Dane są rejestrowane już przy zakładaniu konta bankowego. SCHUFA była wcześniej znana jako Stowarzyszenie Ochrony Ogólnego Zabezpieczenia Kredytowego (SCHUFA e. V.). Obecnie działa jako prywatna instytucja zrzeszająca podmioty gospodarcze udzielające kredytów i zawierające długoterminowe umowy. Klientami SCHUFA są firmy, które oceniają zdolność kredytową swoich klientów.
SCHUFA zbiera dane na temat rzetelności płatniczej swoich partnerów. Otrzymuje te dane głównie od firm, z którymi współpracuje, i które raportują zarówno pozytywne, jak i negatywne zdarzenia. SCHUFA przechowuje informacje o ponad 66,2 mln osób w Niemczech. W ponad 91% przypadków są to wyłącznie pozytywne dane o regularnym spłacaniu zobowiązań.
Agencja przypisuje każdej osobie dorosłej tzw. score, czyli ocenę punktową od 0 do 100, obliczaną komputerowo. Ten wynik prognozuje prawdopodobieństwo niewypłacalności. Im wyższy score, tym większe szanse na otrzymanie kredytu. Nie są analizowane konkretne dane osobiste, lecz porównania statystyczne z innymi osobami o podobnym profilu. Dochód i zawód nie są uwzględniane, ponieważ SCHUFA nie ma prawa ich gromadzić. Metoda obliczania score’u jest tajemnicą handlową. Ocena opiera się zarówno na pozytywnych, jak i negatywnych wpisach.
Negatywny wpis może skutkować wykluczeniem z obrotu gospodarczego. Może być trudno podpisać umowę najmu, uzyskać kredyt lub zawrzeć umowę z operatorem telefonicznym. SCHUFA ma znaczący wpływ na życie konsumentów w Niemczech.
Co może zrobić mecenas Dr. Thomas Schulte?
Dr. Thomas Schulte to doświadczony adwokat z Berlina, specjalizujący się w prawie konsumenckim i sprawach związanych z SCHUFA. Od 30 lat pomaga klientom w całych Niemczech. Kancelaria Dr. Schulte oferuje:
- Wstępną ocenę zgodności wpisu z prawem (§ 31 ust. 2 BDSG)
- Identyfikację i zakwestionowanie błędnych wpisów
- Wezwania do usunięcia wpisu skierowane do SCHUFA lub firmy zgłaszającej
- Dochodzenie prawa do usunięcia danych na podstawie art. 17 RODO
- Wniesienie sprzeciwu zgodnie z art. 21 RODO
- Dochodzenie odszkodowań (art. 82 RODO)
- Reprezentację przed bankami, firmami windykacyjnymi i telekomunikacyjnymi
- Wniesienie sprzeciwu wobec nakazów zapłaty
- Wniosek o zabezpieczenie roszczeń (np. zakaz przetwarzania danych)
- Postępowania sądowe w przypadku braku reakcji SCHUFA
- Porady w przypadkach kradzieży tożsamości
Dr. Schulte podkreśla, że konsumenci mają jasne prawa wynikające z RODO i BDSG i powinni z nich korzystać.
Przykład z życia – dramat jednego wpisu
Młody ojciec spłaca ostatnią ratę długu i ma nadzieję na nowy start. Jednak mimo uregulowania zobowiązania wpis w SCHUFA nadal istnieje jako „załatwiony”, co uniemożliwia mu uzyskanie kredytu na rodzinne auto. Dopiero interwencja prawnika i powołanie się na wyrok OLG Köln z 10.04.2025 r. (sygn. akt 15 U 249/24) prowadzą do natychmiastowego usunięcia wpisu.
Wyrok OLG Köln: usunięcie natychmiastowe
Sąd w Kolonii orzekł jednoznacznie: SCHUFA musi natychmiast usuwać wpisy dotyczące zobowiązań, które zostały spłacone. Nie może ich przechowywać przez 3 lata. W przeciwnym razie grozi jej obowiązek zapłaty odszkodowania – co najmniej 500 euro za szkodę niemajątkową.
Prawo europejskie: potwierdzenie przez TSUE
Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł już w grudniu 2023 r., że prywatne biura informacji kredytowej nie mogą przechowywać danych dłużej niż instytucje publiczne. Jeśli w rejestrze dłużników publicznych dane są usuwane po 6 miesiącach, to SCHUFA nie może ich trzymać przez 3 lata.
Podsumowanie
Chaos wokół okresów przechowywania danych w SCHUFA powoli ustępuje. Konsumenci mają narzędzia, by się bronić. Każdy, kto został niesłusznie wpisany, może żądać usunięcia danych i odszkodowania. Kancelaria Dr. Thomas Schulte wspiera klientów w tych działaniach – profesjonalnie i skutecznie.
Kontakt: Dr. Thomas Schulte, Rechtsanwalt E-Mail: dr.schulte@dr-schulte.de Telefon: +49 (0)30 – 22 19 220 20
Więcej artykułów na temat SCHUFA i praw konsumentów: https://www.dr-schulte.de/tag/schufa/ https://www.dr-schulte.de/schufa-datenspeicherung-schadenersatz-chancen/ https://www.dr-schulte.de/schufa-eintrag-loeschen-landgericht-verlangt-vernuenftige-kontrolle-und-sagt-6-monate-sind-genug/ https://www.dr-schulte.de/loeschfristen-chaos-bei-schufa-und-co/ https://www.dr-schulte.de/schufa-hilfe-was-tun-bei-einem-negativen-eintrag-von-dr-thomas-schulte-rechtsanwalt/