Rozmowa z dr. Thomasem Schulte: Jak skutecznie walczyć z wpisami w SCHUFA

W rozmowie z dr. Thomasem Schulte, znanym adwokatem z Berlina, omawiamy najnowsze zmiany w prawie dotyczącym SCHUFA oraz skuteczne sposoby ochrony praw konsumentów przed nieprawidłowymi wpisami. Dr. Schulte i jego zespół specjalizują się w usuwaniu błędnych danych i dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych.

Schufa Prawo Wywiad z adwokatem dr Schulte, Berlin, przeprowadzony przez Volkera Schöne. Znany adwokat gospodarczy dr Thomas Schulte z Berlina jest założycielem kancelarii Dr. Schulte i jego zespołu. Adwokat Sven Schulte jest adwokatem specjalizującym się w prawie Schufa. Dr Schulte został polecony w artykule tytułowym magazynu „Capital”, wydanie 07/2008, ze względu na duże doświadczenie i skuteczność w prowadzeniu spraw sądowych.

Czym zajmuje się Schufa?

1. Gromadzenie danych o konsumentach: SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, Stowarzyszenie na rzecz Ogólnej Ochrony Kredytowej) stale gromadzi dane o konsumentach. Dane są zapisywane już na przykład podczas otwierania konta. SCHUFA przechowuje informacje o historii płatności milionów osób w Niemczech. Gromadzone są zarówno dane pozytywne, jak i negatywne. Przechowywane dane obejmują dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, data urodzenia i adres, informacje o rachunkach, kredytach i umowach, opóźnieniach w płatnościach i wypowiedzeniach, informacje z rejestrów publicznych i ogłoszeń urzędowych, informacje o nadużyciach lub oszustwach, oceny punktowe, poręczenia, umowy leasingu telefonów komórkowych, umowy najmu z opcją zakupu, wykorzystanie kredytów i historia kredytowa, a także dane pozytywne, takie jak terminowość płatności. Istotne jest to, że zapisywana jest również informacja o tym, jak często i jak długo dana osoba mieszkała w danym miejscu, ponieważ częste przeprowadzki mogą być uznane za czynnik ryzyka. SCHUFA nie może jednak gromadzić danych dotyczących majątku i zawodu.
2. Ocena zdolności kredytowej (scoring): Na podstawie zebranych danych SCHUFA oblicza tzw. „wynik punktowy”. Scoring to matematyczno-statystyczna metoda obliczania wartości prawdopodobieństwa, które mają przewidywać przyszłe zachowanie danej osoby, zasadniczo oceniająca zdolność kredytową. Wynik to wartość od zera do stu, ustalana komputerowo i prognozująca procentowe prawdopodobieństwo niewywiązania się z płatności. Im wyższa wartość, tym lepsza prognoza finansowa lub zdolność kredytowa. Dokładna metoda obliczania lub wzór na wyliczenie wyniku jest tajemnicą handlową SCHUFA i nie jest ujawniana. Istnieją czynniki pozytywne i negatywne wpływające na wyliczenie wyniku, przy czym pozytywne wpisy, takie jak istniejące rachunki bieżące lub kredyty, mogą być oceniane pozytywnie w normalnym zakresie. SCHUFA wyznacza oddzielny wynik dla każdej branży (np. sektor kredytowy, sprzedaż wysyłkowa, telekomunikacja).
3. Udostępnianie danych i wyników partnerom umownym: SCHUFA udostępnia zebrane dane i obliczone wyniki gospodarce. Klientami i członkami SCHUFA są przede wszystkim przedsiębiorstwa, które udzielają kredytów lub zawierają umowy o długim okresie obowiązywania. Dane są przekazywane partnerom umownym, takim jak banki, operatorzy komórkowi i wynajmujący, aby pomóc im w podejmowaniu decyzji dotyczących udzielania kredytów, zawierania umów najmu lub świadczenia innych usług finansowych. Według SCHUFA codziennie udzielanych jest ponad 500 000 informacji. Przekazywanie negatywnych informacji podlega surowym warunkom zgodnie z federalną ustawą o ochronie danych (BDSG) i ogólnym rozporządzeniem o ochronie danych (RODO).
4. Wpływ na zdolność do podejmowania działań finansowych: Zła ocena SCHUFA lub niska ocena punktowa mogą mieć poważne konsekwencje dla osób, których dotyczą. Ogranicza on znacznie swobodę działania osobistego i gospodarczego i może prowadzić do trudności w uzyskaniu kredytu, znalezieniu mieszkania, zawarciu umowy na telefon komórkowy lub leasing, a także do ograniczeń w korzystaniu z usług bankowych. Jest to częściowo porównywane do „wykluczenia gospodarczego”, a nawet do „dżumy w średniowieczu”. SCHUFA ma znaczną władzę w niemieckim systemie finansowym i wywiera decydujący wpływ na życie wielu konsumentów, co metaforycznie opisuje się jako „większą władzę niż teściowa”.

Podsumowując, SCHUFA jako prywatna agencja informacji gospodarczej gromadzi i ocenia dane dotyczące zdolności kredytowej konsumentów, aby przekazać te dane w formie informacji i ocen swoim partnerom umownym w gospodarce. Działalność ta służy ocenie ryzyka dla kredytodawców, ale ma jednocześnie znaczący wpływ na zdolność finansową i życie osób, których dotyczy. Działalność SCHUFA podlega przepisom RODO i BDSG.

W jaki sposób dr Schulte może pomóc w przypadku problemów z Schufą?

1. Sprawdzenie wpisów SCHUFA: Dr Schulte i jego zespół mogą sprawdzić zgodność wpisów SCHUFA z prawem. W ramach bezpłatnej wstępnej oceny można ustalić, czy spełnione są warunki do dokonania negatywnego wpisu, w szczególności zgodnie z § 31 ust. 2 BDSG (dawniej § 28a ust. 1 BDSG).
2. Identyfikacja i zaskarżenie błędnych wpisów: Pomaga on w identyfikacji i zaskarżeniu błędnych lub nieuprawnionych wpisów. Ma to kluczowe znaczenie, ponieważ nieuprawnione wpisy mogą mieć znaczący wpływ na Państwa swobodę finansową. Przykładem może być negatywny wpis wynikający z przedawnionego roszczenia.
3. Wezwanie do usunięcia: Dr Schulte może wezwać SCHUFA lub przedsiębiorstwa zgłaszające do usunięcia nieuprawnionych wpisów. Często wystarczy pismo od adwokata, aby skłonić przedsiębiorstwa do ustępstwa.
4. Wyegzekwowanie prawa do usunięcia: Pomaga on w wyegzekwowaniu prawa do usunięcia zgodnie z art. 17 RODO, w szczególności jeśli roszczenie zostało już uregulowane lub nigdy nie było uzasadnione.
5. Wniesienie sprzeciwu: Może pomóc Państwu w wniesieniu sprzeciwu zgodnie z art. 21 RODO przeciwko przetwarzaniu Państwa danych, jeśli zachodzą szczególne okoliczności.
6. Kroki sądowe i nakaz tymczasowy: Jeśli działania pozasądowe nie przyniosą skutku lub sprawa jest szczególnie pilna, dr Schulte może podjąć kroki sądowe. W pilnych przypadkach, np. gdy negatywny wpis grozi Państwu szkodą (jak w przypadku zbliżającego się kredytu hipotecznego), może on szybko podjąć działania i złożyć wniosek o wydanie nakazu tymczasowego do właściwego sądu. W tym celu ważne jest szybkie działanie z Państwa strony. Podane zostaną przykłady skutecznych postępowań sądowych prowadzonych przez jego kancelarię.
7. Reprezentacja przed bankami i firmami windykacyjnymi: Dr Schulte ma doświadczenie w kontaktach z bankami (np. Deutsche Bank, Commerzbank, Ikano Bank, Consors Finanz, Targobank), operatorami telekomunikacyjnymi (np. Vodafone, Telekom) i firmami windykacyjnymi (np. Pair Finance, Konsul Inkasso GmbH). Potrafi doprowadzić do ustępstw strony przeciwnej w ramach sporu sądowego.
8. Dochodzenie roszczeń odszkodowawczych: Jeśli poniosłeś szkodę w wyniku nieuprawnionego wpisu do SCHUFA, dr Schulte pomoże Ci w dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych zgodnie z art. 82 RODO. Może to obejmować zarówno szkody finansowe, jak i niematerialne (takie jak stres, niepewność, utrata reputacji). Zwraca on uwagę, że Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł, że sama utrata kontroli nad własnymi danymi może stanowić szkodę niematerialną [Poprzednia rozmowa].
9. Pomoc w szczególnych sytuacjach: Pomógł klientom, których wpisy pozostały mimo umorzenia pozostałej części długu lub którzy byli pod opieką kuratora w momencie dokonania wpisu. Pomaga również w przypadku nieuzasadnionych roszczeń lub groźby negatywnego wpisu, mimo że roszczenie zostało zakwestionowane. Może pomóc w przypadku problemów związanych z wpisem „nieprzedłożenie informacji o stanie majątkowym”.
10. Reprezentacja na terenie całych Niemiec i obsługa cyfrowa: Jego kancelaria reprezentuje klientów na terenie całych Niemiec i oferuje szybką, cyfrową obsługę spraw.

Dr Schulte zachęca osoby poszkodowane do aktywnego działania i niepoddawania się zastraszaniu, ponieważ sytuacja prawna chroni konsumentów, ale prawa te należy konsekwentnie egzekwować. Podkreśla, że pomoc prawna jest często jedynym sposobem pociągnięcia banków i agencji informacji kredytowej do odpowiedzialności.

Można skontaktować się z dr Schulte i jego zespołem telefonicznie pod numerem 030 – 22 19 220 20 lub pocztą elektroniczną (dr.schulte@dr-schulte.de lub valentin.schulte@dr-schulte.de lub law@meet-an-expert.com) lub poprzez stronę internetową www.dr-schulte.de.

Jakie są najnowsze zmiany w prawie dotyczącym Schufa?

W ostatnim czasie nastąpiło kilka istotnych zmian w zakresie prawa SCHUFA, które wynikają przede wszystkim z nowych orzeczeń sądowych i stosowania ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO).

Oto najważniejsze nowości:

1. Wyjaśnienie terminów przechowywania danych przez OLG w Kolonii (15 U 249/24): Wyrok Sądu Apelacyjnego w Kolonii z dnia 10 kwietnia 2025 r. stanowi zmianę kierunku orzecznictwa. Stwierdza on, że prywatne agencje informacji gospodarczej, takie jak SCHUFA, nie mogą przechowywać informacji o zaległościach w płatnościach, które są lub mogą zostać wpisane do publicznego rejestru dłużników (§ 882b ZPO), jeżeli wierzyciel zgłosił całkowitą spłatę (zaspokojenie) wierzytelności.
   • Wyrok ten opiera się w znacznej mierze na orzecznictwie Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości (ETS) z dnia 7 grudnia 2023 r. (C-26/22). ETS orzekł, że prywatne agencje informacji gospodarczej nie mogą przechowywać danych z rejestrów publicznych (konkretnie: rejestrów upadłościowych) dłużej niż sam rejestr publiczny.
   • Sąd Apelacyjny w Kolonii przenosi te zasady ETS na wpisy w rejestrze dłużników. Sąd argumentuje, że rejestr dłużników służy temu samemu celowi co rejestr upadłości (informowanie wierzycieli i sądów, umożliwienie ponownego udziału w życiu gospodarczym po uregulowaniu zobowiązań) i nie ma powodu, aby traktować dłużnika w rejestrze dłużników inaczej niż dłużnika upadłego.
   • Sąd Apelacyjny w Kolonii odchodzi tym samym od dotychczasowego stanowiska kilku innych sądów apelacyjnych [119, poprzednia rozmowa].
   • Dotychczasowy trzyletni okres przechowywania danych dotyczących zaspokojonych wierzytelności zostaje podważony przez to orzecznictwo na rzecz niezwłocznego usunięcia po uregulowaniu wierzytelności, jeżeli wpis w rejestrze dłużników odpowiada lub może odpowiadać takiej wierzytelności. Nawet zatwierdzone zasady postępowania agencji informacji kredytowej, obowiązujące od 1 stycznia 2025 r., które przewidują przechowywanie danych przez 18 miesięcy w przypadku zrównanych wierzytelności, nie mogą według OLG w Kolonii stać na przeszkodzie tej interpretacji prawa europejskiego.
2. Wzmocnienie roszczenia o odszkodowanie za szkody niematerialne: Nowsze orzeczenia potwierdzają i precyzują roszczenie o odszkodowanie zgodnie z art. 82 RODO w przypadku niezgodnego z prawem przetwarzania danych przez SCHUFA lub przedsiębiorstwa zgłaszające.
   • Ważne orzeczenia, takie jak orzeczenie Federalnego Trybunału Sprawiedliwości (BGH) z dnia 28 stycznia 2025 r. (VI ZR 183/22), wyjaśniają, że już sama utrata kontroli nad własnymi danymi może stanowić szkodę niematerialną [Poprzednia rozmowa, 28, 37, 41]. Nie ma konieczności wykazania konkretnej szkody ekonomicznej [28, Poprzednia rozmowa].
   • W wyżej wymienionym wyroku Sąd Apelacyjny w Kolonii przyznał powodowi 500 euro odszkodowania za szkody niematerialne, powołując się na wyrok Federalnego Trybunału Sprawiedliwości z dnia 28 stycznia 2025 r. Niezgodne z prawem przechowywanie i przekazywanie danych miało negatywny wpływ na społeczny prestiż powoda.
   • Inne sądy również zasądziły odszkodowanie, np. Sąd Krajowy w Moguncji 5000 euro, a Sąd Apelacyjny w Hamburgu do 4000 euro lub 2500 euro w innych sprawach.
3. Zaostrzone wymagania dotyczące zgodności wpisów z prawem: Sądy przywiązują dużą wagę do przestrzegania warunków dotyczących wpisów negatywnych zgodnie z § 31 ust. 2 BDSG (dawniej § 28a ust. 1 BDSG).
   • Zazwyczaj roszczenie może zostać zgłoszone dopiero wtedy, gdy dłużnik został co najmniej dwukrotnie wezwany do zapłaty i nie zakwestionował roszczenia.
   • Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) wyjaśnił, że zgłoszenie do SCHUFA jest niedopuszczalne, dopóki wierzytelność jest kwestionowana przez klienta. Przekazywanie danych w przypadku spornych wierzytelności narusza prawo do samostanowienia w zakresie informacji.
   • Również błędy proceduralne banków, firm windykacyjnych lub operatorów telekomunikacyjnych podczas przekazywania danych mogą prowadzić do konieczności usunięcia wpisów. Bank musi na przykład być w stanie wykazać, że sprawdził niewypłacalność lub niechęć klienta do zapłaty.
4. Krótszy okres przechowywania danych w przypadku umorzenia pozostałej części długu: Niezależnie od konkretnego orzeczenia sądu SCHUFA skróciła okres przechowywania danych dotyczących umorzenia pozostałej części długu z trzech lat do sześciu miesięcy. Stało się to po ogłoszeniu w dniu 28 marca 2023 r. i zostało również wprowadzone z mocą wsteczną.
5. Rosnąca krytyka i planowane reformy: Przejrzystość procedury oceny i praktyki przechowywania danych przez SCHUFA nadal są przedmiotem krytyki ze strony organizacji zajmujących się ochroną konsumentów. Podejmowane są działania i inicjatywy ustawodawcze mające na celu zwiększenie przejrzystości i wzmocnienie praw konsumentów. Być może w przyszłości miejsce zamieszkania i częste przeprowadzki nie będą miały wpływu na ocenę.

Podsumowując: Najnowsze zmiany, w szczególności wprowadzone przez OLG w Kolonii i BGH, prowadzą do znacznego wzmocnienia praw konsumentów w kontaktach z SCHUFA. Wywierają one presję na agencje informacji kredytowej i przedsiębiorstwa zgłaszające dane, aby dostosowały swoje praktyki przetwarzania danych do wymogów RODO i przepisów krajowych, a w szczególności domagają się szybszego usuwania danych, które nie są już potrzebne, oraz możliwości dochodzenia odszkodowania w przypadku bezprawnych wpisów.

Ponieważ orzecznictwo w tej dziedzinie nieustannie się zmienia, wsparcie specjalisty (takiego jak adwokat dr Thomas Schulte) może być wskazane, aby skutecznie dochodzić swoich praw. Może on pomóc w sprawdzeniu wpisów, zakwestionowaniu błędnych danych, żądaniu usunięcia danych i dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych, w razie potrzeby również na drodze sądowej.

Wywiad z dr Thomasem Schulte jasno pokazuje, że konsumenci nie są bezbronni wobec SCHUFA. Dzięki nowym orzeczeniom i wzmocnionym prawom do ochrony danych osoby poszkodowane mają dziś więcej możliwości niż kiedykolwiek, aby bronić się przed błędnymi lub nieaktualnymi wpisami w SCHUFA. Kancelaria Dr. Schulte i jej zespół oferują specjalistyczną pomoc prawną w celu skutecznego usunięcia nieuzasadnionych wpisów, dochodzenia roszczeń odszkodowawczych i przywrócenia zdolności do działania finansowego. Każdy, kto szuka kompetentnej wstępnej oceny lub ogólnokrajowej reprezentacji w zakresie prawa SCHUFA, znajdzie w dr Schulte i jego zespole doświadczonych partnerów. Warto konsekwentnie dochodzić swoich praw – dla większej swobody finansowej i uczciwego obchodzenia się z danymi wrażliwymi.