Schufa Wyższy Sąd Krajowy w Düsseldorfie i we Frankfurcie: Rewolucyjny Raport Schufa – Anulowanie Kredytu, Tolerowany Debet, Kredyt w Rachunku Bieżącym i Odsetki

Gospodarka kwitnie, a według prognoz prywatnych banków wydatki konsumentów rosną w najszybszym tempie od około 16 lat. Jednocześnie pokusy w życiu codziennym są ogromne: nowy telewizor, nowy iPhone czy nowa sofa. Hasła takie jak szybkie pożyczki, natychmiastowe pożyczki i pożyczki bez kontroli kredytowej krzyczą do nas!

Analizy danych z Federalnego Urzędu Statystycznego, Destatis, Statista i Schufa pokazują, że 9 na 10 zakupów używanych samochodów w Niemczech dokonywanych jest z pomocą kredytu. Powinniśmy wiedzieć, że banki zwracają się do SCHUFA ponad 18 milionów razy rocznie. Albo że 2,5% Niemców nie spłaca należycie swoich kredytów. Albo że 2% populacji zaciąga pożyczkę w banku lub u brokera kredytowego na letnie wakacje. Prof. dr Erik Kraatz z berlińskiej kancelarii prawnej Dr Schulte i jego zespół Rechtsanwälte mbB trzeźwo stwierdza, że stosunek do pożyczek i ich wykorzystania zmienił się ogromnie w ostatnich latach: „Nie jest zatem zaskakujące, że konsumenci nagle potrzebują szybko pieniędzy, które oprócz konwencjonalnej pożyczki można rozwiązać w krótkim czasie za pomocą kredytu w rachunku bieżącym. Ale bądź ostrożny, gdzie są niebezpieczeństwa?”

1. tolerowany kredyt w rachunku bieżącym

„Szał konsumencki” w Niemczech? – Ci, którym bank przyznał już kredyt w rachunku bieżącym, mają przewagę. „Ale nawet we wszystkich przypadkach, biorąc pod uwagę czasami astronomiczne oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym, może być sensowne, aby bank tolerował debet klienta i nie żądał od niego natychmiastowej spłaty kwoty pomimo ustanowienia kredytu w rachunku bieżącym – należy tu zastosować miesięczny okres zgodnie z § 505 (2) niemieckiego kodeksu cywilnego (BGB)”, mówi prawnik dr Kraatz. Z prawnego punktu widzenia takie przyzwolenie stanowi dorozumianą umowę między bankiem a konsumentem o przyznaniu lub zwiększeniu odpowiedniego limitu kredytowego w ramach umowy rachunku bieżącego na wniosek klienta. Z punktu widzenia charakteru prawnego, milcząca zgoda jest kredytem manualnym, a więc ostatecznie udzielonym na podstawie umowy kredytem w rachunku bieżącym, ze wszystkimi tego konsekwencjami prawnymi.

2. nieważność wypowiedzenia po tolerowanym debecie na koncie

Wyższy Sąd Krajowy we Frankfurcie nad Menem orzekł już w dniu 5 maja 2008 r., że wypowiedzenie umowy kredytowej z powodu zaległości w spłacie jest nieważne, jeżeli bank już wcześniej tolerował te zaległości w spłacie przez dłuższy okres czasu w ramach planu restrukturyzacji (sygnatura sprawy 17 U 131/07). Prawnik dr Erik Kraatz wskazuje, że jeśli bank wyraźnie przyznaje klientowi możliwość przekroczenia salda na rachunku, przekroczenie to nie może być uznane za zawinione naruszenie obowiązków przez klienta, które jest niezbędne do rozwiązania umowy bez wypowiedzenia (z powodu nagromadzonych zaległości).

3. konsekwencje dla raportów Schufa

Konsekwencje tego dla raportów Schufa zostały teraz wyjaśnione przez Wyższy Sąd Krajowy w Düsseldorfie w wyroku z dnia 12 września 2014 r. – I-16 U 7/14. Przekazywanie tak zwanych negatywnych cech do Schufa w związku z przetwarzaniem umowy pozaumownej (takich jak anulowanie relacji z kontem lub środki wykluczenia) nie może mieć miejsca wyłącznie w odniesieniu do „klauzuli Schufa” zawartej w umowach kredytowych, ale tylko wtedy, gdy spełnione są wymogi § 28a federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG).

Zgodnie z § 28a (1) nr 5 BDSG zgłoszenie do Schufa jest dopuszczalne, jeżeli stosunek umowny, na którym opiera się roszczenie, może zostać rozwiązany bez wypowiedzenia z powodu zaległości w płatnościach, a organ odpowiedzialny poinformował osobę, której dane dotyczą, o zbliżającym się przeniesieniu. Jeśli jednak tolerowany debet w rachunku bieżącym nie uzasadnia anulowania bez wypowiedzenia, § 28a ust. 1 pkt 5 BDSG nie jest spełniony, a klient ma prawo do odwołania danych zgłoszonych do Schufa (§ 823 ust. 1, 1004 ust. 1 niemieckiego kodeksu cywilnego – BGB).

4. nietolerowany debet

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku kredytu w rachunku bieżącym, który nie jest tolerowany, tj. jeśli bank zażąda od klienta (wyznaczając termin) natychmiastowego uregulowania salda (w ciągu jednego miesiąca). Jeśli klient nie ureguluje salda w terminie, stanowi to naruszenie umowy rachunku bieżącego, co nie tylko rodzi po stronie banku roszczenie o odsetki za opóźnienie, ale także uprawnia bank do rozwiązania umowy bez wypowiedzenia i zgłoszenia tego faktu do Schufy. Doświadczony prawnik ostrzega zatem konsumentów: „Bądźcie ostrożni z kredytami w rachunku bieżącym, jakkolwiek kuszące by one nie były! Następstwa negatywnego wpisu w agencjach kredytowych są bolesne, ponieważ często zagrażają zdolności kredytowej w dłuższej perspektywie”.

SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) to największa niemiecka agencja kredytowa, która odgrywa decydującą rolę w ocenie zdolności kredytowej osób prywatnych i firm. Poniżej znajduje się przegląd wpisów SCHUFA, podstawa prawna i sposób, w jaki można chronić swoją zdolność kredytową:

Czym jest SCHUFA i jakie dane gromadzi:

• SCHUFA na bieżąco gromadzi dane od konsumentów. Przetwarzane kategorie danych osobowych obejmują
• dane osobowe (nazwisko, imię, data urodzenia, miejsce urodzenia, adres, poprzednie adresy)
• Informacje o rozpoczęciu i umownym wykonaniu transakcji (np. rachunki bieżące, kredyty ratalne, karty kredytowe, rachunki ochrony przed zajęciem, rachunki podstawowe)
• Informacje o bezspornych, wymagalnych i wielokrotnie przypominanych lub tytułowanych roszczeniach i ich zaspokojeniu.
• SCHUFA gromadzi dane z różnych źródeł, głównie od swoich partnerów umownych. Należą do nich
• Istniejące pożyczki
• Niewywiązywanie się z płatności
• Częstotliwość zapytań kredytowych
• Czas trwania istniejących relacji biznesowych
• Umowy na telefon komórkowy
• Firmy zajmujące się sprzedażą wysyłkową
• Agencje windykacyjne
• Rachunki bieżące z odsetkami w rachunku bieżącym
• Liczba kart kredytowych
• Również pozytywne dane, takie jak terminowe płatności
• Chociaż SCHUFA posiada solidną bazę danych, nie zbiera danych osobowych bezpośrednio od konsumentów, ale polega na danych swoich członków.
• SCHUFA nie przechowuje żadnych informacji na temat majątku, dochodów, zawodu, stanu cywilnego, narodowości lub przekonań politycznych i religijnych.

Podstawa prawna:

• Przetwarzanie danych osobowych przez SCHUFA podlega ogólnemu rozporządzeniu o ochronie danych (RODO) i federalnej ustawie o ochronie danych (BDSG).
• Zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f) RODO przetwarzanie danych jest dozwolone, jeżeli jest to konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów i nie przeważa nad podstawowymi prawami osoby, której dane dotyczą.
• Przekazywanie negatywnych cech do SCHUFA podlega ścisłym warunkom (§ 31 ust. 2 BDSG). Roszczenie może zostać zgłoszone tylko wtedy, gdy dłużnik otrzymał dwa upomnienia i nie zakwestionował roszczenia.
• Zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f) RODO przetwarzanie danych osobowych jest dozwolone tylko wtedy, gdy administrator ma uzasadniony interes.

Prawa użytkownika jako konsumenta:

• Prawo do informacji: Użytkownik ma prawo raz w roku bezpłatnie zażądać informacji o danych przechowywanych przez SCHUFA (art. 15 RODO, § 34 BDSG). Informacje te muszą zawierać informacje o pochodzeniu danych i ich odbiorcach. Najłatwiejszym sposobem zamówienia jest złożenie zamówienia online na stronie www.meineSchufa.de. Należy wybrać opcję „Kopia danych (zgodnie z art. 15 RODO)”.
• Prawo do sprostowania: Użytkownik ma prawo do sprostowania nieprawidłowych lub niekompletnych danych (art. 16 RODO).
• Prawo do usunięcia danych: Zgodnie z art. 17 RODO i § 31 ust. 2 BDSG użytkownik może zażądać usunięcia danych, jeśli nie są one już potrzebne lub były przechowywane niezgodnie z prawem. Wpisy dotyczące spłaconych roszczeń lub spłaty pozostałego zadłużenia muszą zostać usunięte po pewnym czasie. Po umorzeniu pozostałego długu wpisy muszą zostać usunięte najpóźniej po sześciu miesiącach (ETS, wyrok z dnia 7 grudnia 2023 r., C-634/21).
• Prawo do sprzeciwu: Zgodnie z art. 21 RODO użytkownik może sprzeciwić się przetwarzaniu jego danych, jeśli zachodzi szczególna sytuacja. Należy konkretnie i szczegółowo opisać swoją sytuację oraz załączyć dokumenty potwierdzające.
• Konsumenci mają prawo sprzeciwić się nieautoryzowanym wpisom lub nieprawidłowym danym.

Jak można chronić i poprawić swoją zdolność kredytową:

• Regularne kontrole: regularnie sprawdzaj swoje dane w SCHUFA i przynajmniej raz w roku składaj wniosek o bezpłatne samodzielne ujawnienie danych. Zwracaj szczególną uwagę na dokładność i kompletność wpisów.
• Działaj szybko w przypadku błędów: W przypadku wykrycia nieprawidłowych lub niezgodnych z prawem wpisów, działaj natychmiast. Nie wahaj się, ponieważ czas ma kluczowe znaczenie.
• Pisemny sprzeciw: złóż pisemny sprzeciw do SCHUFA i firmy, która dokonała wpisu. Wniosek o anulowanie należy sformułować jasno i precyzyjnie, podając zrozumiałe powody i odniesienia prawne.
• Terminowe płatności: Dokonuj płatności na czas, aby uniknąć przypomnień i zaległości w płatnościach.
• Niewiele zapytań kredytowych: Wykonuj niewiele zapytań kredytowych, ponieważ zbyt wiele zapytań ma negatywny wpływ.
• Zamykanie niepotrzebnych rachunkówi kartkredytowych: Zamykaj niepotrzebne rachunki i karty kredytowe, aby zachować przegląd sytuacji.
• Porada prawna: W razie wątpliwości zasięgnij porady prawnika.

Co zrobić w przypadku nieuzasadnionego wpisu SCHUFA?

• Jeśli zauważysz nieprawidłowy lub nieuzasadniony wpis SCHUFA, powinieneś podjąć działania:
• Zgłosić sprzeciw: W przypadku nieprawidłowych wpisów należy niezwłocznie złożyć pisemny sprzeciw do SCHUFA i urzędu rejestrowego. Należy załączyć wszystkie istotne dokumenty, które potwierdzają twój punkt widzenia (np. umowy, dowody płatności).
• Wyznacz termin: Wyznacz SCHUFA termin na wyjaśnienie sprawy (np. od dwóch do czterech tygodni).
• Żądanie usunięcia: Żądanie usunięcia niezgodnych z prawem wpisów. Skorzystaj z „prawa do bycia zapomnianym” zgodnie z art. 17 RODO.
• Złożenie skargi: Jeśli SCHUFA nie odpowie na Twój sprzeciw lub nie usunie wpisu, możesz złożyć skargę do właściwego organu nadzorczego ds. ochrony danych.
• Podjęcie kroków prawnych: W razie potrzeby możesz podjąć działania prawne, aby wymusić usunięcie wpisu i domagać się odszkodowania.
• Dokumentacja: Wszystkie istotne dokumenty i korespondencję należy przechowywać w bezpiecznym miejscu.

Skutki negatywnych wpisów SCHUFA:

• Negatywne wpisy mogą mieć daleko idące konsekwencje, takie jak:
• Odrzucenie pożyczek
• Odmowa zawarcia umowy najmu
• Odmowa zawarcia umowy na telefon komórkowy
• Wyższe oprocentowanie pożyczek
• Ograniczenia dotyczące usług bankowych

Odszkodowanie za szkody:

• Każdy, kto doznał niekorzystnych skutków ekonomicznych lub psychologicznych w wyniku nieprawidłowego wpisu SCHUFA, może domagać się odszkodowania zgodnie z art. 82 RODO. Może to obejmować zarówno szkody finansowe, jak i szkody niematerialne, takie jak stres, niepewność i uszczerbek na reputacji.
• Art. 82 RODO stanowi podstawę roszczeń odszkodowawczych w przypadku naruszenia ochrony danych.
• W orzeczeniu z dnia 19 marca 2024 r. sąd stwierdził, że roszczenie o odszkodowanie przeciwko Schufa istnieje, jeżeli dane pozytywne zostały przekazane bez wystarczającej podstawy prawnej.

Wsparcie prawne:

• Dr Thomas Schulte, prawnik z Berlina, jest ekspertem w dziedzinie prawa Schufa i wesprze Cię swoją wiedzą specjalistyczną w celu wyegzekwowania Twoich praw i ochrony Twojej zdolności kredytowej.Od wielu lat z powodzeniem wspieramy klientów w przezwyciężaniu problemów Schufa. Nasza ekspertyza pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się z nami skontaktować: Odwielu lat oferujemy ciągłe szkolenia i chętnie przyjmujemy zapytania od innych prawników.
  • E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
  • Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20