Młoda przedsiębiorczyni w potrzebie zwróciła się do adwokatów dr Schulte i zespołu Arbeitskreis Kreditgewährung z prośbą o przywrócenie jej zdolności kredytowej.
Nieporozumienie równa się negatywna informacja?
W fazie zakładania firmy klientka nie zawsze była w stanie regularnie spłacać wcześniej zaciągnięte zobowiązania kredytowe w Deutsche Bank. Deutsche Bank był o tym poinformowany. Doszło do opóźnień w płatnościach i zaległościach, a następnie do rozmowy z Deutsche Bank i zawarcia porozumienia: zaległości miały zostać wyrównane poprzez dodatkowy miesięczny przelew w wysokości 100 euro. Klientka dotrzymała tego porozumienia.
Następnie doszło do nieporozumienia, w wyniku którego miesięczne raty i dodatkowe 100 euro zostały przelane na inne konto, również należące do klientki, w związku z czym zaległości na rachunku kredytowym nie zostały wyrównane. W rezultacie Deutsche Bank wypowiedział kredyt i zlecił wpis negatywny do SCHUFA Holding AG na koszt klientki.
Negatywna informacja oznacza niezdolność do czynności prawnych?
Niespodzianka: Krótko po tym, jak chciała zawrzeć umowę kredytową w innym banku, bank poręczeniowy Schleswig wyraził już zgodę na poręczenie, więc nic nie stało na przeszkodzie zawarciu umowy kredytowej, jednak umowa nie doszła do skutku z powodu negatywnej informacji w SCHUFA Holding AG.
Co robić, kto rzuci światło na tę sprawę?
Młoda przedsiębiorczyni zwróciła się do prawników z grupy roboczej ds. udzielania kredytów i poprosiła o pomoc w przywróceniu jej zdolności kredytowej. Natychmiast wszczęto postępowanie w sprawie wydania nakazu tymczasowego przed sądem krajowym w Kilonii. Głównym argumentem w tym postępowaniu było to, że wypowiedzenie było nieuzasadnione. Zaległości w spłacie umowy kredytowej nie uzasadniały wypowiedzenia. Na szczęście Sąd Krajowy w Kilonii podzielił tę opinię, zalecając pilne zawarcie ugody.
Powiedziane, zrobione: w ugodzie uzgodniono spłatę rat z Deutsche Bank, który zobowiązał się do natychmiastowego usunięcia negatywnej informacji z SCHUFA Holding AG.
Adwokat dr Thomas Schulte: „W naszej praktyce zawodowej wielokrotnie spotykamy się z automatycznym wprowadzaniem wpisów do SCHUFA Holding AG. Z reguły nigdy nie sprawdza się, czy rzeczywiście spełnione są warunki określone w federalnej ustawie o ochronie danych. Zgłoszenia do SCHUFA Holding AG są po prostu inicjowane i zawsze prowadzą do niemożności zawarcia nowych umów”.
W przypadku młodej przedsiębiorczyni jedynie nieporozumienie doprowadziło do negatywnego wpisu w SCHUFA Holding AG. Podczas analizy stanu faktycznego i sporu prawnicy z grupy roboczej ds. udzielania kredytów stwierdzili jednak, że nie zostały spełnione warunki do rozwiązania stosunku umownego. Po pierwsze, zaległość na rachunku kredytowym była niejasna, a po drugie, upomnienia nie spełniały wymogów federalnej ustawy o ochronie danych osobowych.
Adwokat Danuta Wiest: „Negatywny wpis w SCHUFA Holding AG jest możliwy tylko w bardzo ograniczonych przypadkach. Na przykład w przypadku wypowiedzenia stosunku umownego przez bank niezbędnym warunkiem jest wysłanie dwóch wezwań do zapłaty w ciągu czterech tygodni. Co najmniej jedno wezwanie do zapłaty musi wyraźnie wskazywać na negatywne konsekwencje rozwiązania stosunku umownego. Okazało się, że upomnienia zazwyczaj nie spełniają tych wymagań, tak że osoba, której dotyczą, nie jest w stanie rozpoznać, że zarzucane jej zachowanie niezgodne z umową będzie miało negatywne konsekwencje. My, prawnicy z grupy roboczej ds. udzielania kredytów, osiągnęliśmy tym samym, że młoda przedsiębiorczyni może teraz podpisać umowę kredytową w nowym banku, a kredyt zostanie wypłacony. Dzięki temu młoda firma nie tylko może dalej istnieć, ale także zachować miejsca pracy.
Również w przypadku młodej przedsiębiorczyni prawnicy z grupy roboczej ds. udzielania kredytów dokładnie sprawdzili, czy spełnione były warunki i czy Deutsche Bank miał prawo zgłosić rozwiązanie umowy do SCHUFA Holding AG. Co prawda organ, który zlecił wpis negatywnej informacji do SCHUFA Holding AG, musi wykazać i udowodnić, że był on uzasadniony. Jednak praktyka pokazuje, że osoba, której dotyczy wpis, musi szczegółowo wyjaśnić, dlaczego wpis jest nieuzasadniony.
Sąd Krajowy w Kilonii w większości podzielił argumentację prawników grupy roboczej ds. udzielania kredytów i stwierdził, że należy jak najszybciej pomóc młodej przedsiębiorczyni w uzyskaniu kredytu. Sąd uwzględnił oczywiście fakt, że młoda przedsiębiorczyni musi również spłacić zaległe należności wynikające z wypowiedzianej umowy. W związku z tym młoda przedsiębiorczyni i bank uzgodniły spłatę w ratach i natychmiastowe usunięcie negatywnej informacji z rejestru SCHUFA Holding AG.
Pan Alexander Bellgardt, ekspert bankowy z grupy roboczej ds. udzielania kredytów: „Negatywna informacja w rejestrze SCHUFA Holding AG nieuchronnie powoduje, że w bankach włączają się sygnały alarmowe. Niestety, banki nie sprawdzają już, czy zdolność kredytowa klienta jest rzeczywiście tak zła, jak wynika to z bazy danych SCHUFA Holding AG. Klienci są raczej informowani, że ocena zdolności kredytowej wypadła negatywnie i z tego powodu nie można nawiązać stosunku umownego”.
Wniosek: Negatywne wpisy w SCHUFA Holding AG mogą być dokonywane tylko w bardzo wąskich i ograniczonych warunkach. Istnienie tych warunków musi zostać wykazane i udowodnione przez podmiot, który dokonał wpisu. Doświadczenie prawników z grupy roboczej ds. udzielania kredytów pokazuje jednak, że aby skutecznie przeciwdziałać nieuzasadnionym zgłoszeniom do SCHUFA Holding AG, ważna jest dobra argumentacja.
Zrozumieć problemy związane z Schufą – i podjąć konkretne działania
Wielu konsumentów dowiaduje się o negatywnej ocenie swojej zdolności kredytowej dopiero w momencie odmowy udzielenia kredytu, wynajęcia mieszkania lub zawarcia umowy na telefon komórkowy. Przyczyną jest często wpis w SCHUFA, największej agencji informacji kredytowej w Niemczech. Jednak nie każdy wpis jest prawidłowy lub zgodny z prawem. W tym artykule pokażemy, jak rozpoznać problemy związane z Schufą, sprawdzić je pod kątem zgodności z prawem i aktywnie rozwiązać.
Czym jest SCHUFA – i dlaczego jest tak ważna?
SCHUFA Holding AG gromadzi i przechowuje dane dotyczące historii płatności ponad 68 milionów obywateli Niemiec. Banki, operatorzy komórkowi i wynajmujący korzystają z tych informacji, aby ocenić zdolność kredytową potencjalnych klientów.
Typowe dane przechowywane w SCHUFA:
- wnioski kredytowe i udzielone kredyty
- otwarcie rachunków
- umowy o karty kredytowe
- zaległości w płatnościach i upomnienia
- środki egzekucyjne lub postępowanie upadłościowe
Negatywna informacja może mieć poważne konsekwencje: brak kredytu, mieszkania, umowy leasingowej.
Częste przyczyny problemów z Schufa
Nie wszystkie negatywne wpisy są uzasadnione. Najczęściej występują następujące przyczyny:
- nieusunięte przeterminowane lub wygasłe wierzytelności
- Kradzież tożsamości: wpisy dotyczące umów zawartych przez inne osoby
- Nieproporcjonalne wpisy pomimo niewielkich kwot
- Błędne przekazanie danych przez wierzycieli
- Zignorowanie sprzeciwów
Szczególnie problematyczne: nawet niewielkie kwoty mogą znacznie pogorszyć wynik. Powoduje to duże ograniczenia w codziennym życiu.
ABOWI – Josefine Schulte Stud. Londyn
Krok 1: Uzyskaj informacje o sobie od Schufa
Zgodnie z art. 15 RODO masz prawo do bezpłatnego uzyskania informacji o sobie od SCHUFA. Tak zwana „kopia danych” zostanie przesłana pocztą i zawiera:
- Wszystkie zapisane dane
- Wartości punktowe
- Firmy, które złożyły zapytanie
Kopię danych można zamówić bezpośrednio na stronie www.meineschufa.de. Należy pamiętać, aby zamówić wersję bezpłatną („zgodnie z art. 15 RODO”).
Krok 2: Sprawdź poprawność wpisów
Sprawdź dokładnie wszystkie wpisy. W przypadku każdego punktu zadaj sobie pytanie:
- Czy naprawdę spowodowałem to roszczenie?
- Czy została już opłacona lub zrealizowana?
- Czy przechowywanie danych jest nadal dopuszczalne zgodnie z § 35 BDSG?
- Czy zostałem prawidłowo poinformowany o przekazaniu danych?
Ważne: Wpisy nie mogą być przechowywane bezterminowo. Terminy usunięcia wynoszą zazwyczaj:
- 3 lata od uregulowania należności
- Natychmiast w przypadku nieuprawnionych wpisów lub błędów
- 6 miesięcy w przypadku „miękkich” zapytań (np. porównanie kredytów)
Krok 3: Złóż wniosek o usunięcie nieuzasadnionych wpisów
Jeśli zauważysz błąd, masz prawo do sprawienia, że zostanie on poprawiony lub usunięty. Wniosek należy złożyć na piśmie wraz z dowodami – bezpośrednio do SCHUFA lub do pierwotnego partnera umownego (np. biura windykacyjnego lub banku). Ważne są:
- kopia wpisu
- uzasadnienie sprzeciwu
- dowody płatności lub wyroki sądowe
- odniesienie do § 17 RODO (prawo do usunięcia danych) lub § 35 BDSG
Wskazówka: Jeśli SCHUFA nie zareaguje lub odrzuci wniosek, należy skorzystać z pomocy prawnej. Prawnicy specjalizujący się w ochronie danych i prawie SCHUFA mogą wywrzeć presję i w razie potrzeby złożyć pozew.
Krok 4: Popraw wynik
Nawet bez negatywnych wpisów wynik SCHUFA nie zawsze jest optymalny. Wynik ocenia prawdopodobieństwo wywiązania się z zobowiązań płatniczych. Aby poprawić wynik, pomocne są następujące środki:
- Nie zmieniaj często konta ani kredytu
- Niewiele kart kredytowych, brak częstych porównań kredytów
- Regularne sprawdzanie i korygowanie nieaktualnych danych
- Stała dyscyplina płatnicza
- Wczesne regulowanie zaległych należności
Należy unikać składania wniosków kredytowych w wielu bankach jednocześnie – może to obniżyć wynik.
Pomoc prawna w przypadku problemów z Schufa
Prawo jest po Twojej stronie, jeśli dane są przechowywane nieprawidłowo lub zbyt długo. Adwokaci mogą:
- Negocjować z SCHUFA
- Egzekwować roszczenia o zaniechanie
- Zabezpieczyć prawnie wnioski o usunięcie danych
- Wnosić powództwa przeciwko SCHUFA lub wierzycielom
- Sprawdzać roszczenia odszkodowawcze
Doświadczony prawnik może również ocenić, czy doszło do naruszenia RODO lub federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG) – i wyciągnąć z tego konsekwencje prawne.
Przykład z praktyki: kradzież tożsamości
Młody mężczyzna nagle został skonfrontowany z kilkoma negatywnymi wpisami w SCHUFA – mimo że nigdy nie zawarł żadnych umów. Przyczyna: nieznana osoba wykorzystała jego dane do złożenia zamówień w Internecie. Adwokat udowodnił, że nie doszło do zawarcia skutecznej umowy. SCHUFA musiała usunąć wszystkie wpisy, a klient otrzymał odszkodowanie.
Podsumowanie: Twoje prawa wobec SCHUFA
- Masz prawo do bezpłatnego uzyskania informacji o sobie
- Nieuzasadnione wpisy muszą zostać usunięte
- Terminy usuwania są regulowane przepisami prawa
- Błędne wpisy mogą mieć ogromny wpływ na Twoją zdolność kredytową
- Pomoc prawna może mieć decydujące znaczenie
Wezwanie do działania: sprawdź swoją historię w SCHUFA
Jeśli nie masz pewności, czy Twój wpis w SCHUFA jest prawidłowy, oferujemy bezpłatną wstępną ocenę. Prześlij nam kopię swoich danych – sprawdzimy, czy przysługuje Ci prawo do usunięcia danych.
Skontaktuj się z nami już teraz pod:
📞 030 – 22 19 220 20
- Usunięcie negatywnych wpisów SCHUFA – Twoje prawa jako konsumenta
- → https://www.dr-schulte.de/schufa-eintrag-loeschen-verbraucherrechte/
- Idealny temat do pogłębienia wiedzy na temat podstaw prawnych usunięcia danych.
- Wyrok ETS w sprawie SCHUFA: co to oznacza dla niemieckich konsumentów?
- → https://www.dr-schulte.de/eugh-urteil-schufa-auswirkungen/
- Link do aktualnego orzecznictwa dotyczącego RODO.
- Kradzież tożsamości a SCHUFA: gdy cudze długi rujnują Twoją zdolność kredytową
- → https://www.dr-schulte.de/schufa-identitaetsdiebstahl-loeschen/
- Relacja z doświadczeń + możliwości prawne w przypadku fałszywych wpisów.
- SCHUFA i ochrona danych – co można przechowywać, a czego nie?
- → https://www.dr-schulte.de/schufa-datenschutz-speicherung/
- Idealne wyjaśnienie artykułów RODO, terminów usuwania danych, praw osób, których dane dotyczą.
- Pomoc prawnika: usunięcie danych z SCHUFA z pomocą prawną
- → https://www.dr-schulte.de/schufa-loeschen-anwalt-berlin/
- Wzmocnienie autorytetu: oferuje konkretną pomoc i nawiązanie kontaktu.
- Sprzeciw wobec wpisu w SCHUFA – wzór pisma i porady prawne
- → https://www.dr-schulte.de/schufa-widerspruch-musterbrief/
- Włączenie jako praktyczny przewodnik dla czytelników.
- Przedawnienie i terminy usuwania wpisów SCHUFA – wyjaśnienie prawne
- → https://www.dr-schulte.de/schufa-verjaehrung-loeschung/
- Szczegółowe informacje na temat terminów usuwania danych zgodnie z BDSG i RODO.
- Bonify, OpenSCHUFA i alternatywy: jak przejrzysta jest Twoja zdolność kredytowa?
- → https://www.dr-schulte.de/bonify-openschufa-transparenz/
- Efekt SEO dzięki porównaniu SCHUFA z nowymi uczestnikami rynku.
- Co zrobić w przypadku błędnego wpisu w SCHUFA? Jak postępować zgodnie z prawem
- → https://www.dr-schulte.de/falscher-schufa-eintrag-was-tun/
- Jasne odniesienia do praktyki dla czytelników borykających się z aktualnymi problemami.
- Reputacja zniszczona przez SCHUFA? Jak chronić swoją reputację w Internecie
- → https://www.dr-schulte.de/reputation-schuetzen-schufa-eintrag/
- Związek między reputacją cyfrową a reputacją finansową.
Od wielu lat z powodzeniem wspieramy klientów w rozwiązywaniu problemów związanych z SCHUFA. Nasza wiedza pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się skontaktować z nami:
Kancelaria Dr. Thomas Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW i członkiem ASSOCIATION OF EUROPEAN ATTORNEYS.
- E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
- Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20
Od wielu lat oferujemy ciągłe szkolenia i chętnie odpowiadamy na pytania innych prawników.