Schufa Prawne kanały anulowania negatywnych wpisów kredytowych

Prawne kanały anulowania negatywnych wpisów kredytowych. Schufa Wprowadzenie

Negatywne wpisy w rejestrach kredytowych, takich jak Schufa, mogą poważnie wpłynąć na zdolność kredytową osoby oraz jej możliwości finansowe. Czasami wpisy te są nieprawidłowe lub dokonane bez odpowiednich podstaw prawnych, co oznacza, że mogą zostać zakwestionowane i usunięte. W artykule omówimy prawne możliwości usunięcia nieuzasadnionych wpisów kredytowych oraz przedstawimy przykłady wyroków sądowych dotyczących tej kwestii.

Podstawy prawne usunięcia negatywnego wpisu

Zgodnie z niemiecką ustawą o ochronie danych (BDSG) oraz ogólnym rozporządzeniem o ochronie danych (RODO), instytucje kredytowe i rejestry, takie jak Schufa, muszą przestrzegać surowych zasad dotyczących przetwarzania danych osobowych. Kluczowe przepisy, które regulują legalność wpisów kredytowych, to:

• § 28a BDSG – określa przesłanki, na podstawie których można dokonać negatywnego wpisu w Schufa,
• Artykuł 6 RODO – dotyczy zasad przetwarzania danych osobowych i konieczności uzyskania zgody lub posiadania uzasadnionego interesu,
• Artykuł 22 RODO – zakazuje podejmowania decyzji wyłącznie na podstawie zautomatyzowanego przetwarzania danych, jeśli wpływa ono na sytuację prawną osoby fizycznej.

Przypadek Targobank i wyrok Wyższego Sądu Krajowego w Düsseldorfie

Jednym z istotnych wyroków dotyczących nieprawidłowego wpisu w Schufa jest sprawa przeciwko Targobank AG & Co. KGaA. Wyższy Sąd Krajowy w Düsseldorfie orzekł, że bank nie miał prawa dokonać negatywnego wpisu, ponieważ:

• Konto klienta było objęte tolerowanym debetem, a bank akceptował przekroczenie limitu przez kilka miesięcy.
• Targobank nie wezwał klienta do zapłaty z odpowiednim wyprzedzeniem, zanim zamknął jego konto.
• Sąd uznał, że wpis do Schufa był nieuzasadniony i nakazał jego usunięcie oraz pokrycie kosztów sądowych przez bank.

Ciężar dowodu w przypadku nieuzasadnionych wpisów kredytowych

Zgodnie z orzecznictwem niemieckich sądów ciężar dowodu w przypadku negatywnych wpisów kredytowych spoczywa na instytucji, która dokonała zgłoszenia. Oznacza to, że bank lub firma kredytowa musi udowodnić, że:

• Dług był wymagalny,
• Klient został poinformowany o możliwości dokonania wpisu,
• Nie zgłosił on sprzeciwu wobec roszczenia.

Jeśli wpis nie spełnia tych wymogów, można go skutecznie zakwestionować.

Usunięcie wpisu przez Sparkasse Pfaffenhofen

Innym przykładem sukcesu w usunięciu negatywnego wpisu była sprawa klienta Sparkasse Pfaffenhofen. Bank dokonał negatywnego wpisu na kwotę 895,00 euro, jednak po interwencji prawnej ustalono, że:

• Klient nie został odpowiednio poinformowany o możliwości dokonania wpisu.
• Bank nie spełnił wszystkich wymogów formalnych, co doprowadziło do anulowania wpisu.

Wyrok ETS dotyczący zautomatyzowanych decyzji kredytowych

Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) w orzeczeniu z dnia 7 grudnia 2023 r. (C-634/21) uznał, że punktacja Schufa stanowi zautomatyzowaną decyzję w rozumieniu art. 22 RODO. Oznacza to, że:

• Klienci mają prawo do szczegółowej informacji o sposobie obliczania wyniku kredytowego,
• Musi istnieć możliwość odwołania się od wyniku i weryfikacji przez człowieka,
• Automatyczna ocena zdolności kredytowej nie może być jedyną podstawą do odmowy udzielenia kredytu lub zawarcia umowy.

Jak usunąć nieuzasadniony wpis w Schufa?

Osoby, które uważają, że zostały niesłusznie wpisane do Schufa, mogą podjąć następujące kroki:

1. Uzyskać kopię swojego raportu Schufa – można to zrobić bezpłatnie raz w roku.
2. Zweryfikować podstawy wpisu – sprawdzić, czy spełnione zostały wszystkie wymogi formalne.
3. Zgłosić sprzeciw do instytucji kredytowej – należy wysłać pisemne żądanie usunięcia wpisu.
4. Skontaktować się z prawnikiem – jeśli bank odmawia usunięcia wpisu, można dochodzić swoich praw na drodze sądowej.

Podsumowanie

Negatywne wpisy w rejestrach kredytowych mogą mieć poważne konsekwencje, ale często zdarzają się przypadki ich nieuzasadnionego dodawania. Wyroki niemieckich sądów, a także ETS, wyznaczają nowe standardy ochrony konsumentów przed niesprawiedliwymi decyzjami kredytowymi. Jeśli masz problem z nieuzasadnionym wpisem, skontaktuj się z prawnikiem specjalizującym się w ochronie danych i prawie kredytowym.

1. Czym dokładnie jest Schufa i jakie dane o konsumentach gromadzi? Schufa Holding AG jest agencją kredytową, która gromadzi dane o konsumentach, na przykład podczas otwierania przez nich konta. Schufa gromadzi dane od różnych partnerów umownych, w tym informacje o istniejących pożyczkach, zaległościach w płatnościach i częstotliwości zapytań kredytowych. Przechowywane są również pozytywne dane, takie jak terminowe płatności.
2. Jak działa procedura scoringowa Schufa i jak obliczany jest wynik? Schufa wykorzystuje procedurę matematyczno-statystyczną do określenia wyniku, który wskazuje prawdopodobieństwo, że dana osoba będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań płatniczych. Wynik opiera się na różnych źródłach danych, przy czym dokładna metoda obliczania pozostaje tajemnicą handlową.
3. Jakie rodzaje raportów kredytowych Schufa są dostępne i jak mogę uzyskać raport kredytowy? Istnieją różne rodzaje raportów kredytowych, w tym Schufa self-disclosure, Schufa credit check i Schufa credit report. Bezpłatną kopię danych zgodnie z art. 15 RODO można zamówić online na stronie www.meineSchufa.de.
4. Jak długo Schufa może przechowywać informacje i kiedy wpisy są usuwane? Schufa przechowuje dane co najmniej tak długo, jak długo pożyczka lub gwarancja jest niespłacona. Negatywne wpisy są zwykle usuwane trzy lata po zakończeniu. Od 28 marca 2023 r. Schufa przechowuje informacje o przyznaniu zwolnienia z długu rezydualnego tylko przez 6 miesięcy.
5. Co mogę zrobić, jeśli mam negatywny wpis w Schufa обнаружил? W przypadku nieprawidłowego wpisu należy złożyć pisemny sprzeciw do Schufy i organizacji rejestrującej. Wskazane jest wyznaczenie terminu na złożenie wyjaśnień i zażądanie usunięcia wpisu.
6. Na jakich warunkach negatywny wpis Schufa jest w ogóle legalny? Wpis negatywny może zostać dokonany tylko wtedy, gdy ma zastosowanie jedna z grup przypadków uregulowanych w § 31 ust. 2 BDSG. Obejmuje to na przykład długi, które są wymagalne i nie zostały spłacone pomimo upomnień.
7. W jaki sposób mogę usunąć nieautoryzowany negatywny wpis Schufa i jakie prawa przysługują mi jako konsumentowi? Bezprawne wpisy Schufa mogą zostać usunięte zgodnie z art. 17 RODO, jeśli nie ma podstawy prawnej do ich przechowywania. Konsumenci mają prawo do informacji, korekty i usunięcia swoich danych.
8. Jaką rolę odgrywa ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) w związku z Schufa? Przetwarzanie danych osobowych przez firmę Schufa podlega przepisom RODO. Art. 6 ust. 1 lit. f RODO zezwala na przetwarzanie danych, jeśli jest to konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów i nie przeważa nad podstawowymi prawami osoby, której dane dotyczą.
9. Z kim mogę się skontaktować, jeśli firma Schufa nie poprawi lub nie usunie moich danych? Jeśli firma Schufa nie zareaguje na sprzeciw, można złożyć skargę do odpowiedniego organu nadzorczego ds. ochrony danych. W razie potrzeby można również podjąć kroki prawne. Możliwe jest również odwołanie się do rzecznika praw obywatelskich Schufa.
10. Jakie są konsekwencje negatywnego wpisu Schufa i czy mogę ubiegać się o odszkodowanie? Negatywny wpis w Schufa może mieć poważne konsekwencje, na przykład przy poszukiwaniu mieszkania lub zaciąganiu kredytu. Jeśli wpis jest nieuprawniony, masz prawo do odszkodowania.

Kontakt:
Dr. Thomas Schulte
E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20