SCHUFA Holding AG, w skrócie SCHUFA, jest jedną z najbardziej znanych agencji informacji kredytowej w Niemczech. Jej nazwa jest akronimem od „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” (Stowarzyszenie Ochrony Ogólnego Zabezpieczenia Kredytowego). Od momentu założenia w 1927 r. stało się ono centralnym instrumentem życia gospodarczego. Dzięki gromadzeniu i ocenie danych ma decydujący wpływ na reputację finansową osób prywatnych i firm. Negatywny wpis do SCHUFA może mieć poważne konsekwencje, począwszy od utrudnionego dostępu do kredytów, a skończywszy na odrzuceniu wniosków o wynajem.
Jak działa SCHUFA?
SCHUFA gromadzi dane na temat wiarygodności finansowej konsumentów i firm. Dane te pochodzą z różnych źródeł:
- Partnerzy umowni, tacy jak banki, firmy telekomunikacyjne lub sprzedawcy internetowi, dostarczają informacji na temat wniosków umownych, niewywiązania się z płatności lub niewypłacalności.
- Rejestry publiczne, takie jak rejestr dłużników lub rejestr handlowy, również dostarczają informacji.
Na podstawie tych danych SCHUFA oblicza tak zwaną wartość punktową, która ocenia zdolność kredytową osoby lub firmy na skali. Zasada jest następująca: im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko dla partnera biznesowego.
Znaczenie oceny punktowej SCHUFA
Wynik SCHUFA ma kluczowe znaczenie w wielu obszarach:
- Udzielanie kredytów: Banki wykorzystują punktację do podjęcia decyzji o przyznaniu kredytu i określenia jego warunków.
- Najem: Wynajmujący sprawdzają wynik, aby ocenić wypłacalność potencjalnych najemców.
- Umowy: Ocena punktowa odgrywa również rolę w umowach dotyczących telefonów komórkowych, leasingu lub płatności ratalnych.
Wysoki wynik (np. 97% i więcej) oznacza bardzo dobrą ocenę kredytową, podczas gdy niski wynik (poniżej 80%) jest często uważany za czynnik ryzyka.
Problemy i krytyka: nieprawidłowe wpisy i brak przejrzystości
Chociaż SCHUFA odgrywa ważną rolę, jest również krytykowana. Główny punkt krytyki dotyczy nieprawidłowych wpisów, które mogą powodować znaczne szkody. Według badania przeprowadzonego przez Hamburg Consumer Advice Centre, około 30% informacji zawartych w SCHUFA jest nieprawidłowych lub niekompletnych. Typowe błędy obejmują
- Fałszywie zgłoszone roszczenia: Długi, które zostały już spłacone, nadal figurują jako zaległe.
- Pomyłki: Dane pochodzące od różnych osób są mieszane.
- Nieaktualne informacje: Terminy usunięcia nie są dotrzymywane.
Takie błędy mogą mieć poważne konsekwencje. Na przykład,
konsument chciał wynająć mieszkanie, ale otrzymał odmowę z powodu nieaktualnego wpisu SCHUFA. Dopiero po intensywnych badaniach i wsparciu prawnym błąd mógł zostać skorygowany.
Ramy ochrony danych
Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO), które obowiązuje od maja 2018 r., ustanawia jasne zasady przetwarzania danych osobowych. SCHUFA jest również związana tymi zasadami. Kluczowe zasady obejmują
- Minimalizacja danych: Gromadzone mogą być wyłącznie dane niezbędne do realizacji danego celu.
- Przejrzystość: Osoby, których dane dotyczą, muszą być informowane o przetwarzaniu ich danych.
- Prawa osób, których dane dotyczą: Konsumenci mają prawo do dostępu, sprostowania i usunięcia swoich danych.
Orzecznictwo dotyczące SCHUFA
Sądy wielokrotnie zajmowały się pracą SCHUFA i prawami konsumentów. Niektóre przełomowe decyzje:
- ETS, wyrok z dnia 17 lipca 2021 r. (C-356/19): Europejski Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że system punktacji SCHUFA jest niedopuszczalny, jeżeli jest stosowany wyłącznie jako podstawa ważnych decyzji, bez dalszych indywidualnych kontroli.
- BGH, wyrok z dnia 22 lutego 2022 r. – VI ZR 123/21: Federalny Trybunał Sprawiedliwości wyjaśnił, że sporne roszczenia nie mogą być zgłaszane do SCHUFA bez dalszego postępowania. Konsumenci muszą zostać wcześniej wysłuchani.
- Wyższy Sąd Krajowy we Frankfurcie, decyzja z dnia 1 października 2020 r. – 17 W 28/20: Określono okresy usuwania danych dotyczących niewypłacalności. Dane te mogą być przechowywane maksymalnie przez trzy lata.
Wskazówki dla konsumentów: Jak radzić sobie z SCHUFA
Osoby poszkodowane mogą zrobić kilka rzeczy, aby uniknąć negatywnych konsekwencji:
- Regularne kontrole: Każdy konsument ma prawo do bezpłatnego raportu SCHUFA raz w roku (§ 34 federalnej ustawy o ochronie danych). Powinien on być wykorzystywany do identyfikowania błędów na wczesnym etapie.
- Żądanie korekty: Nieprawidłowe lub nieaktualne wpisy można poprawić bezpośrednio w SCHUFA. W przypadku spornych wpisów przydatne może być skorzystanie z pomocy prawnej.
- Środki zapobiegawcze: Dobre zachowanie płatnicze i unikanie nadmiernych zapytań kredytowych może pomóc pozytywnie wpłynąć na wynik.
Przykład z życia wzięty:
Rodzina zauważyła nieprawidłowy wpis SCHUFA podczas ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Z pomocą prawnika wpis został skutecznie zakwestionowany, a pożyczka została ostatecznie zatwierdzona.
Wpisy SCHUFA jako sposób wywierania presji
Coraz bardziej problematyczną kwestią jest groźba wpisów SCHUFA w celu wymuszenia płatności. Zgodnie z § 241a BGB, wywieranie presji na konsumentach za pomocą takich gróźb jest niedozwolone. Może to być nawet uznane za przymus karny (§ 240 StGB).
Przykład:
Firma telekomunikacyjna groziła klientowi negatywnym wpisem do SCHUFA, mimo że roszczenie zostało zakwestionowane. Sąd orzekł na korzyść klienta i nakazał firmie zaprzestanie działań.
Wnioski: Szanse i zagrożenia związane z SCHUFA
Nie ma wątpliwości, że SCHUFA jest ważnym instrumentem w życiu gospodarczym. Jego dane ułatwiają podejmowanie decyzji i pomagają zmniejszyć ryzyko. Jednocześnie system ten stwarza ryzyko dla konsumentów, w szczególności z powodu nieprawidłowych wpisów lub niewłaściwego użytkowania.
Dzięki RODO konsumenci mają dziś większe prawa, z których powinni aktywnie korzystać. Regularne kontrole, ostrożne obchodzenie się z własnymi danymi i wsparcie prawne w przypadku problemów są kluczem do odpowiedzialnego korzystania z SCHUFA i unikania negatywnych skutków.
Bezpłatna wstępna ocena: Skontaktuj się z nami!
Masz pytania dotyczące swojego wpisu w SCHUFA lub chcesz wiedzieć, jak postępować w przypadku nieprawidłowych danych? Chętnie pomożemy! Skorzystaj z naszej bezpłatnej wstęp nej oceny, aby sprawdzić dostępne opcje i podjąć właściwe kroki.
Skontaktuj się z nami już dziś:
Dr Thomas Schulte – Adwokat
Malteserstraße 170, 12277 Berlin
Email: dr.schulte@dr-schulte.de
Telefon: +49 30 – 22 19 220 20
Faks: +49 30 – 22 19 220 21
Jesteśmy po Twojej stronie z naszym doświadczeniem, aby chronić Twoje interesy!