Schufa – Czy prywatna firma może wystawiać obywatelom oceny, jakby byli uczniami? SCHUFA robi to codziennie — bez pytania, na podstawie danych osobowych. W artykule wyjaśniamy, jak to możliwe, jakie przepisy RODO mają tu zastosowanie i jakie prawa przysługują osobom, które znalazły się w pułapce negatywnego wpisu.
Schufa – Kancelaria Dr. Schulte i zespół pomogły kolejnej osobie w walce z negatywnymi wpisami w Schufa. Targobank zgłosił negatywny wpis do Schufa na rzecz reprezentowanej przez nas klientki.
Klientka już wcześniej zaprzeczyła, że jest winna kwotę 3995,00 EUR. Rzekomo dług powstał w wyniku zakupów dokonanych kartą kredytową. Klientka jednak nigdy nie dokonała tych zakupów. Koszty zakupów dokonanych przez osoby trzecie zostały jednak obciążone kartą kredytową i teraz miały zostać spłacone. Ponadto klientka Targobank argumentowała, że roszczenia uległy już dawno przedawnieniu.
Pismo skierowane do Targobank, sporządzone przez adwokatów, nie przyniosło żadnej odpowiedzi. Jednak pismo skierowane do Targobank zostało również przekazane do Schufa Holding AG. Ta ostatnia sprawdziła sprawę w Targobank i usunęła wpis, ponieważ najprawdopodobniej nie udało się go potwierdzić w porozumieniu z Targobank.
Adwokat i specjalista w zakresie prawa bankowego i rynku kapitałowego Sven Schulte komentuje tę sprawę: „Sprawa była właściwie oczywista. Roszczenie pochodziło z 2003 roku i uległo już przedawnieniu. Nie można wyjaśnić, dlaczego Targobank mimo to pozostawił je w Schufa jako negatywną informację. Usunięcie negatywnej informacji z Schufa było logiczną konsekwencją”.
Schufa przyznaje oceny dorosłym. Jak to możliwe, że prywatna instytucja bez pytania o zgodę mianuje się nauczycielem i przyznaje OCENY obywatelom?
Osoby, których to dotyczy, nie są już uczniami, ale dorosłymi. Podstawą tych ocen są dane osobowe osób, których one dotyczą. Oceny obywateli powstają na podstawie danych wykorzystywanych przez Schufa. Ochrona tych danych jest jednak uważana za niezbędną w Unii Europejskiej, a tym samym w Niemczech. Ochrona danych jest ważnym elementem naszego wolnego, demokratycznego społeczeństwa. Nieuzgodnione przyznawanie ocen przez Schufa może być uciążliwe, a do tego dochodzi często nieuzgodnione wykorzystanie zebranych danych. Jak to więc możliwe, że Schufa jako zjawisko w ogóle istnieje?
Podstawy przetwarzania danych
Przetwarzanie danych oznacza przede wszystkim: zorganizowane przetwarzanie zbiorów danych w celu uzyskania informacji o tych zbiorach lub ich zmiany (por. art. 4 nr 2 ogólnego rozporządzenia o ochronie danych – RODO). Przetwarzanie danych miało w rzeczywistości na celu ułatwienie nam życia. Ma ono wyeliminować monotonne, rutynowe prace i umożliwić szybsze przetwarzanie dużych ilości danych. Zapewnia to większą efektywność ekonomiczną dzięki niższym kosztom osobowym, a także większą szybkość.
Ogólne rozporządzenie o ochronie danych – RODO
Ze względu na znaczenie tej kwestii Unia Europejska ustanowiła zasady przetwarzania danych i sformułowała surowe kary za naruszenie przepisów o ochronie danych. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (w skrócie RODO) stanowi ramy prawne przetwarzania danych w Unii Europejskiej i ma na celu zagwarantowanie ochrony danych osobowych. Jest to rozporządzenie Unii Europejskiej, które obowiązuje w całej UE od 25 maja 2018 r.
Za dane osobowe uznaje się wszelkie informacje dotyczące zidentyfikowanej lub możliwej do zidentyfikowania żyjącej osoby (art. 4 nr 1 RODO). Częściowe informacje, które przyczyniają się do identyfikacji osoby, również uznaje się za dane osobowe.
Przykłady danych osobowych:
– imię i nazwisko
– adres
– spersonalizowany adres e-mail
– numer dokumentu tożsamości
– ogólne dane dotyczące lokalizacji
– Adres IP
– Dane medyczne pacjentów
Wszystkie te dane, a także inne dane osobowe, nie mogą być bez ograniczeń gromadzone i przetwarzane w UE.
Należy przy tym zauważyć, że zgodnie z przepisami rozporządzenia (UE) 2016/679 (ogólnego rozporządzenia o ochronie danych), w szczególności jego art. 6 ust. 1 w związku z art. 4 nr 2 RODO, każde przekazanie danych, a tym samym każda negatywna informacja w rejestrach informacji kredytowych, takich jak Schufa Holding AG, jest niezgodne z prawem, chyba że podmiot odpowiedzialny, tj. Schufa lub osoba zgłaszająca, może wykazać, że istnieje prawnie określona podstawa uzasadniająca takie działanie.
Zgoda i wyrażenie zgody?
W większości przypadków magicznym słowem jest tutaj „zgoda”. Art. 6 I RODO reguluje legalność przetwarzania danych osobowych pod pewnymi warunkami. Warunki te są następujące:
– Zgoda osoby, której dane dotyczą
– Przetwarzanie odbywa się na podstawie umowy
– Przetwarzanie jest niezbędne do ochrony żywotnych interesów osoby, której dane dotyczą
– Niezbędne do wykonania zadania realizowanego w interesie publicznym
– jest niezbędne do ochrony prawnie uzasadnionych interesów osób trzecich
Każdy zna „obowiązkowe” podpisy na „zgoda Schufa”, które są szybko składane przy zawieraniu prawie każdej umowy. W większości przypadków Schufa gromadzi dane na podstawie Państwa zgody (art. 6 ust. 1 lit. a) RODO).
W przypadku braku zgody Schufa często powołuje się jednak na art. 6 ust. 1 lit. f) RODO (w związku z § 31 BDSG), czyli przewagę uzasadnionego interesu. Interes ten polega na tym, że Schufa przekazuje swoim kontrahentom informacje o okolicznościach istotnych dla udzielenia kredytu potencjalnych klientów. Ten uzasadniony interes jest również uznany przez orzecznictwo (por. OLG Schleswig – wyrok z dnia 02.07.2021 r. – 17 U 15/21; OLG Oldenburg – wyrok z dnia 23.11.2021 r. – 13 U 63/21; BGH – wyrok z dnia 07.07.1983 r. – III ZR 159/82).
Klientami Schufa są z natury rzeczy przede wszystkim przedsiębiorstwa, które oferują konsumentom różnego rodzaju pożyczki lub inne usługi, które zależą od zaufania przedsiębiorcy do zdolności płatniczej konsumenta. Przykładami są banki, kasy oszczędnościowe lub operatorzy komórkowi, tacy jak Deutsche Telekom, Vodafone lub o2. Wiele wpisów w Schufa pochodzi również od firm windykacyjnych, takich jak Bad Homburger Inkasso GmbH, BID Bayerischer Inkasso Dienst AG, dohr Inkasso GmbH & Co. KG, EOS DID Deutscher Inkasso Dienst, HIT Hanseatische Inkasso Treuhand GmbH, Infoscore Forderungsmanagement GmbH, KSP Kanzlei Dr. Seegers, ProCash Collection Services GmbH lub Real Inkasso GmbH & Co. KG.
Orzecznictwo stwierdziło również w tym zakresie, że sektor kredytowy ma ogólny uzasadniony interes w uzyskaniu informacji o niewypłacalnych kredytobiorcach.
Dlaczego jednak wpisy w Schufa nie są natychmiast usuwane po zakończeniu sprawy?
W odniesieniu do usuwania zakończonych wpisów Schufa powołuje się na „Zasady postępowania dotyczące terminów sprawdzania i usuwania danych osobowych przez niemieckie agencje informacji gospodarczej”, które zostały wydane przez stowarzyszenie „Die Wirtschaftsauskunfteien e.V.” i zatwierdzone przez właściwego inspektora ochrony danych. Członkami tego stowarzyszenia są CRIF GmbH, Creditrefomr Boniversum GmbH, Dun & Bradstreet Deutschland GmbH, IHD KREDITSCHUTZVEREIN E.V., infoscore Consumer Data GmbH oraz SCHUFA Holding AG.
Zgodnie z tymi zasadami wpis w Schufa jest usuwany dokładnie trzy lata po jego rozliczeniu.
W Kodeksie postępowania koniecznie zaznaczono jednak, że: „Niniejsze zasady postępowania nie wykluczają przeprowadzenia specjalnej kontroli w indywidualnych przypadkach na wniosek osoby, której dane dotyczą (zgodnie z art. 17, 21 RODO)”.
Zgodnie z art. 17 RODO obywatelom przysługuje tzw. „prawo do bycia zapomnianym”. Prawo to oznacza, że osoba, której dane dotyczą, ma prawo do usunięcia danych osobowych, jeżeli dane te nie są już potrzebne.
W przypadku negatywnych wpisów, które zostały uregulowane, prawdopodobnie przysługuje prawo do usunięcia tych wpisów zgodnie z art. 17 ust. 1 lit. a) RODO. Nie jest to jednak prawdą. Na przykład Sąd Krajowy w Wiesbaden orzekł, że agencje informacji kredytowej nie są zobowiązane na podstawie art. 17 ust. 1 lit. a) RODO do usunięcia na żądanie danych zebranych zgodnie z prawem, które służą uzasadnionemu interesowi, ponieważ może to spowodować zwiększone ryzyko niewykonania zobowiązania w przyszłości. (LG Wiesbaden, wyrok z dnia 21 lutego 2019 r., sygn. akt 2 O 237/18)
Uzasadnieniem jest to, że agencje informacji kredytowej przechowują i przetwarzają dane w celu ochrony swoich uzasadnionych interesów jako organizacji chroniącej gospodarkę, a także w interesie swoich kontrahentów.
Wyrok ten nie jest pozbawiony krytyki. W uzasadnieniu sąd odwołał się do orzeczeń Federalnego Trybunału Sprawiedliwości z lat 1978 i 1983. W tamtym czasie obywatele nie byli tak bardzo uzależnieni od licznych kontrahentów, aby uczestniczyć w życiu społecznym, a ponadto nie każdy z tych kontrahentów przeprowadzał kontrolę zdolności kredytowej, która obecnie w erze cyfrowej jest możliwa bez większego wysiłku i jest przeprowadzana przez większość przedsiębiorstw.
Możliwe jest również żądanie usunięcia danych zgodnie z art. 17 ust. 1 lit. c). W tym celu osoba, której dane dotyczą, musiałaby skorzystać z prawa do sprzeciwu na podstawie art. 21 ust. 1 RODO ze względu na szczególną sytuację. Ta szczególna sytuacja nie została wystarczająco sprecyzowana przez ustawodawcę i dlatego musi być ustalona w każdym indywidualnym przypadku. Na podstawie dotychczasowego orzecznictwa opracowano katalog, który może służyć jako wskazówka w tym zakresie. Jeżeli osoba, której dane dotyczą, skorzysta z prawa do sprzeciwu wobec Schufa, Schufa jest zobowiązana do zaprzestania przetwarzania. Jeżeli nie zaprzestanie przetwarzania, jest zobowiązana do
- wykazania istotnych, uzasadnionych powodów, które
- przeważają nad interesami, prawami i wolnościami osoby, której dane dotyczą, w konkretnym przypadku.
W poszczególnych przypadkach należy założyć, że w razie wątpliwości interesy osoby, której dane dotyczą, przeważają nad interesami administratora (Schufa).
Wniosek
Negatywne wpisy w rejestrach informacji kredytowych, takich jak Schufa, powodują obecnie, że nawet w przypadku stosunkowo niewielkich kwot należności osoby, których dane dotyczą, narażone są na ryzyko utraty możliwości zawarcia umów niezbędnych do zaspokojenia podstawowych potrzeb życiowych.
Innymi słowy: większość osób boi się Schufa i wydaje się to uzasadnione.
Odpowiedzialny za treść:
Valentin Markus Schulte
Student prawa i ekonomii
O autorze:
Valentin Markus Schulte jest studentem prawa i pracownikiem naukowym kancelarii adwokackiej Dr. Thomas Schulte w Berlinie. Oprócz studiów prawniczych Valentin Schulte studiował również ekonomię i uzyskał tytuł magistra. Kontakt:
Kancelaria adwokacka Dr. Thomas Schulte
Malteserstraße 170
12277 Berlin
Telefon: +49 30 221922020
Telefon: +49 30 221922020
E-mail: valentin.schulte@dr-schulte.de
Kancelaria Dr. Schulte Rechtsanwalt od 1995 roku z powodzeniem zajmuje się prawem cywilnym, ze szczególnym uwzględnieniem prawa internetowego, prawa dotyczącego reputacji i prawa konkurencji. Reprezentuje interesy inwestorów indywidualnych na terenie całych Niemiec. Dodatkowe informacje o nadawcy wraz z adresem kancelarii można znaleźć w stopce redakcyjnej na stronie internetowej www.dr-schulte.de.
SCHUFA-Negativeinträge: Was tun, wenn Ihre Bonität zu Unrecht belastet wird?
Wiele informacji w języku angielskim i polskim można znaleźć na tej stronie internetowej.
SCHUFA einfach erklärt: Alles über den SCHUFA-Score und Bonität
Chcesz usunąć wpis z SCHUFA? Adwokat dr Schulte skutecznie pomoże!
SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest największą agencją informacji kredytowej w Niemczech i odgrywa decydującą rolę w ocenie zdolności kredytowej osób prywatnych i przedsiębiorstw. Ale co zrobić, jeśli negatywny wpis w SCHUFA blokuje Twoje plany finansowe?
Problemy z negatywnym wpisem w SCHUFA?
Negatywny wpis w SCHUFA powstaje często szybciej niż się spodziewasz – na przykład z powodu:
- niezapłaconych rachunków (świadomie lub nieświadomie)
- sporów z przedsiębiorstwami
- błędnie zgłoszonych roszczeń
Takie wpisy mogą mieć daleko idące konsekwencje, takie jak odmowa udzielenia kredytu, zawarcia umowy na dostawę energii lub umowy o świadczenie usług telefonii komórkowej. Szczególnie problematyczna jest sytuacja, gdy przedsiębiorstwa zgłaszają nieprawidłowe wpisy lub grożą, aby wyegzekwować roszczenia.
Twoje prawa: Błędne lub przedwcześnie zgłoszone wpisy w SCHUFA mogą zostać zaskarżone i w niektórych przypadkach przedterminowo usunięte.
Dlaczego ważna jest pomoc wyspecjalizowanego prawnika
Doświadczenie pokazuje, że osoby poszkodowane bez pomocy prawnej często ponoszą porażkę. Prawnicy mogą:
- Zidentyfikować błędne wpisy i zaskarżyć je
- Wezwać SCHUFA lub zgłaszające przedsiębiorstwa do usunięcia wpisów
- Podjąć kroki prawne przeciwko nieuzasadnionym wpisom
Dr Thomas Schulte, adwokat z Berlina, od wielu lat specjalizuje się w reprezentowaniu osób poszkodowanych przez SCHUFA. Dzięki starannemu przygotowaniu często udaje nam się uzyskać usunięcie nieuzasadnionych wpisów w ciągu 1 do 3 tygodni.
Ocena SCHUFA i Twoje prawa
Ocena SCHUFA opiera się nie tylko na negatywnych wpisach, ale także na tak zwanych „miękkich” kryteriach, takich jak:
- liczba kart kredytowych
- rachunki bieżące z oprocentowaniem
- aktualne umowy o świadczenie usług telefonii komórkowej lub dostawy energii elektrycznej
Według SCHUFA codziennie udzielanych jest ponad 500 000 informacji, które nie zawsze są poprawne. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) daje Ci prawo do sprzeciwu wobec nieuzasadnionych wpisów lub błędnych danych. Skorzystaj z tych możliwości!
Skontaktuj się z Dr. Schulte, aby uzyskać szybką pomoc
Nie pozwól, aby wpisy SCHUFA zrujnowały Twoją przyszłość! Skontaktuj się z nami, aby uzyskać kompetentną poradę:
- Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20
- E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
Lokalizacja: Malteserstraße 170, 12277 Berlin
Reprezentacja na terenie całych Niemiec: Niezależnie od tego, czy mieszkasz w Hamburgu, Monachium, Frankfurcie czy w innym mieście – zajmiemy się Twoją sprawą.
Twoje korzyści:
- Szybka obsługa: Usunięcie często w ciągu 1-3 tygodni
- Komunikacja cyfrowa: Prosta i wydajna
- Wiedza prawna: Reprezentacja na terenie całych Niemiec i wieloletnie doświadczenie
Zadzwoń do nas lub napisz – chętnie Ci pomożemy!
Więcej informacji:
- Ocena Schufa i ochrona danych: Twoje prawa w skrócie
- Kwestionowanie błędnych wpisów w SCHUFA – jak to zrobić
- Odszkodowanie za nieuprawniony wpis w SCHUFA
Dr Thomas Schulte – Twój partner w kwestiach prawnych dotyczących SCHUFA!