SCHUFA, czyli Niemiecka Agencja Informacji Kredytowej, przyznaje obywatelom tzw. „oceny kredytowe“. Jak to możliwe, że prywatna instytucja występuje w roli nauczyciela, wystawiając obywatelom „oceny“, które mają realny wpływ na ich życie finansowe?
Dane osobowe jako podstawa ocen
Podstawą tych ocen są dane osobowe obywateli. W Unii Europejskiej, a tym samym w Niemczech, ochrona danych osobowych jest uznawana za niezbędną. RODO (Rozporządzenie o Ochronie Danych Osobowych) stanowi fundament ochrony danych w UE.
Przykład z życia
Wycofanie się partnera biznesowego spowodowało, że przedsiębiorca zalegał z płatnościami wobec banku spółdzielczego. W efekcie, bank wypowiedział umowy, co skutkowało negatywnym wpisem w SCHUFA. To z kolei ograniczyło zdolność finansową przedsiębiorcy.
Ograniczona zdolność finansowa
Negatywny wpis w SCHUFA może prowadzić do poważnych konsekwencji, w tym do ograniczenia zdolności kredytowej i trudności w prowadzeniu działalności gospodarczej. W opisanym przypadku, dzięki wsparciu specjalistów, przedsiębiorca odzyskał stabilność finansową.
Dalsze kroki
Prawniczka Roswitha Meyer wskazuje, że negatywny wpis w SCHUFA wpływa na zdolność kredytową. W takich sytuacjach konieczne jest podjęcie działań prawnych w celu usunięcia nieprawidłowego wpisu.
Jak doszło do skutecznego usunięcia wpisu
Prawnicy przygotowali szczegółowe pismo do banku spółdzielczego, wykazując, że wpis nie spełniał wymogów RODO i był niezgodny z prawem. W rezultacie, bank zlecił SCHUFA korektę i usunięcie negatywnego wpisu.
Doświadczenie specjalistów
Doświadczenie prawników i specjalistów ds. kredytów pokazuje, że odpowiednia argumentacja i współpraca mogą przyczynić się do przywrócenia stabilności finansowej bez negatywnego wpisu w SCHUFA.
Podstawy przetwarzania danych
Przetwarzanie danych oznacza zorganizowane zarządzanie danymi w celu uzyskania informacji lub ich modyfikacji. RODO definiuje przetwarzanie danych i określa warunki, które muszą być spełnione, aby było ono legalne.
RODO – Rozporządzenie o Ochronie Danych Osobowych
RODO to rozporządzenie Unii Europejskiej, które obowiązuje od 25 maja 2018 roku. Chroni ono dane osobowe obywateli UE i określa zasady ich przetwarzania.
Dane osobowe
Dane osobowe to informacje, które pozwalają na identyfikację osoby fizycznej, takie jak imię, adres, adres e-mail, numer dowodu osobistego, dane lokalizacyjne, adres IP czy dane medyczne.
Zgoda i przetwarzanie danych
Zgodnie z RODO, przetwarzanie danych osobowych jest legalne tylko w określonych przypadkach, m.in. gdy osoba wyraziła na to zgodę, przetwarzanie jest niezbędne do wykonania umowy lub wynika z prawnie uzasadnionych interesów administratora danych.
Praktyka SCHUFA
W praktyce, SCHUFA często opiera się na zgodzie udzielonej przez konsumenta przy zawieraniu umów. Jednak w niektórych przypadkach, SCHUFA powołuje się na uzasadniony interes, co budzi kontrowersje i wymaga dokładnej analizy prawnej.
Dlaczego wpisy nie są usuwane od razu po uregulowaniu zobowiązań
SCHUFA powołuje się na „Zasady postępowania dotyczące okresów przechowywania danych osobowych przez niemieckie agencje informacji gospodarczej“, które przewidują, że wpisy są usuwane po trzech latach od uregulowania zobowiązania. Jednak zgodnie z RODO, osoba ma prawo do usunięcia danych, jeśli nie są one już potrzebne.
Prawo do bycia zapomnianym
Artykuł 17 RODO przyznaje osobom fizycznym prawo do usunięcia danych osobowych, jeśli nie ma już podstaw do ich przetwarzania. W praktyce, usunięcie wpisu w SCHUFA może być trudne, zwłaszcza jeśli dane zostały zebrane legalnie i służą uzasadnionym interesom.
Podsumowanie
Negatywne wpisy w SCHUFA mogą prowadzić do poważnych konsekwencji, takich jak trudności w uzyskaniu kredytu czy zawarciu umowy najmu. Warto znać swoje
Schufa rozdaje oceny dorosłym. Jak to możliwe, że prywatna instytucja bez pytania staje się nauczycielem i rozdaje oceny obywatelom?
Osoby, których to dotyczy, regularnie nie są już uczniami, ale dorosłymi. Podstawą tych ocen są dane osobowe zainteresowanych osób. Oceny dotyczące obywateli są tworzone na podstawie danych wykorzystywanych przez Schufa. Ochrona tych danych jest jednak uważana za konieczną w Unii Europejskiej i odpowiednio w Niemczech. Ochrona danych jest ważną częścią naszego wolnego, demokratycznego społeczeństwa. Niezamówione przydzielanie wyników przez firmę Schufa może być uciążliwe, oprócz często niezamówionego wykorzystania zebranych danych. Jak to więc możliwe, że Schufa w ogóle istnieje jako zjawisko?
Przykłady ze świata Schufa
Wycofanie się partnera biznesowego spowodowało, że przedsiębiorca popadł w zaległości w spłacie zobowiązań wobec banku spółdzielczego.
Alexander Bellgardt, bankowiec, komentuje: „Z doświadczenia wiemy, że takie rzeczy się zdarzają i właściwie nie powinny kończyć się natychmiastową katastrofą, ale wiatr może bardzo szybko wiać w innym kierunku. Coraz częściej, tak jak w tym przypadku, dochodziło do zerwania relacji biznesowych. To anulowanie z kolei skutkowało zgłoszeniem do SCHUFA Holding AG i negatywnym wpisem przeciwko osobie prywatnej”.
Ograniczona zdolność ekonomiczna do działania
Oznaczało to, że przedsiębiorca miał związane ręce i groziła mu ekonomiczna niezdolność do działania, ponieważ wpis Schufa miał duży negatywny wpływ, a także miał negatywny wpływ na inne części jego zdolności biznesowej. Na szczęście przedsiębiorca skontaktował się już wcześniej z ekspertami bankowymi z Grupy Roboczej ds.
Alexander Bellgardt wyjaśnia: „Powodem początkowej sytuacji było to, że wieloletni partner biznesowy przedsiębiorcy wycofał się z Niemiec, w wyniku czego firma nie była już prowadzona wspólnie. Po dowiedzeniu się o problemie i jego rozwiązaniu, byliśmy w stanie z powodzeniem zabezpieczyć tymczasowe finansowanie dla przedsiębiorcy w odpowiednim czasie, dzięki czemu mógł on kontynuować swoją działalność samodzielnie bez trudności finansowych i przywrócić stabilność ekonomiczną. Naszym zdaniem prognoza kontynuacji jest bardzo obiecująca”.
Dalsze postępowanie
Prawnik Roswitha Meyer skomentowała: „Obecnie konieczne było również usunięcie negatywnego wpisu SCHUFA w celu przywrócenia przedsiębiorcy zdolności ekonomicznej do działania jako przedsiębiorca i jako osoba prywatna. Ze względu na zmiany w prawie nadzoru bankowego uczestnictwo w życiu gospodarczym z negatywnym wpisem Schufa jest prawie niemożliwe. Negatywny wpis Schufa wpływa również na zdolność kredytową, ponieważ SCHUFA oblicza różne wartości zdolności kredytowej, tak zwaną punktację, na podstawie zgłoszonych danych. Ocena kredytowa ma na celu dostarczenie informacji o zdolności kredytowej dla instytucji kredytowej. Jeśli, tak jak w tym przypadku, przedsiębiorca lub inny konsument ma słabą ocenę punktową, może to prowadzić do poważnych problemów przy zaciąganiu pożyczki lub kontynuowaniu umów, więc nie można lekceważyć tej wartości punktowej”.
Jak doszło do skutecznego anulowania:
Prawnicy Arbeitskreis Kreditgewährung napisali obszerne pismo do banku spółdzielczego i wyjaśnili, że wpis nie był uzasadniony w świetle federalnej ustawy o ochronie danych osobowych i dlatego powinien zostać usunięty. Prawnicy z grupy roboczej szczegółowo wskazali, które wymogi federalnej ustawy o ochronie danych nie zostały spełnione, a zatem negatywny wpis był niezgodny z prawem.
Następnie bank spółdzielczy zlecił poprawienie SCHUFA i usunięcie negatywnego wpisu SCHUFA.
Alexander Bellgardt skomentował: „Przedsiębiorca odzyskał teraz zdolność finansową do działania zarówno w sprawach biznesowych, jak i prywatnych i może z ufnością oczekiwać nadchodzących negocjacji z bankami w celu kontynuowania finansowania. Dla tego przedsiębiorcy zmiana biznesowa przybrała teraz pozytywny obrót”.
Doświadczenie prawników i bankowców w grupie roboczej ds. zatwierdzania kredytów pokazało, że dobre rozumowanie i otwarta współpraca są ważne dla przywrócenia stabilności gospodarczej bez negatywnego wpisu Schufa.
Schufa przyznaje oceny dla dorosłych. Jak to możliwe, że prywatna instytucja może zostać nauczycielem bez pytania i rozdawać oceny obywatelom?
Ludzie, których to dotyczy, regularnie nie są już uczniami, ale dorosłymi. Podstawą tych ocen są dane osobowe zainteresowanych osób. Oceny dotyczące obywateli są tworzone na podstawie danych wykorzystywanych przez Schufa. Ochrona tych danych jest jednak uważana za konieczną w Unii Europejskiej i odpowiednio w Niemczech. Ochrona danych jest ważną częścią naszego wolnego, demokratycznego społeczeństwa. Niezamówione przydzielanie wyników przez firmę Schufa może być uciążliwe, oprócz często niezamówionego wykorzystania zebranych danych. Jak to więc możliwe, że Schufa w ogóle istnieje jako zjawisko?
Podstawy przetwarzania danych
Po pierwsze i najważniejsze, przetwarzanie danych oznacza nic innego jak to: Zorganizowane obchodzenie się z wolumenami danych w celu uzyskania informacji o tych wolumenach danych lub ich zmiany (por. art. 4 nr 2 ogólnego rozporządzenia o ochronie danych – RODO). Celem przetwarzania danych było w rzeczywistości ułatwienie nam życia. Ma to na celu wyeliminowanie monotonnej rutynowej pracy i umożliwienie szybszego przetwarzania dużych ilości danych. Zapewnia to większą wydajność dzięki niższym kosztom personelu, a także szybkości.
Ogólne rozporządzenie o ochronie danych – RODO
Ze względu na swoje znaczenie, Unia Europejska ustanowiła zasady przetwarzania danych i sformułowała wysokie kary w przypadku naruszenia ochrony danych. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (w skrócie RODO) stanowi ramy prawne przetwarzania danych w Unii Europejskiej i ma również na celu zagwarantowanie ochrony danych osobowych. Jest to rozporządzenie Unii Europejskiej, które jest w pełni stosowane w całej UE od 25 maja 2018 roku.
Dane osobowe oznaczają wszelkie informacje dotyczące zidentyfikowanej lub możliwej do zidentyfikowania żyjącej osoby fizycznej (art. 4 nr 1 RODO). Częściowe informacje, które przyczyniają się do identyfikacji osoby, są również uważane za dane osobowe.
Przykładami danych osobowych są
- Imię i nazwisko
- Adres
- Spersonalizowany adres e-mail
- Numer dowodu tożsamości
- Ogólne dane dotyczące lokalizacji
- Używany adres IP
- Dane medyczne pacjenta
Wszystkie te dane i inne dane osobowe nie mogą być gromadzone i przetwarzane w UE bez dalszych wyjaśnień.
Należy zauważyć, że zgodnie z przepisami rozporządzenia (UE) 2016/679 (ogólne rozporządzenie o ochronie danych), w szczególności art. 6 ust. 1 w związku z art. 4 ust. 2 RODO, każde przekazanie danych, a tym samym każde przetwarzanie danych osobowych, może mieć miejsce na terytorium UE. Art. 4 nr 2 RODO, każde przekazanie danych, a tym samym każdy negatywny wpis w agencjach kredytowych, takich jak Schufa Holding AG, jest niezgodny z prawem, chyba że organ odpowiedzialny, tj. Schufa lub osoba dokonująca wpisu, może udowodnić, że ma zastosowanie prawnie znormalizowane uzasadnienie.
Zgoda i upoważnienie?
W większości przypadków magicznym słowem jest „zgoda”. Art. 6 I RODO reguluje zgodność z prawem przetwarzania danych osobowych pod pewnymi warunkami. Warunki te są następujące
- Zgoda osoby, której dane dotyczą
- Przetwarzanie odbywa się na podstawie umowy
- Przetwarzanie jest niezbędne do ochrony żywotnych interesów osoby, której dane dotyczą
- jest niezbędne do wykonania zadania realizowanego w interesie publicznym
- Niezbędne do ochrony uzasadnionych interesów strony trzeciej.
Wszyscy znają „obowiązkowe” podpisy pod „zgodą Schufa”, które są szybko składane przy zawieraniu prawie każdej umowy. W większości przypadków Schufa gromadzi dane na podstawie zgody użytkownika (art. 6 I lit. a) RODO).
Jednak w przypadku braku zgody Schufa często powołuje się na art. 6 I lit. f) RODO (w związku z § 31 BDSG), tj. nadrzędny uzasadniony interes. Interes ten powinien polegać na dostarczaniu przez firmę Schufa swoim partnerom umownym informacji na temat istotnych okoliczności kredytowych potencjalnych klientów. Ten uzasadniony interes jest również uznawany przez orzecznictwo (patrz OLG Schleswig – wyrok z 02.07.2021 – 17 U 15/21; OLG Oldenburg – wyrok z 23.11.2021 – 13 U 63/21; BGH – wyrok z 07.07.1983 – III ZR 159/82).
Z natury rzeczy klientami Schufa są przede wszystkim firmy, które oferują konsumentom rodzaj pożyczki lub innej usługi, która zależy od zaufania przedsiębiorcy do zdolności płatniczej konsumenta. Przykładami tego są banki, kasy oszczędnościowe lub dostawcy usług telefonii komórkowej, tacy jak Deutsche Telekom, Vodafone lub o2. Wiele wpisów Schufa jest również dokonywanych przez firmy windykacyjne, takie jak Bad Homburger Inkasso GmbH, BID Bayerischer Inkasso Dienst AG, dohr Inkasso GmbH & Co. KG, EOS DID Deutscher Inkasso Dienst, HIT Hanseatische Inkasso Treuhand GmbH, Infoscore Forderungsmanagement GmbH, KSP Kanzlei Dr Seegers, ProCash Collection Services GmbH lub Real Inkasso GmbH & Co. KG.
Orzecznictwo ustaliło również w tym zakresie, że branża kredytowa ma ogólny uzasadniony interes w otrzymywaniu informacji o niewypłacalnych kredytobiorcach.
Dlaczego jednak wpisy Schufa nie są usuwane natychmiast po rozliczeniu?
W odniesieniu do usuwania wypełnionych wpisów Schufa, Schufa odnosi się do „Zasad postępowania dotyczących okresów przeglądu i usuwania danych osobowych przez niemieckie agencje kredytowe”, które zostały wydane przez stowarzyszenie „Die Wirtschaftsauskunfteien e.V.” i zatwierdzone przez właściwego inspektora ochrony danych. Członkami tego stowarzyszenia są CRIF GmbH, Creditrefomr Boniversum GmbH, Dun & Bradstreet Deutschland GmbH, IHD KREDITSCHUTZVEREIN E.V., infoscore Consumer Data GmbH i SCHUFA Holding AG.
Zgodnie z tym, wpis kredytowy jest usuwany do dnia upływu trzech lat od jego anulowania.
Kodeks postępowania stanowi jednak również, że: „Niniejsze zasady postępowania nie wykluczają specjalnego badania w indywidualnych przypadkach na wniosek osoby, której dane dotyczą (zgodnie z art. 17, 21 RODO)”.
Zgodnie z art. 17 RODO obywatele mają tak zwane „prawo do bycia zapomnianym”. Prawo to oznacza, że osoba, której dane dotyczą, ma prawo do usunięcia danych osobowych, jeśli nie są one już potrzebne.
W przypadku negatywnych wpisów, które zostały rozliczone, zakłada się prawo do usunięcia tych wpisów zgodnie z art. 17 I lit. a) RODO. Tak jednak nie jest. Na przykład Sąd Okręgowy w Wiesbaden orzekł, że agencje kredytowe nie są zobowiązane na mocy art. 17 I lit. a) RODO do usuwania na żądanie legalnie zgromadzonych danych, które służą uzasadnionemu interesowi, ponieważ może to skutkować zwiększonym ryzykiem niewypłacalności w przyszłości. (Sąd Okręgowy w Wiesbaden, wyrok z dnia 21.02.2019 r., sygn. akt 2 O 237/18).
Jako powód podano, że agencje kredytowe przechowują i przetwarzają dane w celu ochrony swoich uzasadnionych interesów jako organizacji ochronnej gospodarki oraz w interesie swoich partnerów umownych.
Wyrok ten nie jest pozbawiony krytyki. W swoim uzasadnieniu sąd odniósł się do orzeczeń BGH z 1978 i 1983 r., kiedy to z jednej strony obywatele nie byli zależni od tak dużej liczby partnerów umownych, aby uczestniczyć w życiu społecznym, a z drugiej strony nie każdy z tych partnerów umownych przeprowadzał kontrolę kredytową, co jest obecnie możliwe bez większego wysiłku w erze cyfrowej i jest również zawsze przeprowadzane przez większość firm.
Możliwe jest również roszczenie o anulowanie zgodnie z art. 17 I lit. c). W tym celu osoba, której dane dotyczą, musi skorzystać z prawa do sprzeciwu ze względu na szczególną sytuację zgodnie z art. 21 I 1 RODO. Ta szczególna sytuacja nie została wystarczająco określona przez ustawodawcę i dlatego musi być ustalana indywidualnie dla każdego przypadku. W oparciu o wcześniejsze orzecznictwo opracowano katalog, który można wykorzystać jako przewodnik. Jeżeli osoba, której dane dotyczą, skorzysta z prawa do wniesienia sprzeciwu wobec firmy Schufa, firma Schufa jest zobowiązana do zaprzestania przetwarzania danych. Jeśli nie zaprzestanie przetwarzania, jest zobowiązana do,
wykazać istnienie ważnych prawnie uzasadnionych podstaw, nadrzędnych wobec interesów, praw i wolności osoby, której dane dotyczą, w danym przypadku.
W indywidualnych przypadkach należy założyć, że interesy osoby, której dane dotyczą, przeważają nad interesami administratora (Schufa) w przypadku wątpliwości
Wnioski
W dzisiejszych czasach negatywne wpisy w agencjach kredytowych, takich jak Schufa, nawet przy stosunkowo niewielkich kwotach zadłużenia, oznaczają, że osoby, których to dotyczy, ryzykują, że nie będą już w stanie zawierać umów niezbędnych do świadczenia usług w interesie ogólnym.
Innymi słowy, większość ludzi boi się Schufy i wydaje się to uzasadnione.
V.i.S.d.P.:
Valentin Markus Schulte Stud. Iur & Ekonomista
O autorze:
Valentin Markus Schulte jest studentem prawa i asystentem naukowym w kancelarii prawnej Dr Thomas Schulte w Berlinie. Ponadto Valentin Schulte studiował ekonomię równolegle ze studiami prawniczymi i uzyskał już tytuł magistra ekonomii.
Kontakt:
Kancelaria Dr Thomas Schulte Malteserstraße 170 12277 Berlin Telefon: +49 30 221922020 Email: valentin.schulte@dr-schulte.de
Kancelaria prawna Dr Schulte Rechtsanwalt z powodzeniem praktykuje prawo cywilne od 1995 r., koncentrując się na prawie internetowym, reputacji i konkurencji. Reprezentuje interesy inwestorów indywidualnych w całym kraju. Dodatkowe informacje o nadawcy wraz z lokalizacją biura można znaleźć w odcisku na stronie internetowej www.dr-schulte.de.
Wiele informacji można znaleźć w języku angielskim lub polskim na tej stronie.
Czy wpis SCHUFA został usunięty? Prawnik Dr Schulte może skutecznie pomóc!
SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest największą agencją kredytową w Niemczech i odgrywa decydującą rolę w ocenie zdolności kredytowej osób prywatnych i firm. Co jednak możesz zrobić, jeśli negatywny wpis SCHUFA blokuje Twoje plany finansowe?
Problemy z negatywnym wpisem SCHUFA?
Negatywny wpis w SCHUFA często pojawia się szybciej niż się spodziewamy – czy to z powodu
niezapłaconych rachunków (świadomie lub nieświadomie) sporów z firmami fałszywie zgłoszonych długów.
Takie wpisy mogą mieć daleko idące konsekwencje, takie jak odrzucenie pożyczek, umów na energię lub telefon komórkowy. Staje się to szczególnie problematyczne, gdy firmy niesłusznie zgłaszają wpisy lub grożą wyegzekwowaniem roszczeń.
Twoje prawa: Nieprawidłowe lub przedwcześnie zgłoszone wpisy SCHUFA mogą zostać zakwestionowane i, w pewnych okolicznościach, przedwcześnie anulowane.
Dlaczego wyspecjalizowany prawnik jest ważny
Doświadczenie pokazuje, że poszkodowani często nie radzą sobie bez wsparcia prawnego. Prawnicy mogą
Zidentyfikować i zakwestionować nieprawidłowe wpisy Zażądać od SCHUFA lub firm zgłaszających ich usunięcia Podjąć działania prawne przeciwko nieautoryzowanym wpisom.
Dr Thomas Schulte, prawnik z Berlina, od wielu lat specjalizuje się w reprezentowaniu ofiar SCHUFA. Dzięki starannemu przetwarzaniu często udaje nam się usunąć nieautoryzowane wpisy w ciągu 1-3 tygodni.
SCHUFA scoring i Twoje prawa
Scoring SCHUFA opiera się nie tylko na negatywnych wpisach, ale także na tak zwanych „miękkich” kryteriach, takich jak
Liczba kart kredytowych Rachunki bieżące z odsetkami w rachunku bieżącym Istniejące umowy na telefon komórkowy lub energię elektryczną
Według SCHUFA każdego dnia wydawanych jest ponad 500 000 raportów, choć nie wszystkie z nich są zawsze poprawne. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) daje ci prawo do obrony przed nieautoryzowanymi wpisami lub nieprawidłowymi danymi. Skorzystaj z tych możliwości!
Skontaktuj się z Dr Schulte, aby uzyskać szybką pomoc
Nie pozwól, aby wpisy SCHUFA zepsuły Ci przyszłość! Skontaktuj się z nami, aby uzyskać fachową poradę:
Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20 Email: dr.schulte@dr-schulte.de
Lokalizacja: Malteserstraße 170, 12277 Berlin Przedstawicielstwo w całym kraju: Hamburg, Monachium, Frankfurt lub inne miasto – zajmiemy się Twoim zgłoszeniem.
Twoje korzyści z nami: Szybkie przetwarzanie: Anulowanie często w ciągu 1-3 tygodni Komunikacja cyfrowa: Prosta i wydajna Wiedza prawnicza: Reprezentacja w całym kraju i wieloletnie doświadczenie
Zadzwoń lub napisz do nas – chętnie Ci pomożemy!
Więcej informacji: Schufa scoring i ochrona danych: Twoje prawa w skrócie Kwestionowanie nieprawidłowych wpisów SCHUFA – jak ubiegać się o odszkodowanie za nieautoryzowane wpisy SCHUFA
Dr Thomas Schulte – osoba kontaktowa w przypadku pytań prawnych dotyczących SCHUFA!