Schufa Które wpisy kredytowe są szybko usuwane i jakie są okresy usuwania?
SCHUFA przechowuje różne rodzaje danych, a okresy usuwania różnią się w zależności od rodzaju wpisu. Niektóre wpisy są usuwane szybciej niż inne. Oto przegląd oparty na źródłach:
- Rachunki bieżące i rachunki kart kredytowych: Są one usuwane natychmiast po zamknięciu konta przez klienta.
- Gwarancje: Gwarancje są usuwane natychmiast po uregulowaniu długu głównego (pożyczki).
- Zapytania kredytowe: Informacje o zapytaniach kredytowych są usuwane po 12 miesiącach, ale są widoczne w raportach kredytowych tylko przez 10 dni.
- Dane z katalogów dłużników lokalnych sądów (informacje o majątku, nakaz aresztowania): Są one zazwyczaj usuwane po 3 latach. Jeśli możesz udowodnić SCHUFA, że lokalny sąd usunął wpis przedwcześnie, SCHUFA również usunie go przedwcześnie.
- Zwolnienie zdługu pozostałegopo niewypłacalności: Od kwietnia 2023 r. informacje o przyznaniu zwolnienia z długu pozostałego są przechowywane w SCHUFA tylko przez sześć miesięcy. SCHUFA ogłosiła, że wszystkie wpisy dotyczące umorzenia długu rezydualnego, które były przechowywane przez ponad sześć miesięcy w dniu 28 marca 2023 r., a także wszystkie powiązane długi, zostaną usunięte z mocą wsteczną do tej daty po upływie sześciu miesięcy. Usunięcie nastąpi automatycznie.
- Nieautoryzowane wpisy: Jeśli okaże się, że wpis jest nieprawidłowy lub nieautoryzowany, użytkownik ma prawo do jego natychmiastowego usunięcia. W takim przypadku należy skontaktować się z wierzycielem, przedstawić dowody błędu, poinformować SCHUFA o faktach i zażądać usunięcia.
- Rozliczone drobne roszczenia: Drobne roszczenia w wysokości do 2000 euro, które zostały w pełni spłacone w ciągu sześciu tygodni, mogą zostać wcześniej anulowane, pod warunkiem, że nie ma innych negatywnych wpisów.
- Regulacje dotyczące dobrej woli: W niektórych przypadkach wierzyciele mogą usunąć wpisy na podstawie dobrej woli, na przykład jeśli roszczenie zostało uregulowane w ciągu 100 dni lub jeśli minęło co najmniej 18 miesięcy od rozliczenia i nie ma innych negatywnych wpisów.
Dalsze terminy:
- Rozliczone roszczenia: Po całkowitym rozliczeniu roszczenia odpowiedni wpis pozostaje zasadniczo przez trzy lata, zanim zostanie usunięty. Usunięcie następuje dokładnie trzy lata do dnia następującego po rozliczeniu.
- Kontaklientów detalicznych: Dane dotyczące kont klientów detalicznych są usuwane po 3 latach.
- Zachowania pozaumowne (np. opóźnienia w płatnościach): 3 pełne lata kalendarzowe do 31 grudnia, w przypadku spraw nierozliczonych do końca 4 roku kalendarzowego. W przypadku egzekwowalnych roszczeń dane mogą być przechowywane dłużej.
Zaleca się regularne uzyskiwanie od SCHUFA bezpłatnego samoujawnienia w celu sprawdzenia przechowywanych danych i, w razie potrzeby, zorganizowania korekty lub usunięcia nieprawidłowych wpisów. Jeśli zauważysz nieaktualny wpis po upływie okresu anulowania, możesz poprosić SCHUFA o jego usunięcie.
Jeśli potrzebujesz pomocy w usunięciu wpisów SCHUFA, prawnik dr Thomas Schulte może Ci pomóc.
Jeśli Twoja zdolność kredytowa niesłusznie ucierpiała: skuteczne usunięcie nieprawidłowego wpisu Schufa
Negatywny wpis Schufa może poważnie ograniczyć twoje życie finansowe – pożyczki mogą zostać anulowane, umowy najmu mogą zawieść, a nawet możliwości kariery mogą zniknąć. Ale co, jeśli wpis jest nieprawidłowy? Dokładnie to przydarzyło się pewnej osobie, która została dotknięta błędnym wpisem z niemieckiego oddziału BNP Paribas SA – Consors Finanz. Pomimo kilku próśb, wpis pozostał – aż w końcu doświadczony ekspert odwrócił bieg wydarzeń. Dzięki wsparciu prawnika dr Thomasa Schulte, sprawdzonego specjalisty Schufa, bezprawny wpis został skutecznie usunięty. Przypadek ten w imponujący sposób pokazuje, że konsumenci mogą – i powinni – bronić się przed bezprawnymi wpisami! Jakie prawa istnieją, jak podjąć skuteczne działania przeciwko negatywnemu wpisowi Schufa i jakie dźwignie prawne można wykorzystać.
Wpis Schufa: kiedy jest dozwolony – a kiedy staje się bezprawny
Negatywny wpis Schufa to znacznie więcej niż tylko nieprzyjemna notatka w bazie danych. Wiele osób, których to dotyczy, nie zdaje sobie sprawy, że każdy wpis jest dozwolony. Wręcz przeciwnie: większość negatywnych wpisów, które są przekazywane do Schufa przez banki, dostawców usług finansowych lub firmy windykacyjne, jest albo nieprawidłowa, albo po prostu niezgodna z prawem. Dobrą wiadomością jest to, że ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) i federalna ustawa o ochronie danych (BDSG) określają jasne limity przechowywania i przetwarzania danych dotyczących zdolności kredytowej. Ci, którzy się bronią, mają realną szansę na uwolnienie się od nieuzasadnionych wpisów.
BNP Paribas SA oddział w Niemczech
Prawnik dr Thomas Schulte doskonale zdaje sobie sprawę z pułapek tej praktyki. „Schufa przedstawia się jako neutralny organ, ale w rzeczywistości decyzje są zbyt często podejmowane w interesie banków i wierzycieli. Konsumenci mają jednak jasne prawa, które muszą być konsekwentnie egzekwowane”. Decydującą podstawą prawną jest art. 6 ust. 1 lit. f) RODO: Zgodnie z nim dane osobowe mogą być przechowywane wyłącznie w uzasadnionym interesie. Ale właśnie w tym tkwi problem. Firmy często powołują się na taki interes, nie będąc w stanie przedstawić konkretnych dowodów na jego istnienie. Zamiast tego postępują zgodnie z zasadą „najpierw zarejestruj, później sprawdź” – z poważnymi konsekwencjami dla osób, których dane dotyczą.
Art. 17 RODO, „prawo do bycia zapomnianym”, umożliwia konsumentom zażądanie usunięcia danych, jeśli były one przechowywane niezgodnie z prawem. Dotyczy to w szczególności sytuacji, gdy pierwotne roszczenie było nieuzasadnione lub zostało już dawno rozstrzygnięte. Rzeczywistość pokazuje jednak, że nawet jeśli roszczenie jest już przedawnione lub sporne, wiele firm odmawia wycofania swoich wpisów. Schufa z kolei często argumentuje, że przechowuje tylko dane, które zostały jej dostarczone – obrona, która nie jest prawnie wykonalna.
Sytuacja w prawie niemieckim jest jeszcze bardziej szczegółowa w sekcji 31 BDSG. Przepis ten stanowi, że wpis negatywny jest dopuszczalny tylko wtedy, gdy roszczenie jest wymagalne, bezsporne i zostało wyraźnie przypomniane. Szczególnie ostatni punkt jest ignorowany przez wiele firm: Wpis jest często dokonywany po jednym przypomnieniu o płatności – chociaż § 31 ust. 2 nr 4 BDSG wyraźnie wymaga, aby wysłano co najmniej dwa przypomnienia. Jeśli ich brakuje, wpis jest niezgodny z prawem i musi zostać usunięty.
„Schufa nie jest wszechmocnym organem”, podkreśla dr Thomas Schulte. „Podlega przepisom RODO i BDSG. Jeśli wpis nie spełnia wymogów prawnych, musi zniknąć – kropka”. Praktyka pokazuje jednak, że banki i Schufa często nie dają się przekonać do usunięcia wpisów bez presji prawnej. Dlatego osoby, których to dotyczy, nie powinny czekać i czekać, ale podjąć działania. Pierwszym krokiem jest pisemny wniosek z odniesieniem do RODO i BDSG. Jeśli Schufa nie odpowie, pomocna może być skarga do organu ochrony danych lub interwencja prawna. „W wielu przypadkach wystarczy pismo od prawnika” – wyjaśnia dr Schulte. „Gdy tylko zaangażuje się ekspert, firmy szybko zdają sobie sprawę, że stąpają po cienkim lodzie prawnym”.
Przypadek niemieckiego oddziału BNP Paribas SA – Consors Finanz pokazał, jak kruchy jest system: pomimo oczywistej nielegalności, usunięcie nieprawidłowego wpisu zajęło miesiące.
Lepiej być bezpiecznym niż żałować – gdy Schufa popełnia dwa błędy i naraża na szwank źródła utrzymania
Negatywny wpis w systemie Schufa może już oznaczać katastrofę finansową – ale jeśli taki negatywny wpis zostanie dokonany dwukrotnie, może to być prawdziwy koszmar dla danej osoby. Tak właśnie stało się w przypadku oddziału BNP Paribas SA w Niemczech – Consors Finanz. Nieprawidłowy wpis w Schufie, nie dość, że niezgodny z prawem, to jeszcze zaksięgowany dwukrotnie. Sytuacja przypominająca kryminał gospodarczy: brak kredytu, brak wynajmu mieszkania, brak umowy na telefon komórkowy – i to nie z własnej winy.
Bezpośrednia droga prowadziła donikąd
Osoba zainteresowana początkowo próbowała rozwiązać błąd bezpośrednio. Jednak ani BNP Paribas SA, ani Schufa nie poczuwały się do odpowiedzialności za sprawdzenie lub nawet usunięcie wpisu. Standardowa odpowiedź brzmiała, że wpis został dokonany „prawidłowo”. Fatalny błąd w ocenie. Dopiero gdy wezwano znanego eksperta Schufa, dr Thomasa Schulte, sprawy zaczęły nabierać tempa. Dzięki wieloletniemu doświadczeniu w usuwaniu nieuzasadnionych wpisów Schufa, dr Schulte dokładnie wiedział, gdzie zastosować dźwignię prawną. Odnosząc się do ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) i federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG), wyjaśniono szczegółowo, że BNP Paribas SA nie mógł przedstawić prawnego dowodu uzasadnionego interesu zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f) RODO. Szczególnie poważne: podwójny wpis nie tylko naruszał przepisy o ochronie danych, ale był również technicznie wadliwy i ekonomicznie rujnujący dla osób, których dotyczył.
Wyższy Sąd Krajowy w Düsseldorfie (wyrok z dnia 14 grudnia 2006 r. – I-10 U 69/06) orzekł już, że wyważenie interesów jest obowiązkowe przed przechowywaniem negatywnych cech. Jednak w tym przypadku nie zostało to zrobione. Ponadto brakowało przypomnień wymaganych przez § 31 ust. 2 nr 4 BDSG – co stanowiło wyraźne naruszenie prawa. Dzięki konsekwentnej interwencji prawnej dr Thomasa Schulte, Schufa ostatecznie nie miała wyboru: wpis został usunięty. Sprawa, która pokazuje, że można – i należy – bronić się przed nieuzasadnionym niszczeniem zdolności kredytowej! Ponieważ każdy, kto uważa, że błędy Schufa mają wpływ tylko na innych, jest w błędzie. Pojedynczy nieprawidłowy wpis może wpłynąć na każdego i zrujnować jego przyszłość finansową na wiele lat. Każdy, kto wpadnie w taką pułapkę, potrzebuje nie tylko silnych nerwów, ale przede wszystkim silnego wsparcia prawnego.
Prawa osoby, której dane dotyczą i kroki prawne
Osoby, których dane dotyczą, mają prawo do usunięcia bezprawnych wpisów. Zgodnie z art. 17 RODO osoba, której dane dotyczą, może zażądać natychmiastowego usunięcia swoich danych, jeśli były one przechowywane niezgodnie z prawem. Obejmuje to również brak podstawy prawnej zgodnie z art. 6 ust. 1 RODO.
W przypadku BNP Paribas SA osoba, której dane dotyczą, zażądała usunięcia wpisu, wyznaczając termin. Ponieważ firma Schufa nie odpowiedziała w terminie, osoba, której dane dotyczą, złożyła skargę do organu nadzorczego ds. ochrony danych i podjęła kroki prawne. Sąd okręgowy orzekł na korzyść osoby, której dane dotyczą, i nakazał firmie Schufa usunięcie danych oraz wypłatę odszkodowania zgodnie z art. 82 RODO.
Fałszywy wpis Schufa, podwójna katastrofa – jak pan K. skutecznie się bronił
Dla pana K. koszmar zaczął się od nieszkodliwego listu od Schufy – ale to, co zawierał, przyprawiło go o dreszcze. W jego raporcie kredytowym nagle pojawił się negatywny wpis z BNP Paribas SA Consors Finanz. Dla banków oznaczało to: brak kredytu, brak zaufania. Szokujący był jednak nie tylko sam wpis, ale również fakt, że dług został już dawno uregulowany – a co gorsza: został wpisany dwukrotnie.
Schufa – 1 do zera w sądzie – Usuń wpis Schufa w niemieckim sądzie!
Pan K. zrobił to, co zrobiłby każdy rozsądny człowiek: skontaktował się z BNP Paribas SA Consors Finanz i poprosił o wyjaśnienia. Jednak zamiast szybkiej korekty otrzymał wymijające odpowiedzi i ogólnikowe odmowy. Schufa również nie był pod wrażeniem i pozostawił wpis bez zmian. Początkowo wydawało się, że w tej sytuacji, która jest zapewne znana wielu poszkodowanym, nie ma wyjścia. Pan K. zdecydował się jednak nie poddawać – i ruszył do walki ze wsparciem prawnym.
Z pomocą prawnika dr Thomasa Schulte sprawa została załatwiona z niezbędną prawniczą precyzją. Argumentacja była jasna: art. 6 ust. 1 lit. f) RODO wymaga uzasadnionego interesu w przechowywaniu – ale jeśli roszczenie zostało już zaspokojone, nie ma już takiego interesu. Art. 17 RODO daje również osobom, których dane dotyczą, prawo do usunięcia bezprawnych danych. I wreszcie, co nie mniej ważne, podwójny wpis wyraźnie naruszał § 31 BDSG, który stanowi, że roszczenie musi być bezsporne i wymagalne – i że może być w ogóle wprowadzone dopiero po dwóch przypomnieniach.
Dr Schulte wyznaczył wyraźny termin na usunięcie. Jednak Schufa ustąpiła dopiero po podjęciu kroków prawnych. Bezprawny wpis został usunięty, a pan K. otrzymał odszkodowanie za szkodę niematerialną, którą poniósł w wyniku bezprawnego pogorszenia jego zdolności kredytowej.
Ta sprawa wyraźnie pokazuje, że nieprawidłowe wpisy Schufa nie są losem, któremu trzeba się poddać. Sytuacja prawna chroni konsumentów – trzeba tylko być przygotowanym na konsekwentne egzekwowanie swoich praw.
Art. 21 RODO – prawo do sprzeciwu wobec przetwarzania danych
Art. 21 RODO oferuje szczególną funkcję ochronną dla osób, których dane dotyczą. Artykuł ten umożliwia osobie wniesienie sprzeciwu wobec przetwarzania jej danych osobowych w dowolnym momencie z przyczyn związanych z jej szczególną sytuacją. Administrator danych, w tym przypadku Schufa lub bank rejestrujący, nie może już przetwarzać danych, chyba że można wykazać ważne i uzasadnione powody.
W przypadku BNP Paribas SA osoba, której dane dotyczą, również powołała się na art. 21 RODO. Argumentowała, że wpis nie tylko obniżył jej zdolność kredytową, ale także poważnie obciążył jej sytuację zawodową. Schufa nie była w stanie przedstawić wystarczających dowodów uzasadniających przetwarzanie danych pomimo sprzeciwu. Sąd podkreślił, że art. 21 RODO zapewnia daleko idącą ochronę przed nieuzasadnionym przetwarzaniem danych, w szczególności w przypadku danych wrażliwych, takich jak dane dotyczące zdolności kredytowej.
Roszczenia odszkodowawcze w przypadku niezgodnych z prawem wpisów Schufa
Art. 82 RODO stanowi, że osoby, których dane dotyczą, mogą dochodzić odszkodowania, jeżeli niezgodne z prawem przetwarzanie danych osobowych spowodowało szkodę. W sprawie BNP Paribas SA osoba, której dane dotyczą, z powodzeniem argumentowała, że jej zdolność kredytowa została obniżona przez wpis Schufa. Wynikająca z tego niematerialna szkoda została uznana przez sąd za znaczącą i doprowadziła do wypłaty odszkodowania.
Praktyczne wskazówki dotyczące unikania i zwalczania bezprawnych wpisów
Aby uniknąć bezprawnych wpisów, konsumenci powinni regularnie sprawdzać swoje wpisy w Schufa. W przypadku błędów lub niezgodnych z prawem wpisów zaleca się niezwłoczne skontaktowanie się z firmą Schufa i organizacją rejestrującą. Pierwszym krokiem jest złożenie pisemnego wniosku o anulowanie z wyznaczeniem terminu.
W przypadku braku odpowiedzi można złożyć skargę do organu nadzorczego ds. ochrony danych. W poważnych przypadkach wskazana jest pomoc prawna w celu podjęcia działań prawnych. Konsumenci powinni również zachować wszystkie istotne dokumenty na poparcie swoich roszczeń.
Autor: Valentin Schulte, mgr ekonomii, student prawa
Negatywny wpis Schufa może mieć poważne konsekwencje – ale konsumenci nie muszą znosić wszystkiego! Dzięki ogólnemu rozporządzeniu o ochronie danych (RODO) i federalnej ustawie o ochronie danych (BDSG) istnieją jasne zasady dotyczące tego, kiedy wpis jest dopuszczalny, a kiedy musi zostać usunięty. Każdy, kto został niesłusznie poszkodowany, powinien działać szybko, zanim pojawią się niekorzystne skutki finansowe.
Prawnik dr Thomas Schulte jest ekspertem w dziedzinie usuwania wpisów Schufa i pomaga poszkodowanym w całym kraju. Dowiedz się o swoich prawach i skontaktuj się z nim:
🔹 Więcej o bezprawnych wpisach Schufa i Twoich prawach: www.dr-schulte.de/schufa-eintrag-loeschen
Bezpośrednia porada od doświadczonego prawnika: Skontaktuj się z nami teraz
Nie pozwól, aby fałszywy wpis zrujnował Twoją zdolność kredytową – broń się już teraz!
- Schufa scoring: Sekretna formuła, która decyduje o Twoim życiu (styczeń 2025): W tym artykule dr Schulte rzuca światło na brak przejrzystości scoringu Schufa i omawia podstawę prawną gromadzenia danych oraz wpływ na konsumentów. Pełny artykuł jest dostępny pod adresem: https://www.dr-schulte.de/schufa-scoring-die-geheime-formel/.
- Schufa – Gdy poszkodowani przechodzą przez dolinę łez (wrzesień 2024): Dr Schulte opisuje wyzwania stojące przed osobami dotkniętymi negatywnymi wpisami Schufa i udziela porad, jak radzić sobie w takich sytuacjach. Więcej informacji na stronie: https://www.drthomasschulte.de/schufa-tal-der-traenen/.
- Schufa Holding AG usuwa negatywny wpis z Pair Finance GmbH (styczeń 2025): W tym artykule opisano udaną sprawę, w której usunięto nieautoryzowany wpis Schufa i wyjaśniono kroki prawne, które do tego doprowadziły. Artykuł jest dostępny pod adresem: https://www.dr-schulte.de/schufa-pair-finance/.
- 1 do zera dla ofiar Schufy – SCHUFA skazana (styczeń 2025): Dr Schulte analizuje orzeczenie Sądu Okręgowego w Monachium, które wzmacnia prawa konsumentów wobec Schufa i odnosi się do wymogów dotyczących negatywnych wpisów. Więcej informacji na stronie: https://www.dr-schulte.de/schufa-verurteilt/.
- Pomimo umorzenia pozostałego zadłużenia – wpis Schufa dla EON Energie Deutschland GmbH zapewnia niski rating kredytowy (marzec 2021): W tym artykule opisano przypadek, w którym negatywny wpis Schufa pozostał pomimo umorzenia pozostałego zadłużenia i omówiono konsekwencje prawne. Cały artykuł można znaleźć tutaj: https://www.dr-schulte.de/schufa-restschuldbefreiung/.
- Brak zawiadomienia o zwolnieniu pomimo zwolnienia – Schufa Holding AG (marzec 2021): Dr Schulte omawia problem brakujących zawiadomień o zakończeniu w Schufa i wynikające z tego konsekwencje dla osób, których to dotyczy. Więcej na ten temat: https://www.dr-schulte.de/schufa-erledigungsvermerk/.
Dr Thomas Schulte
Malteserstrasse 170
12277 Berlin
E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
Telefon: 030 – 22 19 220 20
Faks: 030 – 22 19 220 21
Zapewnij sobie spersonalizowaną wstępną konsultację – kompetentną, dyskretną i zorientowaną na rozwiązania.