Schufa – kto zezwala na ocenianie dorosłych?

Schufa – kto zezwala na ocenianie dorosłych?

Każdy, kto mieszka lub pracuje w Niemczech, spotyka się z pewnymi specyficznymi sytuacjami. Jedną z nich jest dręczenie ludzi przez Schufę, która wystawia im oceny.

Co na ten temat mówi prawo europejskie?

Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) zakwestionował automatyczną ocenę punktową Schufa. Decyzja ta może oznaczać głębokie zmiany dla konsumentów i przedsiębiorstw. W końcu ocena Schufa ma znaczący wpływ na udzielanie kredytów, umowy najmu i inne decyzje finansowe.

Adwokat dr Thomas Schulte z Berlina analizuje skutki tego wyroku. Pokazuje, jakie opcje mają teraz osoby, których to dotyczy, i jak przedsiębiorstwa muszą się do tego dostosować.

Schufa i jej kontrowersyjny system punktacji

Jako wiodąca agencja informacji gospodarczej w Niemczech, Schufa odgrywa decydującą rolę w ocenie finansowej osób prywatnych. Banki, wynajmujący i operatorzy telekomunikacyjni polegają na tych danych, aby ocenić zdolność kredytową potencjalnego klienta.

Ocena opiera się na matematyczno-statystycznych metodach, które łączą różne informacje. Jednak właśnie ta praktyka spotkała się z krytyką. Badania, w tym analiza Instytutu Maxa Plancka ds. Innowacji i Konkurencji (2021), wskazują na wysoki stopień nieprzejrzystości. Takie algorytmiczne procesy niosą ze sobą ryzyko ukrytej dyskryminacji.

Wyrok ETS może oznaczać zasadniczą zmianę w tej dziedzinie.

Zautomatyzowane decyzje: ograniczenia RODO

Wynik Schufa często stanowi decydujące kryterium przy podejmowaniu decyzji dotyczących umów. Jednak w dniu 7 grudnia 2023 r. ETS wyjaśnił, że jeżeli decyzja jest podejmowana w znacznym stopniu na podstawie automatycznej oceny, mamy do czynienia z w pełni zautomatyzowaną decyzją w rozumieniu art. 22 ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO).

Takie postępowanie jest jednak dopuszczalne tylko w ograniczonym zakresie. Przede wszystkim należy zapewnić kontrolę przez człowieka. Prawo niemieckie dopuszcza obecnie odstępstwa pod pewnymi warunkami, ale wyrok może podważyć tę regulację krajową.

Dr Thomas Schulte wyjaśnia:

*„Orzeczenie ETS ma charakter sygnałowy. Przedsiębiorstwa nie mogą już polegać wyłącznie na ocenie Schufa. Konsumenci mają prawo do indywidualnej oceny swojej sytuacji finansowej. Banki muszą przemyśleć swoje wewnętrzne procesy i rozważyć alternatywne metody oceny”.*

Konkretna sprawa: pozew przeciwko Schufa

Decyzja została podjęta w wyniku pozwu wniesionego do Sądu Administracyjnego w Wiesbaden. Kobieta nie otrzymała kredytu i chciała wiedzieć, jak została ustalona jej ocena.

Schufa odmówiła jednak wglądu w procedurę obliczania. Firma argumentowała, że informacje te stanowią tajemnicę handlową. Sprawa trafiła ostatecznie do ETS.

Odmowa przejrzystości nie jest odosobnionym przypadkiem. Badanie przeprowadzone przez Instytut Fraunhofera ds. Bezpiecznych Technologii Informacyjnych (2020) pokazuje, że wiele przedsiębiorstw stosujących decyzje algorytmiczne ukrywa dokładne metody obliczeniowe. Dla konsumentów oznacza to znaczną niepewność prawną.

Dr Thomas Schulte podkreśla:

*„Jeśli sąd administracyjny w Wiesbaden uzna niemieckie przepisy szczególne za niezgodne z prawem, może to oznaczać koniec dotychczasowej praktyki w zakresie oceny zdolności kredytowej. Konsumenci mieliby w przyszłości większe szanse na zakwestionowanie błędnych lub nieprawidłowych ocen zdolności kredytowej”.*

Jakie zmiany wynikają dla konsumentów?

W przypadku uchylenia istniejącego wyjątku od federalnej ustawy o ochronie danych osobowych konsumenci i przedsiębiorstwa musiałyby przygotować się na głębokie zmiany.

Możliwe konsekwencje:

• Większa przejrzystość: Konsumenci mogliby w przyszłości łatwiej zrozumieć, w jaki sposób została obliczona ich ocena. Badania, takie jak te przeprowadzone przez Uniwersytet w Mannheim (2021), pokazują, że nieprzejrzyste oceny zdolności kredytowej często prowadzą do nieuzasadnionych strat finansowych.
• Bardziej zindywidualizowane procedury sprawdzające: banki i wynajmujący byliby zmuszeni do podejmowania bardziej zróżnicowanych decyzji. Mogłoby to sprzyjać alternatywnym metodom oceny, które umożliwiłyby podejmowanie bardziej sprawiedliwych decyzji kredytowych.
• Konieczna aktywna zgoda: w przyszłości osoby fizyczne musiałyby wyraźnie wyrazić zgodę na wykorzystanie ich oceny do podejmowania decyzji dotyczących umów. Dzięki temu każdy zyskałby większą kontrolę nad swoimi danymi finansowymi.

Dr Thomas Schulte zaleca:

*„Konsumenci, których wniosek został odrzucony z powodu niskiej oceny Schufa, powinni sprawdzić, czy decyzja ta była zgodna z prawem. Wyrok otwiera nowe możliwości skutecznego zaskarżania błędów lub nieporozumień”.*

Pomoc prawna dla osób poszkodowanych

Konsumenci często stają przed skomplikowanymi kwestiami prawnymi, gdy chodzi o Schufa. Bez pomocy prawnej droga do skutecznego odwołania jest w wielu przypadkach zablokowana.

Dr Thomas Schulte oferuje ukierunkowane wsparcie w zakresie:

• Wgląd w przechowywane dane: Każdy obywatel ma prawo bezpłatnego wglądu do swoich danych Schufa.
• Usunięcie błędnych lub nieaktualnych wpisów: Badanie przeprowadzone przez Federalne Stowarzyszenie Konsumentów (2022) wykazało, że około 30 procent wpisów w Schufa jest błędnych lub nieaktualnych.
• Kwestionowanie automatycznych decyzji: Wyrok ETS stanowi nową podstawę do podejmowania działań przeciwko nieuzasadnionym odmowom udzielenia kredytu lub zawarcia umowy najmu.

Osoby zainteresowane mogą zwrócić się pod następujący adres:

Kancelaria adwokacka Dr Thomas Schulte

Malteserstraße 170

12277 Berlin

Telefon: +49 30 221922020

E-mail: law@meet-an-expert.com

Dr Thomas Schulte, doświadczony adwokat i czołowy prawnik zaufania sieci ABOWI Law, doradza klientom w kwestiach związanych z komunikacją cyfrową, prawem umów i złożonymi decyzjami finansowymi. Jego wiedza specjalistyczna zapewnia jasność i bezpieczeństwo, szczególnie w zakresie oceny zdolności kredytowej.

Wniosek: punkt zwrotny dla systemu oceny zdolności kredytowej?

Wyrok ETS może oznaczać koniec dotychczasowej praktyki Schufa. Podczas gdy konsumenci mogą skorzystać na większej przejrzystości i bardziej sprawiedliwych decyzjach, banki i przedsiębiorstwa będą musiały gruntownie zrewidować swoje metody.

Jeśli Schufa nadal będzie polegać na nieprzejrzystych algorytmach, może dojść do wzrostu liczby sporów prawnych. Jedno jest pewne: osoby, których to dotyczy, mają teraz większe prawa i powinny z nich świadomie korzystać.

1. Więcej informacji na temat informacji SCHUFA▶️ https://www.dr-schulte.de/schufa-worum-geht-es-eigentlich/ – Wprowadzenie do funkcjonowania SCHUFA dr-schulte.de+14anwalt.de+14drthomasschulte.de+14drthomasschulte.de+15dr-schulte.de+15anwalt.de+15
2. Jak usunąć wpis SCHUFA▶️ https://www.dr-schulte.de/schufa-eintrag-loeschen-landgericht-verlangt-vernuenftige-kontrolle-und-sagt-6-monate-sind-genug/– Usunięcie pozostałego zadłużenia po wyroku anwalt.dedr-schulte.de
3. Historia sukcesu z kancelarii▶️ https://www.dr-schulte.de/out-of-court-success-schufa-deletes-entry-of-fidor-bank/ – Pozasądowe usunięcie wpisu dr-schulte.de+15anwalt.de+15drthomasschulte.de+15drthomasschulte.de+15dr-schulte.de+15dr-schulte.de+15
4. Podstawy prawne przetwarzania danych przez SCHUFA▶️ https://www.dr-schulte.de/warum-darf-die-schufa-meine-daten-speichern-schufa-eintrag-loeschen/– Przepisy RODO i BDSG drthomasschulte.de+6dr-schulte.de+6drthomasschulte.de+6
5. Szczegóły dotyczące systemu punktacji▶️ https://www.dr-schulte.de/schufa-scoring-funktioniert-das-ueberblick/– Struktura procedury punktacji drthomasschulte.de+15dr-schulte.de+15dr-schulte.de+15

Linki zewnętrzne

1. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Kolonii dotyczący obowiązku usunięcia danych po 2025 r.▶️ https://www.anwalt.de/rechtstipps/bahnbrechendes-urteil-olg-koeln-kippt-3-jahresfrist-fuer-schufa-eintraege-243331.htmlanwalt.de+12anwalt.de+12anwalt.de+12
2. Nowy wynik Schufa od końca 2025 r.▶️ https://www.anwalt.de/rechtstipps/neuer-schufa-score-2025-mehr-transparenz-oder-nur-ein-tropfen-auf-den-heissen-stein-ihre-rechte-als-verbraucher-242822.html dr-schulte.de+3anwalt.de+3de.wikipedia.org+3