Schufa – Jak usunąć wpis kredytowy?

Wpisy kredytowe są również ważne dla Polaków, którzy mieszkają lub pracują w Niemczech.

Kolejny sukces dr Schulte i jego zespołu w walce z nieautoryzowanymi wpisami Schufa. Po raz kolejny zdesperowany klient banku zwrócił się do kancelarii dr Schulte i jego zespołu. Klient ten odkrył, że Barclays Bank PLC dokonał negatywnego wpisu na jego szkodę, mimo że podstawowy stosunek umowny nadal istniał.

Bank po prostu poinformował klienta, że niewielka kwota pożyczki jest wymagalna ze skutkiem natychmiastowym. Natychmiast po tym negatywny wpis został anulowany, a klient nie otrzymał kolejnego przypomnienia ani wypowiedzenia umowy.

Prawnik dr Thomas Schulte i jego zespół, eksperci w dziedzinie prawa Schufa, zajęli się tą sprawą i byli w stanie osiągnąć ugodę pozasądową w ciągu 14 dni od przyznania ochrony ubezpieczeniowej. Zarówno Barclays Bank PLC, jak i Schufa Holding AG zostały poinformowane o bezspornym fakcie nieprzestrzegania przepisów art. 28a niemieckiej federalnej ustawy o ochronie danych (Bundesdatenschutzgesetz), w szczególności w odniesieniu do niezbędnych przypomnień lub anulowania umowy (art. 28a (1) zdanie 1 nr 4 i nr 5 niemieckiej federalnej ustawy o ochronie danych). To skłoniło Schufa Holding AG do natychmiastowego usunięcia negatywnego wpisu.

Schulte, prawnik specjalizujący się w prawie bankowym i rynku kapitałowym, ocenił fakty sprawy w następujący sposób:

„Ta sprawa po raz kolejny bardzo jaskrawo pokazuje, jakie metody wprowadzania danych przeważają w bankach. Oczywiste jest, że bank nie sprawdził faktów przed zarejestrowaniem negatywnej cechy w Schufa, a tym samym lekkomyślnie zaakceptował słabą ocenę kredytową klienta. Nawet pobieżne zbadanie prawnie znormalizowanych wyjątków powinno ujawnić, że ani wypowiedzenie umowy, ani monity nie zostały wydane, co mogłoby uzasadniać negatywny wpis. Bank działał zatem na oślep i naruszył prawo o ochronie danych”.

Cieszy fakt, że Schufa Holding AG zadziałała szybko i usunęła wpis z własnej inicjatywy – nie uznając żadnego obowiązku prawnego. Ostatecznie klient banku obciążony negatywnym wpisem otrzymał spóźniony prezent świąteczny i pojednawcze zakończenie roku.

Aktualizacja okresów wykreślenia 2025

Ogólne okresy usuwania według SCHUFA:

SCHUFA usuwa wpisy po upływie określonych terminów. Zaleca się jednak sprawdzenie usunięcia jako środek ostrożności, ponieważ w bazie danych mogą pozostać nieaktualne dane.

• Zapytania (np. wnioski o otwarcie konta) są usuwane po 12 miesiącach, ale są widoczne w raportach tylko przez 10 dni.
• Kredyty są przechowywane do końca trzeciego roku kalendarzowego po roku całkowitej spłaty. Bank musi powiadomić SCHUFA o wcześniejszej spłacie.
• Gwarancje są usuwane natychmiast po uregulowaniu długu głównego (pożyczki).
• Dane dotyczące transakcji pozaumownych są usuwane 3 lata po uregulowaniu roszczeń.
• Rachunki bieżące i rachunki kart kredytowych są usuwane natychmiast po anulowaniu przez klienta.
• Konta klientów detalicznych są usuwane po 3 latach.
• Dane z katalogów dłużników lokalnych sądów (informacje o majątku, nakaz aresztowania) zostaną usunięte po 3 latach. W przypadku przedstawienia dowodu wcześniejszego usunięcia danych przez lokalny sąd, SCHUFA również usunie je przedwcześnie.
• Od 28 marca 2023 r. SCHUFA przechowuje informacje o udzieleniu zwolnienia z pozostałego długu tylko przez 6 miesięcy. Wpisy, które były starsze niż 6 miesięcy w tej kluczowej dacie, a także powiązane długi, zostały usunięte z mocą wsteczną. Odbywało się to automatycznie. Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) orzekł w 2023 r., że wpisy dotyczące zwolnienia z długu rezydualnego muszą zostać usunięte nie później niż sześć miesięcy po ich wydaniu.

Wyrok Wyższego Sądu Krajowego w Kolonii (OLG Cologne) z dnia 10 kwietnia 2025 r:

Wyrok Wyższego Sądu Krajowego w Kolonii z dnia 10 kwietnia 2025 r. ma daleko idące konsekwencje dla przechowywania zwolnionych wpisów. Sąd orzekł, że SCHUFA nie może już przechowywać w pełni rozliczonych roszczeń przez okres trzech lat, ale musi je natychmiast usunąć.

• Wyższy Sąd Krajowy w Kolonii wyjaśnił, że ogólny okres przechowywania wynoszący trzy lata jest niedopuszczalny. Gdy tylko wierzyciel potwierdzi otrzymanie pełnej płatności, odpowiedni wpis musi zostać usunięty.
• W przedmiotowej sprawie SCHUFA nadal przechowywała trzy rozliczone wierzytelności i przekazała je stronom trzecim, co doprowadziło do negatywnej oceny powoda przez banki i partnerów umownych. Sąd uznał to za naruszenie zasady ważności społecznej i przyznał odszkodowanie w wysokości co najmniej 500 euro. Do usunięcia doszło dopiero w trakcie toczącego się postępowania.
• Wyrok oznacza zmianę kursu i jest następstwem decyzji Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości z grudnia 2023 r., zgodnie z którą prywatne agencje kredytowe nie mogą stosować dłuższych okresów przechowywania niż rejestry publiczne, takie jak rejestr dłużników. Wyższy Sąd Krajowy w Kolonii podkreślił, że agencje kredytowe, takie jak SCHUFA, realizują ten sam cel, co publiczny rejestr dłużników, a zatem nie mogą dochodzić żadnych dalszych praw do przechowywania.
• SCHUFA nie może również powoływać się na zatwierdzone zasady postępowania, jeśli naruszają one ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO). Interpretacja prawa europejskiego jest decydująca.

Dalsze wyroki sądowe i rozwój sytuacji:

• Sąd Okręgowy w Karlsruhe (sprawa nr 7 O 118/24) podkreślił, że spełnione roszczenia mogą być przechowywane tylko tak długo, jak jest to konieczne do pierwotnego celu, a przechowywanie przez ponad rok po spełnieniu może w indywidualnych przypadkach naruszać zasadę proporcjonalności RODO. Byłoby sprzeczne, gdyby zaspokojone roszczenia były przechowywane dłużej niż wpisy dotyczące umorzenia pozostałego zadłużenia. Sąd wyjaśnił również, że oprócz usunięcia nieautoryzowanego wpisu należy również poprawić wynik SCHUFA.
• Kilka wyższych sądów regionalnych ustaliło wartość przedmiotu sporu w sprawach SCHUFA na 10 000 euro, co odzwierciedla interes ekonomiczny powoda w usunięciu wpisów utrudniających kredyt.
• Istnieją wyroki zasądzające roszczenia odszkodowawcze za nieprawidłowe lub niezgodne z prawem wpisy Schufa. W kilku decyzjach Wyższy Sąd Krajowy w Hamburgu przyznał odszkodowanie i określił kryteria oceny wysokości odszkodowania. Niezgodne z prawem zgłoszenie do SCHUFA jest zasadniczo problematyczne i może stanowić podstawę roszczenia o odszkodowanie.
• Sąd Okręgowy w Moguncji (sygnatura sprawy: 3 O 12/20) przyznał powodowi odszkodowanie w wysokości 5.000 euro z powodu nieautoryzowanego negatywnego wpisu Schufa, ponieważ wymogi dotyczące raportu zgodnie z § 31 BDSG nie zostały spełnione.

Co należy zrobić:

• Regularnie sprawdzaj swój raport kredytowy Schufa, aby upewnić się, że jest on prawidłowy i aktualny. Zgodnie z art. 15 RODO masz prawo do bezpłatnych informacji raz w roku.
• W przypadku nieprawidłowych wpisów zażądaj ich poprawienia lub usunięcia od SCHUFA i firmy, która dokonała wpisu. Należy wyznaczyć rozsądny termin.
• Należypodać jasne i precyzyjne powody żądania usunięcia danych oraz podać odniesienia prawne.
• Wnieść sprzeciw wobec przetwarzania danych zgodnie z art. 21 RODO, jeśli istnieją ku temu szczególne powody.
• W razie potrzeby skonsultuj się z prawnikiem specjalizującym się w prawie Schufa.
• Dokumentowanie wszystkich istotnych dokumentów i korespondencji.

Aktualne orzecznictwo, w szczególności wyrok Wyższego Sądu Okręgowego w Kolonii, podkreśla potrzebę szybkiego usunięcia rozliczonych roszczeń i wzmacnia prawa konsumentów wobec SCHUFA. Dlatego ważniejsze niż kiedykolwiek jest regularne sprawdzanie własnych danych Schufa i podejmowanie działań w przypadku rozbieżności.

Kancelaria dr Thomasa Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW i członkiem STOWARZYSZENIA EUROPEJSKICH PRAWNIKÓW. E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20 Od wielu lat stale oferujemy dalsze szkolenia i z przyjemnością otrzymujemy zapytania od innych prawników.