Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) zakwestionował automatyczny scoring Schufa. Decyzja ta może oznaczać daleko idące zmiany dla konsumentów i firm. W końcu ocena Schufa ma znaczący wpływ na pożyczki, umowy najmu i inne decyzje finansowe.
Prawnik dr Thomas Schulte z Berlina analizuje skutki tego orzeczenia. Pokazuje on, jakie opcje mają teraz osoby dotknięte tym orzeczeniem i jak firmy muszą się do niego dostosować.
Schufa i jej kontrowersyjny system scoringowy
Jako wiodąca agencja kredytowa w Niemczech, Schufa odgrywa decydującą rolę w ocenie finansowej osób prywatnych. Banki, właściciele nieruchomości i dostawcy usług telekomunikacyjnych opierają się na danych w celu oceny zdolności kredytowej potencjalnego klienta.
Wynik opiera się na procedurach matematyczno-statystycznych, które łączą różne informacje. Jednak to właśnie ta praktyka znalazła się pod ostrzałem. Badania, w tym badanie przeprowadzone przez Max Planck Institute for Innovation and Competition (2021), wskazują na wysoki stopień nieprzejrzystości. Takie procesy algorytmiczne niosą ze sobą również ryzyko ukrytej dyskryminacji.
Wyrok ETS może oznaczać fundamentalną reorientację w tym obszarze.
Zautomatyzowane decyzje: Granice RODO
Wynik Schufa jest często wykorzystywany jako decydujące kryterium przy podejmowaniu decyzji umownych. ETS wyjaśnił jednak 7 grudnia 2023 r., że jeśli decyzja jest podejmowana głównie na podstawie zautomatyzowanej oceny punktowej, stanowi to w pełni zautomatyzowaną decyzję w rozumieniu art. 22 ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO).
Takie podejście jest jednak dozwolone tylko w ograniczonym zakresie. Przede wszystkim należy zapewnić weryfikację przez człowieka. Niemieckie prawo zezwala obecnie na odstępstwo pod pewnymi warunkami, ale orzeczenie może zagrozić tej krajowej regulacji.
Dr Thomas Schulte wyjaśnia:
*“Orzeczenie ETS ma efekt sygnalizacyjny. Firmy nie mogą już polegać wyłącznie na ocenie Schufa. Konsumenci mają prawo do indywidualnej oceny swojej sytuacji finansowej. Banki muszą przemyśleć swoje wewnętrzne procesy i rozważyć alternatywne metody oceny. „*.
Konkretny przypadek: postępowanie sądowe przeciwko Schufa
Decyzja została podjęta w wyniku skargi złożonej do Sądu Administracyjnego w Wiesbaden. Kobieta nie otrzymała pożyczki i chciała dowiedzieć się, w jaki sposób została oceniona.
Schufa odmówiła jednak wglądu w proces obliczeniowy. Firma argumentowała, że informacje te stanowią tajemnicę handlową. Sprawa ostatecznie trafiła do ETS.
Odmowa przejrzystości nie jest odosobnionym przypadkiem. Badanie przeprowadzone przez Fraunhofer Institute for Secure Information Technology (2020) pokazuje, że wiele firm korzystających z decyzji algorytmicznych ukrywa dokładne metody obliczeń. Dla konsumentów oznacza to znaczną niepewność prawną.
Dr Thomas Schulte podkreśla:
*“Jeśli Sąd Administracyjny w Wiesbaden uzna niemieckie specjalne rozporządzenie za niedopuszczalne, może to oznaczać koniec obecnej praktyki scoringowej. W przyszłości konsumenci będą mieli większe szanse na zakwestionowanie nieprawidłowych lub błędnych ratingów kredytowych „*.
Jakie będą zmiany dla konsumentów?
Jeśli istniejące wyłączenie na mocy federalnej ustawy o ochronie danych zostanie anulowane, konsumenci i firmy będą musieli przygotować się na daleko idące zmiany.
Możliwe konsekwencje:
- Większa przejrzystość: W przyszłości konsumenci mogą łatwiej zrozumieć, w jaki sposób obliczono ich wynik. Badania takie jak te przeprowadzone przez Uniwersytet w Mannheim (2021) pokazują, że nieprzejrzyste ratingi kredytowe często prowadzą do nieuzasadnionych niekorzystnych warunków finansowych.
- Bardziej zindywidualizowane procedury oceny: Banki i właściciele nieruchomości byliby zmuszeni do podejmowania bardziej zróżnicowanych decyzji. Mogłoby to promować alternatywne metody oceny, które umożliwiają podejmowanie bardziej sprawiedliwych decyzji kredytowych.
- Wymagana aktywna zgoda: W przyszłości ludzie musieliby wyraźnie wyrazić zgodę na wykorzystanie ich wyniku w decyzjach umownych. Dałoby to każdemu większą kontrolę nad swoimi danymi finansowymi.
Dr Thomas Schulte zaleca:
*“Konsumenci, których wniosek został odrzucony z powodu niskiej punktacji Schufa, powinni sprawdzić, czy decyzja ta była zgodna z prawem. Wyrok otwiera nowe możliwości skutecznego zakwestionowania błędów lub nieporozumień. „*.
Pomoc prawna dla poszkodowanych
Konsumenci często napotykają skomplikowane kwestie prawne, jeśli chodzi o Schufa. Bez wsparcia prawnego w wielu przypadkach droga do skutecznego zaskarżenia pozostaje zablokowana.
Dr Thomas Schulte oferuje ukierunkowane wsparcie w zakresie:
- Wglądu do przechowywanych danych: Każdy obywatel ma prawo do bezpłatnego wglądu w swoje dane Schufa.
- Usuwanie nieprawidłowych lub nieaktualnych wpisów: Badanie przeprowadzone przez Federację Niemieckich Organizacji Konsumenckich (2022) wykazało, że około 30 procent wpisów Schufa jest nieprawidłowych lub nieaktualnych.
- Kwestionowanie zautomatyzowanych decyzji: Wyrok ETS stanowi nową podstawę do podejmowania działań przeciwko nieuzasadnionym odmowom pożyczek i umów najmu.
Osoby, których to dotyczy, mogą skontaktować się z następującym adresem:
Kancelaria Prawna Dr Thomas Schulte
Malteserstrasse 170
12277 Berlin
Telefon: +49 30 221922020
Dr Thomas Schulte, doświadczony prawnik i wiodący zaufany prawnik w sieci ABOWI Law, doradza klientom w kwestiach związanych z komunikacją cyfrową, prawem umów i złożonymi decyzjami finansowymi. Jego ekspertyza zapewnia jasność i pewność, szczególnie w obszarze kontroli kredytowej.
Podsumowanie: Punkt zwrotny dla systemu scoringowego?
Wyrok ETS może oznaczać koniec obecnej praktyki Schufa. Podczas gdy konsumenci mogą skorzystać na większej przejrzystości i bardziej sprawiedliwych decyzjach, banki i firmy będą musiały zasadniczo zmienić swoje metody.
Jeśli Schufa nadal będzie polegać na nieprzejrzystych algorytmach, spory prawne mogą się nasilić. Jedno jest pewne: osoby poszkodowane mają teraz silniejsze prawa i powinny z nich korzystać w sposób ukierunkowany.
Od wielu lat z powodzeniem wspieramy klientów w przezwyciężaniu problemów Schufa. Nasza specjalistyczna wiedza pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się z nami skontaktować:
Kancelaria dr Thomasa Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW oraz członkiem STOWARZYSZENIA EUROPEJSKICH PRAWNIKÓW.
- E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
- Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20