Schufa hamulcem dla dobrych Polaków? Jak wydostać się z pułapki Schufy?
Coraz więcej obywateli znajduje drogę zablokowaną. Są pracowici i uczciwi, ale niestety w pewnym momencie pojawił się negatywny wpis Schufa. Osoba zainteresowana zdaje sobie sprawę, dlaczego i dlaczego jest to ważne, gdy chce na przykład zaciągnąć nowy kredyt, nową umowę leasingu samochodu lub umowę leasingu telefonu komórkowego.
Schufa jest wtedy prawie zawsze sprawdzana i niestety transakcja musi zostać anulowana, jeśli dana osoba ma negatywny wpis.
Czy zawsze uzyskuje się informacje o kliencie? Jakie są rozwiązania umożliwiające anulowanie negatywnego wpisu? Jakich przeszkód można się spodziewać? Czy istnieje nawet patent na anulowanie negatywnego wpisu Schufa?
W Niemczech Schufa nie jest jedyną organizacją, która przechowuje dane klientów. Wiele innych „agencji kredytowych” (oficjalna nazwa takiej firmy) przechowuje dane osobowe i finansowe klientów.
Prawnik biznesowy dr Thomas Schulte odpowiada na pytania.
Michael Petri: Przede wszystkim każdy powinien zdawać sobie sprawę z tego, kim mogą być partnerzy umowni „agencji kredytowych” i dlaczego te informacje są przekazywane.
Wywiad z prawnikiem dr Schulte z Berlina: W Niemczech „agencje kredytowe”, takie jak Schufa – Holdingen AG, dostarczają różnym firmom informacji o nowym nieznanym kliencie. Partnerami umownymi są: Banki, operatorzy umów telefonii komórkowej, operatorzy DSL, firmy telefoniczne, towarzystwa budowlane, firmy wysyłkowe, firmy leasingowe, firmy ubezpieczeniowe, domy towarowe, dostawcy połączeń kablowych itp.
Przekazując informacje, firmy są w stanie ułatwić zawieranie nowych umów lub zawrzeć bezpieczne umowy z nieznanymi klientami.
„Twoja zdolność kredytowa jest ograniczona” – Masz wpis Schufa – Dr Thomas Schulte
Michael Petri: Zasadniczo wszyscy obywatele są zależni od tych agencji kredytowych, ponieważ większość transakcji biznesowych jest zawierana z jednym z wyżej wymienionych partnerów i często jest bezgotówkowa lub finansowana. Czy możemy założyć, że agencje kredytowe profesjonalnie gromadzą, przechowują, aktualizują i odpowiednio zarządzają informacjami, tak aby nikt nie był pokrzywdzony?
Dr Schulte: Byłoby to pożądane, ale rzeczywistość jest często inna. Oto przykład tego, co często mówili nam poszkodowani:
Klient chce otworzyć nowe konto bankowe i między innymi podpisuje „klauzulę Schufa”. Oznacza to, że klient zgadza się na przekazanie swoich danych agencjom kredytowym (np. Schufa Holding AG).
Klient ten zamówił w pewnym momencie telefon komórkowy, otrzymał go, a po krótkim czasie odkrył, że telefon komórkowy jest wadliwy, nie zapłacił rat, a następnie zwrócił telefon komórkowy operatorowi telefonii komórkowej bez wymiany. W międzyczasie jednak operator telefonii komórkowej zgłosił negatywny wpis dotyczący danego klienta do swojej agencji kredytowej. Umowa pomiędzy operatorem telefonii komórkowej a klientem została rozwiązana za porozumieniem stron. Nieprawidłowy negatywny wpis nie został jednak skorygowany. W rezultacie dana osoba jest zaskoczona przy następnej transakcji, ponieważ negatywny wpis oznacza, że nie ma ona zdolności kredytowej.
Niestety, te fałszywe raporty są często przyczyną negatywnego wpisu.
Pomagamy w usuwaniu negatywnych wpisów Schufa. Podobnie jak w przypadku innych agencji kredytowych. Inni prawnicy, tacy jak Hollweg, również stali się aktywni w tym obszarze.
Micheal Petri: Termin „scoring” ciągle pojawia się w odniesieniu do negatywnych wpisów. Co „scoring” oznacza dla przeciętnego obywatela lub kogo dotyczy „scoring”?
Dr Schulte: W tłumaczeniu score oznacza => ocenę / wynik, a score jest znane ze sportu i oznacza zdobywanie punktów. „Scoring” obejmuje system oceny punktowej, który jest analizowany statystycznie dla gospodarki w celu dostarczenia autoryzowanym dealerom statystycznej oceny nowego nieznanego klienta tak szybko, jak to możliwe na żądanie. Na pierwszy plan wysuwa się teraz pytanie, skąd pochodzą wszystkie dane i informacje, aby uzyskać znaczącą „wartość punktową”.
Ty i ja zostawiamy ślady każdego dnia, np. podczas zakupów kartą kredytową, kartą EC, kartą Payback, kartą klienta, kartą paliwową, usługą sprzedaży wysyłkowej itp. i dla wszystkich tych transakcji Ty i ja dobrowolnie ujawniamy dane i informacje, a w pewnym momencie Ty i ja ponownie podpisaliśmy „klauzulę Schufa” przy zawieraniu umowy, więc przekazywanie danych i informacji jest całkowicie legalne.
Jako wiodący dostawca procedur scoringowych, Schufa – Holding AG zarządza i przetwarza zalew danych dotyczących 65 milionów osób. Imię i nazwisko, adres, data urodzenia, stosunek umowny, każde naruszenie umowy i każde rozwiązanie umowy są przekazywane agencjom kredytowym przez różne firmy. Gromadzone są również inne dane i informacje, np. czy dana osoba posiada inne konta, różne karty kredytowe, telefon komórkowy i umowy leasingowe lub czy jest klientem wysyłkowym.
Kryje się za tym ogromna moc informacyjna, która ma wpływ na nas wszystkich. Wszystkie te informacje są teraz gromadzone w ukierunkowany sposób i mogą być analizowane i wykorzystywane do oceny punktowej.
„Wartość punktowa” jest teraz określana i przechowywana na potrzeby zapytań partnerów umownych, np. w Schufa – Holding AG, a następnie udostępniana na żądanie o danym nowym nieznanym kliencie. Ponadto ocena kredytowa może być również przypisana na podstawie cech „miejsca zamieszkania”, „bezpieczeństwa”, „wygaśnięcia umowy” itp. Służy to jako skuteczna pomoc w podejmowaniu decyzji dla firmy pytającej. Firmy pożyczkowe chcą udzielić pożyczki z największą pewnością tylko klientom, którzy mają ocenę kredytową co najmniej dostateczną lub bardzo dobrą, więc to oświadczenie, ocena kredytowa, ma decydujący wpływ na dalszy przebieg działalności w każdym przypadku.
Można założyć, że agencje kredytowe stosują „scoring” w każdym przypadku, aby zapewnić swoim kontrahentom natychmiastową ocenę procentową nowego nieznanego klienta. Ale scoring to w rzeczywistości tylko system oceny punktowej bez żadnej rzeczywistej przejrzystości, ale z dużą ilością dezinformacji, ponieważ nikt nie sprawdza, czy wszystkie dane, które docierają do wyżej wymienionej powodzi, są poprawne, a zatem mogą być rejestrowane i oceniane nieprawidłowo.
Można założyć, że niektóre z osób, których to dotyczy, nie będą mogły ubiegać się o pożyczkę, ponieważ „wartość punktowa” jest tak zła, i nie przeprowadza się dalszych kontroli, aby sprawdzić, czy być może fałszywy raport został po prostu wykorzystany do przetwarzania statystycznego. Ponadto sposób, w jaki obsługiwane są bazy danych scoringowych, jest wysoce kontrowersyjny; „wartość scoringowa” jest praktycznie już cechą negatywną.
Michael Petri: To przerażające, że nasze dane osobowe są przetwarzane i analizowane. Jaki jest najlepszy sposób postępowania w przypadku nieprzyznania pożyczki lub umowy na telefon komórkowy z powodu nieautoryzowanego negatywnego wpisu w Schufa lub niemożności otwarcia konta bankowego itp. W takim przypadku negatywny wpis musi zostać anulowany.
Dr Schulte: Dokładnie, najważniejszym priorytetem jest usunięcie negatywnego wpisu. Każdy obywatel ma prawo do regularnego uzyskiwania własnych informacji i sprawdzania poprawności danych i wpisów. Klient otrzymuje między innymi tak zwaną podstawową punktację w oświadczeniu własnym. Jest on wyświetlany jako wartość procentowa. Im wartość podstawowej oceny punktowej jest bliższa 100%, tym większe są szanse na dobrą ocenę kredytową i znaczącą zdolność kredytową.
Istnieje również ocena sektorowa, która jest przeliczana codziennie i jest sprawdzana i wykorzystywana przez różne firmy, takie jak banki hipoteczne, firmy wysyłkowe, ogólne firmy handlowe, banki spółdzielcze, kasy oszczędnościowe i „Schufa – Business – Line”.
Tylko po uiszczeniu opłaty każdy obywatel może zobaczyć wynik tego sektora oddzielnie jako raport osobisty. Cały system jest prawie niemożliwy do zrozumienia i zrozumienia. Ustawodawcy powinni zdecydowanie zająć się tą kwestią, pracować nad przejrzystością i stworzyć uczciwe rozwiązania dla klientów, partnerów umownych i agencji kredytowych.
W przypadku nieprawidłowych wpisów należy natychmiast skontaktować się z partnerami umownymi i nalegać na ich dokładność. Jeśli po upływie ustalonego terminu nic się nie wydarzy, należy niezwłocznie zasięgnąć porady prawnej. Nasz zespół sprawdzi status prawny umowy, która doprowadziła do negatywnego wpisu w Schufa. Następnie skontaktujemy się z odpowiedzialną firmą i sprawdzimy uzasadnienie negatywnego wpisu Schufa. Zwracamy się do firmy o anulowanie domniemanego niespłaconego długu w Schufa. Prowadzi to do usunięcia negatywnego wpisu Schufa. W razie potrzeby podejmujemy kroki prawne.
Michael Petri: Kto za to płaci?
Dr Schulte: Często w grę wchodzi ubezpieczenie ochrony prawnej. Jeśli idziemy do sądu, wygrywamy, a druga strona musi zapłacić. Nasza kancelaria prawna ma duże doświadczenie w tej dziedzinie i prowadziła oraz wygrała wiele spraw. Czasami dochodzi również do ugody. Nie istnieją jeszcze żadne środki ochrony patentowej, ponieważ każda sprawa musi być rozpatrywana indywidualnie. Dr Schulte i jego zespół w kancelarii prawnej dążą do usunięcia negatywnego wpisu. Udało nam się pomóc wielu ofiarom i ich rodzinom w usunięciu negatywnych wpisów w agencjach kredytowych, w szczególności w Schufa Holding AG.
Michael Petri: Temat – kredyt bez Schufy
Kredyt bez Schufa: szanse i zagrożenia w skrócie
Kredyt bez SCHUFA może być dla wielu osób ostatnią szansą na uzyskanie pilnie potrzebnych pieniędzy. Z tej opcji korzystają w szczególności osoby z negatywnymi wpisami SCHUFA lub osoby samozatrudnione, które mają trudności z ubieganiem się o zwykłą pożyczkę. Ale jakie korzyści naprawdę oferuje i jakich pułapek należy unikać?
Według badania przeprowadzonego przez Niemiecki Instytut Badań Gospodarczych (DIW), około 9% niemieckich gospodarstw domowych ma trudności z ubieganiem się o pożyczki z powodu niskiej zdolności kredytowej. Pokazuje to, że istnieje duży popyt, ale czai się również znaczne ryzyko. Aby uniknąć wpadnięcia w pułapkę finansową, niezbędne są dobrze uzasadnione informacje.
Czym jest pożyczka bez zobowiązań?
Pożyczka bez zobowiązań jest udzielana bez sprawdzania zdolności kredytowej w SCHUFA. W Niemczech banki zazwyczaj współpracują z SCHUFA w celu określenia zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Każdy z negatywnymi wpisami jest często odrzucany, ponieważ banki chcą zminimalizować ryzyko niewypłacalności.
Zamiast SCHUFA, dostawcy takich pożyczek polegają na innych czynnikach, w szczególności na regularnych dochodach i stałym zatrudnieniu. Ten rodzaj finansowania jest zwykle oferowany przez zagraniczne banki, w tym wiele ze Szwajcarii lub Liechtensteinu. Badanie przeprowadzone przez Uniwersytet w Mannheim pokazuje, że około 30% wszystkich wniosków kredytowych nie jest zatwierdzanych z powodu negatywnych wpisów SCHUFA.
Właśnie dlatego, że pożyczki te często mają wyższe oprocentowanie, konieczne jest dokładne porównanie. Analiza przeprowadzona przez Stiftung Warentest wykazała, że wiele pożyczek bez zobowiązań jest nie tylko droższych, ale także zawiera ryzykowne warunki umowne.
Zalety pożyczki bez zobowiązań
Istnieją sytuacje, w których pożyczka bez SCHUFA może być rozsądnym rozwiązaniem. Oto przegląd najważniejszych zalet:
Brak zapytania SCHUFA
Ponieważ SCHUFA nie jest zaangażowana, pożyczka nie pojawia się w ich katalogu. Może to być zaletą, jeśli nie chcesz ryzykować dalszego pogorszenia swojej zdolności kredytowej. Badanie przeprowadzone przez Uniwersytet w Hamburgu pokazuje, że wielu konsumentów celowo korzysta z kredytu bez sprawdzania zdolności kredytowej, aby uzyskać elastyczność finansową.
Szybka wypłata
Wielu pożyczkodawców obiecuje szybkie przetwarzanie i wypłatę środków. Może to być decydująca zaleta w nagłych sytuacjach finansowych. Według Niemieckiego Stowarzyszenia Bankierów pożyczkobiorcy często otrzymują pieniądze w ciągu 48 godzin, podczas gdy zwykłe pożyczki mogą trwać do dwóch tygodni.
Opcja dla osób z negatywnym wynikiem SCHUFA
Ci, którzy nie są w stanie uzyskać konwencjonalnej pożyczki z powodu trudności finansowych, często znajdują tutaj alternatywę. Dla nich pożyczka bez kredytu może być możliwym wyjściem.
Dyskretne przetwarzanie
Ponieważ pożyczka nie jest zarejestrowana w SCHUFA, pozostaje niewidoczna dla innych banków lub pracodawców. Korzystają na tym w szczególności osoby samozatrudnione, ponieważ banki często klasyfikują ich dochody jako niewiarygodne. Badanie przeprowadzone przez Institute for Financial Services (IFF) pokazuje, że wielu przedsiębiorców ma problemy z uzyskaniem kredytu na uczciwych warunkach.
Wady i ryzyko pożyczki bez zdolności kredytowej
Pomimo zalet, nie należy lekceważyć znacznego ryzyka.
Wysokie stopy procentowe
Ponieważ banki biorą na siebie zwiększone ryzyko, naliczają znacznie wyższe odsetki niż w przypadku zwykłych pożyczek. Analiza przeprowadzona przez Niemieckie Centrum Doradztwa Konsumenckiego pokazuje, że stopy procentowe często wynoszą od 10% do 15%, podczas gdy tradycyjne pożyczki są czasami oferowane już od 3%. Może to kosztować znacznie więcej.
Przykładowe stopy procentowe:
- Pożyczki bez Schufa: Typowym przykładem jest Sigma Kreditbank, który oferuje pożyczki bez Schufa z APR od 15,10% do 15,12%.
- Normalne pożyczki: Według danych niemieckiego Bundesbanku, średnia roczna stopa oprocentowania pożyczek ratalnych na okres od jednego do pięciu lat wynosiła we wrześniu 2023 r. 7,15%.
Ilustracja na przykładzie:
Załóżmy, że chcesz zaciągnąć pożyczkę na kwotę 5000 euro z okresem spłaty wynoszącym 36 miesięcy:
- Pożyczka bez Schufa: przy APR w wysokości 15,10%, miesięczna rata wynosi około 173,91 €. Całkowity koszt kredytu wynosi zatem około 6 260,76 euro, z czego koszty odsetek stanowią 1 260,76 euro.
- Pożyczka normalna: Przy efektywnej rocznej stopie oprocentowania wynoszącej 7,15%, miesięczna rata wynosi około 154,72 EUR. Całkowity koszt pożyczki wynosi zatem około 5 570,02 EUR, przy czym koszty odsetek wynoszą łącznie 570,02 EUR.
Przykład ten pokazuje, że koszty odsetek w przypadku pożyczki bez kredytu są znacznie wyższe niż w przypadku tradycyjnej pożyczki ze sprawdzeniem zdolności kredytowej.
Ograniczone kwoty pożyczki
Pożyczki bez zdolności kredytowej są często ograniczone do maksymalnych kwot 3 500 EUR, 5 000 EUR lub 7 500 EUR. Jeśli potrzebujesz wyższych kwot, musisz poszukać innych opcji finansowania. Badanie przeprowadzone przez Bundesbank pokazuje, że średnia kwota pożyczki w Niemczech wynosi około 12 000 euro. Dla wielu osób pożyczka bez kredytu nie jest zatem wystarczająca.
Surowe warunki spłaty
Warunki są często krótsze niż w przypadku zwykłych pożyczek. Oznacza to wyższe miesięczne raty i większe ryzyko trudności ze spłatą. Według badania przeprowadzonego przez Institute of Financial Services, około 20% pożyczkobiorców z wysokim oprocentowaniem popada w problemy finansowe w ciągu kilku miesięcy. Przemyślany plan spłaty jest zatem niezbędny.
Ryzyko związane z wątpliwymi dostawcami
Rynek pożyczek pozabankowych nie zawsze jest przejrzysty. Istnieje wielu podejrzanych dostawców, którzy pobierają wysokie opłaty za pośrednictwo lub zawierają ukryte koszty. Dochodzenie przeprowadzone przez Stiftung Warentest ujawniło, że niektórzy dostawcy oferują wątpliwe umowy, które stanowią dodatkowe obciążenie dla konsumentów. Dokładne badania są zatem niezbędne.
Wymagany dowód dochodów
Nawet jeśli SCHUFA nie jest sprawdzana, większość dostawców wymaga stałego dochodu. Osoby bezrobotne lub osoby o niestabilnych dochodach mają niewielkie szanse na uzyskanie takiej pożyczki. Badanie przeprowadzone przez Uniwersytet w Kolonii pokazuje, że 70% tych pożyczek jest przyznawanych tylko osobom o stałych dochodach.
Podsumowanie: Kiedy kredyt bez SCHUFA ma sens?
Kredyt bez SCHUFA może być rozwiązaniem krótkoterminowym, ale należy go dokładnie rozważyć. Wysokie oprocentowanie i rygorystyczne warunki spłaty sprawiają, że jest to droga alternatywa. Jeśli potrzebujesz pieniędzy, powinieneś najpierw sprawdzić, czy istnieją inne opcje – takie jak zmiana harmonogramu spłaty zadłużenia lub pożyczka od rodziny lub przyjaciół.
„Pożyczka bez kredytu może pomóc w niektórych przypadkach, ale nigdy nie powinna być pierwszym wyborem. Jeśli nie sprawdzisz dokładnie warunków, ryzykujesz wysokimi kosztami i trudnościami finansowymi” – ostrzega ekspert ds. ochrony konsumentów.
Badanie przeprowadzone przez centrum doradztwa konsumenckiego pokazuje, że mądrze wybrana pożyczka na spłatę zadłużenia jest często lepszym rozwiązaniem. Może ona pomóc w korzystniejszej konsolidacji istniejącego zadłużenia zamiast zaciągania drogich, bezkredytowych pożyczek.
Dokładne porównanie ofert różnych dostawców opłaca się. W razie wątpliwości warto skonsultować się z niezależnym doradcą finansowym. Według badania przeprowadzonego przez Niemiecki Instytut Badań Ekonomicznych, pożyczkobiorcy, którzy wcześniej zasięgną porady, mają o 30% większą szansę na otrzymanie lepszej oferty pożyczki.
Negatywny wpis w Schufa może mieć poważne konsekwencje: Pożyczki są odrzucane, umowy na telefon komórkowy zawodzą, umowy najmu są anulowane. Ale nie każdy wpis jest uzasadniony lub zgodny z prawem – w tym przypadku specjalistyczny prawnik, taki jak dr Thomas Schulte z Berlina, może zapewnić konkretną pomoc.
1 Co oznacza negatywny wpis Schufa?
Negatywny wpis w Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) sygnalizuje partnerom umownym, takim jak banki, wynajmujący lub firmy wysyłkowe, że istnieje ryzyko niewywiązania się ze zobowiązań. Może to wynikać na przykład z następujących przyczyn:
- niezapłaconych faktur
- Zawiadomienia o wydaleniu lub zawiadomienia o egzekucji
- Postępowanie sądowe
- Nieprawidłowe lub nieaktualne dane
- Wpisy pomimo uregulowania należności
Ważne: Nawet niewielkie długi, które zostały już dawno spłacone, mogą być przechowywane przez lata – często przez niepotrzebnie długi czas.
2 Co możesz zrobić samodzielnie, jeśli Twoja zdolność kredytowa jest negatywna?
Zanim zaangażujesz prawnika, możesz samodzielnie sprawdzić następujące kroki:
✅ Poproś o bezpłatne self-disclosure:
Raz w roku każdy obywatel ma prawo do bezpłatnego przeglądu danych zgodnie z art. 15 RODO bezpośrednio od firmy Schufa.
Strona internetowa: www.meineschufa.de
✅ S prawdź wpisy pod kątem poprawności:
- Czy roszczenie jest uzasadnione?
- Czy wpis jest nieaktualny?
- Czy roszczenie zostało już opłacone?
✅ Złóż wniosek o bezpośrednie usunięcie po rozliczeniu:
Jeśli spełnione są określone kryteria (np. płatność po upomnieniu poniżej 2 000 EUR, brak wykonalnego wyroku), możesz bezpośrednio poprosić o usunięcie.
3. Kiedy może pomóc wyspecjalizowany prawnik, taki jak dr Thomas Schulte?
Doświadczony prawnik może lepiej ocenić sytuację prawną i aktywnie argumentować za anulowaniem – poza sądem i, jeśli to konieczne, w sądzie. Dr Thomas Schulte z Berlina od wielu lat specjalizuje się właśnie w takich przypadkach i oferuje konkretną pomoc:
🔍 Analiza danych Schufa:
Przegląd prawny pod kątem naruszenia ochrony danych, przedawnienia, terminów anulowania lub nieprawidłowych wpisów.
Pozasądowe wnioski o anulowanie:
Pisemne wnioski do Schufa lub wierzycieli z uzasadnieniem prawnym.
⚖️ Egzekucja sądowa:
W razie potrzeby podjęcie kroków prawnych przed właściwym sądem okręgowym w przypadku nieuzasadnionego zachowania firmy Schufa lub wierzycieli.
Negocjacje z wierzycielami:
Nawet w przypadku uzasadnionych roszczeń można uzgodnić anulowanie lub rozwiązanie dostosowawcze (np. w drodze ugody).
Doradztwo zapobiegawcze:
Na przykład przed zakupem nieruchomości, rozpoczęciem działalności lub planowanymi pożyczkami: prewencyjne sprawdzenie wpisów.
4 Co wyróżnia dr Thomasa Schulte?
- Ponad 20 lat doświadczenia w zakresie ochrony danych i prawa rynku kapitałowego
- Konkretne strategie rozwiązań, brak ogólnych rozwiązań
- Przejrzysta komunikacja z bezpłatną oceną wstępną
- Bezpośredni kontakt z zespołem, bez komunikacji z call center
- Sukcesy w sądzie i w negocjacjach pozasądowych
- Wzmianki o szczególnych osiągnięciach w czasopismach branżowych, takich jak Capital (2007).
5. wniosek: problemy Schufa można rozwiązać – z profesjonalną pomocą
Negatywny wpis w Schufa nie musi oznaczać końca. Wiele wpisów jest niezgodnych z prawem lub nieaktualnych i można je usunąć. Doświadczony prawnik, taki jak dr Thomas Schulte z Berlina, może udzielić rzetelnej, spójnej i humanitarnej porady prawnej.
Skontaktuj się z dr Thomasem Schulte, prawnikiem w Berlinie:
📍 Malteserstraße 170, 12277 Berlin
📞 030 – 22 19 220 20
📧 dr.schulte@dr-schulte.de