Nikt nie poprosił Schufy, aby gromadziła dane dorosłych i przydzielała oceny za zachowanie w zakresie „gospodarki” – Dlaczego to robi i jak poszkodowani mogą bronić się przed „powtarzaniem klasy”? – dr Thomas Schulte, prawnik w Berlinie
Codzienny dramat Schufy
„Mnie to nie dotyczy!” – takie słowa można usłyszeć od wielu osób, gdy ich kolega narzeka na dramatyczne konsekwencje negatywnego wpisu w Schufie. Taki wpis może jednak dotknąć każdego, nawet jeśli nie dopuścił się żadnych przewinień. Weźmy przykład Holgera M., odnoszącego sukcesy przedsiębiorcy z Monachium. Jest właścicielem dwóch kamienic w Norymberdze, które przed laty sfinansował przy pomocy Deutsche Bank AG. Wszystko szło gładko, aż pewnego dnia otrzymał list od banku: nie przedłużą jego kredytu. Powód? Negatywny wpis w Schufie.
Początek problemu
Jak do tego doszło? Holger M. zawsze terminowo spłacał raty, jednak jego 18-letni syn Moritz, nieświadomie, sprowadził na dom kłopoty. Była dziewczyna Moritza, mieszkająca u nich przez pewien czas, skorzystała z danych z dowodu osobistego Holgera, aby podpisać umowę na telefon komórkowy. Wezwania do zapłaty i korespondencja sądowa nie zostały zauważone, a nim Holger M. zorientował się w sytuacji, negatywny wpis w Schufie był już faktem – z daleko idącymi konsekwencjami (na temat kradzieży poczty i problemu doręczeń można przeczytać w artykule “Doręczenie i dowód – jak machnięcie skrzydeł motyla może doprowadzić do upadku imperium”).
Programy komputerowe uniemożliwiają ratunek
Pracownik banku wyjaśnił, że zgodnie z wewnętrznymi zasadami i umowami, nie może przedłużyć kredytu. Nadzór bankowy wymaga od instytucji finansowych systemów elektronicznych do monitorowania klientów. Jeden mały błąd, nieporozumienie, które Schufa zinterpretowała jako „nieodpowiedzialne zachowanie”, ma teraz ogromne konsekwencje dla życia Holgera M., jego rodziny i działalności gospodarczej.
System z władzą i brakiem przejrzystości
Schufa Holding AG to prywatna firma, która z biegiem lat zdobyła ogromną pozycję na rynku. Początkowo założona jako „Wspólnota ochrony ogólnej zdolności kredytowej”, dziś Schufa działa jak samozwańczy strażnik moralności finansowej obywateli. Przypomina surowego nauczyciela, który przyznaje uczniom – konsumentom – oceny, nie dając im nigdy szansy na zapoznanie się z materiałem. Osoba z „złą oceną” musi liczyć się z poważnymi konsekwencjami: brak kredytu, odmowa wynajmu mieszkania, brak leasingu samochodowego, brak umowy na telefon.
Ta władza Schufy jest głęboko zakorzeniona w świadomości ludzi. „Muszę płacić, bo inaczej dostanę negatywną ocenę w Schufie” – to myśl, która często pojawia się podczas zarządzania finansami. Jednak nieprzejrzystość działań Schufy budzi niepokój. Konsumenci często nie wiedzą, jakie dane są przechowywane i jak obliczana jest ich tzw. „ocena zdolności kredytowej”.
Dlaczego Schufa ma do tego prawo?
Podstawę prawną działalności Schufy i podobnych firm stanowi Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO). Zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f RODO, przetwarzanie danych jest zgodne z prawem, jeśli jest konieczne do realizacji prawnie uzasadnionych interesów administratora (w tym przypadku Schufy) lub osoby trzeciej, chyba że nadrzędne są interesy lub podstawowe prawa osoby, której dane dotyczą.
Jednak tutaj leży problem: czym są „uzasadnione interesy”? I kto decyduje, czy przeważają one nad podstawowymi prawami osoby, której dane dotyczą? Ta niejasna sytuacja prawna powoduje, że Schufa często znajduje się na bezpiecznej pozycji, podczas gdy osoby poszkodowane mają trudności z obroną.
Walka z „powtarzaniem klasy”: Przypadek Holgera M.
Zbyt wielu kucharzy psuje potrawę. Problem polega na tym, że Schufa często rozkłada ręce jak dyrektor szkoły, gdy rodzice składają skargi. “Oceny z matematyki nie mogę sprawdzić, bo wystawił ją pan doktor Meyer jako nauczyciel”. Wpisy dotyczące problemów finansowych często pochodzą od osób trzecich, takich jak banki czy firmy telekomunikacyjne.
Holger M. nie chciał pogodzić się z tym, że prosty przypadek kradzieży tożsamości tak bardzo skomplikował mu życie. Zdecydował się na kroki prawne przeciwko Schufie i negatywnemu wpisowi. Sprawa trafiła ostatecznie przed Hanzeatycki Wyższy Sąd Krajowy w Hamburgu (sygn. akt: 13 U 70/23).
Wyrok zapadł na korzyść Holgera M.: bank dokonujący wpisu musiał go usunąć i wypłacić zadośćuczynienie w wysokości 4000 euro. Powód? Bank dwukrotnie zgłosił roszczenia, choć nie było ku temu podstaw. Sąd uznał to za naruszenie RODO i przyznał Holgerowi M. odszkodowanie za szkody niematerialne. Takie samo stanowisko prezentuje Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, który wydaje wytyczne w tej sprawie. Osoba poszkodowana, która poniosła szkodę, ma prawo do odszkodowania.
Jak osoby poszkodowane mogą się chronić?
Przypadek Holgera M. pokazuje, że istnieją sposoby na obronę przed nieuzasadnionymi wpisami w Schufie. Oto kilka wskazówek, jak można się chronić:
– Regularna kontrola: Uważaj, uważaj i jeszcze raz uważaj. Regularnie sprawdzaj swoje dane w Schufie.
– Prawidłowa komunikacja: Zachowuj wszystkie istotne dokumenty i korespondencję prowadzoną na piśmie, aby w przypadku sporu mieć dowody. Unikaj kontaktu przez infolinie. W razie potrzeby w sądzie potrzebne są dowody. Nie wystarczy powiedzieć, że „gdzieś kiedyś rozmawiałem z kimś o czymś”.
– Pilnowanie skrzynki pocztowej jak rottweiler swojego miski: Chaotyczne mieszkania, brak adresu zameldowania lub nieuporządkowane skrzynki pocztowe są niebezpieczne.
– Ostrożność z danymi osobowymi: Zachowaj ostrożność w internecie. Obsługa maszyn pod wpływem alkoholu, narkotyków lub w sytuacjach emocjonalnych jest, jak wiadomo, niebezpieczna.
Podsumowanie: Schufa i władza ocen
Schufa może być potężnym narzędziem, ale jej władza ma swoje granice. Nikt nie powinien być niesprawiedliwie „powtarzany w klasie” tylko dlatego, że algorytm lub błąd w danych tak przewiduje. I choć droga bywa trudna, warto dążyć do sprawiedliwego i przejrzystego systemu. Postępowania prawne z ostatnich lat pokazują, że system prawny jest stale ulepszany.
Dr. Schulte
Rechtsanwalt
E-Mail: dr.schulte@dr-schulte.de
Strona internetowa: www.dr-schulte.de
Nie pozwól, aby błędne lub niesprawiedliwe informacje wpłynęły na Twoje życie. Zapraszam do kontaktu!