99% decyzji Schufa to automat! Czy to legalne?

Schufa – Europejski Trybunał Sprawiedliwości rozstrzyga o legalności przechowywania danych przez Schufa Holding AG – przegląd autorstwa Valentina Schulte, studenta prawa; ekonomisty (M.Sc.)

Czy niemiecka firma Schufa działa zgodnie z RODO?

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) rozpatruje obecnie ważny przypadek dotyczący legalności automatycznego przetwarzania danych osobowych przez Schufa Holding AG – największą agencję informacji kredytowej w Niemczech. W centrum sprawy znajduje się pytanie, czy praktyka obliczania „punktów wiarygodności kredytowej” (scoringu) stanowi niedozwolone automatyczne podejmowanie decyzji w rozumieniu art. 22 RODO. Sprawa ta może mieć daleko idące skutki dla konsumentów w całej Europie, którzy zmagają się z negatywnymi wpisami Schufa.

Valentin Schulte, student prawa i ekonomista, analizuje aktualny stan sprawy i wyjaśnia, jakie prawa mają konsumenci, jak interpretować stanowisko rzecznika generalnego TSUE oraz co należy zrobić w przypadku błędnych lub nielegalnych wpisów w Schufa.

Schufa Holding AG, w skrócie „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” (Stowarzyszenie na rzecz Ogólnej Ochrony Kredytowej), jest prywatną firmą specjalizującą się w gromadzeniu i udostępnianiu danych istotnych dla gospodarki. Jest znana jako agencja informacji gospodarczej i ma siedzibę w Niemczech. Wiadomo, że w 2020 roku Schufa osiągnęła obroty przekraczające 200 milionów euro.

Krytyka Schufa i środki ochrony konsumentów

Schufa gromadzi dane od przedsiębiorstw i osób prywatnych w celu stworzenia kompleksowego obrazu ich zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej. Obejmują one na przykład informacje o niezapłaconych rachunkach lub rachunkach bankowych. Zebrane dane są przekazywane przez Schufa jej zleceniodawcom lub klientom.

Chociaż w Niemczech istnieją inne agencje informacji kredytowej, Schufa jest największą i najbardziej znaną z nich. Jej informacje są wykorzystywane przez wiele przedsiębiorstw i instytucji do podejmowania decyzji dotyczących kredytów, umów lub wynajmu.

Działalność Schufa nie jest jednak bezkontrowersyjna. Krytycy zarzucają jej, że gromadzi częściowo niedokładne lub nieaktualne informacje oraz że konsumenci mają niewielki wpływ na przechowywane przez nią dane. Aby temu przeciwdziałać, konsumenci mają prawo zażądać od Schufa bezpłatnego dostępu do swoich danych oraz poprawienia lub usunięcia wpisów, jeśli są one błędne lub nieuzasadnione.

Ogólnie rzecz biorąc, Schufa pozostaje ważną instytucją w dziedzinie zabezpieczania kredytów i sprawdzania zdolności kredytowej. Jej rola jest jednak przedmiotem kontrowersyjnych dyskusji i pojawiają się głosy domagające się większej przejrzystości i ochrony konsumentów w zakresie przetwarzania danych osobowych.

Przykładem takiej sytuacji jest pozew Maxa Schremsa, austriackiego aktywisty zajmującego się ochroną danych, przeciwko Schufa Holding AG. Schrems krytykuje model biznesowy Schufa, polegający na gromadzeniu i przechowywaniu danych osobowych konsumentów bez ich wystarczającej informacji lub zgody.

W Trybunale Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) toczy się obecnie postępowanie prejudycjalne zgodnie z art. 267 TFUE, wszczęte przez Sąd Administracyjny w Wiesbaden, w którym rozpatrywana jest między innymi kwestia prawna, czy procedura stosowana przez Schufa (lub niemiecka norma, która zezwala Schufa na przetwarzanie danych w obecnej procedurze) jest zgodna z prawem europejskim, a tym samym zgodna z prawem.

Valentin Schulte – Schufa

Powstaje zatem pytanie, czy procedura Schufa stanowi zabronione automatyczne podejmowanie decyzji w indywidualnych przypadkach, w tym profilowanie w rozumieniu art. 22 RODO.

Art. 22 RODO reguluje automatyczne podejmowanie decyzji w indywidualnych przypadkach, w tym profilowanie, czyli przetwarzanie danych osobowych bez udziału człowieka. Dotyczy to również Schufa, która jako agencja informacji kredytowej podejmuje automatyczne decyzje w indywidualnych przypadkach w celu dostarczenia informacji o zdolności kredytowej konsumentów.

Zgodnie z art. 22 ust. 1 RODO osoba, której dane dotyczą, ma prawo nie podlegać decyzji opartej wyłącznie na zautomatyzowanym przetwarzaniu – w tym profilowaniu – która wywiera na nią skutki prawne lub w podobny sposób ją w znaczący sposób porusza.

Oznacza to, że Schufa nie może podejmować zautomatyzowanych decyzji wyłącznie na podstawie informacji o zdolności kredytowej. Konieczna jest interwencja człowieka, aby zapewnić, że decyzja jest sprawiedliwa i odpowiednia. Może to na przykład oznaczać, że pracownik Schufa sprawdza wpis lub że osoba, której dane dotyczą, ma możliwość przedstawienia swojego stanowiska. Schufa uważa, że ten wymóg prawny jest spełniony. Jednakże właściwy rzecznik generalny TSUE w swoich wnioskach końcowych wyraża poważne wątpliwości co do interpretacji prawa przez Schufa.

Wątpliwości co do interpretacji prawa przez Schufa wyrażone przez właściwego rzecznika generalnego

Rzecznik generalny jest niezależnym ekspertem prawnym z jednego z państw członkowskich UE przy Europejskim Trybunale Sprawiedliwości z siedzibą w Luksemburgu. Jego głównym zadaniem jest przedstawienie Trybunałowi Sprawiedliwości opinii prawnej w konkretnej sprawie przed podjęciem przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej decyzji. Opinia nie jest wiążąca, ale często ma wpływ na decyzję Trybunału Sprawiedliwości, ponieważ zawiera kompleksową i uzasadnioną analizę prawną oraz zalecenia dotyczące danej sprawy.

W ten sposób doszedł on do wniosku, że „już samo automatyczne ustalenie prawdopodobieństwa zdolności danej osoby do spłaty kredytu w przyszłości stanowi decyzję opartą wyłącznie na automatycznym przetwarzaniu danych – w tym profilowaniu – która wywiera skutki prawne wobec tej osoby lub w podobny sposób znacząco ją dotyka, jeżeli wartość ta, ustalona na podstawie danych osobowych osoby, której dane dotyczą, zostanie przekazana przez administratora do trzeciego administratora, a ten, zgodnie ze stałą praktyką, wykorzystuje ją w sposób decydujący przy podejmowaniu decyzji o zawarciu, wykonaniu lub rozwiązaniu stosunku umownego z osobą, której dane dotyczą”. (Wniosek końcowy – ETS – C-634/21 / SCHUFA Holding i in. (Scoring)).

Zgodnie z tym stanowiskiem prawnym postępowanie Schufa nie byłoby zatem zgodne z art. 22 RODO.

Orzeczenie ETS nie zostało jeszcze wydane.

Wiele wskazuje na to, że decyzja zostanie wydana na korzyść osób, których dane dotyczą, a tym samym niegodne przyznawanie ocen dorosłym za pomocą automatycznego systemu zostanie zakończone.

Co robić

Osoby, których dotyczą nieprawidłowe wpisy w Schufa, powinny skorzystać ze swoich praw i uzyskać informacje. Adwokat dr Schulte chętnie służy pomocą.

Adwokat dr Thomas Schulte jest uznanym ekspertem i już w 2007 r. został polecony przez magazyn Capital jako osoba bardzo doświadczona. Przez lata z powodzeniem reprezentował tysiące klientów. W kancelariach adwokackich pracuje od 1989 r.

Aktualizacja 2024

Analiza orzeczenia Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości w sprawie przechowywania danych przez Schufa Holding AG

Orzeczenie Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości (ETS) w sprawie Schufa Holding AG, ogłoszone 7 grudnia 2023 r., ma daleko idące konsekwencje dla praktyki przetwarzania danych przez agencje informacji gospodarczej w UE. Sprawa dotyczy w szczególności kwestii, czy automatyczne przetwarzanie danych osobowych przez Schufa jest zgodne z ogólnym rozporządzeniem o ochronie danych (RODO), w szczególności w odniesieniu do art. 22, który reguluje automatyczne podejmowanie decyzji i profilowanie.

Znaczenie art. 22 RODO

Artykuł 22 RODO stanowi, że osoby, których dane dotyczą, nie mogą być poddawane decyzji opartej wyłącznie na przetwarzaniu zautomatyzowanym, jeżeli decyzja ta wywołuje skutki prawne lub w podobny sposób znacząco wpływa na te osoby. TSUE stwierdził, że ustalenie przez Schufa prawdopodobieństwa zdolności kredytowej stanowi taką zautomatyzowaną decyzję. Decyzja ta ma skutki prawne dla osób, których dane dotyczą, ponieważ może mieć istotny wpływ na ich dostęp do kredytów lub innych usług finansowych.

Argumentacja rzecznika generalnego TSUE, że już samo automatyczne ustalenie oceny stanowi niedopuszczalną decyzję, budzi poważne wątpliwości co do dotychczasowej praktyki Schufa. Rzecznik generalny podkreślił, że nie wystarczy, aby Schufa twierdziła, że jedynie przygotowuje decyzje swoich klientów; konieczna jest interwencja człowieka, aby zapewnić, że decyzje te są sprawiedliwe i odpowiednie.

🗃️ SCHUFA Link-Kiste – dalsze informacje od prawnika

➡️ Ogólne informacje o SCHUFA

• Czym właściwie jest SCHUFA? Funkcje, krytyka i prawa konsumentów
• Ochrona danych i zdolność kredytowa – w jaki sposób SCHUFA uzyskuje dostęp do Twoich danych
• Jak działa system punktacji SCHUFA – i jak się bronić

➡️ Usunięcie wpisu SCHUFA

• Kiedy wpis SCHUFA jest niezgodny z prawem?
• Usunięcie zakończonych wpisów SCHUFA – aktualny wyrok Sądu Apelacyjnego w Kolonii
• Błędne wpisy SCHUFA po kradzieży tożsamości – pomoc prawnika

➡️ Konkretne przypadki i strategie

• Volkswagen Bank i SCHUFA – kiedy zakup samochodu staje się pułapką kredytową
• H&M, windykacja i SCHUFA – strategie przeciwko nieuzasadnionym wpisom
• Sukces przeciwko Targobank – adwokat doprowadza do usunięcia wpisu w SCHUFA

➡️ Bezpłatna pomoc i pliki do pobrania

• Zamów bezpłatną informację SCHUFA – wyjaśnienie krok po kroku
• Wzór pisma: Sprzeciw wobec wpisu SCHUFA zgodnie z art. 21 RODO
• Przegląd: Twoje prawa wobec SCHUFA zgodnie z RODO i BDSG

➡️ Dla konsumentów polskich

• SCHUFA – Poradnik po polsku: Jak usunąć negatywny wpis?
• Darmowy wzór pisma do SCHUFA – po polsku i po niemiecku

Konsekwencje dla Schufa i konsumentów

Orzeczenie ETS może oznaczać, że Schufa będzie musiała znacznie zmienić swoje procedury przechowywania i przetwarzania danych. W przyszłości ocena Schufa nie będzie mogła być jedyną podstawą do podejmowania decyzji dotyczących kredytów lub umów. Może to spowodować znaczącą zmianę w sposobie przeprowadzania kontroli zdolności kredytowej przez kredytodawców i inne przedsiębiorstwa.

Dla konsumentów oznacza to wzmocnienie ich praw. Mają oni teraz jaśniejsze ramy prawne, aby dochodzić swoich praw w przypadku nieprawidłowych lub błędnych wpisów w danych Schufa. Możliwość żądania weryfikacji automatycznych decyzji przez człowieka może pomóc w uniknięciu nieuzasadnionego dyskryminowania.

Odszkodowanie zgodnie z art. 82 RODO

Orzeczenie Federalnego Trybunału Sprawiedliwości (BGH) w sprawie odszkodowania zgodnie z art. 82 RODO

W dniu 18 listopada 2024 r. Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) wydał przełomowe orzeczenie w sprawie odszkodowania za szkody niematerialne zgodnie z art. 82 ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO), które ma daleko idące konsekwencje dla praw konsumentów i odpowiedzialności przedsiębiorstw w zakresie przetwarzania danych osobowych.

Kontekst orzeczenia

Sprawa dotyczyła naruszenia ochrony danych w serwisie Facebook, w wyniku którego bezprawnie uzyskano dostęp do danych milionów użytkowników. BGH orzekł, że sama utrata kontroli nad danymi osobowymi stanowi szkodę niematerialną, która może uzasadniać roszczenie o odszkodowanie. Oznacza to, że użytkownicy nie muszą udowadniać, że ich dane zostały wykorzystane w sposób niezgodny z przeznaczeniem lub że ponieśli dodatkowe szkody psychiczne. Sama utrata kontroli nad własnymi danymi wystarcza do dochodzenia roszczeń odszkodowawczych. Podobna sytuacja ma miejsce w przypadku spraw dotyczących Schufa.

Chcesz usunąć wpis z rejestru SCHUFA? Adwokat dr Schulte skutecznie pomoże!

SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest największą agencją informacji kredytowej w Niemczech i odgrywa decydującą rolę w ocenie zdolności kredytowej osób fizycznych i przedsiębiorstw. Ale co zrobić, jeśli negatywny wpis w SCHUFA blokuje Twoje plany finansowe?

 

Problemy z negatywnym wpisem w SCHUFA?

Negatywny wpis w SCHUFA powstaje często szybciej niż się spodziewasz – może to być spowodowane:

• niezapłaconymi rachunkami (świadomie lub nieświadomie)
• sporami z przedsiębiorstwami
• błędnie zgłoszonymi roszczeniami

Takie wpisy mogą mieć daleko idące konsekwencje, takie jak odmowa udzielenia kredytu, zawarcia umowy na dostawę energii lub umowy o świadczenie usług telefonii komórkowej. Szczególnie problematyczna jest sytuacja, gdy firmy zgłaszają nieprawidłowe wpisy lub grożą, aby wyegzekwować należności.

Twoje prawa: Błędne lub przedwcześnie zgłoszone wpisy w SCHUFA mogą zostać zaskarżone i w niektórych przypadkach przedterminowo usunięte.

Dlaczego ważna jest pomoc wyspecjalizowanego prawnika

Doświadczenie pokazuje, że osoby poszkodowane bez pomocy prawnej często ponoszą porażkę. Prawnicy mogą:

• zidentyfikować błędne wpisy i zakwestionować je
• wezwać SCHUFA lub zgłaszające przedsiębiorstwa do usunięcia wpisów
• podjąć kroki prawne przeciwko nieuzasadnionym wpisom

Dr Thomas Schulte, adwokat z Berlina, od wielu lat specjalizuje się w reprezentowaniu osób poszkodowanych przez SCHUFA. Dzięki starannemu przygotowaniu sprawy często udaje nam się uzyskać usunięcie nieuzasadnionych wpisów w ciągu 1 do 3 tygodni.

Ocena SCHUFA i Twoje prawa

Ocena SCHUFA opiera się nie tylko na negatywnych wpisach, ale także na tak zwanych „miękkich” kryteriach, takich jak:

• Liczba kart kredytowych
• Rachunki bieżące z oprocentowaniem
• Istniejące umowy o świadczenie usług telefonii komórkowej lub dostawy energii elektrycznej

Według SCHUFA codziennie udzielanych jest ponad 500 000 informacji, które nie zawsze są poprawne. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) daje Ci prawo do obrony przed nieuzasadnionymi wpisami lub błędnymi danymi. Skorzystaj z tych możliwości!

Skontaktuj się z dr Schulte, aby uzyskać szybką pomoc

Nie pozwól, aby wpisy SCHUFA zrujnowały Twoją przyszłość! Skontaktuj się z nami, aby uzyskać kompetentną poradę:

• Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20
• E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de

Lokalizacja: Malteserstraße 170, 12277 Berlin

Przedstawicielstwo na terenie całych Niemiec: Niezależnie od tego, czy mieszkasz w Hamburgu, Monachium, Frankfurcie czy w innym mieście – zajmiemy się Twoją sprawą.

Twoje korzyści:

• Szybka realizacja: Usunięcie często w ciągu 1-3 tygodni
• Komunikacja cyfrowa: Prosta i skuteczna
• Wiedza prawna: Przedstawicielstwo na terenie całych Niemiec i wieloletnie doświadczenie

Zadzwoń do nas lub napisz – chętnie Ci pomożemy!

Więcej informacji

• Ocena Schufa i ochrona danych: Twoje prawa w skrócie
• Kwestionowanie błędnych wpisów w SCHUFA – jak to zrobić
• Odszkodowanie za nieuzasadniony wpis w SCHUFA

Dr Thomas Schulte – Twój partner w kwestiach prawnych dotyczących SCHUFA!

Odpowiedzialny za treść:

Valentin Markus Schulte

Stud. Iur & ekonomista

Kontakt

Kancelaria adwokacka dr Thomas Schulte

Malteserstraße 170

12277 Berlin

Telefon

E-mail: valentin.schulte@dr-schulte.de

Kancelaria adwokacka Dr Schulte od 1995 roku z powodzeniem zajmuje się prawem cywilnym, w szczególności w zakresie prawa internetowego, prawa dotyczącego reputacji i prawa konkurencji. Reprezentuje interesy inwestorów indywidualnych na terenie całych Niemiec. Dodatkowe informacje o nadawcy wraz z adresem kancelarii znajdują się w stopce redakcyjnej na stronie internetowej www.dr-schulte.de.

Kontakt dla prasy:

Dr Schulte Rechtsanwalt

Malteserstrasse 170

12277 Berlin

Tel.: +49 30 22 19 220 20

Faks: +49 30 22 19 220 21

E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de

https://www.dr-schulte.de