SCHUFA-Eintrag löschen: Ein umfassender Leitfaden für Betroffene

SCHUFA-Eintrag löschen: Ein umfassender Leitfaden für Betroffene

Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist die größte Auskunftei Deutschlands und spielt eine zentrale Rolle bei der Bonitätsbewertung von Privatpersonen und Unternehmen. Ein negativer SCHUFA-Eintrag kann weitreichende Folgen haben und den Zugang zu Krediten, Mietwohnungen, Mobilfunkverträgen und anderen wichtigen Dienstleistungen erschweren. Daher ist es von großer Bedeutung, sich mit den eigenen Rechten auseinanderzusetzen und aktiv gegen fehlerhafte oder unberechtigte Einträge vorzugehen. Dieser umfassende Leitfaden soll Ihnen dabei helfen, Ihre Rechte zu verstehen und effektiv durchzusetzen.

Was ist die SCHUFA und wie funktioniert sie?

Die SCHUFA ist ein privates Unternehmen, das Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern sammelt und daraus ein Bonitätsprofil erstellt. Dieses Profil wird von Banken, Vermietern, Mobilfunkanbietern und anderen Unternehmen genutzt, um die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu bewerten. Die SCHUFA erhält ihre Informationen von verschiedenen Quellen, darunter Banken, Kreditkartenunternehmen, Versandhändler und Inkassobüros.

Wichtig: Die SCHUFA darf nur Daten speichern, wenn ein Unternehmen nachweisen kann, dass die betreffende Person eindeutig nicht zahlen will oder kann.

Was ist ein negativer SCHUFA-Eintrag und wie entsteht er?

Ein negativer SCHUFA-Eintrag kennzeichnet Zweifel an der Zahlungsfähigkeit oder Zahlungswilligkeit einer Person. Es gibt verschiedene Arten von negativen Einträgen, die unterschiedliche Auswirkungen auf die Bonität haben. Zu den häufigsten Ursachen für negative SCHUFA-Einträge gehören:

• Unbezahlte Rechnungen: Wurden Rechnungen nicht oder nicht rechtzeitig beglichen, kann dies zu einem negativen SCHUFA-Eintrag führen.
• Zahlungsverzug: Auch wenn Rechnungen nur verspätet bezahlt werden, kann dies negative Auswirkungen auf die Bonität haben.
• Inkassoverfahren: Die Einleitung eines Inkassoverfahrens ist ein deutliches Indiz für Zahlungsschwierigkeiten und führt in der Regel zu einem negativen SCHUFA-Eintrag.
• Gerichtliche Mahnverfahren: Ein gerichtliches Mahnverfahren ist ein weiterer Schritt, der die Bonität negativ beeinflussen kann.
• Eidesstattliche Versicherung: Die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung, in der die Vermögensverhältnisse offengelegt werden müssen, deutet auf Zahlungsunfähigkeit hin und führt zu einem negativen SCHUFA-Eintrag.
• Insolvenz: Eine Privatinsolvenz hat ebenfalls einen negativen SCHUFA-Eintrag zur Folge, der sich über mehrere Jahre erstrecken kann.
• Kündigung von Krediten: Die Kündigung eines Kredits durch die Bank ist ein negatives Merkmal, das in der SCHUFA vermerkt wird.

Wichtig: Drohungen mit einem negativen SCHUFA-Eintrag zur Erzwingung von Zahlungen sind unzulässig und können strafrechtliche Konsequenzen haben.

Welche Folgen hat ein negativer SCHUFA-Eintrag?

Ein negativer SCHUFA-Eintrag kann erhebliche Auswirkungen auf verschiedene Lebensbereiche haben. Betroffene können mit folgenden Problemen konfrontiert werden:

• Kreditablehnung: Banken und andere Kreditinstitute nutzen die SCHUFA-Auskunft, um die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu beurteilen. Ein negativer Eintrag kann dazu führen, dass ein Kreditantrag abgelehnt wird oder nur zu ungünstigen Konditionen gewährt wird.
• Probleme bei der Wohnungssuche: Viele Vermieter verlangen eine SCHUFA-Auskunft, um die Zahlungsfähigkeit potenzieller Mieter zu überprüfen. Ein negativer Eintrag kann die Chancen auf eine Mietwohnung deutlich verringern.
• Schwierigkeiten bei Handyverträgen: Mobilfunkanbieter nutzen die SCHUFA, um das Risiko von Zahlungsausfällen zu minimieren. Ein negativer Eintrag kann dazu führen, dass nur Prepaid-Tarife möglich sind oder eine höhere Kaution verlangt wird.
• Einschränkungen bei Energieverträgen: Auch Energieversorger greifen auf die SCHUFA zurück, um die Bonität ihrer Kunden zu überprüfen. Ein negativer Eintrag kann dazu führen, dass eine höhere Sicherheitsleistung oder Vorkasse verlangt wird.

Wann werden negative SCHUFA-Einträge automatisch gelöscht?

Die Löschung negativer SCHUFA-Einträge ist gesetzlich geregelt und erfolgt automatisch nach Ablauf bestimmter Fristen. Die genauen Löschfristen hängen von der Art des Eintrags ab:

• Abbezahlte Kredite: Drei Jahre nach vollständiger Tilgung des Kredits.
• Einträge aus Schuldnerverzeichnissen: Drei Jahre nach Erledigung des Eintrags, zum Beispiel nach Abgabe der eidesstattlichen Versicherung.
• Restschuldbefreiung: Sechs Monate nach Eintrag der Restschuldbefreiung im Insolvenzregister.

Wichtig: Die Löschung erfolgt taggenau und nicht zum Ende eines Kalenderjahres. Bis zum Ablauf der Löschfrist ist der Eintrag mit einem Erledigungsvermerk versehen.

Kann man negative SCHUFA-Einträge vorzeitig löschen lassen?

In einigen Fällen ist eine vorzeitige Löschung von negativen SCHUFA-Einträgen möglich. Dies gilt insbesondere für:

• Fehlerhafte Einträge: Liegt ein Fehler bei der Datenverarbeitung vor, zum Beispiel eine Personenverwechslung oder eine fehlerhafte Zuordnung von Daten, muss der Eintrag sofort gelöscht werden.
• Titulierte Forderungen: Wurde eine titulierte Forderung, also eine Forderung, die durch ein Gericht bestätigt wurde, vollständig beglichen, kann der Eintrag nach Löschung beim Amtsgericht auch bei der SCHUFA gelöscht werden.
• Gerichtsdaten: Auch Gerichtsdaten, die zu einem negativen SCHUFA-Eintrag geführt haben, können vorzeitig gelöscht werden, wenn die zugrunde liegende Forderung beglichen wurde und das Amtsgericht dies bestätigt.

Wichtig: Die frühere Geringfügigkeitsgrenze von 2.000 Euro, die eine vorzeitige Löschung von Einträgen über geringfügige Schulden ermöglichte, wird von der SCHUFA seit 2018 nicht mehr angewendet.

Wie lösche ich einen SCHUFA-Eintrag?

Um die Löschung eines SCHUFA-Eintrags zu beantragen, sollten Sie wie folgt vorgehen:

1. SCHUFA-Selbstauskunft einholen: Fordern Sie eine kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft an, um zu prüfen, welche Einträge vorhanden sind. Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Auskunft pro Jahr.
2. Daten prüfen: Kontrollieren Sie die Einträge sorgfältig auf Fehler, veraltete Informationen und unberechtigte Einträge.
3. Löschfristen prüfen: Vergewissern Sie sich, ob die gesetzlichen Löschfristen eingehalten werden.
4. Löschung falscher Einträge beantragen: Sind Einträge fehlerhaft oder wurden die Löschfristen nicht eingehalten, beantragen Sie die Löschung direkt bei der SCHUFA.
5. Gläubiger kontaktieren: Handelt es sich um vermeintlich offene Forderungen, die bereits beglichen wurden, nehmen Sie Kontakt zum Gläubiger auf und bitten Sie ihn, der Löschung zuzustimmen. Reichen Sie gleichzeitig einen Löschantrag bei der SCHUFA ein.

Tipp: Verwenden Sie für die Kommunikation mit der SCHUFA und dem Gläubiger die Schriftform und bewahren Sie Kopien aller Schreiben auf.

Was tun, wenn die Löschung verweigert wird?

Wird die Löschung eines SCHUFA-Eintrags verweigert, gibt es verschiedene Möglichkeiten, Ihre Rechte durchzusetzen:

• Widerspruch einlegen: Legen Sie schriftlich Widerspruch gegen die Entscheidung ein und begründen Sie Ihre Position detailliert.
• Verbraucherzentrale einschalten: Die Verbraucherzentralen bieten unabhängige Beratung und Unterstützung bei Verbraucherrechtsproblemen. Sie können Ihnen helfen, Ihre Rechte gegenüber der SCHUFA oder dem Gläubiger durchzusetzen.
• Anwaltliche Hilfe in Anspruch nehmen: Ein spezialisierter Anwalt kann Ihre Interessen kompetent vertreten und die notwendigen rechtlichen Schritte einleiten. Er kann prüfen, ob die Voraussetzungen für eine Löschung vorliegen und gegebenenfalls Klage einreichen.

Welche Rechte habe ich im Umgang mit der SCHUFA?

Neben dem Recht auf Löschung unberechtigter Einträge haben Sie weitere Rechte im Umgang mit der SCHUFA:

• Recht auf Auskunft: Sie haben das Recht, jederzeit eine kostenlose Auskunft über die bei der SCHUFA gespeicherten Daten zu erhalten.
• Recht auf Berichtigung: Sind die gespeicherten Daten falsch oder unvollständig, haben Sie das Recht auf Berichtigung.
• Recht auf Löschung: Sind die gespeicherten Daten unzulässig oder nicht mehr erforderlich, haben Sie das Recht auf Löschung.
• Recht auf Widerspruch: Sie können der Verarbeitung Ihrer Daten widersprechen, wenn die SCHUFA kein berechtigtes Interesse an der Verarbeitung hat.

Aktuelle Rechtsprechung zur SCHUFA

Die Rechtsprechung zum Datenschutz und zur SCHUFA hat sich in den letzten Jahren stark weiterentwickelt. Besonders relevant sind die Urteile des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) und des Bundesgerichtshofs (BGH).

Wichtige Urteile:

• EuGH-Urteil vom 7. Dezember 2023 (Az. C-634/21): Das Scoring-System der SCHUFA ist unzulässig, wenn es die alleinige Grundlage für Kreditentscheidungen bildet.
• EuGH-Urteile zu Löschfristen von Insolvenzdaten (C-26/22 und C-64/22): Insolvenzdaten müssen nach sechs Monaten gelöscht werden, anstatt wie zuvor bis zu drei Jahre gespeichert zu werden.
• Urteil des Oberlandesgerichts Frankfurt (23 U 155/03): Das Bestreiten einer Forderung gegenüber einer Bank darf nicht automatisch zu einem SCHUFA-Eintrag führen.
• Urteil des Landgerichts Mönchengladbach (02.09.2024, Az.: 10 O 158/23): Die SCHUFA muss Einträge über erledigte Forderungen löschen und den Score-Wert entsprechend korrigieren.

Schadenersatzansprüche bei unberechtigten SCHUFA-Einträgen

Wurde Ihnen durch einen unberechtigten SCHUFA-Eintrag ein Schaden entstanden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Schadenersatz. Dies gilt insbesondere für:

• Materielle Schäden: Zum Beispiel durch die Ablehnung eines Kredits oder den Verlust einer Mietwohnung.
• Immaterielle Schäden: Zum Beispiel durch die Beeinträchtigung der Kreditwürdigkeit und des Persönlichkeitsrechts.

Wichtige Urteile:

• OLG Hamburg, Urteil vom 10. Januar 2024 (Az. 13 U 70/23): Ein Kunde erhielt 4.000 Euro Schadensersatz, nachdem unberechtigte Forderungen an die SCHUFA gemeldet wurden.
• LG Hamburg, Urteil vom 19. April 2023: 2.000 Euro Schadensersatz wurden zugesprochen, weil ein negativer Eintrag rechtswidrig war.
• LG Mainz, Urteil vom 12. November 2021 (Az. 3 O 12/20): 5.000 Euro Schadensersatz wurden wegen unberechtigter Datenübermittlung an die SCHUFA gewährt.
• OLG Dresden, Urteil vom 30. November 2021 (Az. 4 U 1158/21): Auch hier wurden 5.000 Euro Schadensersatz für eine unberechtigte Datenweitergabe zugesprochen.

Wie kann ich meine SCHUFA-Auskunft überprüfen?

Sie haben das Recht, einmal jährlich eine kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft zu erhalten. Diese Auskunft können Sie online, schriftlich oder telefonisch beantragen. Die SCHUFA ist verpflichtet, Ihnen die Auskunft innerhalb weniger Tage zuzusenden.

Tipp: Überprüfen Sie Ihre SCHUFA-Auskunft regelmäßig auf Richtigkeit und Vollständigkeit. So können Sie Fehler frühzeitig erkennen und korrigieren lassen.

Fazit: Ihre Rechte kennen und nutzen

Die SCHUFA hat einen großen Einfluss auf das Leben von Verbrauchern, aber Sie sind nicht rechtlos. Aktuelle Urteile und gesetzliche Regelungen stärken die Rechte von Betroffenen. Durch die regelmäßige Überprüfung Ihrer SCHUFA-Auskunft und die Beantragung der Löschung unberechtigter Einträge können Sie Ihre Bonität schützen und negative Folgen vermeiden.

Rechtsanwalt Dr. Thomas Schulte in Berlin ist auf das SCHUFA-Recht spezialisiert und kann Ihnen bei Problemen mit der SCHUFA kompetent zur Seite stehen. Er verfügt über langjährige Erfahrung in der Vertretung von SCHUFA-Geschädigten und kann Ihre Interessen effektiv wahren. Kontaktieren Sie uns gerne für eine kostenlose Erstberatung.