Dlaczego Schufa jest ważna również dla polskich konsumentów w Niemczech

Coraz więcej polskich obywateli mieszka, pracuje lub inwestuje w Niemczech. Niezależnie od tego, czy chcesz otworzyć konto, wynająć mieszkanie, zawrzeć umowę na telefon komórkowy czy ubiegać się o pożyczkę – w prawie wszystkich przypadkach Twoja zdolność kredytowa jest sprawdzana przez Schufa. Dla wielu obywateli Polski jest to na początku nieznane, ponieważ w Polsce nie ma systemu porównywalnego do Schufa. Jednak w Niemczech wynik Schufa często decyduje o tym , czy umowa zostanie zawarta.

W szczególności nowoprzybyli do Niemiec często stają przed problemem, że Schufa „nic” o nich nie wie – co może automatycznie prowadzić do niższej oceny. Dlatego tym ważniejsze jest zrozumienie , jak działa Schufa, jakie masz prawa i jak możesz aktywnie kształtować swoją zdolność kredytową. Ten artykuł pokazuje krok po kroku, jak sprawdzić swoje dane Schufa, usunąć nieprawidłowe wpisy i poprawić swój wynik – nawet jeśli pochodzisz z Polski.

Korekty Schufa i wartość Twojego wyniku: co musisz wiedzieć

Schufa Holding AG jest największą agencją kredytową w Niemczech i odgrywa kluczową rolę w ocenie zdolności kredytowej osób prywatnych. Gromadzi dane na temat zachowań płatniczych konsumentów i udostępnia je swoim partnerom umownym, w tym bankom, firmom wysyłkowym i firmom telekomunikacyjnym. Ważną częścią tej działalności jest ocena Schufa, która wskazuje prawdopodobieństwo, że dana osoba wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych. Nieprawidłowe wpisy w danych Schufa mogą mieć negatywny wpływ na ten wynik, a tym samym ograniczyć zdolność do działania finansowego. Dlatego ważne jest, aby regularnie sprawdzać swoje dane Schufa i wprowadzać wszelkie niezbędne poprawki.

Schufa przechowuje więcej niż myślisz: Jakie dane są zawarte?

Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest prywatną agencją kredytową. Sama nie gromadzi żadnych danych, ale jest wyłącznie centrum gromadzenia danych i opiera się na informacjach dostarczonych przez swoich partnerów umownych oraz na ocenie katalogów dłużników niemieckich sądów rejonowych. Przechowywane dane obejmują

• dane osobowe (imię i nazwisko, data urodzenia, adres)
• Informacje o rachunkach (np. rachunkach bieżących z odsetkami w rachunku bieżącym), pożyczkach, umowach leasingowych i umowach (np. umowach na telefon komórkowy, kontach wysyłkowych)
• Brak płatności i anulowanie umów lub pożyczek
• Informacje z rejestrów publicznych (np. niedostarczenie informacji o aktywach).
• Przechowywane mogą być również pozytywne dane, takie jak terminowe płatności.

Przykład: Jeśli zawsze spłacasz umowę na telefon komórkowy na czas, jest to uwzględniane jako pozytywna cecha. Z drugiej strony, jeśli anulowałeś pożyczkę bez uprzedzenia, wpis ten jest zwykle przechowywany przez trzy lata.

Twój wynik decyduje: Zdolność kredytowa według kodu numerycznego

Na podstawie zebranych danych Schufa oblicza wynik, który wskazuje prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych. Wynik ten jest procedurą prognostyczną i opiera się na modelach statystycznych, które analizują dane z grup rówieśniczych o podobnych cechach. Wysoki wynik wskazuje na wysokie prawdopodobieństwo spłaty, a tym samym dobry rating kredytowy, podczas gdy niski wynik wskazuje na wyższe ryzyko.

Ocena Schufa ma znaczący wpływ na decyzje podejmowane przez firmy w zakresie zawierania umów, udzielania pożyczek lub innych usług. Niska ocena może prowadzić do odmowy udzielenia pożyczki, niezawierania umów najmu lub oferowania umów na telefon komórkowy na mniej korzystnych warunkach.

Przykład: Wynik 97,5% oznacza bardzo dobrą zdolność kredytową. Jeśli Twój wynik jest niższy niż 90%, banki mogą odrzucić Twój wniosek kredytowy lub naliczyć wyższe oprocentowanie.

Dokładna metoda obliczania punktacji jest tajemnicą handlową Schufa i nie jest ujawniana. Istnieje ogólny podstawowy wynik, który jest obliczany kwartalnie i służy jako przewodnik, a także szczegółowe wyniki branżowe dla różnych sektorów gospodarki.

_____________________________________________________________________

1. Prawa konsumentów wobec SCHUFA! 1,2,3!!!
   Omówienie ochrony konsumentów w kontekście SCHUFA, z uwzględnieniem przepisów RODO i niemieckiej ustawy o ochronie danych osobowych.
2. Błędny wpis w SCHUFA po kradzieży tożsamości – jak mogą bronić się Polacy?
   Analiza przypadków błędnych wpisów w SCHUFA spowodowanych kradzieżą tożsamości oraz porady dla Polaków mieszkających w Niemczech.
3. Sukces przed sądem z Lindorff: Wpis SCHUFA usunięty!
   Opis wygranej sprawy sądowej przeciwko Lindorff Deutschland GmbH, skutkującej usunięciem negatywnego wpisu w SCHUFA.
4. Anulowanie Schufa – kolejna historia z Niemiec
   Relacja z kolejnego przypadku skutecznego usunięcia negatywnego wpisu w SCHUFA w Niemczech.
5. Schufa – Kłopoty Schufy i niemieckich firm windykacyjnych – gorączka? 1,2,3!
   Analiza problemów związanych z SCHUFA i niemieckimi firmami windykacyjnymi, z perspektywy Polaków mieszkających w Niemczech.
6. Schufa hamulcem dla dobrych Polaków? Jak wydostać się z pułapki Schufy?
   Dyskusja na temat trudności, jakie napotykają uczciwi Polacy w Niemczech z powodu negatywnych wpisów w SCHUFA.
7. Schufa – Niewypłacalność w Anglii prowadzi do zwolnienia z pozostałego zadłużenia w Niemczech i anulowania negatywnych wpisów
   Opis sytuacji, w której niewypłacalność w Anglii skutkuje zwolnieniem z zadłużenia w Niemczech i usunięciem negatywnych wpisów w SCHUFA.
8. Schufa – Tylko brak negatywnego wpisu kredytowego 1,2,3!
   Podkreślenie znaczenia braku negatywnych wpisów kredytowych w SCHUFA dla uzyskania korzystnych warunków kredytowych.

Pod presją: ETS zmusza Schufę do większej przejrzystości

Schufa jest coraz częściej krytykowana za przejrzystość swojej procedury punktacji. W szczególności wyrok Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości z grudnia 2023 r. wymagał, aby ratingi kredytowe były bardziej przejrzyste i zrozumiałe dla konsumentów. Wyjaśniono, że gdy dostarczane są informacje na temat wyniku, musi być rozpoznawalne, które cechy są istotne dla obliczenia wyniku i w jaki sposób. Jak dotąd nie miało to miejsca ani bezpośrednio w przypadku Schufy, ani za pośrednictwem aplikacji Bonify, co zostało skrytykowane przez Quelle.

Pod presją ETS i po masowej krytyce Schufa planuje wprowadzić nową punktację w 2025 r., Aby zastąpić poprzednią podstawową i branżową punktację i uczynić ją bardziej przejrzystą, łatwiejszą do zrozumienia i symulacyjną. Jednak działacz na rzecz ochrony danych Thilo Weichert nadal krytykuje fakt, że ani Bonify, ani Schufa nie wyjaśniają dokładnie, jakie informacje są zawarte w wyniku i w jaki sposób konsumenci mogą poprawić swój wynik. Chociaż Schufa ujawnia ogólne informacje na temat podstawy obliczania wyniku, konkretne dane i wagi pozostają tajne, co często uzasadnia się ochroną tajemnic handlowych. Dopiero okaże się, w jakim stopniu planowana innowacja faktycznie doprowadzi do wymaganej otwartości.

Błędne wpisy, prawdziwe problemy: Ile może kosztować przetransponowana liczba

Dane Schufa mogą również zawierać błędy. Mogą to być nieaktualne adresy, długi, które zostały już uregulowane, nieprawidłowe kwoty, a nawet pomyłki osobiste. Nieprawidłowy negatywny wpis może mieć poważne konsekwencje, takie jak odrzucenie pożyczki, trudności ze znalezieniem zakwaterowania lub zawarciem umowy na telefon komórkowy. Dlatego ważne jest, aby regularnie sprawdzać dane Schufa i podejmować działania przeciwko nieprawidłowym wpisom.

Przykład: Konsument nie otrzymał umowy najmu, ponieważ odnotowano nieprawidłowo zaległą kwotę 19,99 euro za umowę internetową, mimo że została ona opłacona na rok.

Jak uzyskać swoje dane: RODO to umożliwia

Użytkownik ma prawo do otrzymania raz w roku bezpłatnych informacji na temat danych przechowywanych w firmie Schufa zgodnie z art. 15 RODO (kopia danych). Można o to poprosić online lub pisemnie w firmie Schufa. Kopia danych zawiera wszystkie dane osobowe przechowywane na temat użytkownika, umowy, zapytania od firm i podstawowe wyniki. Zaleca się regularne sprawdzanie tych danych i upewnianie się, że są one poprawne i kompletne.

Działaj teraz: Jak usunąć nieprawidłowe wpisy Schufa

Jeśli znajdziesz błędy w swoim raporcie Schufa, powinieneś natychmiast podjąć działania, aby je poprawić:

1. Zgłosić sprzeciw: Skontaktuj się pisemnie zarówno z firmą Schufa, jak i z firmą, która zgłosiła nieprawidłowy wpis.
2. Wyjaśnić błąd: Sformułuj wniosek o korektę lub usunięcie w sposób jasny i precyzyjny oraz załącz dowody potwierdzające, że wpis jest nieprawidłowy (np. kopie umów, pokwitowania płatności).
3. Żądanie korekty, usunięcia lub zablokowania: Zażądaj poprawienia nieprawidłowych informacji, usunięcia nieautoryzowanych wpisów (zgodnie z art. 17 RODO) lub zablokowania wpisu na czas przeglądu.
4. Wyznaczenie terminu: Wyznaczenie firmie Schufa i spółce rozsądnego terminu na wyjaśnienie sprawy (np. od dwóch do czterech tygodni).
5. Podanie podstawy prawnej: W swoim piśmie powołaj się na odpowiednie artykuły ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) i federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG), w szczególności na swoje prawo do sprostowania (art. 16 RODO), usunięcia (art. 17 RODO, § 35 BDSG) i sprzeciwu (art. 21 RODO).
6. Dokumentacja: Należy starannie przechowywać wszystkie istotne dokumenty i całą korespondencję.

Przykład: Z pomocą prawnika klient był w stanie usunąć nieprawidłowy wpis, a następnie otrzymał pilnie potrzebny kredyt samochodowy na znacznie lepszych warunkach.

Podczas wyjaśniania spornego wpisu Schufa jest zobowiązana do jego zablokowania i nieprzekazywania go innym firmom.

Jeśli nic nie pomaga: wezwij prawnika i zażądaj odszkodowania

Jeśli wysiłki zmierzające do skorygowania wpisu nie przyniosą rezultatu, warto zwrócić się o pomoc prawną. Doświadczony prawnik może wyegzekwować Twoje prawa i, jeśli to konieczne, przygotować roszczenie o usunięcie danych.

Pod pewnymi warunkami masz prawo do odszkodowania za szkody materialne (np. odrzucone pożyczki, wyższe stopy procentowe) i niematerialne (np. stres, stygmatyzacja) z powodu nieprawidłowych wpisów Schufa zgodnie z art. 82 RODO. Nawet bez dowodu konkretnej szkody można rozważyć odszkodowanie za podstawowe szkody. W ostatnich latach wyroki sądowe wzmocniły prawa konsumentów do odszkodowania w przypadku nieprawidłowych wpisów w serwisie Schufa.

Przykład: Osoba poszkodowana otrzymała 1000 euro zadośćuczynienia za krzywdę z powodu nieautoryzowanego negatywnego wpisu, chociaż nie można było udowodnić żadnej konkretnej straty finansowej.

Działaj mądrze: Jak trwale poprawić swój wynik Schufa

Nawet jeśli Twoje dane są poprawne, możesz podjąć działania, aby pozytywnie wpłynąć na swój wynik Schufa:

• Terminowe płatności: Zawsze płać rachunki i raty pożyczek na czas, aby uniknąć przypomnień i zaległości.
• Niewiele zapytań kredytowych: Nie wykonuj zbyt wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie, ponieważ może to mieć negatywny wpływ na Twój wynik. Zamiast tego korzystaj z zapytań kredytowych, które są neutralne dla Schufa.
• Unikaj niepotrzebnych kont i kart kredytowych: Nadmiar produktów finansowych może być oceniany negatywnie. Zamknij niepotrzebne konta i karty.
• Odpowiedzialne korzystanie z kredytu: Prawidłowa spłata kredytu ma pozytywny wpływ na ocenę punktową. Z drugiej strony, ciągłe korzystanie z kredytu w rachunku bieżącym może mieć negatywny wpływ.

Przykład: Konsument zamknął dwie nieużywane karty kredytowe i zwiększył swój wynik z 92,1% do 96,3% w ciągu roku.

Podsumowanie

Prawidłowy wynik Schufa ma kluczowe znaczenie dla wolności finansowej. Dlatego regularnie sprawdzaj swoje dane Schufa i nie bój się podejmować działań przeciwko nieprawidłowym wpisom. Skorzystaj z prawa do informacji, korekty i, w razie potrzeby, odszkodowania. Możesz również poprawić swój wynik w dłuższej perspektywie poprzez odpowiedzialne zachowanie finansowe.

Oto kilka artykułów kancelarii prawnej Dr Schulte na temat Schufa

1. Usuń swój wpis Schufa – oto jak to zrobić!
2. https://www.dr-schulte.de/schufa-eintrag-loeschen-lassen-so-gehts/
3. Popraw swój wynik Schufa – porady i wskazówki
4. https://www.dr-schulte.de/schufa-score-verbessern-tipps-und-tricks/
5. Nieprawidłowe wpisy Schufa: Prawa konsumenta
6. https://www.dr-schulte.de/fehlerhafte-schufa-eintraege-rechte-der-verbraucher/
7. Wyrok ETS w sprawie przejrzystości Schufa: Co to oznacza dla konsumentów?
8. https://www.dr-schulte.de/eugh-urteil-schufa-transparenz-verbraucher/
9. Ochrona danych i Schufa: Twoje prawa zgodnie z RODO
10. https://www.dr-schulte.de/datenschutz-schufa-dsgvo-rechte/

Podejmij działania już teraz – chroń swoją zdolność kredytową! Jeśli podejrzewasz, że Twoje dane Schufa są nieprawidłowe lub były przechowywane bez upoważnienia, działaj teraz. Liczy się każdy dzień, ponieważ nieprawidłowe wpisy mogą mieć poważne konsekwencje finansowe. Zwróć się o poradę do doświadczonych prawników, takich jak dr Thomas Schulte, i dochodzić swoich praw. Wspólnie wyjaśnimy Twoją sytuację Schufa – w sposób kompetentny, zgodny z prawem i zorientowany na rozwiązania.

Kontakt: Dr Thomas Schulte, prawnik

Malteserstraße 170, 12277 Berlin

Telefon: 030 – 22 19 220 20

E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de

Strona internetowa: www.dr-schulte.de

Warum die Schufa auch für polnische Verbraucher in Deutschland wichtig ist

Immer mehr polnische Bürgerinnen und Bürger leben, arbeiten oder investieren in Deutschland. Ob Sie ein Konto eröffnen, eine Wohnung mieten, einen Handyvertrag abschließen oder einen Kredit beantragen möchten – in fast allen Fällen wird Ihre Bonität durch die Schufa geprüft. Für viele polnische Staatsangehörige ist dies zunächst ungewohnt, da es in Polen kein mit der Schufa vergleichbares System gibt. Doch in Deutschland ist der Schufa-Score oft entscheidend dafür, ob ein Vertrag zustande kommt.

Gerade wer neu in Deutschland ist, wird häufig mit dem Problem konfrontiert, dass die Schufa „nichts“ über ihn weiß – was automatisch zu einem schlechteren Score führen kann. Umso wichtiger ist es, zu verstehen, wie die Schufa funktioniert, welche Rechte Sie haben und wie Sie Ihre Bonität aktiv gestalten können. Dieser Artikel zeigt Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie Ihre Schufa-Daten prüfen, falsche Einträge löschen lassen und Ihren Score verbessern – auch wenn Sie ursprünglich aus Polen stammen.