Schufa – BFS risk & collection GmbH usuwa negatywną informację

Wprowadzenie dla polskich klientów

Wielu Polaków mieszkających w Niemczech nie zdaje sobie sprawy, jak poważne konsekwencje może mieć negatywny wpis w bazie danych SCHUFA. Taki wpis może całkowicie zablokować możliwość uzyskania kredytu, podpisania umowy najmu czy nawet zawarcia kontraktu na telefon komórkowy. Jednym z podmiotów, który często zgłasza takie wpisy, jest BFS risk & collection GmbH – firma windykacyjna działająca w imieniu różnych wierzycieli.

Dobrą wiadomością jest to, że negatywny wpis można usunąć, jeśli jest on błędny, niezgodny z przepisami lub zbyt długo przechowywany. Nasza kancelaria prawna z siedzibą w Berlinie, kierowana przez adwokata Dr. Thomasa Schulte, od lat skutecznie pomaga klientom w walce o ich prawa i czystą historię kredytową.

W poniższym artykule wyjaśniamy:
– kiedy wpis od BFS risk & collection GmbH można zakwestionować,
– jakie kroki prawne można podjąć,
– i jak wygląda cały proces usunięcia wpisu ze SCHUFA krok po kroku.

Klientka 5 tygodni po powierzeniu sprawy bardzo zadowolona z pomyślnego usunięcia wpisu na podstawie pisma adwokackiego bez postępowania sądowego!

Szybkie sukcesy bez postępowania sądowego są szczególnie satysfakcjonujące. Niedawno przekonała się o tym klientka, która 9 września 2013 r. po raz pierwszy zgłosiła się do kancelarii adwokackiej Dr. Schulte und Team z Berlina z prośbą o pomoc w usunięciu negatywnej informacji z rejestru Schufa. Klientka wiedziała o negatywnej informacji już od dłuższego czasu, ale do tej pory nie była w stanie skutecznie bronić się przed wpisem i firmą windykacyjną, która go dokonała.

Samodzielne działania zazwyczaj nie przynoszą efektów

Klientka wielokrotnie próbowała samodzielnie rozwiązać tę sprawę. Jednak firma BFS risk & collection GmbH, która dokonała wpisu, nie chciała przyjąć wyjaśnienia, że nie ma żadnego związku z firmą Arcor i nie zawarto z nią żadnej umowy.

Adwokat dr Schulte potwierdza: „Doświadczenie i praktyka pokazują, że bez pomocy prawnika konsumentom często nie udaje się w krótkim czasie doprowadzić do usunięcia nieuzasadnionego negatywnego wpisu do rejestru Schufa. Dla osób dotkniętych tym problemem i ich rodzin negatywny wpis do rejestru Schufa oznacza zakłócenie własnej działalności gospodarczej, a nawet całkowitą niezdolność do działania gospodarczego. Jeśli „samodzielne załatwienie sprawy” kończy się niepowodzeniem, osoby poszkodowane czują się bezsilne i tracą cenny czas, ponieważ negatywna informacja wpływa na ocenę kredytową, a tym samym ma ogromny wpływ na zdolność kredytową. Przy niskiej ocenie kredytowej nie można zawrzeć umów, zagrożone jest finansowanie, a osoba poszkodowana jest uznawana za niewiarygodną kredytowo. Dlatego celem jest jak najszybsze usunięcie takiego wpisu, zwłaszcza jeśli jest on nieuzasadniony.

Pismo adwokackie szybko przynosi efekty

Po otrzymaniu pełnomocnictwa adwokat dr Thomas Schulte wraz z zespołem zwrócił się pismem do firmy BFS risk & collection GmbH, która dokonała wpisu, żądając usunięcia negatywnej informacji z rejestru Schufa. W piśmie wskazano, że negatywna informacja w Schufa jest nieuzasadniona, a firma windykacyjna, która ją wprowadziła, nie jest wierzycielem. Pismo przyniosło szybki efekt, ponieważ w ciągu tygodnia od jego otrzymania firma BFS usunęła negatywną informację z Schufa.

Firma BFS risk & collection GmbH odmówiła pokrycia kosztów. Adwokaci kancelarii Dr. Schulte i jego zespół będą jednak ponownie podjąć działania w tej sprawie i zażądać zwrotu kosztów.

Podsumowanie

To cieszący i szybki sukces dla osoby poszkodowanej, który udało się osiągnąć tylko dzięki energicznej interwencji adwokata dr Schulte. Negatywna informacja w Schufa nie jest czymś, co można lekceważyć, ponieważ może mieć ogromny wpływ na życie gospodarcze, a w przypadku nieuzasadnionej negatywnej informacji w Schufa obciążenie jest podwójne. Osobom poszkodowanym zaleca się, aby w przypadku negatywnych wpisów nie dyskutowały długo samodzielnie z organami, które dokonały wpisu, ale jak najszybciej zwróciły się do adwokata posiadającego doświadczenie w zakresie prawa dotyczącego Schufa i ochrony danych.

Schufa – co to w ogóle jest?

SCHUFA Holding AG (SCHUFA) jest prywatną agencją informacji gospodarczej, która gromadzi i przetwarza dane o konsumentach. Jej centralną rolą w niemieckim systemie finansowym jest ocena zdolności kredytowej osób fizycznych i przedsiębiorstw oraz udostępnianie tych danych swoim partnerom umownym. Do partnerów tych należą banki, kasy oszczędnościowo-budowlane, firmy ubezpieczeniowe, firmy wysyłkowe, firmy leasingowe, domy towarowe, firmy telekomunikacyjne i firmy windykacyjne. Dane gromadzone przez SCHUFA mają wpływ na decyzje dotyczące udzielania kredytów, zawierania umów najmu, umów o świadczenie usług telefonii komórkowej i innych usług finansowych.

ABOWI – Josefine Schulte

Podstawą prawną gromadzenia i przetwarzania danych przez SCHUFA jest przede wszystkim ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) Unii Europejskiej oraz uzupełniająca federalna ustawa o ochronie danych (BDSG) w Niemczech.

Najważniejsze zasady wynikają z tych przepisów i orzecznictwa:

1. Zgodność przetwarzania danych z prawem: Przetwarzanie danych osobowych jest dopuszczalne tylko wtedy, gdy istnieje podstawa prawna. SCHUFA często powołuje się na art. 6 ust. 1 lit. f) RODO, tzw. „uzasadniony interes”. Ten uzasadniony interes wynika z konieczności oceny ryzyka przez kredytodawców przy udzielaniu kredytów. Orzecznictwo zasadniczo uznało ten interes. Podstawą może być również wykonanie umowy zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. b) RODO, w szczególności w przypadku banków.
2. Ograniczone znaczenie zgody: Podczas gdy wcześniej często uzyskiwano wyraźną „klauzulę SCHUFA” wraz z zgodą konsumentów, od momentu wejścia w życie RODO w 2018 r. konsumenci otrzymują zamiast tego informację o SCHUFA oraz arkusz informacyjny. Według oceny ekspertów ds. ochrony danych i orzecznictwa zgoda ma mniejszą moc, a art. 6 ust. 1 lit. f) RODO (uzasadniony interes) pozostaje decydującą podstawą prawną.
3. Surowy wymóg dotyczący negatywnych wpisów: BDSG, w szczególności § 31 ust. 2 BDSG (dawny § 28a BDSG w poprzednim brzmieniu), wiąże przekazywanie negatywnych danych dotyczących zachowań płatniczych z surowymi warunkami. Zgodnie z tymi przepisami wierzytelność może zostać zgłoszona tylko wtedy, gdy pomimo upływu terminu wymagalności pozostała bezsporna i została stwierdzona przez sąd lub pozostaje nadal wymagalna po co najmniej dwukrotnym wezwaniu do zapłaty (w odstępie czterech tygodni). Zasady te mają na celu zapewnienie, że do oceny uwzględniane są wyłącznie prawidłowe i zgodne z prawem dane.
4. Ocena punktowa i przejrzystość: SCHUFA wykorzystuje algorytm do obliczenia na podstawie zebranych danych wartości punktowej, która ma przewidywać prawdopodobieństwo przyszłych zachowań płatniczych. Dokładny algorytm (tzw. „formuła oceny”) jest jednak tajemnicą handlową i nie jest dostępny dla konsumentów. Brak przejrzystości tej procedury jest przedmiotem znacznej krytyki. Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) orzekł wcześniej, że SCHUFA nie ma obowiązku ujawniania formuły, o ile wynik pozostaje zrozumiały dla konsumenta.
5. Zautomatyzowane decyzje: Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) orzekł, że obliczanie oceny SCHUFA może stanowić „zautomatyzowaną decyzję w indywidualnym przypadku” zgodnie z art. 22 RODO, jeżeli jest wykorzystywana przez kontrahenta (np. bank) jako decydująca podstawa do podjęcia decyzji (np. udzielenia kredytu). W tym przypadku zastosowanie miałby zakaz określony w art. 22 RODO, o ile nie ma zastosowania żadne odstępstwo. Wymagalność zgodności przepisów krajowych (§ 31 BDSG) z RODO została zakwestionowana przez ETS.
6. Prawa osób, których dane dotyczą: Konsumenci mają szerokie prawa w odniesieniu do swoich danych przechowywanych w SCHUFA. Obejmują one:
   • Prawo do informacji (art. 15 RODO, § 34 BDSG): prawo do bezpłatnego żądania i wglądu do kopii wszystkich przechowywanych danych raz w roku.
   • Prawo do sprostowania i usunięcia (art. 17 RODO, § 35 BDSG): prawo do żądania sprostowania lub usunięcia danych nieprawidłowych lub przetworzonych niezgodnie z prawem. Wpisy dotyczące problemów z płatnościami, które są lub mogą być wpisane do rejestru dłużników, muszą zostać usunięte, jeżeli wykazano całkowite zaspokojenie wierzyciela. Wynika to z oceny § 882e ust. 3 nr 1 ZPO i ma również zastosowanie do agencji informacji gospodarczej, takich jak SCHUFA, ponieważ nie mają one innego celu niż rejestr dłużników. Wewnętrzne zasady SCHUFA („zasady postępowania”) nie mogą tego unieważnić. Należy również usunąć niedopuszczalne starsze wpisy („stare wpisy”).
   • Sprzeciw i tymczasowe zablokowanie: Do czasu sprawdzenia zgodności wpisu z prawem SCHUFA musi go zablokować i nie może go przekazywać dalej.
7. Odszkodowanie: W przypadku niezgodnego z prawem przetwarzania danych, które prowadzi do szkody, osoby, których dane dotyczą, mogą dochodzić roszczeń odszkodowawczych zgodnie z art. 82 RODO. Szkody mogą mieć charakter materialny (np. odmowa udzielenia kredytu, wyższe odsetki) lub niematerialny (np. utrata kontroli nad danymi). Pojęcie szkody niematerialnej jest pojęciem autonomicznym w prawie unijnym i należy je interpretować w sposób szeroki. Ciężar dowodu szkody spoczywa zazwyczaj na powodzie. Aktualne orzeczenia sądowe wzmocniły prawa konsumentów, w szczególności w zakresie przekazywania danych pozytywnych bez wystarczającej podstawy prawnej.

Ogólnie rzecz biorąc, SCHUFA działa w obszarze napięć między interesami ekonomicznymi swoich partnerów umownych w zakresie oceny ryzyka a prawami konsumentów do ochrony danych. Konsumenci nie są bezradni, ale dysponują instrumentami prawnymi, które umożliwiają im wgląd w swoje dane, zakwestionowanie błędnych wpisów i, w razie potrzeby, dochodzenie odszkodowania. W przypadku problemów zaleca się podjęcie działań w odpowiednim czasie i, w razie potrzeby, skorzystanie z pomocy.

Od wielu lat z powodzeniem wspieramy klientów w rozwiązywaniu problemów związanych z Schufa. Nasza wiedza pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się skontaktować z nami:

Kancelaria Dr. Thomas Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW i członkiem ASSOCIATION OF EUROPEAN ATTORNEYS.

• E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
• Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20

Od wielu lat oferujemy ciągłe szkolenia i chętnie odpowiadamy na pytania innych prawników.