SCHUFA odgrywa kluczową rolę w życiu gospodarczym konsumentów w Niemczech. Nowe wyroki, w tym orzeczenie OLG Köln z kwietnia 2025 roku, znacząco wzmacniają prawa osób poszkodowanych. W artykule wyjaśniamy, jakie masz prawa do usunięcia negatywnych wpisów i jak skutecznie walczyć o odszkodowanie za naruszenie ochrony danych.
Do adwokatów zgłosiło się dwóch architektów. Poinformowali oni, że pilnie potrzebują pomocy, ponieważ Commerzbank AG dokonał negatywnych wpisów na ich temat w Schufa Holding AG.
Prawnicy kancelarii Dr. Schulte und Team ponownie doprowadzili do usunięcia kilku negatywnych wpisów w Schufa. Kontekst:
Po niepowodzeniu korespondencji pozasądowej, którą architekci prowadzili samodzielnie z Commerzbankiem, prawnicy kancelarii Dr. Schulte und Team wystosowali do Commerzbanku pozasądne pismo w celu wyjaśnienia sprawy. Należało wyznaczyć bardzo krótki termin, ponieważ architekci potrzebowali znacznego finansowania w wysokości kilku milionów euro na realizację projektu. Kiedy Commerzbank odmówił usunięcia wpisów w Schufa, natychmiast złożono wniosek o wydanie nakazu tymczasowego.
Właściwy sąd krajowy przeprowadził ustne postępowanie główne w sprawie wniosku o wydanie nakazu tymczasowego. W trakcie postępowania sąd wskazał, że bank już wcześniej zaproponował usunięcie wpisu do Schufa w ramach gestu dobrej woli. Ponieważ jednak nie doszło to do skutku z powodu odmowy Schufa Holding AG, która nalegała na podanie podstawy prawnej usunięcia wpisu, usunięcie nie nastąpiło. Ponadto sąd zwrócił uwagę, że Commerzbank AG naliczył odszkodowanie za nieodebranie większej pożyczki, co było przedmiotem sporu między stronami. W tym przypadku sąd uznał, że wpis do Schufa byłby problematyczny i zalecił zawarcie ugody w całej sprawie.
Ugoda sądowa:
W związku z tym osiągnięto porozumienie, zgodnie z którym architekci spłacą zaległe rachunki kart kredytowych w celu wyrównania odpowiedniego rachunku, a Commerzbank zobowiązuje się w zamian do usunięcia negatywnych wpisów w Schufa Holding AG.
Architekci byli reprezentowani przez adwokata Schulte. Adwokat ten wyjaśnia sprawę w następujący sposób: „Negatywne wpisy w Schufa były w tym przypadku niezwykle niebezpieczne dla naszych klientów i zakłócały ich relacje biznesowe z innymi bankami. Istniało ryzyko, że ważny projekt nieruchomościowy zostanie zablokowany tylko z powodu spornych negatywnych wpisów w Schufa. Należy pochwalić fakt, że strony sporu znalazły wspólne rozwiązanie w ramach pragmatycznego ugody. W drodze ugody bank uzyskał spłatę zaległych należności z tytułu kart kredytowych bez konieczności dalszego postępowania sądowego. Nasi klienci uzyskali niezwykle ważne dla nich usunięcie negatywnych wpisów w Schufa. Nie można wyjaśnić, dlaczego rozwiązanie było możliwe dopiero w postępowaniu sądowym, a nie poza sądem, w porozumieniu z właściwym pracownikiem banku. Być może wynikało to z faktu, że aby osiągnąć porozumienie, konieczna była ocena stanu faktycznego przez sąd i właściwych prawników.
Kancelaria Dr. Schulte und Team od ponad 30 lat reprezentuje poszkodowanych inwestorów kapitałowych i specjalizuje się również w prawie ochrony danych.
SCHUFA i prawa konsumentów: obszerna analiza, aktualne orzeczenia i praktyczne zalecenia – aktualizacja 2025
Wprowadzenie SCHUFA Holding AG ma wpływ na życie gospodarcze milionów ludzi w Niemczech. Dobra ocena zdolności kredytowej otwiera drzwi – do kredytów, umów najmu i ofert telefonii komórkowej. Negatywne wpisy mogą natomiast mieć poważne konsekwencje. Niemniej jednak wielu konsumentów nie wie, jakie prawa przysługują im wobec SCHUFA. Niniejszy artykuł zawiera wyczerpujące informacje na temat funkcjonowania SCHUFA, sytuacji prawnej po wejściu w życie ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) oraz aktualnego orzecznictwa, w szczególności Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości (ETS), niemieckich sądów apelacyjnych i Federalnego Trybunału Sprawiedliwości (BGH).
1. Czym jest SCHUFA?
SCHUFA Holding AG („Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung”, Stowarzyszenie na rzecz Ogólnej Ochrony Kredytowej) jest prywatną agencją informacji gospodarczej z siedzibą w Wiesbaden. Jej głównym zadaniem jest dostarczanie kontrahentom – przede wszystkim bankom, wynajmującym i sprzedawcom wysyłkowym – informacji o zdolności kredytowej konsumentów. Podstawą tych informacji są przechowywane dane dotyczące zobowiązań finansowych i historii płatności.
2. Jakie dane gromadzi SCHUFA?
SCHUFA przetwarza między innymi następujące dane:
- otwarcie i prowadzenie rachunków bieżących
- wnioski o karty kredytowe i umowy kredytowe
- umowy leasingowe i umowy ratalne
- wnioski kredytowe i udzielone kredyty
- opóźnienia w płatnościach i tytuły egzekucyjne
- upadłości konsumenckie
- oświadczenia pod przysięgą
- zmiany adresu
Nie są rejestrowane dochody, zawód, sytuacja majątkowa ani stan konta.
3. Ocena SCHUFA: co oznacza i jak powstaje
Ocena jest matematyczno-statystyczną wartością prawdopodobieństwa przyszłej zdolności do regulowania zobowiązań. Dokładna metoda obliczania pozostaje tajemnicą handlową. Jasne jest jednak, że negatywne zdarzenia (np. opóźnienia w płatnościach, postępowania upominawcze) trwale pogarszają ocenę.
4. Podstawy prawne: RODO i niemieckie prawo o ochronie danych
Najważniejszą podstawą prawną jest ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO), które obowiązuje bezpośrednio od maja 2018 r. Ważne przepisy:
- Art. 15 RODO: Prawo osoby, której dane dotyczą, do uzyskania informacji
- Art. 16 RODO: Prawo do sprostowania
- Art. 17 RODO: Prawo do usunięcia danych („prawo do bycia zapomnianym”)
- Art. 21 RODO: Prawo do sprzeciwu wobec przetwarzania danych
- Art. 22 RODO: Zakaz podejmowania decyzji w trybie zautomatyzowanym
5. Aktualne orzecznictwo dotyczące SCHUFA
5.1. Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 7 grudnia 2023 r. (C-634/21)
„Automatyczne tworzenie wartości punktowej, która podsumowuje zdolność kredytową osoby i jest wykorzystywana do podjęcia decyzji o zawarciu umowy, stanowi decyzję w trybie zautomatyzowanym w rozumieniu art. 22 ust. 1 RODO”. (ETS, wyrok z dnia 7 grudnia 2023 r., C-634/21)
Jest zatem jasne, że samo wykorzystanie oceny SCHUFA do podejmowania decyzji dotyczących umów jest dopuszczalne tylko pod ścisłymi warunkami.
5.2. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Kolonii z dnia 10 kwietnia 2025 r.
Sąd Apelacyjny w Kolonii w swoim wyroku (sygn. akt 15 U 208/24) zajmował się przekazywaniem nieaktualnych informacji negatywnych do SCHUFA. Sędziowie jasno stwierdzili:
„Przekazywanie nieaktualnych lub wygasłych negatywnych informacji do agencji informacji kredytowej bez wyraźnej zgody osoby, której dane dotyczą, jest niedopuszczalne i narusza zasady minimalizacji danych i ograniczenia przechowywania zgodnie z art. 5 ust. 1 RODO”.
Sąd Apelacyjny w Kolonii przyznał konsumentowi 1500 euro odszkodowania za szkody niematerialne zgodnie z art. 82 RODO.
5.3. Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) w sprawie niedopuszczalnego zgłoszenia do SCHUFA (28.01.2025 – VI ZR 183/22)
„Nieuprawnione zgłoszenie do SCHUFA znacznie wpływa na zdolność kredytową i narusza prawo do samostanowienia w zakresie informacji”. (BGH, wyrok z dnia 28 stycznia 2025 r., VI ZR 183/22)
BGH podkreślił, że szkody niematerialne należy uznać nawet bez konkretnej utraty majątku.
5.4. Dalsze wyroki w latach 2024/2025
- OLG Hamburg: 4000 euro odszkodowania za nieuprawnione zgłoszenie.
- LG Mainz: 5000 euro odszkodowania za brak zgody.
- LG Frankfurt/Main: odszkodowanie za przekazanie danych pozytywnych bez podstawy prawnej.
- OLG Dresden: 5000 euro za bezprawne długotrwałe przechowywanie danych wrażliwych.
6. Przegląd praw konsumentów wobec SCHUFA
6.1. Prawo do informacji (art. 15 RODO)
Konsumenci mają prawo do corocznego bezpłatnego uzyskania informacji o sobie. Informacje te muszą obejmować:
- wszystkie przechowywane dane
- źródło pochodzenia danych
- odbiorców lub kategorie odbiorców
- informacje o logice i zakresie automatycznego przetwarzania
6.2. Sprostanie błędnych danych (art. 16 RODO)
Błędne dane muszą zostać niezwłocznie sprostowane. W tym celu wystarczy złożyć prosty wniosek o sprostowanie.
6.3. Usunięcie starych lub wygasłych wpisów (art. 17 RODO)
- Spłaty kredytów: 3 lata po spłacie
- Wpisy dotyczące windykacji: 3 lata po zakończeniu
- Upadłość konsumencka: 6 miesięcy po umorzeniu pozostałego zadłużenia. Nowość zgodnie z wyrokiem Sądu Apelacyjnego w Kolonii z dnia 10 kwietnia 2025 r. (sygn. akt 15 U 208/24): W przypadku całkowitej spłaty wierzytelności można zażądać natychmiastowego usunięcia wpisu z rejestru SCHUFA. Sąd wyjaśnił: „Przechowywanie rozliczonych wierzytelności po upływie terminu całkowitej spłaty narusza zasady minimalizacji danych i ograniczenia przechowywania zgodnie z art. 5 ust. 1 RODO, jeżeli osoba, której dane dotyczą, żąda ich usunięcia”.
6.4. Sprzeciw wobec przetwarzania (art. 21 RODO)
Jeżeli przetwarzanie opiera się na uzasadnionych interesach, można w każdej chwili wnieść sprzeciw.
7. Praktyczne zalecenia
7.1. Sprawdź informacje o sobie
Zamów kopię swoich danych bezpośrednio na portalu SCHUFA lub pisemnie za pomocą formularza.
7.2. Udokumentuj nieprawidłowe wpisy
Zrób zrzuty ekranu, zachowaj listy i upomnienia. Tylko dzięki jasnej dokumentacji możesz skutecznie zażądać sprostowania.
7.3. Dążenie do pozasądowego rozstrzygnięcia
7.4. Skorzystaj z pomocy prawnika
Jeśli SCHUFA lub dostawcy danych nie reagują, prawnik specjalizujący się w prawie ochrony danych może wnieść pozew. Jest to szczególnie obiecujące w świetle aktualnych orzeczeń ETS, BGH i OLG.
8. Podsumowanie
SCHUFA ma znaczący wpływ na życie gospodarcze konsumentów. Dzięki rozporządzeniu o ochronie danych osobowych i najnowszemu orzecznictwu łatwiej jest bronić się przed bezprawnymi wpisami. Konsumenci powinni aktywnie korzystać ze swoich praw, regularnie uzyskiwać informacje i w razie potrzeby korzystać z pomocy prawnej.
Wezwanie do działania: Chcesz sprawdzić, czy Twoja informacja w SCHUFA jest prawidłowa, lub masz pytania dotyczące jej usunięcia? Umów się teraz na bezpłatną wstępną ocenę na stronie www.dr-schulte.de!