W Polsce istnieje kilka instytucji pełniących podobną rolę co niemiecka Schufa. Najważniejszą z nich jest BIK (Biuro Informacji Kredytowej), gromadzący dane o historii kredytowej klientów banków i innych instytucji finansowych. Dodatkowo funkcjonują rejestry dłużników, takie jak KRD (Krajowy Rejestr Długów) czy BIG InfoMonitor, gdzie trafiają informacje o zaległych płatnościach. Dzięki nim wierzyciele mogą ocenić ryzyko udzielenia kredytu czy sprzedaży na raty, a konsumenci powinni dbać o terminowe spłaty, aby uniknąć negatywnych wpisów.
Usunięcie wpisu Schufa – wyrok Schufa daje nadzieję poszkodowanym
Negatywny wpis na Schufa może mieć poważne konsekwencje – od odmowy udzielenia kredytu po trudności w zawieraniu umów najmu. Niedawny wyrok Sądu Okręgowego w Traunstein (sygnatura sprawy: 6 O 1888/24) jasno pokazuje, że konsumenci mogą z powodzeniem podjąć kroki prawne przeciwko nieuzasadnionym wpisom. Najważniejsze wiadomości
Wyroki z lutego 2025 r. Nareszcie światełko w tunelu?
Dla wielu konsumentów Schufa jest decydującym czynnikiem w sprawach finansowych. Jednak negatywny wpis Schufa może stać się egzystencjalnym ciężarem. Osoby, których to dotyczy, często czują się bezradne i bezsilne. Sąd Okręgowy w Traunstein wyjaśnił jednak, że w uzasadnionych przypadkach konsumenci mogą być uprawnieni do usunięcia swoich danych znacznie szybciej niż w zwykłych terminach.
BaFin i rola nadzoru bankowego w Niemczech – Valentin Schulte
Dlaczego ten wyrok jest tak przełomowy
W wyroku z dnia 14 lutego 2025 r. w sprawie o sygnaturze 6 O 1888/24 Sąd Okręgowy w Traunstein wyjaśnił, że nie jest ściśle związany terminami usunięcia kodeksu postępowania (CoC), ale przeprowadza indywidualną analizę każdego przypadku. Sprawa ta (przykład!) dotyczyła przedsiębiorcy Marca D. z Bawarii, który prowadzi firmę sprzątającą. Został on odrzucony przez kilka banków, gdy ubiegał się o pożyczkę w wysokości 150 000 euro na rozwój swojej działalności z powodu wpisu Schufa dotyczącego długu, który został już uregulowany. Sąd uznał to za znaczące pogorszenie jego sytuacji ekonomicznej i uznał, że jego interes w anulowaniu jest wyższy niż interes Schufy w dłuższym przechowywaniu wpisu. Argument ten wyraźnie pokazuje, że sądy są coraz bardziej zdolne do podejmowania decyzji przyjaznych konsumentom, jeśli w przekonujący sposób przedstawią konkretne osobiste wady.
Ramy prawne: Ogólne rozporządzenie o ochronie danych jest decydujące
Wyrok w dużej mierze opiera się na ogólnym rozporządzeniu o ochronie danych (RODO). W szczególności art. 6 RODO wymaga indywidualnej oceny między ochroną danych osobowych a interesami podmiotu przetwarzającego dane. W tym przypadku sąd argumentował, że wpływ wpisu na sytuację ekonomiczną i osobistą powoda był znaczący, a zatem przeważał nad jego interesem w ochronie. Podkreślono, że kodeks postępowania zawiera jedynie wytyczne i nie stanowi wiążącego prawa, dlatego każda indywidualna sytuacja musi być oceniana oddzielnie.
Typowe pułapki w kontaktach z firmą Schufa
Wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy, że nawet długotrwałe roszczenia lub sporne wpisy mogą prowadzić do znacznych niedogodności. Klasycznym tego przykładem jest przypadek Sary K.: spłaciła sporną należność za telefon komórkowy w geście dobrej woli, ale negatywny wpis w jej Schufa pozostał. Podejmując działania prawne zgodnie z art. 17 RODO, Sarah w końcu udało się usunąć wpis, co znacznie poprawiło jej zdolność kredytową i umożliwiło jej ponowną realizację prywatnych i finansowych celów.
Regularne kontrole chronią przed przykrymi niespodziankami
Konsumenci powinni regularnie sprawdzać swój raport kredytowy, aby na wczesnym etapie wykryć nieprawidłowe lub nieaktualne dane. Prawo zezwala konsumentom na uzyskanie raportu Schufa raz w roku bezpłatnie. Jednym z przykładów jest Tom W., który nagle znalazł wpis dotyczący studia fitness, mimo że rozwiązał umowę w odpowiednim czasie. Dzięki wsparciu prawnika Tom był w stanie uzyskać korektę, która ostatecznie przywróciła mu zdolność kredytową.
Prawidłowa reakcja: Podejmowanie działań przeciwko nieuzasadnionym wpisom
Każdy, kto odkryje błędy w swoich danych Schufa, powinien najpierw poprosić Schufa o ich poprawienie. W przypadku braku odpowiedzi lub odmowy anulowania zaleca się skorzystanie z pomocy prawnej. Wyrok Sądu Okręgowego w Traunstein potwierdza, że działania prawne mogą być przydatne, zwłaszcza jeśli wpis zagraża egzystencji ekonomicznej.
Innym typowym przypadkiem jest Michael P., któremu, pomimo dobrej zdolności kredytowej, odmówiono udzielenia kredytu samochodowego z powodu błędnego wpisu w procedurze monitowania Schufa. Sąd ocenił sytuację wyraźnie na korzyść Michaela, ponieważ wpis był nieprawidłowy i nie był już uzasadniony. To również wyraźnie pokazuje przyjazne nastawienie sądu do konsumentów.
Wyrok z efektem sygnalizacyjnym Zamiast zawsze karać na trzy lata, należy zbadać każdy przypadek indywidualnie
Decyzja z Traunstein może mieć daleko idące konsekwencje. Podkreśla ona obowiązek Schufy, aby nie utrzymywać wpisów we wszystkich przypadkach, ale sprawdzać je indywidualnie i nie nakładać nadmiernych obciążeń na osoby, których one dotyczą. Konsumentów wyrok ten może zachęcić do bardziej konsekwentnego dochodzenia swoich praw.
Mój wniosek – kontrola tworzy bezpieczeństwo
Wyrok Sądu Okręgowego w Traunstein jest ważnym krokiem w kierunku bardziej sprawiedliwej równowagi między ochroną konsumentów a interesami gospodarczymi. Konsumenci powinni znać swoje prawa i aktywnie z nich korzystać. Regularne kontrole Schufa i szybka interwencja prawna w przypadku błędów mają kluczowe znaczenie dla ochrony reputacji osobistej i gospodarczej. Wyrok ten jasno pokazuje, że sądy poważnie traktują prawa konsumentów i chronią je bardziej niż wcześniej sądzono.
Podsumowanie okresów anulowania
Ogólna zasada dotycząca rozstrzygniętych roszczeń: Zasadniczo negatywne wpisy SCHUFA są automatycznie usuwane trzy lata po całkowitym rozliczeniu roszczenia. Usunięcie następuje dokładnie trzy lata po dacie rozliczenia. Twój bank jest zobowiązany do powiadomienia SCHUFA o wcześniejszej spłacie kredytu, a ta nota wypisowa jest również przechowywana przez trzy lata.
Zwolnienie z długu pozostałegopo niewypłacalności: Od kwietnia 2023 r. wpisy dotyczące udzielenia zwolnienia z długu pozostałego są przechowywane w SCHUFA tylko przez sześć miesięcy. SCHUFA ogłosiła, że usunie wszystkie wpisy dotyczące umorzenia długu rezydualnego, które były przechowywane przez ponad sześć miesięcy w dniu 28 marca 2023 r., a także wszystkie powiązane długi, z mocą wsteczną do tej daty po upływie sześciu miesięcy. Apelowaliśmy o takie podejście od dziesięcioleci.
Dane z katalogów dłużników lokalnych sądów: Obejmują one wpisy dotyczące ujawnienia majątku i nakazów aresztowania w związku z odmową ujawnienia majątku. Dane te są usuwane po 3 latach. Jeśli możesz udowodnić SCHUFA, że lokalny sąd usunął wpis wcześniej, dane te również zostaną przedwcześnie usunięte przez SCHUFA.
Rozliczone drobne roszczenia: Drobne roszczenia do 2000 euro, które zostały w pełni spłacone w ciągu sześciu tygodni, mogą zostać przedwcześnie usunięte pod pewnymi warunkami, pod warunkiem, że nie ma innych negatywnych wpisów.
Regulacje dotyczące dobrej woli: W niektórych przypadkach wierzyciele mogą usunąć wpisy na podstawie dobrej woli, na przykład jeśli roszczenie zostało uregulowane w ciągu 100 dni lub jeśli minęło co najmniej 18 miesięcy od rozliczenia i nie ma innych negatywnych wpisów.
Nieautoryzowane wpisy: Jeśli negatywny wpis jest nieprawidłowy lub nieautoryzowany, użytkownik ma prawo do jego natychmiastowego usunięcia. W takim przypadku należy niezwłocznie zwrócić się do SCHUFA i firmy, która spowodowała usunięcie wpisu i przedstawić odpowiednie dowody.
Ważne jest, aby pamiętać, że te okresy anulowania wchodzą w życie po zaspokojeniu roszczenia. Konsumenci powinni regularnie zwracać się do SCHUFA o bezpłatne ujawnienie informacji zgodnie z art. 15 RODO i sprawdzać przechowywane dane. Jeśli po upływie terminów istnieją nieaktualne lub nieprawidłowe wpisy, należy aktywnie zażądać ich poprawienia lub usunięcia.
Dlaczego Sąd Okręgowy w Traunstein słusznie skrócił okres przechowywania danych? Ponieważ nie skupia się na sztucznej inteligencji, ale na ludziach!
Sąd przeprowadza analizę poszczególnych przypadków i podkreśla, że okresy usuwania danych przewidziane w kodeksie postępowania (CoC) mogą zostać zweryfikowane przez sąd w ramach indywidualnej oceny sprawy, która ma zostać przeprowadzona zgodnie z art. 6 RODO. Zauważa, że kodeks postępowania stanowi jedynie zasady postępowania i nie ma charakteru prawa, ale ma na celu zapewnienie równego traktowania osób fizycznych.
Sąd stawia interes powoda w usunięciu jego danych ponad interesem podmiotu przetwarzającego dane w dalszym przechowywaniu danych. Chociaż interes publiczny w procedurze zapytania kredytowego pozwanego jest uznawany co do zasady, sąd podkreśla, że ocena interesu gospodarki zależy w dużej mierze od okoliczności faktycznych sprawy.
W tym konkretnym przypadku powód wiarygodnie opisał, że nie otrzymał pożyczki w wysokości 150 000 euro na rozszerzenie swoich usług opiekuńczych z powodu wpisu SCHUFA. Sąd uznaje oświadczenia powoda za zrozumiałe i wiarygodne oraz uznaje jego przesłuchanie na rozprawie, a także inne obiektywne czynniki łączące.
Szczególne cechy argumentacji:
- Nacisk na wyważenie poszczególnych przypadków zgodnie z art. 6 RODO: Sąd podkreśla potrzebę wyważenia indywidualnych interesów i nie uważa się za ściśle związany terminami usunięcia danych określonymi w RODO.
- Ważenie interesu ekonomicznego osoby, której dane dotyczą: Sąd w szczególności bierze pod uwagę negatywny wpływ wpisu SCHUFA na sytuację zawodową i finansową powoda, w szczególności uniemożliwienie uzyskania kredytu.
- Kontrola wiarygodności: Sąd przywiązuje wagę do wiarygodności powoda, a także opiera swoją decyzję na oświadczeniach powoda podczas rozprawy.
- Krytyczna ocena CoC: Sąd nie uznaje CoC za wiążące prawo, ale za wytyczne mające na celu zapewnienie równego traktowania, które podlega kontroli sądowej w indywidualnych przypadkach.
Podsumowując, można powiedzieć, że Sąd Okręgowy w Traunstein zajął w tej sprawie stanowisko przyjazne konsumentom, przypisując większą wagę indywidualnemu interesowi danej osoby w usunięciu wpisu SCHUFA, który jest dla niej ekonomicznie szkodliwy, niż ogólnemu interesowi w przechowywaniu danych przez agencję kredytową. Szczególną cechą tego rozumowania jest silny nacisk na indywidualne okoliczności sprawy i bezpośredni wpływ wpisu na powoda w kontekście ważenia interesów w ramach prawa o ochronie danych.
Te przemyślenia są słuszne, ponieważ orzecznictwo europejskie wymaga również, aby ludzie nie byli torturowani przez automaty, ale aby każdy los i każda osoba, której to dotyczy, została wysłuchana i podjęta indywidualna decyzja.
Negatywny wpis w Schufa może mieć poważne konsekwencje, takie jak odmowa kredytu lub problemy z wynajmem. Niedawny wyrok Sądu Okręgowego w Traunstein (sprawa nr 6 O 1888/24) z lutego 2025 r. znacząco wzmacnia prawa konsumentów. Sąd orzekł, że wpisy Schufa muszą być sprawdzane indywidualnie i w razie potrzeby usuwane szybciej, zwłaszcza jeśli stanowią duże obciążenie finansowe.
Regularnie sprawdzaj swoje dane Schufa! W przypadku nieprawidłowych wpisów zalecamy wsparcie prawne w celu skutecznego egzekwowania swoich praw.
Skontaktuj się z nami, aby uzyskać bezpłatną wstępną konsultację!
Kancelaria prawna Dr Thomas Schulte
Malteserstrasse 170
12277 Berlin
Telefon: +49 30 221922020
E-mail: valentin.schulte@dr-schulte.de
Kancelaria prawna Dr Schulte Rechtsanwalt z powodzeniem praktykuje prawo cywilne od 1995 roku, koncentrując się na prawie internetowym, reputacji i konkurencji. Reprezentuje interesy inwestorów indywidualnych w całym kraju. Dodatkowe informacje o nadawcy wraz z lokalizacją biura można znaleźć w odcisku na stronie internetowej www.dr-schulte.de.
https://www.twoj-adwokat-w-niemczech.com/schufa-negativeintraege-was-tun-wenn-ihre-bonitaet-zu-unrecht-belastet-wird/.
Wiele informacji można znaleźć w języku angielskim lub polskim na tej stronie.
SCHUFA einfach erklärt: Alles über den SCHUFA-Score und Bonität
Czy wpisSCHUFA został usunięty? Prawnik Dr Schulte może skutecznie pomóc!
SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest największą agencją kredytową w Niemczech i odgrywa decydującą rolę w ocenie zdolności kredytowej osób prywatnych i firm. Co jednak możesz zrobić, jeśli negatywny wpis SCHUFA blokuje Twoje plany finansowe?
Problemy z negatywnym wpisem SCHUFA?
Negatywny wpis w SCHUFA często pojawia się szybciej niż oczekiwano – czy to z powodu
- niezapłaconych rachunków (świadomie lub nieświadomie)
- Sporów z firmami
- Fałszywie zgłoszonych roszczeń
Takie wpisy mogą mieć daleko idące konsekwencje, takie jak odrzucenie pożyczek, umów na energię lub telefon komórkowy. Staje się to szczególnie problematyczne, gdy firmy bezprawnie zgłaszają wpisy lub grożą wyegzekwowaniem roszczeń.
Twoje prawa: Nieprawidłowe lub przedwcześnie zgłoszone wpisy SCHUFA mogą zostać zakwestionowane i, w pewnych okolicznościach, przedwcześnie anulowane.
Dlaczego wyspecjalizowany prawnik jest ważny
Doświadczenie pokazuje, że poszkodowani często nie radzą sobie bez wsparcia prawnego. Prawnicy mogą
- zidentyfikować i zakwestionować nieprawidłowe zgłoszenia
- Zażądać od SCHUFA lub firm zgłaszających usunięcia wpisów
- podejmować działania prawne przeciwko nieautoryzowanym wpisom
Dr Thomas Schulte, prawnik z Berlina, od wielu lat specjalizuje się w reprezentowaniu ofiar SCHUFA. Dzięki starannemu przetwarzaniu często udaje nam się usunąć nieautoryzowane wpisy w ciągu 1-3 tygodni.
SCHUFA scoring i Twoje prawa
Scoring SCHUFA opiera się nie tylko na negatywnych wpisach, ale także na tak zwanych „miękkich” kryteriach, takich jak
- Liczba kart kredytowych
- Rachunki bieżące z odsetkami w rachunku bieżącym
- Istniejące umowy na telefon komórkowy lub energię elektryczną
Według SCHUFA każdego dnia wydawanych jest ponad 500 000 raportów, choć nie wszystkie z nich są zawsze poprawne. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) daje ci prawo do obrony przed nieautoryzowanymi wpisami lub nieprawidłowymi danymi. Skorzystaj z tych możliwości!
Skontaktuj się z Dr Schulte, aby uzyskać szybką pomoc
Nie pozwól, aby wpisy SCHUFA zepsuły Ci przyszłość! Skontaktuj się z nami, aby uzyskać fachową poradę:
- Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20
- E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
Lokalizacja: Malteserstraße 170, 12277 Berlin
Reprezentacja na terenie całego kraju: Hamburg, Monachium, Frankfurt lub inne miasto – zajmiemy się Twoim zgłoszeniem.
Zalety współpracy z nami:
- Szybkie przetwarzanie: Anulowanie często w ciągu 1-3 tygodni
- Komunikacja cyfrowa: prosta i wydajna
- Wiedza prawnicza: reprezentacja na terenie całego kraju i wieloletnie doświadczenie
Zadzwoń lub napisz do nas – chętnie Ci pomożemy!
Więcej informacji:
- Punktacja Schufa i ochrona danych: Twoje prawa w skrócie
- Kwestionowanie nieprawidłowych zgłoszeń SCHUFA – jak to działa?
- Odszkodowanie za nieuprawnione wpisy SCHUFA
Dr Thomas Schulte – osoba kontaktowa w przypadku pytań prawnych dotyczących SCHUFA!