W dniu 12 października 2011 r. Sąd Okręgowy w Hanowerze nakazał Santander Consumer Bank AG usunięcienegatywnego wpisu związanego z zapytaniem kredytowym dotyczącym kontroli kredytowej w Schufa-Holding AG.
Santander Consumer Bank AG został również zobowiązany do poinformowania Schufa Holding AG, że kolejny negatywny wpis, który został usunięty przez bank w międzyczasie, był niedopuszczalny i zostanie anulowany. Bank został również obciążony dwiema trzecimi kosztów sporu prawnego.
Jakie było tło decyzji?
Powód zawarł umowę pożyczki z pozwanym Santander Consumer Bank AG w dniu 24 stycznia 2005 r. z zastrzeżeniem, że umowa pożyczki miała być spłacana w miesięcznych ratach w wysokości 43,38 EUR, a raty miały być pobierane z konta powoda w drodze polecenia zapłaty. Z powodu poważnej choroby powód nie był w stanie spłacać rat w terminie. Pozwany uzyskał wówczas tytuł egzekucyjny przeciwko powodowi. Pozwany poinformował Schufę o możliwości wyegzekwowania roszczenia. Powód uregulował należność z tytułu pożyczki w całości w dniu 27 grudnia 2007 roku. Pozwany powiadomił również Schufa-Holding AG o zaspokojeniu roszczenia o wpis.
W pisemnym oświadczeniu z dnia 26 lipca 2010 r. powód zlecił kancelarii prawnej Dr Schulte i jego zespołowi wniesienie pozwu do Sądu Okręgowego w Hanowerze i zażądał nakazania pozwanemu uchylenia negatywnego wpisu. Po tym, jak wpis Schufa został w międzyczasie usunięty z bazy danych Schufa Holding AG, powódka uznała spór prawny za rozstrzygnięty w postępowaniu głównym i kontynuowała dochodzenie roszczenia o korektę wyniku i pominięcie nowego wpisu Schufa.
Powództwo zostało następnie rozszerzone, ponieważ pozwany wprowadził nowe zapytanie kredytowe dotyczące powódki w Schufa w trakcie postępowania. To zapytanie kredytowe opierało się na zapytaniu kredytowym w salonie samochodowym w Pasewalku. Powód nie podpisał jednak klauzuli zgody Schufa wraz z zapytaniem kredytowym.
Sąd orzekł teraz, że roszczenie jest w dużej mierze uzasadnione. Wycofanie wpisu dotyczącego zapytania kredytowego było już należne, ponieważ powód nie złożył zapytania kredytowego bezpośrednio do Santander Consumer Bank AG. Zostało to raczej zrobione przez dealera samochodowego bez zgody powoda. Ponieważ w związku z tym nie było zgody na zapytanie kredytowe w Santander Consumer Bank AG, a to również wymagałoby formy pisemnej, która nie została udzielona, bank musiał cofnąć wpis.
W odniesieniu do negatywnego wpisu, który został w międzyczasie usunięty z powodu upływu czasu, sąd orzekł, że ten negatywny wpis był również niedopuszczalny. Sąd uzasadnił to stwierdzeniem, że zgoda powoda na wpis w Schufa również nie była dostępna na piśmie. Sąd nie był również w stanie ustalić, czy spełnione zostały wymogi § 28 BDSG w wersji sprzed 1 kwietnia 2010 roku. W postępowaniu sądowym pozwany nie wyjaśnił, w jaki sposób interesy powoda zostały wyważone z interesami branży kredytowej, która rzekomo zasługiwała na ochronę, w poszczególnych przypadkach. Był to kolejny powód, dla którego sąd uznał roszczenie powoda za uzasadnione.
Prawnik Thomas Schulte, który prowadził sprawę dla kancelarii Dr Schulte i jego zespołu, skomentował decyzję: „Decyzja Sądu Okręgowego w Hanowerze po raz kolejny pokazuje, że bank musi wyważyć swoje interesy w zrozumiały sposób. Jeśli bank nie jest w stanie udowodnić w sądzie, który pracownik wyważył te interesy i które istotne fakty zostały wyważone względem siebie, bank nie jest w stanie tego udowodnić. Zgodnie ze starą federalną ustawą o ochronie danych osobowych, która obowiązywała przed 1 kwietnia 2012 r., wyważenie interesów jest niezbędnym warunkiem wstępnym dokonania prawidłowego i prawnie niepodważalnego wpisu. Sąd wyjaśnił również po raz kolejny, że żadne zapytania kredytowe nie mogą być wprowadzane do Schufa bez pisemnej klauzuli zgody. Nadmierne wpisy w Schufa dokonywane przez banki, firmy windykacyjne lub dostawców usług telekomunikacyjnych mogą być zatem lepiej ograniczone w przyszłości.
7 kluczowych wniosków z przełomowego wyroku przeciwko Santander i SCHUFA
1. Negatywne wpisy w SCHUFA bez zgody są nielegalne
Sąd orzekł, że negatywny wpis w SCHUFA bez wyraźnej zgody osoby zainteresowanej jest niezgodny z prawem. W tej sprawie dealer samochodowy złożył wniosek kredytowy w imieniu powoda bez jego pisemnej zgody.
2. Bank jest zobowiązany do usunięcia i korekty wpisu
Santander został zobowiązany nie tylko do usunięcia negatywnego wpisu w SCHUFA, ale także do zapewnienia, że w przyszłości nie będą dokonywane żadne inne nieuprawnione wpisy. Oznacza to, że banki nie mogą jedynie „korygować“ błędów, ale muszą aktywnie eliminować nieprawidłowe wpisy.
3. Brak rzetelnej analizy interesów przez bank
Sąd podkreślił, że banki muszą dokonać prawnie uzasadnionej analizy interesów przed przekazaniem danych do SCHUFA. Ponieważ Santander nie był w stanie wykazać, że taka analiza miała miejsce, wpis uznano za nielegalny.
4. Konsumenci mają prawo do sprostowania i usunięcia wpisów
Zgodnie z przepisami o ochronie danych (wcześniej BDSG, obecnie RODO), konsumenci mają prawo do usunięcia błędnych lub niezgodnych z prawem wpisów. Wyrok pokazuje, że skuteczna walka o swoje prawa jest możliwa.
5. Wpisy do SCHUFA muszą być zgodne z prawem i przejrzyste
Sąd wyjaśnił, że negatywny wpis w SCHUFA nie może być dokonany bez wyraźnej podstawy prawnej. Szczególnie surowe zasady dotyczą sytuacji, w których dług został już uregulowany lub nigdy nie został prawnie potwierdzony.
6. Agencje kredytowe podlegają kontroli prawnej
Decyzja ta pokazuje, że banki i agencje kredytowe nie mogą działać dowolnie. Muszą przestrzegać przepisów o ochronie danych, a w przypadku błędów ponoszą odpowiedzialność prawną.
7. Odszkodowanie i pokrycie kosztów przez bank
Ponieważ Santander działał niezgodnie z prawem, został zobowiązany do pokrycia kosztów postępowania sądowego. Pokazuje to, że błędne wpisy w SCHUFA mogą być kosztowne dla banków, a konsumenci powinni aktywnie dochodzić swoich praw.
➡ Wniosek:
Wyrok wzmacnia prawa konsumentów w zakresie ochrony przed nieprawidłowymi wpisami w SCHUFA i udowadnia, że nieuprawnione wpisy można skutecznie usunąć. Każdy, kto jest dotknięty takim problemem, powinien regularnie sprawdzać swoje dane i podejmować działania prawne przeciwko nielegalnym wpisom.
Aktualizacja 2025 – Sytuacja prawna w zakresie ochrony danych w 2025 r.
Sytuację prawną w 2025 r. w odniesieniu do prawa ochrony danych w kontekście SCHUFA i podobnych agencji kredytowych można podsumować w następujący sposób:
- Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO): RODO nadal stanowi centralne ramy prawne dla przetwarzania danych osobowych w Unii Europejskiej. Obowiązuje ono od 25 maja 2018 r. i pozostanie w pełnej mocy w 2025 r. RODO określa surowe wymogi dotyczące przetwarzania danych osobowych i znacznie wzmacnia prawa konsumentów.
- Federalna ustawa o ochronie danych osobowych (BDSG): Oprócz RODO obowiązują szczegółowe niemieckie przepisy o ochronie danych, które konkretyzują europejskie standardy. Przepisy te regulują między innymi przetwarzanie danych na potrzeby kontroli kredytowej.
- Zgodność z prawem przetwarzania danych: Przetwarzanie danych osobowych przez SCHUFA jest zgodne z prawem tylko wtedy, gdy odbywa się zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f RODO. W związku z tym przetwarzanie danych jest dozwolone, jeśli jest to konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów i nie przeważa nad podstawowymi prawami osoby, której dane dotyczą.
- Warunki dotyczące cech negatywnych: Przekazywanie SCHUFA cech negatywnych podlega ściśle określonym warunkom (§ 31 (2) BDSG). Roszczenie może zostać zgłoszone tylko wtedy, gdy dłużnik otrzymał dwa upomnienia i nie zakwestionował roszczenia.
- Prawa poszkodowanych: Konsumenci mają szerokie prawa do obrony przed nieautoryzowanymi lub nieprawidłowymi wpisami SCHUFA. Prawa te obejmują
- Prawo do informacji: prawo do bezpłatnego żądania raz w roku informacji o danych przechowywanych przez SCHUFA (art. 15 RODO, § 34 BDSG). Informacje te muszą zawierać informacje o pochodzeniu danych i ich odbiorcach.
- Prawo do sprostowania: Prawo do sprostowania nieprawidłowych lub niekompletnych danych (art. 16 RODO).
- Prawo do usunięcia danych: Zgodnie z art. 17 RODO konsumenci mogą zażądać usunięcia danych, jeśli nie są już potrzebne lub były przechowywane niezgodnie z prawem. Wpisy dotyczące spłaconych roszczeń lub spłaty pozostałego zadłużenia muszą zostać usunięte po upływie określonego czasu. Po spłacie pozostałego zadłużenia wpisy muszą zostać usunięte najpóźniej po sześciu miesiącach (ETS, wyrok z dnia 7 grudnia 2023 r., C-634/21).
- Prawo do sprzeciwu: Prawo do sprzeciwu wobec przetwarzania danych osobowych z przyczyn związanych ze szczególną sytuacją osoby, której dane dotyczą (art. 21 RODO).
- Odszkodowanie: W przypadku naruszenia RODO osoby, których dane dotyczą, mają prawo do odszkodowania (art. 82 RODO). Dotyczy to zarówno szkód materialnych, jak i niematerialnych. Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że nawet utrata kontroli nad własnymi danymi może stanowić szkodę niematerialną. Istnieje również roszczenie o odszkodowanie podstawowe bez dowodu konkretnej szkody.
- Zautomatyzowane podejmowanie decyzji: Wykorzystanie zautomatyzowanych systemów do obliczania wyników rodzi pytania o sprawiedliwość i przejrzystość. RODO stanowi, że osoby, których dane dotyczą, muszą mieć prawo do ręcznego przeglądu takich decyzji.
- Przejrzystość: SCHUFA i podobne instytucje znajdują się pod presją, by zapewnić większą przejrzystość. Organizacje ochrony konsumentów wzywają do pełnego ujawnienia algorytmów scoringowych, aby konsumenci mogli lepiej zrozumieć powody ich oceny kredytowej.
- Kontrola i nadzór: Jeśli nieprawidłowe dane nie zostaną skorygowane lub informacje nie zostaną dostarczone lub nie zostaną dostarczone w całości, można wezwać właściwy organ nadzorczy ds. ochrony danych na szczeblu krajowym. W przypadku problemów można również zwrócić się do rzecznika SCHUFA.
Aby usunąć negatywny wpis SCHUFA, należy wykonać następujące kroki i uzyskać następujące informacje
- Negatywny wpis nie zawsze jest uzasadniony. Aby wpis był uzasadniony, dług musi być wymagalny i bezsporny, dana osoba musi otrzymać co najmniej dwa pisemne upomnienia, a przekazanie danych musi być konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów. Nie można uzgodnić płatności ratalnej ani odroczenia płatności.
- Podstawa prawna: Przechowywanie i przetwarzanie danych dotyczących zdolności kredytowej podlega wyraźnym ograniczeniom wynikającym z ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) i niemieckiej federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG). W szczególności sekcja 31 BDSG określa wymagania dotyczące przechowywania negatywnych cech. Wpis negatywny jest dozwolony tylko wtedy, gdy roszczenie jest wymagalne, bezsporne i zostało wyraźnie przypomniane. Muszą być co najmniej dwa przypomnienia (§ 31 ust. 2 nr 4 BDSG).
- Regularne kontrole: Regularnie sprawdzaj swoje dane SCHUFA i raz w roku żądaj bezpłatnego ujawnienia danych, aby upewnić się, że są one poprawne i kompletne.
- Działanie w przypadku błędów: W przypadku wykrycia nieprawidłowych lub niezgodnych z prawem wpisów należy niezwłocznie podjąć odpowiednie działania.
- Pisemny sprzeciw: Niezwłocznie złóż pisemny sprzeciw do SCHUFA i urzędu rejestracyjnego. Załącz wszystkie istotne dokumenty, które potwierdzają twój punkt widzenia, takie jak umowy i dowody płatności.
- Wyznacz termin: Wyznacz SCHUFA termin na wyjaśnienie sprawy, na przykład od dwóch do czterech tygodni.
- Żądanie usunięcia: Żądanie usunięcia niezgodnych z prawem wpisów i skorzystanie z „prawa do bycia zapomnianym” zgodnie z art. 17 RODO.
- Prawo do wniesienia sprzeciwu: Zgodnie z art. 21 RODO należy wnieść sprzeciw wobec przetwarzania danych, jeśli użytkownik znajduje się w szczególnej sytuacji. Należy konkretnie i szczegółowo opisać swoją sytuację i załączyć dokumenty potwierdzające.
- Skarga: Jeśli SCHUFA nie odpowie na Twój sprzeciw lub nie usunie wpisu, możesz złożyć skargę do właściwego organu nadzorczego ds. ochrony danych. Adresy organów nadzorczych można znaleźć na stronie internetowej federalnego komisarza ds. ochrony danych.
- Kroki prawne: W razie potrzeby można podjąć kroki prawne w celu wymuszenia usunięcia wpisu i dochodzenia roszczeń odszkodowawczych.
- Dokumentacja: Wszystkie istotne dokumenty i korespondencję należy przechowywać w bezpiecznym miejscu.
- Pomoc prawna: Doświadczony prawnik może pomóc w egzekwowaniu swoich praw i ochronie zdolności kredytowej. Dr Thomas Schulte w Berlinie, na przykład, oferuje bezpłatną wstępną ocenę.
Kiedy wpis jest nieuprawniony?
Wpis SCHUFA jest niedozwolony, jeśli nie zostały spełnione wymogi prawne dotyczące wpisu (§ 31 ust. 2 BDSG). Ma to miejsce na przykład wtedy, gdy
- Nie istnieje prawomocny wyrok lub tytuł dłużny.
- Roszczenie nie zostało ustalone zgodnie z § 178 InsO.
Okresy wykreślenia
W zależności od rodzaju informacji obowiązują różne okresy usuwania:
- Zapytania: szczegóły zapytań są usuwane po 12 miesiącach, ale są widoczne w informacjach tylko przez 10 dni.
- Pożyczki: Pozostają przechowywane do końca trzeciego roku kalendarzowego po roku całkowitej spłaty.
- Gwarancje: Są usuwane natychmiast po uregulowaniu długu głównego (pożyczki).
- Nieumowne rozliczenie transakcji: Dane są usuwane po 3 latach, jeśli dług został uregulowany.
- Rachunki bieżące i rachunki kart kredytowych: Są usuwane natychmiast, jeśli konto zostanie zamknięte przez klienta.
- Konta klientów detalicznych: usuwane po 3 latach.
- Dane z katalogów dłużników lokalnych sądów: Zostaną usunięte po 3 latach. Jeśli dowód wcześniejszego anulowania zostanie dostarczony do lokalnego sądu, konto SCHUFA zostanie usunięte wcześniej.
- Zwolnienie z pozostałego długu: SCHUFA przechowuje informacje o zwolnieniu z pozostałego długu tylko przez 6 miesięcy.
Wcześniejsze anulowanie
W pewnych okolicznościach może nastąpić wcześniejsze anulowanie:
- Nieautoryzowane wpisy: Jeśli wpis jest ewidentnie nieprawidłowy lub nieautoryzowany, istnieje prawo do natychmiastowego usunięcia.
- Rozliczone drobne roszczenia: Drobne roszczenia o wartości do 2 000 EUR, które zostały w pełni spłacone w ciągu sześciu tygodni, mogą zostać wcześniej anulowane, pod warunkiem, że nie ma innych negatywnych wpisów.
- Ustalenia dotyczące wartości firmy: W niektórych przypadkach wierzyciele mogą usunąć wpisy na podstawie dobrej woli, na przykład jeśli roszczenie zostało uregulowane w ciągu 100 dni lub minęło co najmniej 18 miesięcy od rozliczenia i nie ma innych negatywnych wpisów.
Rekompensata za szkody
Nieautoryzowany negatywny wpis SCHUFA może stanowić naruszenie RODO, które nie tylko daje podstawę do roszczenia o usunięcie, ale także do roszczenia o odszkodowanie. Roszczenie o odszkodowanie jest skierowane przeciwko firmie odpowiedzialnej za nieautoryzowany wpis, chociaż w wyjątkowych przypadkach sama SCHUFA może również zostać pociągnięta do odpowiedzialności. Warunkiem koniecznym jest poniesienie szkody w wyniku nieuprawnionego wpisu, która może mieć również charakter niematerialny (np. naruszenie dóbr osobistych).
Przykładowy list
Centrum Konsumenckie w Bremie oferuje przykładowe pismo o usunięcie fałszywych danych. Ważne jest, aby przedstawić fakty sprawy w sposób zrozumiały i możliwy do udowodnienia.
Kontrola i nadzór
Jeśli nieprawidłowe dane nie zostaną poprawione lub informacje nie zostaną dostarczone lub nie zostaną dostarczone w całości, można wezwać właściwy organ nadzorczy ds. ochrony danych na szczeblu krajowym.
Chroń swoją reputację – sprawdzaj wpisy SCHUFA!
Negatywny wpis SCHUFA może mieć daleko idące konsekwencje dla Twojej przyszłości finansowej. Niezależnie od tego, czy masz nieautoryzowane wpisy, nieaktualne dane czy nieprawidłowe informacje – możemy pomóc Ci wyczyścić plik SCHUFA i poprawić Twoją zdolność kredytową.
Jako doświadczony prawnik pomogę Ci sprawdzić i usunąć nieautoryzowane wpisy. Zasięgnij porady już teraz i chroń swoją niezależność finansową!
Zadzwoń do nas: 030 – 22 19 220 20
Napisz do nas: dr.schulte@dr-schulte.de
Nasze biuro: Malteserstraße 170, 12277 Berlin
👉 Działaj teraz – Twoja zdolność kredytowa to Twój kapitał!