Dr Thomas Schulte, prawnik
SCHUFA, „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung”, jest niewidocznym, ale potężnym czynnikiem w codziennym życiu wielu ludzi. Przechowuje i ocenia dane, które mają bezpośredni wpływ na zdolność kredytową, a tym samym na możliwości finansowe. Negatywny wpis w SCHUFA może mieć zatem daleko idące konsekwencje: od odrzucenia pożyczki po trudności z umowami najmu i wyższe koszty usług finansowych. Ale co mogą zrobić osoby dotknięte tą sytuacją? Niniejszy artykuł zawiera kompleksowe spojrzenie na to, jakie prawa mają konsumenci i jak mogą je skutecznie wykorzystać.
Czym jest SCHUFA i jak działa?
SCHUFA została założona w 1927 roku i jest obecnie centralną instytucją w niemieckim systemie finansowym. Gromadzi dane z banków, operatorów telefonii komórkowej, firm wysyłkowych, agencji windykacyjnych i innych firm w celu oceny zdolności kredytowej konsumentów. Dane te wpływają do tak zwanego wyniku SCHUFA, który jest decydującym czynnikiem przy określaniu zdolności kredytowej.
Przykłady gromadzenia danych SCHUFA
1. umowy o świadczenie usług telefonii komórkowej: Konsument*, który zawiera nową umowę na telefon komórkowy, jest zazwyczaj wprowadzany do SCHUFA z pozytywnymi danymi. Jeśli jednak płatność jest opóźniona, może zostać dokonany wpis negatywny.
2. pożyczki bankowe: Przy zaciąganiu pożyczki przechowywana jest nie tylko kwota pożyczki, ale także informacje o warunkach spłaty i wszelkich problemach ze spłatą.
3. umowy najmu: Wynajmujący coraz częściej proszą o informacje SCHUFA w celu sprawdzenia wypłacalności potencjalnych najemców.
Wynik SCHUFA, który mieści się w przedziale od 0 do 100, wskazuje, jak wiarygodne jest dokonywanie płatności przez daną osobę. Wysoki wynik wskazuje na dobrą zdolność kredytową, niski wynik wskazuje na zwiększone ryzyko.
Podstawa prawna: RODO i federalna ustawa o ochronie danych osobowych
Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) i federalna ustawa o ochronie danych (BDSG) regulują przetwarzanie danych osobowych w Niemczech. SCHUFA musi przestrzegać tych przepisów, zwłaszcza jeśli chodzi o prawa osób, których dane dotyczą.
Prawa osób, których dane dotyczą, zgodnie z RODO
1. prawo do informacji (art. 15 RODO):
Konsumenci mają prawo do uzyskania od SCHUFA raz w roku bezpłatnej informacji o sobie. Zapewnia to przegląd wszystkich przechowywanych danych.
Przykład: Pan Müller złożył wniosek o samodzielne ujawnienie danych i odkrył wpis, który nieprawidłowo wykazywał zaległy dług w wysokości 1 200 euro. W wyniku tego błędu otrzymał już dwie odmowy udzielenia kredytu.
2. prawo do sprostowania (art. 16 RODO):
Nieprawidłowe lub niekompletne dane muszą zostać poprawione na żądanie.
Przykład: Pani Schneider zauważyła, że dług został oznaczony jako niespłacony, chociaż zapłaciła tę kwotę kilka miesięcy temu. Po przesłaniu dowodu płatności wpis został poprawiony.
3. prawo do usunięcia danych (art. 17 RODO):
Nieaktualne lub nieuprawnione dane muszą zostać usunięte.
Przykład: Pan Meier odkrył, że negatywny wpis dotyczący rozstrzygniętego roszczenia był nadal zawarty w jego raporcie SCHUFA pomimo upływu trzyletniego terminu. Po skierowaniu pisma do SCHUFA wpis został usunięty.
4. prawo do sprzeciwu (art. 21 RODO):
Konsumenci mogą sprzeciwić się przetwarzaniu ich danych z przyczyn związanych z ich szczególną sytuacją.
Negatywne wpisy SCHUFA: Najczęstsze przyczyny i ich konsekwencje
Typowe przyczyny negatywnych wpisów:
– Niezapłacone rachunki: Częstą przyczyną wpisów są niespłacone długi, które są zgłaszane do SCHUFA przez firmy.
– Anulowanie pożyczek: Banki zgłaszają anulowane pożyczki, jeśli spłata nie następuje zgodnie z ustaleniami.
– Postępowanie sądowe: Gdy tylko zostanie wszczęte postępowanie egzekucyjne, SCHUFA otrzymuje te informacje.
Studia przypadków:
1. przypadek nieodebranego wezwania do zapłaty:
Pan Weber otrzymał wezwanie do zapłaty, ale przeoczył je, ponieważ w tym okresie przebywał za granicą. Doprowadziło to do negatywnego wpisu w SCHUFA. Po powrocie natychmiast spłacił dług, ale wpis pozostał przez trzy lata.
2. nieprawidłowe dane z powodu kradzieży tożsamości:
Pani Krüger odkryła, że w SCHUFA przechowywana jest wierzytelność w wysokości 800 euro wobec niej. Po intensywnym dochodzeniu okazało się, że jej tożsamość została nadużyta. Udało jej się to udowodnić za pomocą raportu policyjnego, po czym SCHUFA usunęła wpis.
Konsekwencje negatywnych wpisów:
– Trudniejszy dostęp do kredytu: 20% kredytobiorców otrzymuje odmowę kredytu z powodu słabej oceny SCHUFA (źródło: iff, 2022).
– Wyższe koszty: Instytucje kredytowe często pobierają wyższe odsetki od osób z niską punktacją.
– Trudności z codziennymi transakcjami: Negatywne wpisy mogą również prowadzić do problemów przy zawieraniu umów najmu lub zakupów ratalnych.
Jak konsumenci mogą przeciwdziałać negatywnym wpisom?
Instrukcje krok po kroku:
1. złożyć wniosek o samodzielne ujawnienie informacji:
Konsumenci powinni regularnie sprawdzać swoje dane SCHUFA. Można to zrobić online lub pisemnie.
2. sprawdzić wpisy pod kątem błędów:
Należy zwrócić szczególną uwagę na:
– nieaktualne roszczenia
– nieprawidłowe informacje dotyczące płatności
– Nieautoryzowane wpisy
Przykład: Pan Becker odkrył, że roszczenie zostało wprowadzone dwukrotnie. Po złożeniu skargi do SCHUFA jeden z wpisów został usunięty.
3. złożyć sprzeciw:
W przypadku stwierdzenia błędu należy pisemnie poinformować SCHUFA. Należy załączyć dowody (np. dowód wpłaty) i wyznaczyć termin rozpatrzenia.
4. skontaktować się z wierzycielem:
W wielu przypadkach należy skontaktować się z wierzycielem, który zainicjował wpis, w celu zorganizowania korekty.
5. rozważyć podjęcie kroków prawnych:
Jeśli wszystko inne zawiedzie, konsumenci mogą:
– Złożyć skargę do organu nadzorczego ds. ochrony danych.
– Wnieść pozew o usunięcie danych lub odszkodowanie.
Praktyczny przykład:
Pani Peters, samotna matka, zdała sobie sprawę, że negatywny wpis wpływa na jej szanse na znalezienie nowego domu. Po tym, jak była w stanie udowodnić, że roszczenie zostało już uregulowane przez dwa lata, SCHUFA usunęła wpis.
Odpowiednie wyroki i roszczenia odszkodowawcze
1. sąd okręgowy Monachium I, 2023:
Sąd orzekł, że przekazywanie danych pozytywnych bez zgody stanowi naruszenie RODO i że osoba, której dane dotyczą, ma prawo do odszkodowania.
2. wyrok ETS, 2024:
Europejski Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że osoby, których dane dotyczą, są uprawnione do odszkodowania nawet bez widocznej szkody finansowej, jeśli doszło do naruszenia ochrony danych.
Przykład odszkodowania:
Pan Huber otrzymał 1500 euro zadośćuczynienia za krzywdę, ponieważ nieautoryzowany wpis SCHUFA doprowadził do znacznego stresu i stygmatyzacji.
Zapobieganie: Jak można chronić się przed problemami związanymi z SCHUFA?
1. Płać rachunki na czas:
Upewnij się, że nie ma żadnych niespłaconych długów.
2. Regularne sprawdzanie swoich danych:
Skorzystaj z bezpłatnego prawa do informacji, aby rozpoznać błędy na wczesnym etapie.
3. przechowywać dokumentację:
Pokwitowania płatności i umowy powinny być dobrze zorganizowane.
4. negocjacje z wierzycielami:
W przypadku trudności z płatnościami należy skontaktować się z wierzycielem na wczesnym etapie, aby uniknąć eskalacji.
Podsumowanie: Twoje prawa są Twoją siłą
Negatywny wpis SCHUFA nie jest wyrokiem na całe życie. Konsumenci mają szerokie prawa, z których powinni aktywnie korzystać, aby chronić lub przywrócić swoją zdolność kredytową. Ustrukturyzowane podejście, solidna znajomość podstaw prawnych i wsparcie doświadczonych ekspertów mogą wiele zmienić. Skorzystaj ze swoich możliwości – i nie pozwól, aby wpis Cię zniechęcił.
*Niniejszy artykuł został napisany przez dr Thomasa Schulte. Dr Schulte ma dziesięciolecia doświadczenia w usuwaniu kredytów.