Schufa została odrzucona. Co za tym stoi… Przykładowa decyzja: Konto na zasadzie salda pomimo negatywnej opinii SCHUFA – Sąd Krajowy w Bremie bada wiążący charakter zobowiązania dobrowolnego banków oszczędnościowych z 2005 r. Co się wtedy stało? Aktualizacja od 2005 do 2025 r.
W 2005 roku Sąd Krajowy w Bremie stanął przed przełomową decyzją: czy Sparkasse Bremen powinna być zobowiązana do otwarcia rachunku bieżącego na zasadzie salda dodatniego dla obywatela pomimo negatywnej informacji SCHUFA? Powód powołał się na zobowiązanie Centralnej Komisji Kredytowej (ZKA) z 1995 r., które gwarantowało każdemu obywatelowi takie konto. Sąd uznał to zobowiązanie za abstrakcyjne uznanie długu (§ 781 BGB) i stwierdził, że odmowa otwarcia konta w społeczeństwie, w którym coraz mniej używa się gotówki, ma znaczenie dla praw podstawowych.
Orzeczenie to stanowiło punkt zwrotny w postępowaniu z SCHUFA i jej roli w systemie finansowym. W ciągu następnych dwóch dekad podjęto liczne środki prawne w celu poprawy dostępu do usług bankowych i ograniczenia uprawnień SCHUFA.
Ocena prawna (wstępna):
Sąd stwierdził, że uzna publicznie ogłoszone zobowiązanie Sparkasse za prawnie wiążące. Zdaniem sądu można to uznać za abstrakcyjne uznanie długu (§ 781 BGB), ponieważ Sparkasse wyraźnie zobowiązała się wobec osób trzecich do działania zgodnie z zaleceniem ZKA. Ta deklaracja woli jest odpowiednia do wzbudzenia uzasadnionego zaufania obywateli.
Ponadto odmowa otwarcia rachunku oszczędnościowego w społeczeństwie, które faktycznie uzależnia udział w życiu gospodarczym od bezgotówkowych transakcji płatniczych, ma znaczenie dla praw podstawowych. Odmowa ta może być uznana za nieproporcjonalną ingerencję, w szczególności w związku z art. 1 ust. 1 niemieckiej ustawy zasadniczej (godność ludzka) i art. 2 ust. 1 niemieckiej ustawy zasadniczej (ogólna swoboda działania).
Kontekst i znaczenie:
Bezgotówkowe transakcje płatnicze są dziś standardem. Bez konta nie można otrzymywać wynagrodzenia, płacić czynszu ani zawierać umów o świadczenie usług telefonii komórkowej. Od czasu zniesienia tajemnicy bankowej i powstania agencji ratingowych, takich jak SCHUFA, obywatele stali się również całkowicie przejrzyści – jednak bez niezawodnego prawa podstawowego dostępu do systemu bankowego.
Już w 1995 r. niemiecki sektor kredytowy zobowiązał się do dobrowolnego oferowania „kont dla wszystkich” na zasadzie salda. W praktyce zobowiązanie to było często ignorowane – zwłaszcza w przypadku negatywnej oceny SCHUFA.
Ocena i perspektywy:
Wyrok Sądu Krajowego w Bremie może zapoczątkować zmianę paradygmatu. Jeśli sąd uzna zobowiązanie dobrowolne za wiążące, oznaczałoby to:
- faktycznie ustanowiłoby prawo do podstawowego rachunku bankowego (na długo przed uchwaleniem ustawy o rachunkach płatniczych z 2016 r.),
- ograniczyłoby swobodę zawierania umów przez banki poprzez publiczne zaufanie i zasadę dobrej wiary (§ 242 BGB),
- oraz zrelatywizowało znaczenie informacji SCHUFA, przynajmniej w przypadku transakcji płatniczych niezwiązanych z kredytami.
Decyzja ta miałaby przełomowe znaczenie dla milionów ludzi w Niemczech, którzy są wykluczeni z obiegu gospodarczego z powodu negatywnych wpisów.
Konto chronione przed zajęciem (P-Konto) i konto podstawowe: lepszy dostęp do usług bankowych
Wprowadzenie konta chronionego przed zajęciem (P-Konto)
Wraz z ustawą o reformie ochrony przed zajęciem rachunków bankowych z dnia 7 lipca 2009 r., która weszła w życie 1 lipca 2010 r., wprowadzono rachunek chroniony przed zajęciem (P-Konto). Rachunek ten umożliwia dłużnikom, pomimo zajęcia rachunku, dysponowanie kwotą wolną od zajęcia określoną ustawowo w celu zapewnienia sobie środków do życia.
Od 1 stycznia 2012 r. ochrona środków na rachunkach płatniczych odbywa się wyłącznie za pośrednictwem konta P. Każdy klient banku ma prawo przekształcić swoje istniejące konto bieżące w konto P. W przypadku zajęcia banki są zobowiązane do dokonania przekształcenia w ciągu czterech dni roboczych.
Aktualna sytuacja prawna i dalszy rozwój
Ustawa o dalszym rozwoju rachunków chronionych przed zajęciem (PKoFoG), która weszła w życie 1 grudnia 2021 r., wprowadziła dalsze ulepszenia dla dłużników. Wprowadzono między innymi możliwość gromadzenia kwot niepodlegających zajęciu przez okres do trzech miesięcy. Ponadto zaległe świadczenia socjalne mogą być teraz również poświadczane jako niepodlegające zajęciu.
Aktualne limity kwot niepodlegających zajęciu zostały dostosowane z dniem 1 lipca 2024 r. Miesięczna kwota wolna od zajęcia wynosi obecnie 1500 euro. W przypadku pierwszej osoby pozostającej na utrzymaniu kwota wolna od zajęcia wzrasta o 561,43 euro, a dla każdej kolejnej osoby o 312,78 euro.
Konto podstawowe – prawo do posiadania konta dla każdego
Dodatkowo, wraz z wdrożeniem dyrektywy UE w sprawie rachunków płatniczych w czerwcu 2016 r., wprowadzono ustawowe prawo do posiadania rachunku podstawowego. Rachunek ten, oparty na saldzie, przysługuje każdemu konsumentowi, niezależnie od jego sytuacji finansowej lub wpisów w rejestrze SCHUFA. Rachunek podstawowy może być również prowadzony jako rachunek P.
Przepisy te gwarantują wszystkim obywatelom dostęp do podstawowych usług bankowych oraz ochronę minimum egzystencji w przypadku zajęcia wynagrodzenia.
Ograniczenie uprawnień SCHUFA i pozostałe wyzwania
Wprowadzenie rachunku chronionego przed zajęciem (rachunku P) oraz ustawowego prawa do rachunku podstawowego znacznie poprawiło dostęp wszystkich obywateli do podstawowych usług bankowych. Szczególnie korzystają na tym osoby z negatywną opinią SCHUFA, ponieważ nie są już całkowicie wykluczone z bezgotówkowego obrotu płatniczego. Stanowi to znaczące ograniczenie faktycznej władzy SCHUFA, ponieważ negatywne wpisy nie mogą już automatycznie prowadzić do odmowy otwarcia konta.
Pomimo tych postępów nadal istnieją wyzwania związane z SCHUFA:
- Błędne lub nieaktualne wpisy: zdarza się, że już spłacone wierzytelności nie są oznaczane jako uregulowane lub nieaktualne dane nie są usuwane. Takie wpisy mogą nieuzasadnionie negatywnie wpływać na zdolność kredytową.
- Nieprzejrzysta kalkulacja wyniku: Dokładna metodologia, według której SCHUFA oblicza wynik, nie jest w pełni ujawniona. Utrudnia to konsumentom podjęcie konkretnych działań w celu poprawy swojego wyniku.
- Negatywny wpływ niewielkich wierzytelności: Nawet niewielkie, krótkoterminowe zaległości w płatnościach mogą prowadzić do negatywnych wpisów, które mają wpływ na zdolność kredytową przez wiele lat.
Aby przeciwdziałać tym problemom, konsumenci powinni rozważyć podjęcie następujących kroków:
- Regularne sprawdzanie danych SCHUFA: Raz w roku można bezpłatnie zażądać informacji o sobie zgodnie z art. 15 RODO. Umożliwia to wczesne wykrycie i skorygowanie błędnych wpisów.
- Wnioskowanie o usunięcie nieuprawnionych wpisów: W przypadku błędnych lub nieaktualnych informacji należy złożyć wniosek o ich usunięcie. Można to zrobić bezpośrednio w SCHUFA lub za pośrednictwem odpowiedniego wierzyciela.
- Unikanie niepotrzebnych zapytań kredytowych: Kilka zapytań kredytowych w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na wynik. Zamiast tego należy składać tzw. zapytania o warunki, które nie mają wpływu na wynik.
- Terminowe opłacanie rachunków: Należy unikać opóźnień w płatnościach, aby zapobiec negatywnym wpisom.
Ponadto SCHUFA planuje wprowadzenie nowego, bardziej przejrzystego modelu oceny zdolności kredytowej o nazwie „Next Generation Scoring” (NSG), który ma zastąpić dotychczasowe 150 ocen branżowych jedną jednolitą oceną. Może to poprawić przejrzystość i sprawiedliwość oceny zdolności kredytowej. Jednakże należy poczekać, aby zobaczyć, jak zmiany te wpłyną na praktykę.
Ogólnie rzecz biorąc, konsumenci powinni aktywnie monitorować swoje dane w SCHUFA i konsekwentnie reagować na wszelkie nieścisłości, aby zapewnić sobie zdolność do podejmowania działań finansowych.
Od trzydziestu lat z powodzeniem pomagamy klientom w rozwiązywaniu problemów związanych z Schufa. Nasza wiedza pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się skontaktować z nami:
Kancelaria Dr. Thomas Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW i członkiem ASSOCIATION OF EUROPEAN ATTORNEYS.
- E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
- Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20
Od wielu lat oferujemy ciągłe szkolenia i chętnie odpowiadamy na pytania innych prawników.
Oto przegląd wybranych artykułów dr Thomasa Schulte na temat SCHUFA, które zostały opublikowane na stronie internetowej jego kancelarii: (dr-schulte.de)
📚 Artykuły dr Thomasa Schulte na temat SCHUFA
- Chaos terminów usuwania danych w SCHUFADyskusja na temat ustawowych terminów usuwania wpisów SCHUFA i ich wpływu na konsumentów.🔗 Przeczytaj artykuł
- Schufa – o co właściwie chodzi?Podstawowe informacje o SCHUFA, jej funkcjach i znaczeniu dla konsumentów.🔗 Przeczytaj artykuł
- Cień Schufa: usunięcie informacji o umorzeniu pozostałego zadłużenia z SchufaOmówienie możliwości i podstaw prawnych usunięcia informacji o umorzeniu pozostałego zadłużenia z SCHUFA.🔗 Przeczytaj artykuł
- Ocena Schufa: tajna formuła, która decyduje o Twoim życiuAnaliza systemu oceny SCHUFA i jego wpływu na zdolność kredytową konsumentów.🔗 Przeczytaj artykuł
- Schufa – kiedy poszkodowani przechodzą przez dolinę łezRaport na temat wyzwań i obciążeń emocjonalnych osób z negatywnymi wpisami w SCHUFA.🔗 Przeczytaj artykuł
- Świat Schufa – przekleństwo i błogosławieństwoKrytyczne spojrzenie na rolę SCHUFA w życiu gospodarczym i jej wpływ na konsumentów.🔗 Przeczytaj artykuł
- Usunięcie wpisu Schufa – sąd krajowy wymaga rozsądnej kontroliOmówienie wyroku, który zobowiązuje SCHUFA do lepszej kontroli i usuwania nieuprawnionych wpisów.🔗 Przeczytaj artykuł
- Dlaczego Schufa może przechowywać moje dane?Wyjaśnienie podstaw prawnych przechowywania danych przez SCHUFA zgodnie z RODO.🔗 Przeczytaj artykuł
- Schufa usuwa wpis Lindorff Deutschland GmbHStudium przypadku dotyczące skutecznego usunięcia wpisu SCHUFA dzięki interwencji prawnej.🔗 Przeczytaj artykuł
Aby uzyskać bardziej wyczerpujący zbiór artykułów i wpisów na temat SCHUFA autorstwa dr Thomasa Schulte, można odwiedzić odpowiednie archiwum na jego stronie internetowej:
🔗 Archiwum SCHUFA dr Thomasa Schulte
Znajdziesz tam więcej szczegółowych informacji i analiz dotyczących różnych aspektów prawa SCHUFA. (dr-schulte.de)
- https://www.twoj-adwokat-w-niemczech.com/schufa-wpis-usuwanie
SCHUFA – jak usunąć negatywny wpis? Porady prawne w Niemczech - https://www.twoj-adwokat-w-niemczech.com/schufa-a-prawa-konsumenta
Prawa konsumenta wobec SCHUFA – ochrona danych osobowych i możliwości odwołania - https://www.twoj-adwokat-w-niemczech.com/konto-podstawowe-w-niemczech
Konto podstawowe w Niemczech – kto ma prawo i jak je uzyskać mimo SCHUFA? - https://www.twoj-adwokat-w-niemczech.com/upadlosc-i-schufa
Upadłość konsumencka a SCHUFA – co zostaje, co można usunąć? - https://www.twoj-adwokat-w-niemczech.com/kontakt
Skontaktuj się z nami – bezpłatna analiza dokumentów - https://www.bundesbank.de/de/aufgaben/unbarer-zahlungsverkehr
Deutsche Bundesbank – Informationen zum bargeldlosen Zahlungsverkehr - https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/BeschwerdenAnsprechpartner/GeldanlageFinanzdienstleistungen/geldanlage_node.html
BaFin – Beschwerdewege bei Finanzdienstleistungen und Bankproblemen - https://www.schufa.de/datenschutz-dsgvo/selbstauskunft
SCHUFA – Kostenlose Datenkopie gemäß DSGVO anfordern - https://www.bmj.de/SharedDocs/Gesetzgebungsverfahren/DE/2020_PKoFoG.html
Bundesministerium der Justiz – Gesetz zur Weiterentwicklung des Pfändungsschutzkontos - https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/konto-und-bankgeschaefte/basiskonto-was-verbraucher-wissen-muessen-12779
Verbraucherzentrale – Was Verbraucher zum Basiskonto wissen müssen