Jak punktacja SCHUFA może nieoczekiwanie zepchnąć cię na boczny tor i jak się z niego wydostać
Kiedy nazwa „SCHUFA” jest wymieniana przy stole stałych bywalców, nawet najbardziej piwni współcześni milkną na krótką chwilę w niemym zachwycie. SCHUFA Holding AG (również: Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ma złą reputację wśród ogółu społeczeństwa, a o jej metodach krążą najdziwniejsze historie. Żadna z nich nie jest prawdziwa, ale pan Müller z sąsiedztwa często nie wie, jakie dane otrzymuje biuro kredytowe, w jaki sposób są one przetwarzane i komu są ostatecznie przekazywane.
Tajemniczy świat scoringu SCHUFA
Od kilku lat SCHUFA oferuje szczególnie tajemniczą usługę: scoring informacyjny (ASS). Na podstawie cech kredytobiorcy, takich jak „od kiedy klient”, „miejsce zamieszkania”, „zawód”, „zabezpieczenie”, ale także „wiek”, punkty są przyznawane, ważone, a następnie podsumowywane w celu utworzenia ratingu kredytowego. Im niższa wartość punktowa, tym gorsza zdolność kredytowa i wyższe ryzyko niewypłacalności. Ten ogólny wynik ma na celu ułatwienie przyznawania pożyczek. Jeśli zdolność kredytowa jest wystarczająca, pożyczka może zostać udzielona.
Usługa ta jest tajna, ponieważ SCHUFA nie dostarcza żadnych informacji na temat szczegółowego działania scoringu. SCHUFA trzyma dokładną formułę obliczeniową swojego systemu scoringowego pod kluczem i do tej pory opierała się wszelkim prośbom o jej ujawnienie, uzasadniając to tym, że sposób obliczania wyniku jest tajemnicą handlową i że firma konkuruje z innymi dostawcami.
Nieprawidłowe dane w systemie SCHUFA
Jednak to, czy ocena lub punkty przyznawane przez potężną SCHUFA są zawsze prawidłowe i odpowiednie, jest co najmniej dyskusyjne. W końcu klientom często odmawia się pożyczki lub umowy na telefon komórkowy, ponieważ scoring SCHUFA pokazuje zbyt niską ocenę kredytową – nawet w przypadkach, gdy dana osoba nie jest świadoma żadnej winy.
Przykładowo, nieopłacenie faktury przez pana Müllera prowadzącego działalność w zakresie sprzedaży wysyłkowej może być również związane z faktem, że zamówiony towar został uszkodzony jeszcze przed jego dostarczeniem, a pan Müller dochodzi praw z tytułu rękojmi. Zgodnie z zasadami „systemu SCHUFA”, firma zajmująca się sprzedażą wysyłkową byłaby faktycznie zobowiązana przynajmniej do zgłoszenia „spornej reklamacji” do SCHUFA Holding AG. W praktyce jednak raport ten jest często pomijany. Baza danych zawiera wtedy saldo dla wysoce spornego roszczenia, chociaż nie ma wyroku sądowego w sprawie tego salda.
Inny przykład: Brak spłaty pożyczki może z pewnością wynikać z faktu, że pan Müller nie chce płacić. Może to jednak wynikać również z wielu innych okoliczności, np. z faktu, że strony spierają się obecnie o datę wymagalności długu. Niemniej jednak saldo jest obecnie zgłaszane do SCHUFA Holding AG jako niespłacony dług. To stawia pana Müllera pod „pręgierzem SCHUFA”. Może to prowadzić do poważnych problemów, ponieważ ten irytujący wpis w bazie danych może oznaczać słabą ocenę kredytową dla przyszłych umów o telefon komórkowy lub zapytań kredytowych.
Rekomendacja eksperta
Jak więc można pomóc panu Müllerowi?
Eksperci zalecają regularne sprawdzanie własnych danych SCHUFA. Sam system punktacji jest procedurą czysto statystyczną. Wywodzi się on ze Stanów Zjednoczonych i był tam stosowany jeszcze przed I wojną światową. System punktacji może działać prawidłowo tylko wtedy, gdy dane wpływające na wartość punktacji są również prawidłowe.
Zbieranie „prawidłowych danych” oznacza, że partner umowy musi być również prawnie uprawniony do roszczenia. Jednak nierzadko zdarza się, że wprowadzone dane są nieprawidłowe, a przy około 65 milionach przechowywanych osób należy się tego spodziewać. Aby usunąć negatywne wpisy, można rozważyć roszczenie o anulowanie przeciwko osobie, która wprowadziła negatywny wpis. Jeśli negatywny wpis nie spełnia wymogów prawa o ochronie danych, roszczenie to można również wyegzekwować w sądzie.
Zawsze wskazane jest skonsultowanie się ze specjalistą, ponieważ orzecznictwo dotyczące scoringu kredytowego stale się zmienia.
Zmiany od 2005 r.
Od czasu opublikowania artykułu na temat SCHUFA w 2005 r. sytuacja prawna dotycząca systemu scoringowego i przepisów o ochronie danych osobowych uległa znacznym zmianom.
Wprowadzenie § 28b BDSG (2009):
Paragraf 28b federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG) został wprowadzony w 2009 roku. Paragraf ten zezwala na wykorzystanie scoringu do oceny stosunków umownych, pod warunkiem spełnienia określonych warunków. Celem było stworzenie większej pewności prawnej i przejrzystości dla konsumentów.
Rozszerzone prawa do informacji:
Nowelizacja BDSG wzmocniła również prawa konsumentów do informacji. Osoby, których to dotyczy, mają teraz prawo do informacji o sposobie obliczania ich wyniku.
Wyrok ETS (2023):
W grudniu 2023 r. ETS orzekł, że scoring SCHUFA może naruszać ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO), jeśli firmy w znacznym stopniu polegają na zautomatyzowanych ocenach.
Podsumowanie
Zmiany od 2005 r. pokazują wyraźny trend w kierunku większej przejrzystości i ochrony konsumentów. Dostosowania prawne mają na celu utrzymanie równowagi między interesami kredytodawców i konsumentów. Ostatnie wyroki ETS mogą również doprowadzić do fundamentalnej ponownej oceny praktyk biur informacji kredytowej, co w dłuższej perspektywie może poprawić sytuację konsumentów.
Nieprawidłowe wpisy SCHUFA lub nieuczciwe wyniki scoringu? Mogę Ci pomóc!
Scoring SCHUFA może określić Twoją zdolność kredytową, a tym samym decyzje finansowe. Jednak dane są często nieprawidłowe, a negatywne wpisy wpływają na zdolność kredytową w sposób nieuzasadniony. Często prowadzi to do odrzucenia pożyczek lub umów, które są niezbędne do codziennego życia.
Jako doświadczony prawnik z siedzibą w Berlinie mogę pomóc w sprawdzeniu i usunięciu nieautoryzowanych wpisów SCHUFA. Sprawdzam dane zgodnie z prawem, egzekwuję roszczenia i zapewniam przywrócenie zdolności kredytowej. W szczególności ostatnie wyroki ETS dały konsumentom więcej praw niż kiedykolwiek wcześniej.
Skontaktuj się ze mną w celu uzyskania wstępnej konsultacji – wspólnie wyjaśnimy, jakie kroki są niezbędne do ochrony Twojej zdolności kredytowej.
Dr Thomas Schulte
Prawnik
Malteserstraße 170, 12277 Berlin
dr.schulte@dr-schulte.de
📞 030 – 22 19 220 20
📠 030 – 22 19 220 21
Na stronie internetowej kancelarii prawnej Dr Thomas Schulte można znaleźć liczne niemieckojęzyczne artykuły na temat wpisów Schufa i ich usuwania. Artykuły te dostarczają wyczerpujących informacji i praktycznych przykładów, które pomagają zrozumieć złożone kwestie i podzielić je na możliwe do wykonania kroki.
Przykładowe artykuły:
- „Dlaczego Schufa może przechowywać moje dane?”.
- Ten artykuł wyjaśnia podstawę prawną przechowywania danych przez firmę Schufa i dostarcza informacji na temat praw osób, których dane dotyczą, w zakresie ochrony danych.
- Dr Schulte
- „Cienie Schufa: Usuwanie pozostałych długów z Schufa”
- Omówiono tutaj wyzwania i opcje prawne dotyczące usunięcia funkcji „rozładowania długu rezydualnego” z Schufa.
- Dr Schulte
- „Pomoc Schufa – co zrobić z negatywnym wpisem”
- Artykuł oferuje usystematyzowany przewodnik dotyczący radzenia sobie z negatywnymi wpisami Schufa i pokazuje, w jaki sposób osoby, których to dotyczy, mogą korzystać ze swoich praw.
- Dr Schulte
Ten i inne artykuły można znaleźć na stronie: https://www.dr-schulte.de/rechtsanwalt-schufa-eintrag-loeschen-lassen/
Kancelaria kładzie nacisk na podejście zorientowane na szczegóły, w którym priorytetem jest dokładność i kompleksowe zrozumienie. Dostarczane informacje mają na celu rozbicie złożonych zadań na jasne, zrozumiałe kroki i są uzupełnione ilustrującymi przykładami.