Czym właściwie jest Schufa?
Schufa Holding AG (znana również jako Schutzgemeinschaft für die allgemeine Kreditsicherung) jest wspólną organizacją branży pożyczkowej. Klientami i członkami Schufa są głównie firmy, które udzielają swoim klientom pożyczek lub umów na długie okresy, a zatem przywiązują dużą wagę do ich zdolności kredytowej. Schufa jest, że tak powiem, prywatną organizacją kontrolującą gospodarkę nad obywatelami.
Czym zajmuje się Schufa?
Schufa otrzymuje większość danych od swoich partnerów umownych. Zgłaszają oni do Schufy zarówno pozytywne, jak i negatywne transakcje biznesowe. Raporty te stają się szczególnie problematyczne, jeśli klienci nie zachowują się zgodnie z umową. Dzieje się tak w szczególności w przypadku opóźnień w płatnościach i późniejszego anulowania umowy. W takim przypadku w firmie Schufa zwykle dokonywany jest wpis ujemny.
Skutkuje to obniżeniem ratingu kredytowego klienta, który jest zgłaszany bankom, firmom ubezpieczeniowym, dostawcom usług telekomunikacyjnych i firmom obsługującym karty kredytowe. Schufa gromadzi dane jak nauczyciel i przypisuje oceny, a nawet wpisy do dziennika ocen.
Co oznacza zła ocena wystawiona przez organizację kontroli kredytowej Schufa?
Negatywny wpis może mieć zatem daleko idące konsekwencje po jego utworzeniu. Wielu klientów nie zdaje sobie sprawy, że negatywny wpis w Schufa nie jest natychmiast usuwany wraz ze spłatą zaległego zadłużenia wobec wierzyciela. Wynika to z faktu, że negatywny wpis nie jest anulowany przez spółkę rejestrującą, a jedynie zgłoszony do Schufa Holding AG. Wykreślenie następuje dopiero po 3 latach. Dzieje się to automatycznie, bez żadnych działań ze strony klienta, zgodnie z § 35 ust. 2 nr 4 BDSG.
Kto sprawdza Schufa i jak to się odbywa?
Do 1 kwietnia 2010 r. przekazywanie tzw. negatywnych cech miało być oceniane na podstawie § 28 ust. 1 nr 2 BDSG. Ponadto branża kredytowa była również zobowiązana do uzyskania klauzuli zgody Schufa. Przekazywanie danych osobowych było jednak dozwolone tylko wtedy, gdy było to konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów organizacji przechowującej dane i jeśli wyważenie interesów wykazało, że interesy danej osoby nie przeważały nad żadnymi interesami zasługującymi na ochronę. Poprawka do BDSG weszła w życie 1 kwietnia 2010 roku.
Paragraf 28 a (1) BDSG stanowi teraz wyraźnie, że przekazywanie danych osobowych agencjom kredytowym (takim jak SCHUFA, Creditreform, Bürgel lub innym) w odniesieniu do roszczenia jest dozwolone tylko wtedy, gdy należna usługa nie została wykonana pomimo terminu płatności, przekazanie jest konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów odpowiedzialnego organu lub strony trzeciej, a osoba, której dane dotyczą, otrzymała co najmniej dwa pisemne przypomnienia po tym, jak roszczenie stało się wymagalne. Jeśli dług nie jest wymagalny (np. ponieważ dłużnik nie zalegał jeszcze z płatnością lub uzgodnił płatność ratalną lub odroczenie), nie ma uzasadnionego wpisu Schufa.
Zasadniczo ciężar dowodu istnienia wymogów zgodnie z § 28a ust. 1 BDSG spoczywa na urzędzie rejestrującym. Obowiązuje domniemanie prawne, że wszelkie przetwarzanie danych jest niezgodne z prawem, jeśli nie ma odpowiedniego uzasadnienia.
Nowy przepis § 28a ust. 1 BDSG reguluje obecnie ocenę negatywnych raportów opartych na tak zwanych „twardych” lub „miękkich” negatywnych cechach, które wcześniej były charakteryzowane przez prawo sądowe. Numery 1 – 3 sekcji 28 a (1) BDSG regulują teraz tak zwane „twarde” negatywne cechy, dla których rejestracja jest możliwa na uproszczonych warunkach. § 28 a ust. 1 nr 4 BDSG reguluje rejestrację tzw. „miękkich” cech negatywnych. Zasadniczo jednak przeszkodą pozostaje to, że wpis jest niezbędny do zabezpieczenia uzasadnionych interesów organizacji rejestrującej.
Paragraf 28b BDSG wyraźnie reguluje również tzw. procedurę scoringową, zgodnie z którą agencje kredytowe mogą wykorzystywać przechowywane dane w ramach naukowo uznanej procedury matematyczno-statystycznej w celu stworzenia prognozy dotyczącej przyszłych zachowań określonych grup osób. Pomimo braku negatywnych wpisów, wynik danej osoby może być tak niski, że nie jest ona lub nie jest już uważana za zdolną do udzielenia kredytu. Dlatego też musi istnieć możliwość poddania oceny punktowej weryfikacji prawnej.
Co powinienem zrobić, jeśli zostałem potraktowany niesprawiedliwie?
Dlatego konieczne jest sprawdzenie negatywnego wpisu przez prawnika, jeśli chcesz go przedwcześnie anulować. Ponieważ organizacje rejestrujące często popełniają błędy, może to prowadzić do przedwczesnego wykreślenia i obowiązku cofnięcia wpisu przez organizację rejestrującą. Przeciwnikiem roszczenia zwykle nie jest Schufa Holding AG, ale były partner umowny, który dokonał zgłoszenia. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych obowiązuje od 2018 r., więc niniejszy artykuł wymaga aktualizacji:
W jaki sposób punktacja SCHUFA może nieoczekiwanie wyprowadzić Cię na manowce i jak ponownie z nich wyjść
Kiedy nazwa „SCHUFA” jest wymieniana przy stole stałych bywalców, nawet najbardziej piwni rówieśnicy milkną na krótką chwilę w niemym zachwycie. SCHUFA Holding AG (również: Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ma złą reputację wśród ogółu społeczeństwa, a o jej metodach krążą najdziwniejsze historie. Żadna z nich nie jest prawdziwa, ale pan Müller z sąsiedztwa często nie wie, jakie dane otrzymuje biuro kredytowe, w jaki sposób są one przetwarzane i komu są ostatecznie przekazywane.
Od kilku lat SCHUFA oferuje szczególnie tajemniczą usługę: Information Scoring Service (ASS). Na podstawie cech kredytobiorcy, takich jak „od kiedy klient”, „miejsce zamieszkania”, „zawód”, „zabezpieczenie”, ale także „wiek”, punkty są przyznawane, ważone, a następnie podsumowywane w celu utworzenia oceny zdolności kredytowej. Im niższy wynik, tym gorsza zdolność kredytowa i wyższe ryzyko niewypłacalności. Ten ogólny wynik ma na celu ułatwienie przyznawania pożyczek. Jeśli zdolność kredytowa jest wystarczająca, pożyczka może zostać przyznana.
Usługa ta jest tajna, ponieważ SCHUFA nie dostarcza żadnych informacji na temat szczegółowego działania scoringu. SCHUFA trzyma dokładną formułę obliczeniową swojego systemu scoringowego pod kluczem i do tej pory opierała się wszelkim prośbom o jej ujawnienie, uzasadniając to tym, że sposób obliczania wyniku jest tajemnicą handlową i że firma konkuruje z innymi dostawcami.
Dane do punktacji SCHUFA nie zawsze są dokładne
To, czy ocena lub punkty przyznawane przez potężną SCHUFA są zawsze prawidłowe i odpowiednie, jest co najmniej dyskusyjne. W końcu klientom często odmawia się pożyczki lub umowy na telefon komórkowy, ponieważ scoring SCHUFA pokazuje zbyt niską ocenę kredytową, nawet w przypadkach, gdy dana osoba nie jest świadoma żadnej winy.
Przykładowo, nieopłacenie faktury przez pana Müllera prowadzącego działalność w zakresie sprzedaży wysyłkowej może być również związane z faktem, że zamówiony towar był zepsuty jeszcze przed jego dostarczeniem, a pan Müller dochodzi praw z tytułu rękojmi. Zgodnie z zasadami „systemu SCHUFA”, firma zajmująca się sprzedażą wysyłkową byłaby faktycznie zobowiązana przynajmniej do zgłoszenia „spornej reklamacji” do SCHUFA Holding AG. W praktyce raport ten jest często pomijany. Baza danych zawiera wtedy saldo dla wysoce spornego roszczenia, chociaż nie ma wyroku sądowego w sprawie tego salda.
Inny przykład: Brak spłaty pożyczki może być z pewnością spowodowany brakiem chęci zapłaty ze strony pana Müllera. Ale może to być również spowodowane różnymi innymi okolicznościami, np. tym, że strony spierają się obecnie o termin wymagalności roszczenia. Załóżmy, że bank wzywa do zapłaty kredytu w wysokości 80 000 euro, którym pan Müller sfinansował nieruchomość jako klient. Pan Müller sprzeciwia się nagłemu anulowaniu kredytu. Niemniej jednak saldo jest teraz zgłaszane do SCHUFA Holding AG jako niespłacony dług. To stawia pana Müllera pod „pręgierzem SCHUFA”. Może to prowadzić do poważnych problemów, ponieważ ten irytujący wpis w bazie danych może oznaczać słabą ocenę kredytową dla przyszłych umów na telefon komórkowy lub zapytań kredytowych. Rezultat: umowa na telefon komórkowy zostaje odrzucona lub pożyczka nie zostaje zatwierdzona – a pan Müller jest pozostawiony sam sobie.
Eksperci zalecają regularne sprawdzanie własnych danych SCHUFA
Jak więc można pomóc panu Müllerowi?
Nie ma nic przeciwko samemu systemowi oceny punktowej lub faktowi, że takie bazy danych istnieją – problemem jest sposób, w jaki takie bazy danych i ocena punktowa są obsługiwane. Wynik, mierzony w wartościach od 0 (najgorsza wartość) do 1000 (najlepsza wartość), ma zatem na celu scharakteryzowanie średniego ryzyka wszystkich osób o tym samym profilu danych. Jest on uzupełniony wartością procentową, która wskazuje, jak wysokie jest prawdopodobieństwo wystąpienia usterki w przypadku klientów o tym profilu danych. Sam system punktacji jest zatem procedurą czysto statystyczną. Jego podstawowe cechy wywodzą się ze Stanów Zjednoczonych, gdzie był on stosowany już przed pierwszą wojną światową. „Jest to jednak problematyczne, jeśli baza danych zawiera dane, które są już prawnie nieprawidłowe” – mówi prawnik Schulte.
System punktacji może działać poprawnie tylko wtedy, gdy dane wpływające na wartość punktacji są również poprawne. Gromadzenie „prawidłowych danych” oznacza, że partner umowny musi być również prawnie uprawniony do roszczenia. Jednak nierzadko zdarza się, że wprowadzone dane są nieprawidłowe, a przy około 65 milionach osób, które są przechowywane i muszą być utrzymywane, należy się tego spodziewać. Aby uniknąć przykrych niespodzianek, ekspert Schulte zaleca regularne sprawdzanie zawartości bazy danych i wartości punktowych w ramach ujawniania informacji, a w przypadku nierzadkich błędów w bazie danych, upewnienie się, że partner umowny je poprawi. Aby usunąć negatywne wpisy, można rozważyć roszczenie o anulowanie przeciwko osobie, która wprowadziła negatywny wpis. Jeśli negatywny wpis nie spełnia wymogów prawa o ochronie danych, roszczenie to może być również egzekwowane na drodze sądowej.
Zasadniczo zaleca się skonsultowanie się ze specjalistą, ponieważ orzecznictwo dotyczące scoringu kredytowego stale się zmienia: W dniu 30 lipca 2008 roku Gabinet Federalny przyjął projekt ustawy zmieniającej Federalną Ustawę o Ochronie Danych Osobowych (BDSG). Zgodnie z treścią projektu ustawy, działalność agencji kredytowych ma być w przyszłości bardziej przejrzysta. Zainteresowana osoba będzie miała prawo do informacji, z których będzie mogła dowiedzieć się, w jaki sposób powstał wynik jej dotyczący. Jest to podstawowy warunek, aby móc bronić się przed nieuprawnionymi ocenami.
Aktualizacja 2024 – wiele się zmieniło od czasu napisania tego artykułu.
SCHUFA ocenia sytuację finansową konsumentów bez pytania i udostępnia te dane gospodarce. Jednocześnie system prawny zdecydował, że obowiązkiem konsumenta jest monitorowanie tej działalności. SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest kluczowym graczem w niemieckim systemie finansowym, który odgrywa decydującą rolę w ocenie zdolności kredytowej osób prywatnych i firm. Dane gromadzone przez SCHUFA wpływają nie tylko na udzielanie pożyczek, ale także na umowy najmu i inne usługi finansowe. W tym kontekście SCHUFA znajduje się między ochroną praw konsumentów a potrzebą zminimalizowania ryzyka dla instytucji finansowych. SCHUFA ma znaczną władzę w niemieckim systemie finansowym i znacząco wpływa na życie wielu konsumentów. Innymi słowy: „Schufa ma więcej władzy niż twoja teściowa”.
Rys historyczny
SCHUFA została założona w 1927 r. w celu ochrony wierzycieli przed zaległościami w płatnościach. W czasach, gdy uprzemysłowienie i pożyczki rosły, niezbędny był niezawodny mechanizm oceny zdolności kredytowej. SCHUFA początkowo służyła jako organizacja ochronna, która gromadziła dane na temat wypłacalności i zapewniała wierzycielom solidną podstawę do podejmowania decyzji.
Z biegiem lat SCHUFA rozszerzyła swoją działalność i zaczęła gromadzić bardziej kompleksowe zbiory danych na temat osób fizycznych i firm. Cyfryzacja w 2000 roku umożliwiła automatyzację procesów, co przyniosło zarówno korzyści, jak i nowe wyzwania. Poleganie na zautomatyzowanym podejmowaniu decyzji może potencjalnie prowadzić do niesprawiedliwości.
Ramy prawne i regulacje – ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO)
Wprowadzenie ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) w maju 2018 r. zasadniczo zmieniło ramy prawne przetwarzania danych w Europie. RODO określa surowe wymogi dotyczące przetwarzania danych osobowych i znacznie wzmacnia prawa konsumentów. Główne zasady obejmują:
Dane w pierwszej kolejności należą do konsumentów. Ich dane mogą być gromadzone wyłącznie w uzasadnionych celach i przetwarzane tylko w niezbędnym zakresie.
Prawa osób, których dane dotyczą: Konsumenci mają prawo dostępu do swoich danych, poprawiania niedokładnych wpisów i usuwania danych, a także odszkodowania za szkody.
Kluczowym aspektem jest prawo do odszkodowania zgodnie z art. 82 RODO. Uprawnia ono osoby, których dane dotyczą, do odszkodowania w przypadku niezgodnego z prawem przetwarzania danych. Decyzje prawne wykazały, że przekazywanie danych pozytywnych bez wystarczającej podstawy prawnej może naruszać RODO. Na przykład 25 kwietnia 2023 r. Sąd Okręgowy w Monachium I orzekł, że ujawnienie takich danych stanowi nieproporcjonalną ingerencję w prawo do ochrony danych. Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł w 2024 r., że roszczenie o odszkodowanie zawsze istnieje, jeśli wpis jest niezgodny z prawem.
Krajowe przepisy o ochronie danych
Oprócz RODO, SCHUFA podlega szczególnym niemieckim przepisom o ochronie danych, które uzupełniają normy europejskie. Przepisy te regulują między innymi przetwarzanie danych na potrzeby kontroli kredytowej. Konsumenci mogą złożyć skargę do organów nadzorczych lub podjąć kroki prawne w przypadku naruszenia ochrony danych.
Funkcjonalność SCHUFA
Gromadzenie i przetwarzanie danych
SCHUFA gromadzi dane z różnych źródeł:
– Banki i instytucje kredytowe
– Dostawcy usług telefonii komórkowej
– firmy zajmujące się sprzedażą wysyłkową
– agencje windykacyjne
Każda interakcja konsumenta z tymi instytucjami może prowadzić do przekazania informacji do SCHUFA. Dane te są podsumowywane w tak zwanym wyniku SCHUFA, który odzwierciedla prawdopodobieństwo, że dana osoba wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych.
Skutki wyniku SCHUFA
Wynik SCHUFA ma daleko idący wpływ na:
Pozytywne wyniki: wysoki wynik wskazuje na wiarygodność i ułatwia dostęp do kredytu, a także innych usług.
Negatywne wyniki: Niski wynik może ograniczyć dostęp do usług finansowych i skutkować wyższymi stopami procentowymi. Czynniki takie jak brak płatności lub wysoki poziom zadłużenia mają negatywny wpływ.
Przejrzystość i prawa konsumentów
Konsumenci mają prawo zażądać bezpłatnych informacji o swoich danych przechowywanych przez SCHUFA raz w roku. Informacje te pozwalają im rozpoznać błędy i w razie potrzeby je skorygować.
Krytyka i kontrowersje
Dostarczone informacje oferują kompleksowy przegląd podstaw prawnych i wymogów dotyczących roszczeń odszkodowawczych wobec SCHUFA, w szczególności w kontekście przekazywania danych.
Dane statystyczne dotyczące dokładności danych i wpływu na konsumentów
1. poziom błędów w danych SCHUFA
Według badania przeprowadzonego przez Federację Niemieckich Organizacji Konsumenckich (vzbv) w 2021 r. około 30% respondentów stwierdziło, że miało już problemy z nieprawidłowymi wpisami w SCHUFA. Pokazuje to, że znaczna liczba konsumentów jest dotknięta nieścisłościami w danych dotyczących ich zdolności kredytowej.
2. wpływ na udzielanie kredytów
Badanie przeprowadzone przez Institute of Financial Services (iff) wykazało, że 20% kredytobiorców spotkało się z odmową udzielenia kredytu ze względu na negatywny wynik SCHUFA. Liczba ta ilustruje, jak silnie decyzje SCHUFA mogą wpływać na życie finansowe konsumentów.
3. postrzeganie przez konsumentów
W ankiecie przeprowadzonej przez instytut badań rynkowych YouGov 45% respondentów stwierdziło, że czują się niepewnie, czy ich dane SCHUFA są prawidłowe. Ta niepewność może prowadzić do poczucia bezsilności i wpływać na zaufanie do systemu.
4. kroki prawne
Według ankiety przeprowadzonej przez Niemiecką Izbę Adwokacką (DAV), około 10% konsumentów, którzy mieli negatywny wpis w SCHUFA, podjęło kroki prawne w związku z nieprawidłowymi danymi w 2022 roku. Pokazuje to, że wiele osób poszkodowanych jest gotowych aktywnie dochodzić swoich praw, choć często wiąże się to z wysokimi przeszkodami.
5. roszczenia o odszkodowanie
Analiza liczby pozwów pokazuje, że w 2023 r. około 15% pozwów przeciwko agencjom kredytowym, takim jak SCHUFA, dotyczyło roszczeń o odszkodowanie z tytułu nieprawidłowych danych.
Dane statystyczne ilustrują daleko idący wpływ nieprawidłowych lub niedokładnych danych SCHUFA na konsumentów. Wysoki wskaźnik błędów i związane z nimi niekorzystne warunki finansowe oznaczają, że wiele osób podejmuje kroki prawne w celu wyegzekwowania swoich roszczeń. Jednocześnie badania pokazują, że istnieje znaczna nieufność co do dokładności przechowywanych danych.
Obawy dotyczące ochrony danych
Szerokie gromadzenie danych wzbudziło obawy o ich ochronę. Krytycy obawiają się, że SCHUFA tworzy szczegółowe profile, które wykraczają poza rzeczywiste cele oceny kredytowej.
Zautomatyzowane podejmowanie decyzji
Wykorzystanie zautomatyzowanych systemów do obliczania wyników rodzi pytania o sprawiedliwość i przejrzystość. RODO stanowi, że osoby, których dane dotyczą, muszą mieć prawo do ręcznego przeglądu takich decyzji. W związku z tym ETS wzmocnił prawa konsumentów.
Wyroki prawne w sprawie SCHUFA
Istnieje kilka ważnych wyroków dotyczących ram prawnych roszczeń odszkodowawczych przeciwko SCHUFA. Oto kilka przykładów.
Sąd Okręgowy w Monachium I: 25 kwietnia 2023 r. sąd orzekł, że ujawnienie SCHUFA pozytywnych danych przez operatorów telefonii komórkowej narusza RODO, jeśli nie ma wystarczającej podstawy prawnej.
Sąd Okręgowy we Frankfurcie: W orzeczeniu z dnia 19 marca 2024 r. sąd stwierdził, że istnieje roszczenie o odszkodowanie przeciwko SCHUFA, jeżeli dane pozytywne zostały przekazane bez wystarczającej podstawy prawnej.
Wskazówki dla konsumentów
Jeśli uważasz, że wpis SCHUFA jest niezgodny z prawem, istnieje kilka kroków prawnych, które możesz podjąć, aby wyegzekwować swoje prawa. Oto najważniejsze kroki i wskazówki, które mogą pomóc w wyjaśnieniu sytuacji i, w razie potrzeby, dochodzeniu roszczeń odszkodowawczych.
1. sprawdzenie danych SCHUFA
1.1 Wniosek o ujawnienie danych
Po pierwsze, należy zwrócić się do SCHUFA o bezpłatne ujawnienie danych. Jest to możliwe bezpłatnie raz w roku i umożliwia wgląd we wszystkie przechowywane dane. Należy sprawdzić poprawność i kompletność wpisów.
1.2 Identyfikacja nieprawidłowych wpisów
Zwróć szczególną uwagę na wpisy, które mogą być nieaktualne lub nieprawidłowe, takie jak nieprawidłowe dane osobowe lub umowy, które już nie istnieją. Mogą one mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową.
2. kontakt z SCHUFA
2.1 Sprzeciw wobec wpisu
W przypadku wykrycia nieprawidłowego wpisu należy niezwłocznie złożyć pisemny sprzeciw do SCHUFA. Należy załączyć wszystkie istotne dokumenty potwierdzające swój punkt widzenia (np. umowy, dowody płatności). SCHUFA jest zobowiązana do rozpatrzenia sprzeciwu i udzielenia odpowiedzi w rozsądnym terminie.
2.2 Wyznaczenie terminu
Wyznacz SCHUFA termin na wyjaśnienie sprawy (np. od dwóch do czterech tygodni). Należy dobrze udokumentować całą korespondencję.
3. Skarga do organów nadzorczych
Jeśli SCHUFA nie odpowie na Twój sprzeciw lub nie usunie wpisu, możesz złożyć skargę do właściwego organu nadzorczego ds. ochrony danych. Organ ten może sprawdzić, czy doszło do naruszenia ochrony danych i podjąć odpowiednie środki.
4. podjąć kroki prawne
Jeśli wszystkie inne kroki okażą się nieskuteczne, użytkownik może podjąć działania prawne:
Pozew o unieważnienie: możesz wystąpić do sądu o usunięcie przez SCHUFA nieprawidłowego wpisu.
Roszczenie o odszkodowanie : Zgodnie z art. 82 RODO użytkownik ma prawo do odszkodowania za szkody niematerialne (np. stres lub stygmatyzacja) i materialne (np. wyższe stopy procentowe z powodu złej oceny punktowej) pod pewnymi warunkami. Należy jednak przedstawić konkretne dowody poniesionej szkody. Ponadto Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł pod koniec 2024 r., że podstawowe odszkodowanie jest dostępne nawet bez dowodu szkody.
5 Wskazówki dotyczące egzekwowania roszczeń
5.1 Dokumentacja: Prowadź rejestr wszystkich istotnych dokumentów i korespondencji na poparcie swoich roszczeń. Nie należy polegać na rozmowach telefonicznych z instytucjami, takimi jak infolinie. Jeśli to możliwe, należy pisać listy.
5.2 Porada prawna: Skorzystaj z porady prawnej, aby upewnić się, że wszystkie niezbędne kroki zostały podjęte prawidłowo.
5.3 Przestrzeganie terminów: Upewnij się, że dotrzymujesz wszystkich terminów, zwłaszcza w przypadku składania skarg lub pozwów sądowych.
5.4 Poszukiwanie rozgłosu: W niektórych przypadkach pomocne może być zwrócenie uwagi opinii publicznej na swoje obawy (np. poprzez doniesienia medialne) w celu wywarcia presji na SCHUFA.
Zakwestionowanie bezprawnego wpisu SCHUFA wymaga starannego przygotowania i znajomości ram prawnych. Aktywne dochodzenie swoich praw i, w razie potrzeby, podjęcie kroków prawnych może umożliwić usunięcie nieuzasadnionego obciążenia zdolności kredytowej i, w razie potrzeby, dochodzenie roszczeń odszkodowawczych. Zaleca się skorzystanie z pomocy prawnika w skomplikowanych sprawach, aby zapewnić sobie największe szanse powodzenia.
6. wymagania dotyczące odszkodowania – przykładowa konstelacja przypadków
Konsument o nazwisku Holger Meier z Monachium zawarł umowę na telefon komórkowy, która przewidywała również przekazywanie jego pozytywnych danych do SCHUFA. Po terminowym opłaceniu rachunków dowiedział się, że informacje te były przechowywane przez SCHUFA. Uznał to za nieuzasadnione naruszenie jego prywatności i wniósł pozew o odszkodowanie.
Sąd okręgowy zbadał następnie podstawę prawną przekazania jego danych. Schufa argumentowała, że miała uzasadniony interes zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f RODO, aby zapobiegać oszustwom; Meier wskazał jednak, że utrata kontroli nad jego danymi spowodowała niematerialną szkodę. Sąd częściowo orzekł na jego korzyść; stwierdził jednak, że był on uprawniony jedynie do niewielkiego odszkodowania, ponieważ nie poniósł żadnej widocznej szkody ekonomicznej.
Aby wystąpić z roszczeniem o odszkodowanie przeciwko SCHUFA, należy spełnić kilka wymogów prawnych. Są one oparte na przepisach ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) i charakteryzują się orzecznictwem sądów niemieckich i Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości (ETS). Oto kluczowe punkty, które należy wziąć pod uwagę:
6.1 Legitymizacja czynna i bierna
Legitymizacja czynna
Legitymacja czynna leży po stronie osoby, której dane dotyczą i której prawa zostały naruszone w wyniku przetwarzania danych. Oznacza to, że tylko osoba, której dane zostały naruszone, może dochodzić roszczenia o odszkodowanie.
Legitymacja bierna
Legitymacja bierna leży po stronie SCHUFA lub partnera umownego, który przekazał dane. Strony te są odpowiedzialne za naruszenie ochrony danych i w związku z tym mogą zostać pociągnięte do odpowiedzialności.
6.2 Naruszenie RODO
Decydującym punktem dla roszczenia o odszkodowanie jest istnienie naruszenia RODO. Może to mieć miejsce, jeśli między innymi
Pozytywne dane zostały przekazane bez odpowiedniej podstawy prawnej.
Przekazywanie danych osobowych nie jest uzasadnione zgodą lub uzasadnionym interesem.
Sądy uznały, że powszechne przekazywanie danych pozytywnych bez konkretnego powodu stanowi w szczególności naruszenie ochrony danych (np. wyrok Sądu Okręgowego w Monachium I z dnia 25 kwietnia 2023 r.).
Zgodnie z RODO przekazywanie danych osobowych zawsze wymaga podstawy prawnej zgodnie z art. 6 RODO. Możliwe uzasadnienia to
– Zgoda osoby, której dane dotyczą
– Konieczność realizacji umowy
– Uzasadniony interes podmiotu przetwarzającego dane
Uzasadnienie „uzasadnionym interesem” jest często kontrowersyjne i wymaga wyważenia interesów podmiotu przetwarzającego dane oraz praw podstawowych osoby, której dane dotyczą.
6.3 Odszkodowanie
Roszczenie o odszkodowanie nie wymaga udowodnienia żadnej konkretnej szkody. Oprócz podstawowej kwoty odszkodowania, może ona zostać zwiększona na podstawie konkretnych szkód. Mogą one mieć charakter zarówno materialny, jak i niematerialny:
Szkoda materialna: Może to być przede wszystkim strata finansowa, którą można bezpośrednio przypisać błędnemu wpisowi.
Szkody niematerialne: Są to szkody niematerialne, takie jak stres, stygmatyzacja lub obniżenie standardu życia. ETS wyjaśnił, że sama utrata kontroli nad własnymi danymi nie jest wystarczająca; należy przedstawić konkretne dowody na szkodliwy wpływ.
Natomiast Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł w postępowaniu dotyczącym wycieku danych z Facebooka, że utrata kontroli nad własnymi danymi stanowi szkodę niematerialną (wyrok z dnia 18 listopada 2024 r., sygn. akt VI ZR 10/24).
6.4 Związek przyczynowy i wina
Przyczynowość
Szkoda musi być przyczynowo związana z naruszeniem ochrony danych. Oznacza to, że użytkownik musi udowodnić, że błąd popełniony przez SCHUFA doprowadził bezpośrednio do poniesionej szkody.
Wina
Podmiot przetwarzający dane (w tym przypadku SCHUFA lub partner umowny przekazujący dane) musiał działać w sposób zawiniony. Mogło to na przykład wynikać z zaniedbania lub celowego lekceważenia przepisów o ochronie danych.
6.5 Ciężar dowodu
Ciężar dowodu szkody spoczywa zasadniczo na osobie, której dane dotyczą. Musisz wykazać, że naruszenie ochrony danych spowodowało konkretne szkody, a nie tylko ogólne niezadowolenie lub irytację.
6.6 Złożoność i wymogi dotyczące składania roszczeń
Podsumowując, można powiedzieć, że dochodzenie roszczeń odszkodowawczych wobec SCHUFA jest złożone i musi zostać spełnionych kilka wymogów:
- Legitymacja czynna i bierna
- udowodnienie naruszenia RODO
- Konkretna szkoda materialna lub niematerialna
- Związek przyczynowy między naruszeniem a szkodą
- Zawinione zachowanie podmiotu przetwarzającego dane
- Wyjaśnienie podstawy prawnej przekazywania danych
W przypadku niejasności zaleca się zasięgnięcie porady prawnej w celu skutecznego dochodzenia roszczeń i prawidłowego podjęcia wszelkich niezbędnych kroków.
Wywiad z dr Schulte w Stern TV na temat Schufa
7. Anulowanie negatywnych wpisów Schufa – terminy i opcje
7.1 Rodzaje wpisów SCHUFA
SCHUFA przechowuje zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o konsumentach.
Negatywne wpisy wynikają z
- niezapłaconych rachunków: Zaległe długi, które nie zostały spłacone przez dłuższy okres czasu.
- Anulowania pożyczek: Pożyczki, które zostały anulowane przez bank z powodu zaległości w płatnościach.
- Egzekwowalne roszczenia: Gdy roszczenie zostało rozstrzygnięte przez sądy. Sądowa procedura monitowania jest wystarczająca.
- Wpisy w centralnym rejestrze dłużników: Między innymi niezłożenie oświadczenia majątkowego. Znane również jako „oświadczenie zastępujące przysięgę”, które jest składane w ramach postępowania egzekucyjnego.
- Duża liczba zapytań kredytowych: Duża liczba zapytań kredytowych wydaje się mieć negatywny wpływ na ocenę punktową.
Katalog § 31 II BDSG może być tutaj wykorzystany jako przewodnik.
7.2 Ustawowe okresy usuwania danych
Dane osobowe wykorzystywane do oceny zdolności kredytowej mogą być przechowywane tak długo, jak jest to konieczne do celów, dla których są przechowywane. Dane z agencji kredytowych są przechowywane w celu oceny zdolności kredytowej osób, których dane dotyczą. W związku z tym muszą one zostać usunięte najpóźniej wtedy, gdy nie mają już żadnego wiarygodnego znaczenia dla zdolności kredytowej. Wynika to z art. 5 ust. 1 lit. e) RODO. W tym momencie administrator, w tym przypadku SCHUFA, jest zobowiązany do usunięcia danych zgodnie z art. 17 ust. 1 lit. a) RODO. Nie ma jasnych przepisów prawnych regulujących okres przechowywania danych wykorzystywanych do oceny zdolności kredytowej.
Sytuacja wygląda inaczej w przypadku wpisów, które zostały anulowane lub przeniesione z rejestru długów. Terminy różnią się w zależności od rodzaju wpisu:
Rozliczone długi: Po całkowitym uregulowaniu długu wpis pozostaje na ogół na swoim miejscu przez trzy lata. Usunięcie następuje dokładnie trzy lata po rozliczeniu. Jest to oparte na zasadach postępowania dotyczących okresów przeglądu i przechowywania danych osobowych przez niemieckie agencje kredytowe.
Zwolnienie z długu pozostałegopo niewypłacalności: Od kwietnia 2023 r. zwolnienie z długu pozostałego jest przechowywane w SCHUFA tylko przez sześć miesięcy.
Inne dane z katalogów dłużników: Są przechowywane tak długo, jak długo są przechowywane w rejestrze dłużników.
7.3 Wcześniejsze anulowanie wpisów
W pewnych okolicznościach negatywne wpisy mogą zostać przedwcześnie anulowane. Obejmują one
Nieautoryzowane wpisy
Jeśli wpis okaże się nieprawidłowy lub nieautoryzowany, istnieje prawo do jego natychmiastowego usunięcia. Konsumenci powinni:
- Skontaktować się z wierzycielem i przedstawić dowody błędu.
- Poinformować SCHUFA o faktach i zażądać usunięcia.
Rozliczone drobne roszczenia
Drobne roszczenia do 2000 euro, które zostały w pełni spłacone w ciągu sześciu tygodni, mogą zostać wcześniej anulowane. Warunkiem jest brak innych negatywnych wpisów.
Ustalenia dotyczące wartości firmy
W niektórych przypadkach wierzyciele mogą usunąć wpisy w geście dobrej woli, na przykład jeśli
- Dług został uregulowany w ciągu 100 dni.
- Minęło co najmniej 18 miesięcy od uregulowania długu i nie ma innych negatywnych wpisów.
W takim przypadku wierzyciel musi aktywnie zainicjować usunięcie.
7.4 Wsparcie prawne
W skomplikowanych przypadkach, np. sporów dotyczących legalności wpisu, pomocne może być wsparcie wyspecjalizowanego prawnika. Prawnik może
- Egzekwować roszczenia o anulowanie.
- Zwrócić się do wierzycieli lub SCHUFA o korektę lub odszkodowanie.
7.5 Studia przypadków i przykłady
Konsument odkrył, że nieprawidłowy wpis był przechowywany w SCHUFA przez prawie dwa lata pomimo wniosku o anulowanie. Sąd przyznał odszkodowanie osobie zainteresowanej i podkreślił znaczenie szybkiej procedury usuwania.
8. Anulowanie wpisu w Schufa z powodu „szczególnej sytuacji” zgodnie z art. 21 RODO w Schufa
Artykuł 21 ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) przyznaje każdej osobie, której dane dotyczą, prawo do wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania jej danych osobowych z przyczyn związanych z jej szczególną sytuacją. W kontekście firmy Schufa oznacza to, że w pewnych okolicznościach użytkownik może sprzeciwić się przetwarzaniu jego danych przez firmę Schufa.
8.1 Co to jest „szczególna sytuacja”?
„Szczególna sytuacja” to indywidualna sytuacja życiowa, charakteryzująca się szczególnymi okolicznościami i powodująca, że przetwarzanie danych użytkownika wiąże się ze szczególnymi niedogodnościami dla użytkownika. Te niedogodności muszą być szczegółowo wyjaśnione i wiarygodnie uzasadnione.
Przykłady możliwych sytuacji szczególnych:
Dyskryminacja: jeśli obawiasz się, że przetwarzanie danych postawi Cię w niekorzystnej sytuacji, na przykład podczas poszukiwania zakwaterowania lub pracy.
Kradzież tożsamości: Jeśli użytkownik padł ofiarą kradzieży tożsamości, może to stanowić szczególną sytuację.
Nadzór: Jeśli użytkownik czuje się nadmiernie monitorowany przez przetwarzanie danych, może to również stanowić szczególną sytuację.
Przekonania religijne lub polityczne: Jeśli przetwarzanie danych jest sprzeczne z Twoimi głęboko zakorzenionymi przekonaniami, może to zostać uznane za sytuację szczególną.
Względy zdrowotne: Jeśli przetwarzanie Twoich danych dotyczących zdrowia prowadzi do dyskryminacji lub zagraża Twojemu zdrowiu, stanowi to sytuację szczególną.
8.2 Jak mogę wyjaśnić moją szczególną sytuację?
Konkretnie i szczegółowo: Opisz konkretny wpływ przetwarzania danych na Twoją sytuację życiową.
Wiarygodne uzasadnienie : Wyjaśnij, dlaczego Twoją sytuację należy uznać za szczególną i jakie interesy zostały naruszone.
Dowody: Jeśli to możliwe, należy przedstawić dowody na poparcie swoich roszczeń (np. zaświadczenia lekarskie, raporty policyjne).
8.3 Ważne uwagi
Indywidualna ocena: To, czy daną sytuację należy uznać za „szczególną”, jest oceniane indywidualnie dla każdego przypadku.
Ważenie: Schufa musi rozważyć Twoje interesy z własnymi interesami.
Porada prawna: W razie wątpliwości należy zasięgnąć porady prawnika.
9 Skutki anulowania
Anulowanie negatywnych wpisów ma pozytywny wpływ na
Zdolność kredytową: konsumenci otrzymują lepsze warunki pożyczek i umów.
Elastyczność finansową: Większe szanse na uzyskanie umów najmu lub kart kredytowych.
Reputację: Czysty raport SCHUFA sygnalizuje wiarygodność.
Podsumowanie: Usuwanie negatywnych wpisów SCHUFA – jak chronić swoje prawa i poprawić swoją finansową przyszłość
Usuwanie negatywnych wpisów w SCHUFA wymaga dogłębnej znajomości podstawy prawnej i ustrukturyzowanego podejścia. Konsumenci powinni regularnie sprawdzać swoje dane SCHUFA i działać odpowiednio wcześnie, aby uniknąć błędów lub je skorygować. W skomplikowanych przypadkach wsparcie prawne może pomóc przywrócić zdolność kredytową i zapobiec niekorzystnym sytuacjom finansowym.
Konsumenci nie są jednak bezbronni: mają prawo do przeglądania, poprawiania i usuwania nieprawidłowych danych. Dzięki systematycznemu przeglądowi, terminowemu sprzeciwowi i, w razie potrzeby, wsparciu prawnemu, nieuzasadnione wpisy mogą zostać skutecznie zakwestionowane. Ramy prawne, w szczególności ogólne rozporządzenie o ochronie danych, zapewniają konsumentom potężne narzędzia do egzekwowania swoich praw i ochrony zdolności kredytowej. Ci, którzy aktywnie zarządzają swoimi danymi SCHUFA, minimalizują ryzyko i tworzą podstawy stabilnej przyszłości finansowej.
– Usuwanie nieautoryzowanych wpisów SCHUFA – prawa i możliwości
– Jak wyrok ETS pomaga konsumentom: SCHUFA scoring pod ostrzałem
– Wywiad z dr Schulte: SCHUFA i ochrona konsumentów
Obecny wyrok ETS wzmacnia również pozycję konsumentów, poddając zautomatyzowany scoring SCHUFA ściślejszej kontroli. Więcej informacji na temat działań prawnych i roszczeń odszkodowawczych można znaleźć na stronie internetowej dr Thomasa Schulte.
Można również przeczytać, w jaki sposób konsumenci mogą skutecznie egzekwować swoje prawa: Schufa scoring i RODO.