Schufa, scoring i ochrona danych – fałszywe wpisy
W dniu 3 marca 2011 r. Sąd Okręgowy w Berlinie wydał tymczasowy nakaz przeciwko BID Bayerischer Inkassodienst AG w sprawie nr 4 O 97/11. BID otrzymał nakaz cofnięcia negatywnego wpisu w SCHUFA Holding AG i zwrócenia się do SCHUFA o przywrócenie prawidłowej wartości punktowej.
Reprezentowany tu klient wynajął samochód od znanej wypożyczalni samochodów i spowodował nim wypadek. Ponieważ nie zapłacił bezpośrednio uzgodnionej nadwyżki w wysokości 950,00 euro, wypożyczalnia samochodów skontaktowała się z firmą windykacyjną BID, która otrzymała wezwanie do zapłaty przeciwko klientowi. Następnie klient uzgodnił z BID spłatę zaległej kwoty w ratach i wycofał swój sprzeciw wobec wezwania do zapłaty, w związku z czym wystawiono tytuł egzekucyjny na rzecz wypożyczalni samochodów.
Pomimo terminowej spłaty rat, BID zgłosił to jako własne roszczenie do SCHUFA. Ze względu na wyżej wymienioną decyzję, musi to teraz zostać zmienione. Ponadto BID nie mógł dokonać nowego wpisu w SCHUFA. Sąd obciążył go kosztami postępowania.
Systemy oceny zdolności kredytowej i wyzwania prawne
System scoringowy jest wykorzystywany przez banki i pożyczkodawców jako podstawa do oceny zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy. Różne punkty danych danej osoby są gromadzone, analizowane i kondensowane w liczbę, która jest podawana jako wartość punktowa. Wartość ta wskazuje prawdopodobieństwo, z jakim dana osoba wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych. Na przykład wysoki wynik 99 procent wskazuje na prawie pewną spłatę, podczas gdy niski wynik oznacza zwiększone ryzyko. Pomimo pozornej prostoty systemu, istnieją jednak poważne wyzwania, szczególnie w zakresie przejrzystości, dokładności danych i długoterminowego wpływu wpisów.
Systemy punktacji i związane z nimi wyzwania
Obliczanie wyniku opiera się na różnych danych, w tym danych osobowych, takich jak wiek, miejsce zamieszkania i zawód, informacje finansowe, takie jak dochody i istniejące pożyczki, a także dane historyczne, takie jak wcześniejsze zachowania płatnicze. Dane te są gromadzone i przetwarzane przez Schufa lub inne agencje kredytowe.
Jednym z głównych problemów jest brak przejrzystości w podstawie obliczeń. Konsumenci często nie wiedzą, które czynniki są uwzględniane w ocenie punktowej i w jakim stopniu. Staje się to szczególnie problematyczne, gdy nieprawidłowe lub nieaktualne dane wpływają na wynik. Klasycznym przykładem jest negatywny wpis, który może nadal pogarszać ocenę pomimo jego usunięcia. Dotyczy to zarówno wpisów utworzonych niezgodnie z prawem, jak i tych, które powinny już zostać usunięte ze względu na upływ czasu lub wyjaśnienia prawne.
Aktualne orzecznictwo dotyczące wpisów Schufa i korekt wyników
W ostatnich latach niemieckie sądy coraz częściej orzekały na korzyść konsumentów. Wyroki te pokazują, że prawa osób poszkodowanych są wzmacniane, a Schufa i firmy raportujące muszą kwestionować swoje praktyki.
1. Sąd Okręgowy w Verden, wyrok z dnia 12 lipca 2024 r., sygn. akt: 6 O 103/24
Konsument wniósł pozew przeciwko Postbankowi, który dokonał bezprawnego wpisu spornego roszczenia w wysokości 600 euro. Sąd orzekł, że Postbank był zobowiązany zażądać od Schufy usunięcia wpisu i skorygowania wyniku, tak jakby wpis nigdy nie został dokonany. Wyrok jest prawomocny i stanowi ważny precedens dla podobnych spraw.
2. Sąd Okręgowy w Berlinie, wyrok z dnia 18 września 2024 r., sprawa nr: 32 O 78/24
Sąd orzekł, że Schufa jest również zobowiązana do skorygowania wyniku, jeśli negatywny wpis został już usunięty po trzech latach z powodu upływu czasu. Sędziowie uzasadnili to stwierdzeniem, że usunięty wpis może nadal mieć pośredni wpływ na wynik. Wyrok ten jest ważnym krokiem w kierunku poprawy przejrzystości i uczciwości w obliczaniu wyników. Wyrok nie jest jednak jeszcze prawnie wiążący.
3. Sąd Okręgowy w Traunstein, wyrok z dnia 28 października 2024 r., sprawa nr: 3 O 801/24
Sąd orzekł, że wpisy dotyczące egzekwowalnych roszczeń muszą zostać usunięte nie później niż sześć miesięcy po ich uregulowaniu. Ponadto Schufa była zobowiązana do odpowiedniego skorygowania wyniku powoda. Wyrok ten może pomóc konsumentom w szybszym wyjściu z negatywnej oceny.
4. Sąd Okręgowy w Karlsruhe, wyrok z dnia 26 września 2024 r., sygn. akt: 7 O 118/24
Również w tym przypadku zdecydowano, że dane dotyczące rozliczonych roszczeń nie mogą być przechowywane dłużej niż dwanaście miesięcy. Sąd wyjaśnił, że dłuższe przechowywanie jest nieproporcjonalne i ogranicza prawa konsumentów.
5. Wyższy Sąd Krajowy w Naumburgu, wyrok z dnia 2 marca 2023 r., sygn. akt: 4 U 81/22
W tej sprawie Schufa została zobowiązana do zapłaty 4000 euro odszkodowania, ponieważ przechowywała nieautoryzowane wpisy. Wyrok ten pokazuje, że sądy są coraz bardziej przygotowane do uwzględniania szkód niematerialnych, takich jak naruszenie dobrego imienia.
6. Europejski Trybunał Sprawiedliwości, wyrok z dnia 7 grudnia 2023 r., sprawa nr: C-26/22 i C-64/22
ETS orzekł, że dane dotyczące niewypłacalności nie mogą być dłużej przechowywane po zaspokojeniu długu. Wyrok ten ma daleko idące konsekwencje dla praktyki Schufa i wzmacnia ochronę danych konsumentów w całej Unii Europejskiej.
Prawa konsumentów i zalecenia dotyczące działań
Konsumenci mają szerokie prawa na mocy ogólnego rozporządzenia o ochronie danych i federalnej ustawy o ochronie danych, aby bronić się przed nieprawidłowymi lub niezgodnymi z prawem wpisami. Prawa te obejmują prawo do sprostowania lub usunięcia danych oraz obowiązek przejrzystości agencji kredytowych.
Osoby, których dane dotyczą, powinny regularnie zwracać się do firmy Schufa z prośbą o samodzielne ujawnienie, aby upewnić się, że ich dane są prawidłowe. W przypadku błędów ważne jest, aby udokumentować je na piśmie i mieć pod ręką dowody, takie jak pokwitowania płatności. Jeśli Schufa lub firma raportująca odmówi poprawienia danych, osoby, których to dotyczy, mogą podjąć kroki prawne. W wielu przypadkach wyspecjalizowany prawnik może pomóc w usunięciu wpisów i skorygowaniu wyniku.
Podsumowanie
Systemy scoringowe są niezbędnym narzędziem dla banków i pożyczkodawców do oceny ryzyka. Jednak nieprawidłowe dane, brak przejrzystości i nieodpowiednie mechanizmy korekty mogą prowadzić do znacznych niedogodności dla konsumentów. Dzięki orzecznictwu i prawu o ochronie danych istnieją jednak skuteczne środki obrony przed takimi niedogodnościami.
Dr Thomas Schulte wspiera osoby poszkodowane w przywróceniu ich zdolności kredytowej i oferuje bezpłatną wstępną konsultację w celu zbadania możliwości prawnych.
Na naszej stronie znajdziesz więcej informacji o sprawdzaniu wpisów w Schufa oraz jak możemy pomóc w usuwaniu danych z Schufa. Zaufaj naszemu doświadczeniu w prawie ochrony danych i prawie rynku kapitałowego, aby chronić swoją zdolność.
Dowiedz się więcej o tym, jak skutecznie usunąć wpis w Schufa oraz jakie kroki podjąć, by chronić swoją zdolność kredytową w Niemczech. Jako doświadczeni prawnicy pomożemy Ci odzyskać pełną wiarygodność finansową. Skontaktuj się z nami i zadbaj o swoją przyszłość.
Kontakt:
Dr Thomas Schulte
Malteserstrasse 170
12277 Berlin
Telefon: 030 22 19 220 20
E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de