Drogie finansowanie kredytem Schufa – co robić? 1,2,3!

Drogie finansowanie kredytem Schufa – co robić?

Pożyczki z wpisami kredytowymi są czasami znacznie droższe lub nie można ich uzyskać. To skutecznie wyklucza osoby poszukujące kredytu.

Może to mieć druzgocące konsekwencje: Osoba zarejestrowana w Schufa jest skutecznie odcięta od dostępu do regularnych kredytów, co może mieć konsekwencje, które zagrażają, jeśli nie niszczą, egzystencję dłużnika, zwłaszcza jeśli jest przedsiębiorcą lub właścicielem nieruchomości, który pilnie potrzebuje nowej linii kredytowej lub ostatecznego finansowania. Specjalista prawnik dr Thomas Schulte i jego zespół: „Dr Schulte i jego zespół często kontaktują się z osobami, które znajdują się pod presją. Rodziny dyskutują wtedy, czy woleliby zapłacić”.

Pożyczki stają się droższe z negatywnym SCHUFA, ponieważ negatywny wpis SCHUFA zwiększa ryzyko braku płatności. SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) gromadzi dane na temat zachowań płatniczych konsumentów i wykorzystuje te informacje do tworzenia punktacji, która wskazuje prawdopodobieństwo, że dana osoba wywiąże się ze swoich zobowiązań płatniczych. Niski wynik wskazuje na wyższe ryzyko niewywiązania się ze zobowiązań.

• Ocena ryzyka: Pożyczkodawcy wykorzystują wynik SCHUFA do oceny ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki konkretnej osobie. Negatywny wpis wskazuje, że pożyczkobiorca miał trudności ze spłatą swoich zobowiązań finansowych w przeszłości.
• Stopy procentowe: Aby zrekompensować zwiększone ryzyko, pożyczkodawcy pobierają wyższe oprocentowanie za pożyczki dla osób z ujemnym wynikiem SCHUFA. Gwarantuje to, że bank lub pożyczkodawca otrzymuje rekompensatę za wyższe ryzyko, że pożyczka nie zostanie spłacona.
• Ujemne wpisy: Ujemne wpisy są spowodowane na przykład przez
  • niezapłacone rachunki
  • Anulowane pożyczki
  • Wyegzekwowane roszczenia
  • Wpisy w centralnym rejestrze dłużników

Firmy wyciągają wnioski na temat wypłacalności danej osoby z raportu Schufa, co jest szczególnie problematyczne, jeśli wpis jest nieautoryzowany. Konsumenci mogą zażądać poprawienia, usunięcia lub zablokowania nieprawidłowych wpisów. Niski wynik może ograniczyć dostęp do usług finansowych.

Wprowadzenie: czym jest Schufa? Sama strona internetowa Schufa Holding AG mówi: „SCHUFA przechowuje informacje na temat zachowań płatniczych ponad 66,2 miliona osób w Niemczech. W przeciwieństwie do tego, co się często sądzi, dla ponad 91 procent osób dostępne są tylko pozytywne informacje na temat umownych zachowań płatniczych. Raport SCHUFA pomaga zatem zapewnić, że pożyczka może zostać udzielona w prawie wszystkich przypadkach. …. Ponieważ transakcje kredytowe są dość powszechne (wszystkie transakcje, w których towary są opłacane później, np. na podstawie faktury lub w ratach), masz do czynienia z SCHUFA częściej, niż mogłoby się wydawać”.

Wpis Schufa – zagrożenie; ale czy takie zawiadomienie jest w ogóle dopuszczalne?

Wyższy Sąd Krajowy (OLG) w Celle miał ostatnio do czynienia z taką sprawą (wyrok z dnia 19 grudnia 2013 r., sprawa nr 13 U 64/13). W sprawie tej firma windykacyjna wysłała do dłużnika ostateczne wezwanie do zapłaty, po czym dłużnik ponownie zakwestionował roszczenie. Firma windykacyjna odpowiedziała pismem, które kończyło się następującą uwagą: „Ponadto informujemy zgodnie z § 33 (1) federalnej ustawy o ochronie danych osobowych, że przechowujemy Państwa dane z wyżej wymienionej relacji z dłużnikiem. Nie można wykluczyć zgłoszenia tych danych do Schufa Holding AG, jeśli spełnione są wymogi prawne § 28 a federalnej ustawy o ochronie danych (BDSG)”.

Dłużnik ostrzegł firmę windykacyjną przez swojego prawnika, ponieważ takie powiadomienie było niedopuszczalne. Firma windykacyjna odpowiedziała „drugim upomnieniem”, które kończyło się następującą uwagą: „Ponadto niniejszym ponownie informujemy, że jeśli wymogi prawne określone w § 28 a BDSG zostaną spełnione, a dług nie zostanie spłacony, jesteśmy upoważnieni do przekazania Twoich danych z wyżej wymienionego stosunku zadłużenia do Schufa Holding AG. Może to prowadzić do pogorszenia zdolności kredytowej użytkownika. Przekazujemy dane osobowe dłużnika i dane dotyczące przetwarzania stronom trzecim tylko wtedy, gdy roszczenie jest bezsporne i bezsporne”.

Czy firma windykacyjna była upoważniona do przekazywania takich informacji?

Prawnik Dr Schulte, ekspert w dziedzinie prawa Schufa z kancelarii prawnej Dr Schulte & Partner w Berlinie, komentuje: „Przekazywanie danych agencjom kredytowym, takim jak Schufa Holding AG, jest zabronione na mocy art. 28 a (1) nr. 4 BDSG w przypadku nieuznanego roszczenia jest możliwe tylko wtedy, gdy osoba, której dane dotyczą, otrzymała co najmniej dwa pisemne upomnienia po tym, jak roszczenie stało się wymagalne, między pierwszym upomnieniem a przekazaniem danych upłynęły co najmniej cztery tygodnie, wierzyciel lub firma windykacyjna poinformowała o tym dłużnika przed przekazaniem danych, a osoba, której dane dotyczą, nie zakwestionowała roszczenia”. Zgodnie z materiałami legislacyjnymi dotyczącymi nowelizacji BDSG z 2009 r., wymóg powiadomienia osoby, której dane dotyczą, przed przekazaniem danych miał na celu ochronę dłużnika. Dłużnik powinien mieć wystarczającą możliwość zaspokojenia roszczenia lub zakwestionowania istnienia roszczenia. W tym kontekście decyzja Wyższego Sądu Krajowego w Hamburgu z dnia 30 stycznia 2013 r. (sprawa nr 5 U 174/11) została celowo krytycznie oceniona przez naukowców, zgodnie z którą dopuszczalna była notatka pod listem przypominającym, stwierdzająca, że wpis zostanie przekazany do Schufa, jeśli spełnione zostaną wymogi prawne. Według Wyższego Sądu Krajowego w Hamburgu przeciętny konsument mógł wywnioskować z tej informacji, że wierzyciel lub firma windykacyjna nie dokona takiego wpisu samodzielnie, ale że może to zrobić „ktoś” i „w pewnym momencie”. W wyroku tym nie uznano, że jeśli faktyczne zgłoszenie do Schufy nie było nieuchronne, mogło to stanowić przymus karny zgodnie z § 240 niemieckiego kodeksu karnego (StGB). Takie stanowisko zajął również Wyższy Sąd Krajowy w Düsseldorfie w wyroku z dnia 9 lipca 2013 r. (sprawa nr I-20 U 102/12), który orzekł, że ze względu na drastyczne konsekwencje zgłoszenia do Schufa, zawiadomienie doprowadziłoby do tego, że niemała liczba konsumentów zastosowałaby się do wezwania wierzyciela do zapłaty, nawet jeśli faktycznie nie chcieliby zapłacić faktury z powodu rzeczywistych lub domniemanych zastrzeżeń; zawiadomienie było zatem niedopuszczalne, a nawet niezgodne z prawem konkurencji w rozumieniu § 4 ust. 1 niemieckiego kodeksu karnego. Wezwanie jest zatem niedopuszczalne, a nawet nieuczciwe w świetle prawa konkurencji w rozumieniu § 4 ust. 1 ustawy o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (UWG)”.

Wczytując film, akceptujesz politykę prywatności YouTube.

Dowiedz się więcej

Ładowanie filmu

Zawsze odblokowuj YouTube

Wyrok Wyższego Sądu Krajowego w Celle zmierza teraz również w tym kierunku: Przekazywanie danych do Schufa Holding AG jest dozwolone zgodnie z § 28 a BDSG tylko w określonych tam przypadkach. Aby dane mogły zostać przekazane zgodnie z § 28 (1) zdanie 1 nr 4 BDSG, nie jest konieczne, aby roszczenie było bezsporne. Groźba stanowiła zatem przekazanie danych osobowych nieobjętych federalną ustawą o ochronie danych, a tym samym naruszenie ogólnego dobra osobistego dłużnika. Stanowiło to próbę przymusu (ponieważ dłużnik nie miał na to wpływu) w rozumieniu § 240 ust. 1 i § 22 niemieckiego kodeksu karnego (StGB), ponieważ firma windykacyjna groziła dłużnikowi poważną szkodą w postaci negatywnego wpisu Schufa, nie będąc do tego upoważniona. Ze względu na intensywność poważnego zła, taką groźbę należało również uznać za naganną w rozumieniu § 240 ust. 2 StGB. W związku z zaprzeczeniem roszczenia sąd przyjął również co najmniej warunkowy zamiar. Zgodnie z prawem cywilnym oznaczało to, że dłużnik był uprawniony do nakazu zgodnie z § 823 ust. 2 BGB w związku z §§ 240, 22 StGB, aby nie grozić zgłoszeniem do Schufa Holding AG oraz zgodnie z § 823 ust. 1, 1004 BGB w związku z art. 1 ust. 1 i 2 ust. 1 Ustawy Zasadniczej, aby nie przekazywać danych do Schufa Holding AG.

Komentując ten wyrok, prawnik Dr Schulte powiedział: „OLG Celle wzmacnia prawa konsumentów. Jednocześnie podkreśla on niemałe ryzyko odpowiedzialności karnej dla wierzycieli i firm windykacyjnych za pośrednictwem ich listów przypominających, więc można im jedynie doradzić, aby przejrzeli swoje moduły tekstowe dla listów przypominających. Ponadto wyrok może być powodem dla osób poszkodowanych, które dały się zmusić do zapłaty przez niedopuszczalną groźbę negatywnego wpisu Schufa, do prawnego zbadania roszczeń odszkodowawczych wobec wierzyciela lub firmy windykacyjnej”.

Valentin Schulte / Kancelaria prawna Dr Schulte

Wyższy Sąd Krajowy (OLG) w Celle wydał wyrok, który dotyczy niedopuszczalnej groźby negatywnego wpisu Schufa. Wyrok ten wzmacnia prawa konsumentów.

Tło decyzji:

• Firmy windykacyjne często grożą negatywnymi wpisami Schufa w celu przekonania dłużników do szybkiej zapłaty.
• Negatywny wpis Schufa może zagrozić egzystencji poszkodowanych, zwłaszcza przedsiębiorców lub właścicieli nieruchomości, którzy są zależni od linii kredytowych.

Kluczowe punkty wyroku wydanego przez OLG Celle:

• Zgodnie z sekcją 28 a BDSG, przekazywanie danych do Schufa jest dozwolone tylko pod pewnymi warunkami, na przykład jeśli roszczenie nie jest kwestionowane.
• Sąd uznał groźbę wpisu do Schufa za próbę przymusu zgodnie z §§ 240 ust. 1, 22 StGB, ponieważ dłużnikowi obiecano poważne zło (negatywny wpis do Schufa), nie będąc do tego upoważnionym.
• Taką groźbę należy również uznać za naganną w rozumieniu § 240 ust. 2 StGB.
• Zgodnie z prawem cywilnym rodzi to roszczenie dłużnika o wydanie nakazu zgodnie z § 823 ust. 2 BGB w związku z §§ 240, 22 StGB, aby nie grozić zgłoszeniem do Schufy oraz zgodnie z § 823 ust. 1, 1004 BGB w związku z art. 1 ust. 1 i 2 ust. 1 Ustawy Zasadniczej, aby nie przekazywać danych do Schufy.

Dalsze orzeczenia sądowe i aspekty prawne:

• Wyższy Sąd Krajowy w Düsseldorfie orzekł już w dniu 9 lipca 2013 r. (sprawa nr I-20 U 102/12), że odesłanie do wpisu Schufa może być niedopuszczalne i nieuczciwe w świetle prawa konkurencji, ponieważ niemała liczba konsumentów w konsekwencji zastosowałaby się do wezwania wierzyciela do zapłaty, nawet jeśli w rzeczywistości nie chcieliby zapłacić faktury z powodu rzeczywistych lub domniemanych zastrzeżeń.
• Wcześniejszy wyrok Wyższego Sądu Krajowego w Hamburgu z dnia 30 stycznia 2013 r. (sprawa nr 5 U 174/11) został w tym kontekście oceniony krytycznie, ponieważ uznano w nim za dopuszczalne odniesienie do ewentualnego wpisu Schufa w liście przypominającym.

Opcje reakcji dla poszkodowanych:

• Prawnik dr Schulte zaleca uważne sprawdzanie pism przypominających od wierzycieli i firm windykacyjnych oraz zasięgnięcie porady prawnej, jeśli istnieje niedopuszczalna groźba negatywnego wpisu Schufa.
• Poszkodowani, którzy dali się zmusić do zapłaty przez bezprawną groźbę, powinni sprawdzić, czy mogą dochodzić roszczeń odszkodowawczych wobec wierzyciela lub firmy windykacyjnej.

Najważniejsze ustalenia dotyczące Schufa to

• Podstawa danych i funkcja: Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest największą niemiecką agencją kredytową, która gromadzi i przetwarza dane dotyczące zdolności kredytowej od osób prywatnych i firm w celu oceny zdolności kredytowej. Schufa nie jest instytucją państwową, ale prywatną firmą, która otrzymuje informacje głównie od swoich partnerów umownych w świecie biznesu. Partnerzy umowni obejmują banki, kasy oszczędnościowe, firmy wysyłkowe, operatorów telefonii komórkowej i innych.
• Gromadzenie danych: Schufa gromadzi zarówno dane pozytywne, jak i negatywne. Przechowywane dane obejmują:
  • Dane osobowe (imię i nazwisko, data urodzenia, adres)
  • Informacje o kontach, pożyczkach i umowach
  • Niewywiązanie się z płatności i anulowanie płatności
  • Informacje z publicznych katalogów
• Wynik SCHUFA: Na podstawie zebranych danych Schufa oblicza wartość punktową, która wskazuje prawdopodobieństwo, że dana osoba będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych. Dokładna metoda obliczania punktacji jest tajemnicą handlową i nie jest ujawniana. Istnieje ogólny wynik podstawowy i wyniki dla poszczególnych branż.
• Podstawa prawna: Działalność Schufa podlega ogólnemu rozporządzeniu o ochronie danych (RODO) i federalnej ustawie o ochronie danych (BDSG). Przetwarzanie danych osobowych jest dozwolone tylko wtedy, gdy istnieje uzasadniony interes, a prawa osób, których dane dotyczą, nie przeważają nad tym.
• Przejrzystość i krytyka: Jednym z głównych punktów krytyki jest brak przejrzystości procedury punktacji. Dokładna formuła punktacji nie jest dostępna, co prowadzi do dyskusji na temat zrozumiałości wyników. Istnieją obawy dotyczące podatności danych na błędy i wpływu negatywnych wpisów na konsumentów.
• Prawa konsumentów: Konsumenci mają prawo do bezpłatnego wglądu i sprawdzenia przechowywanych na ich temat danych. W przypadku nieprawidłowych lub niezgodnych z prawem wpisów użytkownik ma prawo do ich sprostowania lub usunięcia. Zaleca się regularne sprawdzanie danych Schufa i w razie potrzeby zwrócenie się o pomoc prawną.
• Negatywne wpisy: Negatywne wpisy są spowodowane na przykład przez
  • niezapłacone rachunki
  • anulowane pożyczki
  • Wyegzekwowane roszczenia
  • Wpisy w rejestrze dłużników
• Usunięcie wpisów: Negatywne wpisy są zazwyczaj usuwane trzy lata po rozliczeniu. Istnieją jednak wyjątki i opcje wcześniejszego usunięcia, szczególnie w przypadku nieautoryzowanych wpisów.
• Procedura w przypadku problemów: W przypadku problemów z firmą Schufa zaleca się udokumentowanie rozbieżności i pisemny kontakt z urzędem rejestrującym i firmą Schufa. Jeśli nie zostanie znalezione satysfakcjonujące rozwiązanie, można złożyć skargę do organu ochrony danych lub podjąć kroki prawne.
• Odszkodowanie: W przypadku niezgodnego z prawem przetwarzania danych lub nieprawidłowych wpisów, które doprowadziły do szkody, możliwe jest ubieganie się o odszkodowanie.

Czy masz problemy z firmą Schufa? Nieprawidłowy wpis może mieć poważne konsekwencje – od odrzucenia pożyczki do ograniczenia wolności finansowej. Dr Thomas Schulte, doświadczony prawnik z Berlina, może pomóc w usunięciu nieautoryzowanych wpisów i ochronie zdolności kredytowej.

Nie zwlekaj – zleć legalne sprawdzenie swojego Schufa już teraz!

Zadzwoń do nas: 030 – 22 19 220 20

Napisz do nas: dr.schulte@dr-schulte.de

Artykuł podkreśla

1. Drogie finansowanie kredytu z Schufa – co robić?
2. Wpis Schufa – groźba; ale czy takie zawiadomienie jest w ogóle dopuszczalne?
3. Czy firma windykacyjna była uprawniona do wystawiania takich wezwań?
4. Najważniejsze ustalenia w kontaktach z Schufą

Kontakt z nami

Rekomendacja dr Thomasa Schulte ze względu na bogate doświadczenie i udane procesy sądowe, np. artykuł na okładce w magazynie „Capital”, wydanie 07/2008.

Dr Thomas Schulte

Dr Thomas Schulte jest prawnikiem i specjalistą z Berlina. Od 1995 roku kancelaria z powodzeniem koncentruje się na prawie cywilnym w zakresie Internetu, reputacji i prawa konkurencji. Reprezentuję interesy inwestorów indywidualnych w całym kraju i zazwyczaj pracuję dla moich klientów za pośrednictwem poczty elektronicznej, telefonu lub spotkania wideo. Dobra reputacja – prawo renomy i doradztwo w Internecie to główny obszar mojej pracy.