Zła Schufa pomimo zwolnienia z długu rezydualnego? W jaki sposób można skutecznie anulować zwolnienie z długu pozostałego w Schufa? Dr Thomas Schulte, prawnik w Berlinie, wyjaśnia wyzwania związane z usuwaniem.
Dla wielu osób zwolnienie z długu rezydualnego jest upragnionym nowym początkiem po latach stresu finansowego. W przeszłości osoby dotknięte tym problemem popadały w niewypłacalność, pracowały na czarno i zmagały się z życiem na zasiłkach socjalnych. Od 1997 r. dostępna jest prywatna upadłość z umorzeniem pozostałego długu. Jednak związana z tym ulga jest często przyćmiona cieniem, który utrzymuje się przez długi czas: Wpis Schufa. Ta rzekoma skaza z przeszłości pozostaje przeszkodą dla wielu poszkodowanych, nawet po anulowaniu ich długu. Ale czy istnieje sposób na usunięcie pozostałego długu z Schufa? Jakie podstawy prawne stanowią punkt wyjścia i jakie szczególne okoliczności mogą uzasadniać takie roszczenie?
Rola Schufa w życiu gospodarczym
Po pierwsze: Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) odgrywa centralną rolę w życiu gospodarczym Niemiec. Jest to prywatna firma, która staje się coraz potężniejsza. Gromadzi i przechowuje dane na temat zdolności kredytowej firm i osób prywatnych oraz przekazuje te informacje swoim partnerom umownym. Dotyczy to banków, wynajmujących, firm telekomunikacyjnych i wielu innych podmiotów gospodarczych. Negatywny wpis – taki jak zwolnienie z pozostałego zadłużenia w następstwie niewypłacalności – może mieć poważne konsekwencje. Dla wielu osób oznacza to przeszkodę w ubieganiu się o pożyczkę, podpisaniu umowy najmu, a nawet w codziennych sprawach, takich jak umowa na telefon komórkowy.
Schufa nie jest jednak istotą wszechmocną. Podlega ograniczeniom prawnym, w szczególności na mocy przepisów o ochronie danych i ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO). Przepisy te określają wyraźne ograniczenia dotyczące przechowywania i przetwarzania danych oraz służą ochronie praw osób, których dane dotyczą. Oznacza to, że dane mogą być przechowywane tylko tak długo, jak jest to proporcjonalne i konieczne. Ale jak jest to realizowane w praktyce?
Podstawa prawna ochrony danych: art. 17 RODO
Kluczowym instrumentem dostępnym dla osób, których dane dotyczą, jest art. 17 RODO – prawo do usunięcia danych. Artykuł ten daje osobom fizycznym prawo do żądania usunięcia ich danych osobowych pod pewnymi warunkami. Może to mieć miejsce w przypadku, gdy przechowywanie danych nie jest już konieczne do pierwotnych celów lub gdy dane były przetwarzane niezgodnie z prawem.
Powstaje więc pytanie: czy zwolnienie z pozostałego długu może podlegać temu rozporządzeniu? Zasadniczo Schufa przechowuje te informacje przez trzy lata od daty przyznania zwolnienia z pozostałego długu. Wiele osób, których to dotyczy, uważa, że okres ten jest nieuzasadniony, zwłaszcza jeśli ustabilizowały się finansowo po zwolnieniu z długu. Od kwietnia 2023 r. informacje o udzieleniu zwolnienia z długu rezydualnego są przechowywane w Schufa tylko przez sześć miesięcy. Wcześniej okres przechowywania wynosił trzy lata. Zmiana ta została podyktowana presją ze strony sądów i kwestiami ochrony danych w celu ułatwienia finansowej rehabilitacji dłużników.
Szczegóły przechowywania:
Dane usuwane po sześciu miesiącach: Informacje o umorzeniu pozostałego zadłużenia, wpisy dotyczące postępowania upadłościowego, znaczniki dotyczące zaspokojonych roszczeń.
Automatyczne usuwanie: Schufa zobowiązuje się do automatycznego usuwania wszystkich istotnych danych, które były przechowywane dłużej niż sześć miesięcy.
Szczególne okoliczności: Kiedy usunięcie jest uzasadnione?
Jednak sam fakt, że udzielono zwolnienia z pozostałego długu, zwykle nie wystarcza, aby zażądać natychmiastowego usunięcia wpisu w Schufa. Muszą istnieć szczególne okoliczności, które sprawiają, że dalsze przechowywanie wydaje się nieproporcjonalne. Jakie to mogą być okoliczności?
Kradzież tożsamości
Szczególnie poważnym przypadkiem jest sytuacja, w której zwolnienie z pozostałego długu zostało przyznane z powodu długów zaciągniętych w wyniku kradzieży tożsamości. W takim przypadku dana osoba nie ponosi winy, ponieważ została zmuszona do niewypłacalności przez przestępcze działania strony trzeciej. W takim przypadku nieproporcjonalne byłoby dalsze utrzymywanie zwolnienia z pozostałego długu jako negatywnego wpisu w Schufa.
Nieprawidłowe dane
Kolejnym punktem wyjścia jest sytuacja, w której dane przechowywane w Schufa są nieprawidłowe lub niekompletne. Może to wystąpić na przykład w przypadku przechowywania nieprawidłowych kwot, nieprawidłowych danych wierzyciela lub nieprawidłowej daty spłaty pozostałego zadłużenia. W takich przypadkach osoby, których to dotyczy, mają prawo zażądać poprawienia lub usunięcia nieprawidłowych wpisów. Regularne sprawdzanie własnych informacji Schufa jest zatem niezbędne w celu rozpoznania i skorygowania wszelkich błędów w odpowiednim czasie.
Wyjątkowo długie okresy
Usunięcie może być również rozważane w przypadku bardzo długich okresów. Chociaż RODO nie określa żadnych stałych limitów czasowych przechowywania danych, dalsze przechowywanie musi być zawsze proporcjonalne. Jeśli spłata pozostałego zadłużenia miała miejsce wiele lat temu, a osoba, której dane dotyczą, nie miała od tego czasu żadnych negatywnych incydentów finansowych, może to być powód do żądania usunięcia danych.
Egzekwowanie roszczenia o usunięcie danych
Egzekwowanie roszczenia o anulowanie w Schufa nie jest jednak pewnym sukcesem. Schufa często działa defensywnie i wykazuje niewielką chęć do kompromisu. Proces może być długotrwały i często kończy się w sądzie. W takich przypadkach zaleca się skorzystanie z pomocy doświadczonego prawnika, który może realistycznie ocenić sytuację prawną i podjąć niezbędne kroki w celu wyegzekwowania roszczenia o anulowanie.
Przewodnik: Zwolnienie z długu rezydualnego i cień Schufy, czyli jak bezpiecznie znaleźć wyjście z dżungli Schufy?
Możliwe jest anulowanie pozostałego zadłużenia przez Schufę, ale nie jest to łatwy proces i może wydawać się nieprzeniknioną dżunglą dla osób, których to dotyczy. Ale pomimo wyzwań, istnieje pomoc, aby się z tego wydostać:
- Poznaj swoją sytuację prawną: pierwszym krokiem jest zapoznanie się ze swoimi prawami. Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO), w szczególności art. 17, oferuje osobom, których dane dotyczą, prawo do usunięcia ich danych pod pewnymi warunkami.
- Określenie szczególnych okoliczności: Ważne jest, aby sprawdzić, czy istnieją szczególne okoliczności uzasadniające usunięcie danych. Należą do nich
- Kradzież tożsamości: jeśli zwolnienie z pozostałego długu zostało przyznane na podstawie długów powstałych w wyniku kradzieży tożsamości, dalsze przechowywanie wpisu w Schufa jest nieproporcjonalne.
- Nieprawidłowe dane: Nieprawidłowe lub niekompletne dane w Schufa mogą również uzasadniać anulowanie. Dlatego zaleca się regularne sprawdzanie własnych informacji w serwisie Schufa.
- Niezwykle długie okresy czasu: Nawet jeśli RODO nie określa żadnych stałych terminów, przechowywanie danych po bardzo długim okresie czasu może być nieproporcjonalne, zwłaszcza jeśli nie wystąpiły żadne dalsze negatywne incydenty finansowe od czasu spłaty pozostałego zadłużenia.
- Wsparcie prawne: Egzekwowanie roszczenia o usunięcie danych wobec Schufa może być trudne, ponieważ firma ta często działa defensywnie. Wsparcie doświadczonego prawnika może być wielką zaletą w tym procesie. Prawnik może ocenić sytuację prawną w indywidualnym przypadku i zainicjować niezbędne kroki w celu wyegzekwowania roszczenia o anulowanie.
Wyjście z dżungli Schufa wymaga zaangażowania, znajomości własnych praw i strategicznego podejścia. To, czy unieważnienie jest uzasadnione i czy można je skutecznie wyegzekwować, zależy od indywidualnych okoliczności. Przy odpowiednim podejściu i, w razie potrzeby, profesjonalnym wsparciu, możliwe jest anulowanie wpisu o umorzeniu pozostałego zadłużenia i umożliwienie nowego startu bez obciążeń.
Każdy poszkodowany nie powinien rezygnować ze swoich praw bez walki i nie powinien być zastraszany przez Schufę. Każdy ma prawo do drugiego startu – nawet w dżungli Schufa. Jednak osiągnięcie tego celu często wymaga wsparcia prawnika, który zna pułapki i może zapewnić promyk nadziei pośród dżungli Schufa.