Aktualne zmiany w SCHUFA w 2025 r.: orzeczenia sądowe wzmacniają prawa konsumentów

Osoby z Polski również są objęte niemiecką agencją SCHUFA. Każdy, kto mieszka lub pracuje w Niemczech, może mieć problemy.

W 2025 r. kilka przełomowych orzeczeń zasadniczo podważyło praktyki SCHUFA. Decyzje te mają na celu zwiększenie przejrzystości i wzmocnienie praw konsumentów.

1. Sąd Krajowy w Bayreuth: SCHUFA musi ujawnić system oceny kredytowej i zapłacić odszkodowanie

W dniu 29 kwietnia 2025 r. Sąd Krajowy w Bayreuth (sygn. akt 31 O 593/24) orzekł, że SCHUFA musi zapłacić konsumentce 3000 euro tytułem odszkodowania za szkody niematerialne. Powodem była nieprzejrzysta kalkulacja jej oceny zdolności kredytowej, która doprowadziła do wielokrotnej odmowy udzielenia kredytu. Sąd stwierdził, że automatyczne tworzenie oceny bez kontroli ludzkiej narusza art. 22 RODO. SCHUFA została zobowiązana do szczegółowego ujawnienia, jakie dane zostały wykorzystane do obliczenia oceny i jak zostały one wyważone.

2. ETS: Automatyczna ocena punktowa podlega surowym wymogom przejrzystości

W dniu 27 lutego 2025 r. (sprawa C-203/22) Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) orzekł, że automatyczna ocena zdolności kredytowej, która ma decydujące znaczenie dla decyzji dotyczących umów, stanowi automatyczną decyzję indywidualną w rozumieniu art. 22 RODO. Przedsiębiorstwa muszą zatem zapewnić, aby decyzje takie nie były oparte wyłącznie na procesach zautomatyzowanych oraz aby osoby, których dane dotyczą, otrzymały jasne informacje na temat wykorzystanych danych i logiki obliczeń.

3. Sąd Krajowy w Bambergu: Automatyczna ocena SCHUFA niezgodna z prawem

W dniu 26 marca 2025 r. (sygn. akt 41 O 749/24 KOIN) Sąd Krajowy w Bambergu uznał automatyczną ocenę zdolności kredytowej SCHUFA za niezgodną z prawem. Sąd stwierdził wyraźne naruszenie RODO, ponieważ w procesie nie brała udziału żadna osoba. Powód otrzymał 1000 euro odszkodowania.

4. Sąd Apelacyjny w Kolonii: Płatne wpisy SCHUFA muszą zostać natychmiast usunięte

W dniu 10 kwietnia 2025 r. Sąd Apelacyjny w Kolonii orzekł (sygn. akt 15 U 249/24), że SCHUFA nie może już przechowywać rozliczonych wierzytelności przez trzy lata. Po uregulowaniu wierzytelności odpowiedni wpis musi zostać niezwłocznie usunięty. Sąd zasądził również na rzecz powoda 500 euro odszkodowania.

5. Nowe terminy usuwania danych: wprowadzenie zasady 100 dni

SCHUFA wprowadziła nową regulację, zgodnie z którą negatywne wpisy mogą zostać usunięte już po 18 miesiącach, jeśli wierzytelność, której dotyczą, została uregulowana w ciągu 100 dni i nie ma żadnych innych negatywnych cech. Zmiana ta ma zostać wdrożona do końca 2024 r.

6. Wyrok ETS: Automatyczna ocena punktowa podlega surowym wymogom przejrzystości

W dniu 27 lutego 2025 r. Europejski Trybunał Sprawiedliwości (ETS) orzekł (sprawa C-203/22), że automatyczna ocena zdolności kredytowej, która ma decydujące znaczenie dla decyzji umownych, stanowi automatyczną decyzję indywidualną w rozumieniu art. 22 RODO. Przedsiębiorstwa muszą zatem zapewnić, aby decyzje takie nie były oparte wyłącznie na procesach zautomatyzowanych oraz aby osoby, których dane dotyczą, otrzymały jasne informacje na temat wykorzystywanych danych i logiki obliczeń.

Porady i wskazówki: Jak dochodzić swoich praw

1. Uzyskaj własną informację z SCHUFA: Regularnie żądaj bezpłatnej informacji o sobie, aby sprawdzić swoje zapisane dane.
2. Usunięcie nieuprawnionych wpisów: Jeśli odkryjesz błędne lub nieaktualne wpisy, poproś SCHUFA na piśmie o ich usunięcie.
3. Dochodzenie odszkodowania: Jeśli poniosłeś straty finansowe z powodu błędnych wpisów SCHUFA, sprawdź, czy przysługuje Ci prawo do odszkodowania.
4. Skorzystaj z porady prawnej: W przypadku wątpliwości lub złożonych spraw pomocna może być porada prawna, która pomoże Ci dochodzić swoich roszczeń.

Zacznij działać już teraz!

Obecne zmiany dają konsumentom nowe możliwości dochodzenia swoich praw wobec SCHUFA. Skorzystaj z tej okazji, aby poprawić swoją zdolność kredytową i uchronić się przed nieuzasadnionymi niekorzystnymi skutkami. W razie pytań lub potrzeby pomocy pozostajemy do Twojej dyspozycji.

Podsumowanie

Obecne zmiany stanowią punkt zwrotny w historii SCHUFA. Dzięki orzeczeniom sądowym i wprowadzeniu nowych przepisów obrano kierunek zdecydowanie bardziej przyjazny dla konsumentów. Środki te przyczyniają się do wzmocnienia zaufania do systemów oceny zdolności kredytowej i poprawy ochrony danych.

Autor: dr Thomas Schulte

• 100-dniowa zasada SCHUFA i nowe terminy usuwania danychFinanzen.net – Co nowa zasada 100 dni oznacza dla konsumentówBild.de – Wpis SCHUFA usuwany już po 18 miesiącach
• Nowa ocena SCHUFA i przejrzystośćSCHUFA – komunikat prasowy dotyczący kampanii na rzecz przejrzystościPCWelt.de – nowa ocena SCHUFA do samodzielnego obliczenia
• Wyrok ETS w sprawie przejrzystości (C-203/22)Dejure.org – Sprawa C-203/22, wyrok ETS z dnia 27 lutego 2025 r.
• Sąd Krajowy w Bayreuth: odszkodowanie za nieprzejrzystą ocenę punktową

Prawo Bawarii – ostateczny wyrok Sądu Krajowego w Bayreuth 31 O 593/24

Dr-Schulte.de – Przełomowy wyrok: Sąd Apelacyjny w Kolonii uchyla 3-letni termin dla wpisów SCHUFA

Zmiana kierunku przechowywania danych w SCHUFA – Sąd Apelacyjny w Kolonii i Sąd Krajowy w Akwizgranie wyznaczają nowe standardy

W kwietniu 2025 r. Sąd Apelacyjny w Kolonii (sygn. akt 15 U 249/24) podjął decyzję, która stanowi przełom w praktyce SCHUFA: negatywne wpisy dotyczące spłaconych wierzytelności muszą zostać niezwłocznie usunięte po przedstawieniu dowodu spłaty. Doradztwo dla dłużników. Ryczałtowe terminy wynoszące 18 miesięcy lub trzy lata są niezgodne z europejskim prawem o ochronie danych, a mianowicie z RODO, oraz orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Kilka dni później Sąd Krajowy w Akwizgranie (sygn. akt 8 O 224/24) podążył za tym impulsem. Potwierdził on, że również prywatne agencje informacji kredytowej nie mogą przechowywać danych dłużej niż rejestry publiczne, takie jak rejestr dłużników – konkretnie jest to najpóźniej sześć miesięcy po całkowitej spłacie (§ 882e ust. 3 ZPO). Tym samym zrywa on z dotychczasową praktyką branżową, która często przechowywała negatywne wpisy w systemie przez lata.

Dlaczego „niezwłoczne usunięcie” nie jest pustym sloganem

Sądy jasno stwierdzają, że termin „niezwłocznie” nie odnosi się w sensie prawnym do miesięcy, ale do momentu otrzymania dowodu spłaty – zazwyczaj w ciągu kilku dni. Nic innego nie rozumie się pod tym pojęciem w kontekście art. 17 ust. 1 lit. d RODO, jak jasno sformułował Sąd Krajowy w Akwizgranie. Ogólny termin nie uwzględnia indywidualnych okoliczności i dlatego jest niedopuszczalny zgodnie z orzeczeniem ETS.

Orientacja na rejestry publiczne – dlaczego ma to kluczowe znaczenie

Centralnym elementem nowego stanowiska prawnego jest porównywalność z rejestrem dłużników. § 882e ust. 3 ZPO stanowi, że wpisy muszą zostać usunięte najpóźniej sześć miesięcy po spłacie. Sąd Apelacyjny w Kolonii wyjaśnił, że prywatne agencje informacji kredytowej, takie jak SCHUFA, muszą przestrzegać właśnie tego terminu i nie mogą uzasadniać dłuższego przechowywania danych.

Sąd w Akwizgranie wyraźnie potwierdził: jeśli rejestry publiczne usuwają dane, instytucje prywatne nie mogą utrzymywać ich dalszego przechowywania.

Ponowne obliczenie wyniku: niedoceniany krok w kierunku sprawiedliwej oceny zdolności kredytowej

Oba sądy jasno stwierdziły, że samo usunięcie danych z bazy danych nie jest wystarczające. SCHUFA musi również ponownie obliczyć wynik, aby nieaktualne dane nie miały wpływu na system oceny. Dopiero po wykonaniu tego kroku wynik jest aktualny i odzwierciedla rzeczywistą zdolność kredytową.

Pierwszeństwo RODO przed przepisami wewnętrznymi

W swoich wyrokach sądy jasno stwierdziły, że wewnętrzne kodeksy postępowania, przepisy branżowe lub przestarzała polityka przechowywania danych przez SCHUFA przez 18 miesięcy nie mają pierwszeństwa przed unijnymi przepisami o ochronie danych. RODO jest prawem bezpośrednio obowiązującym i nie może być podważane przez umowy krajowe.

Co to oznacza dla ochrony konsumentów i przejrzystości

Wyroki stanowią punkt zwrotny: konsumenci otrzymują realną możliwość korekty danych. Osoby, które spłacają swoje długi, mogą teraz aktywnie domagać się natychmiastowego usunięcia wpisów i ponownego obliczenia wyniku. Zmniejsza to ryzyko, że przeszłe błędy lub nieuzasadnione negatywne cechy będą miały wpływ na przyszłość.

Dla SCHUFA i innych agencji informacji kredytowej oznacza to zmiany techniczne i organizacyjne: należy dostosować systemy, sprawdzić algorytmy oceny i wdrożyć procesy usuwania danych oraz reformy systemu oceny. Obowiązki proceduralne zamiast leseferyzmu – to nowy standard.

Sąd Apelacyjny w Kolonii i Sąd Krajowy w Akwizgranie wprowadzają jasne, przyjazne dla ochrony danych priorytety do niemieckiego systemu informacji kredytowej. Przestarzałe długi nie są karą na całe życie – a sądy w szerokim zakresie egzekwują to prawo. Jedno jest pewne: era długotrwałego przechowywania danych bez celu dobiegła końca. Konsumenci mają teraz skuteczne środki prawne, a agencje informacji kredytowej są zobowiązane do podjęcia działań.

Od wielu lat z powodzeniem wspieramy klientów w rozwiązywaniu problemów związanych z Schufa. Nasza wiedza pomoże Ci odzyskać reputację finansową. Nie wahaj się skontaktować z nami:

Kancelaria Dr. Thomas Schulte jest zaufanym prawnikiem sieci ABOWI LAW i członkiem ASSOCIATION OF EUROPEAN ATTORNEYS.

• E-mail: dr.schulte@dr-schulte.de
• Telefon: +49 (0) 30 – 22 19 220 20

Od wielu lat oferujemy szkolenia i chętnie odpowiadamy na pytania innych prawników.