Czym w ogóle jest Schufa?
Schufa Holding AG (znana również jako Schutzgemeinschaft für die allgemeine Kreditsicherung) istnieje jako wspólna instytucja branży pożyczkowej. Klientami i członkami Schufa są głównie firmy z branży, które udzielają swoim klientom pożyczek lub umów na długi okres, a zatem przywiązują dużą wagę do ich zdolności kredytowej. Można powiedzieć, że Schufa jest prywatną agencją informacji kredytowej dla firm.
Czym zajmuje się Schufa?
Schufa otrzymuje większość swoich danych od partnerów umownych. Zgłaszają oni do Schufa zarówno pozytywne, jak i negatywne transakcje biznesowe. Raporty te stają się szczególnie problematyczne, gdy klienci nie zachowują się zgodnie z umową. Dzieje się tak w szczególności w przypadku opóźnień w płatnościach i wynikającego z tego rozwiązania umowy. W większości przypadków w Schufa dokonywany jest negatywny wpis dotyczący klienta.
Skutkuje to obniżeniem ratingu kredytowego klienta, który jest zgłaszany bankom, firmom ubezpieczeniowym, dostawcom usług telekomunikacyjnych i firmom obsługującym karty kredytowe. Schufa gromadzi dane jak nauczyciel i rozdziela oceny, a nawet wpisy do rejestru klasowego.
Co oznacza zła ocena od stowarzyszenia kontrolnego Schufa?
Negatywny wpis może mieć zatem daleko idące konsekwencje po jego powstaniu. Wielu klientów nie wie, że negatywny wpis w Schufa nie jest natychmiast usuwany, gdy zaległa należność zostanie spłacona wierzycielowi. Wynika to z faktu, że ujemny wpis nie jest usuwany przez spółkę raportującą, a jedynie zgłaszany do Schufa Holding AG jako rozliczony. Usunięcie następuje dopiero po upływie trzech lat. Dzieje się to automatycznie, bez konieczności podejmowania jakichkolwiek działań przez klienta, zgodnie z postanowieniami § 35 (2) no. 4 BDSG.
Kto monitoruje Schufa i w jaki sposób?
Do 1 kwietnia 2010 r. przekazywanie tzw. negatywnych cech miało być oceniane na podstawie § 28 (1) nr 2 BDSG. Ponadto branża kredytowa była również zobowiązana do uzyskania klauzuli zgody Schufa. Przekazywanie danych osobowych było jednak dopuszczalne tylko wtedy, gdy było to konieczne do ochrony uzasadnionych interesów miejsca przechowywania i jeśli w kontekście wyważenia interesów okazało się, że interesy osoby, której dane dotyczą, nie przeważają nad nimi. W dniu 1 kwietnia 2010 r. weszła w życie nowelizacja BDSG.
W § 28 a ust. 1 BDSG jest teraz wyraźnie uregulowane, że przekazywanie danych osobowych do biur kredytowych (takich jak SCHUFA, Creditreform, Bürgel lub innych) w sprawie roszczenia jest dopuszczalne tylko wtedy, gdy należna usługa nie została świadczona, mimo że jest wymagalna, przekazanie jest konieczne do zabezpieczenia uzasadnionych interesów odpowiedzialnego organu lub strony trzeciej, a zainteresowana osoba otrzymała co najmniej dwa pisemne przypomnienia po terminie wymagalności. Jeśli roszczenie nie jest wymagalne (np. ponieważ dłużnik nie zalega jeszcze z płatnością lub zgodził się na płatność w ratach lub odroczenie), nie ma uzasadnionego wpisu Schufa.
Zasadniczo organ zgłaszający jest odpowiedzialny za udowodnienie, że spełnione są wymogi § 28a (1) BDSG. Obowiązuje domniemanie prawne, że zasadniczo każde przetwarzanie danych jest niezgodne z prawem, jeśli nie ma odpowiedniego uzasadnienia.
Nowy przepis § 28 a (1) BDSG reguluje teraz prawnie ocenę negatywnych raportów opartych na tak zwanych „twardych” lub „miękkich” negatywnych cechach, które wcześniej były kształtowane przez orzecznictwo. Nr 1 – 3 § 28 a ust. 1 BDSG regulują teraz tak zwane „twarde” cechy negatywne, dla których wejście jest możliwe pod łatwiejszymi warunkami. § 28 a ust. 1 nr 4 BDSG reguluje wprowadzanie tak zwanych „miękkich” cech negatywnych. Zasadniczo jednak przeszkodą pozostaje to, że wpis jest niezbędny do zabezpieczenia uzasadnionych interesów organu rejestrującego.
W § 28b BDSG tak zwana procedura scoringowa jest obecnie również wyraźnie uregulowana prawnie. Zgodnie z nią biura informacji kredytowej mogą wykorzystywać przechowywane dane w ramach naukowo uznanej procedury matematyczno-statystycznej w celu stworzenia prognozy przyszłego zachowania określonych grup osób. W tym kontekście może się zdarzyć, że pomimo braku negatywnych wpisów, ocena danej osoby jest tak niska, że nie jest ona już uważana za zdolną do udzielenia kredytu. Musi zatem istnieć możliwość poddania scoringu weryfikacji prawnej.
Co mogę zrobić, jeśli jestem traktowany niesprawiedliwie?
Dlatego konieczne jest sprawdzenie negatywnego wpisu przez prawnika, jeśli chcesz go przedwcześnie usunąć. Ponieważ agencje sprawozdawcze często popełniają błędy, może to prowadzić do przedwczesnego usunięcia i obowiązku odwołania go przez agencję sprawozdawczą. Pozwanym zazwyczaj nie jest Schufa Holding AG, ale były partner umowny, który dokonał zgłoszenia. Od 2018 r. obowiązuje ogólne rozporządzenie o ochronie danych, dlatego wskazana jest aktualizacja artykułu:
Jak zostać niespodziewanie zepchniętym na boczny tor w scoringu SCHUFA i jak z tego wybrnąć
Kiedy nazwa „SCHUFA” pojawia się w rozmowie przy stole, nawet najbardziej pijani piwem rówieśnicy milkną na krótką chwilę w niemym zachwycie. SCHUFA Holding AG (znana również jako Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, czyli Stowarzyszenie Ochrony Powszechnego Zabezpieczenia Kredytowego) ma złą reputację wśród ludności, a o jej metodach opowiadane są najdziwniejsze historie. Żadna z nich nie jest prawdziwa, ale pan Müller z sąsiedztwa często nie wie, jakie dane otrzymuje biuro kredytowe, jak są one przetwarzane i do kogo są ostatecznie przekazywane.
Od kilku lat SCHUFA oferuje szczególnie tajemniczą usługę: Information Scoring Service (ASS). Na podstawie cech kredytobiorcy, takich jak „klient od”, „miejsce zamieszkania”, „zawód”, „zabezpieczenie”, ale także „wiek”, punkty są przyznawane, ważone, a następnie podsumowywane w rating kredytowy. Im niższy wynik, tym niższa zdolność kredytowa i wyższe ryzyko niewypłacalności. Ten ogólny wynik ma na celu ułatwienie przyznania kredytu. Jeśli ocena kredytowa jest wystarczająca, pożyczka może zostać przyznana.
Usługa ta jest tajna, ponieważ SCHUFA nie dostarcza żadnych informacji na temat szczegółowego działania scoringu. SCHUFA trzyma dokładną formułę obliczeniową swojego systemu scoringowego pod kluczem i do tej pory opierała się wszelkim wezwaniom do jej ujawnienia, uzasadniając to tym, że sposób obliczania wyniku jest tajemnicą handlową, a firma konkuruje z innymi dostawcami.
Dane do punktacji SCHUFA nie zawsze są wolne od błędów
Dyskusyjne jest jednak, czy ocena i punktacja potężnego SCHUFA jest zawsze poprawna i odpowiednia. Wynika to z faktu, że klientom często odmawia się pożyczki lub umowy na telefon komórkowy, ponieważ scoring SCHUFA wskazuje, że ich zdolność kredytowa jest zbyt niska, nawet w przypadkach, gdy dana osoba nie jest świadoma żadnego zadłużenia.
Przykładowo, nieopłacenie rachunku przez pana Millera prowadzącego działalność w zakresie sprzedaży wysyłkowej może być również związane z faktem, że zamówione towary zostały zepsute jeszcze przed ich dostarczeniem, a pan Miller dochodzi praw z tytułu rękojmi. Zgodnie z zasadami „systemu SCHUFA”, firma zajmująca się sprzedażą wysyłkową byłaby teraz faktycznie zobowiązana do zgłoszenia do SCHUFA Holding AG przynajmniej cechy „roszczenia spornego”. W praktyce raport ten jest często pomijany. W bazie danych wysoce sporne roszczenie ma wtedy saldo, nawet jeśli nie ma orzeczenia sądu w sprawie tego salda.
Inny przykład: brak spłaty pożyczki może z pewnością wynikać z faktu, że pan Müller nie chce płacić. Może to jednak mieć również wiele innych przyczyn, np. dlatego, że strony są obecnie w sporze co do terminu wymagalności roszczenia. Załóżmy, że bank wzywa do zapłaty kredytu w wysokości 80 000 euro, który pan Miller, jako klient, wykorzystał do sfinansowania nieruchomości. Pan Miller ma zastrzeżenia do nagłego wypowiedzenia kredytu. Niemniej jednak saldo jest teraz zgłaszane do SCHUFA Holding AG jako niespłacona wierzytelność. Pan Miller zostaje w ten sposób „nazwany i zawstydzony przez SCHUFA”. Może to spowodować poważne problemy, ponieważ ten irytujący wpis w bazie danych może oznaczać słabą ocenę kredytową przy zawieraniu przyszłych umów na telefon komórkowy lub ubieganiu się o kredyt. Rezultat: umowa na telefon komórkowy zostaje odrzucona lub pożyczka nie zostaje zatwierdzona – a pan Miller pozostaje bez odpowiedzi.
Eksperci zalecają regularne sprawdzanie własnych danych SCHUFA.
Jak więc można pomóc panu Müllerowi?
Nie ma nic przeciwko samemu systemowi scoringowemu, a także przeciwko faktowi istnienia takich baz danych – chodzi o sposób, w jaki takie bazy danych i scoring są obsługiwane. Wynik, mierzony w wartościach od 0 (najgorsza wartość) do 1000 (najlepsza wartość), ma na celu scharakteryzowanie średniego ryzyka wszystkich osób o tym samym profilu danych. Jest on uzupełniony wartością procentową, która wskazuje prawdopodobieństwo zakłócenia w przypadku klientów o tym profilu danych. Sam system punktacji jest zatem procedurą czysto statystyczną. Jego podstawowe cechy pochodzą ze Stanów Zjednoczonych, gdzie był już używany przed pierwszą wojną światową. „Jest to jednak problematyczne, jeśli baza danych zawiera dane, które są już prawnie nieprawidłowe” – mówi Schulte.
System punktacji może działać prawidłowo tylko wtedy, gdy dane wpływające na wartość punktacji są prawidłowe. Zbieranie „poprawnych danych” oznacza, że partner umowny musi być również prawnie uprawniony do roszczenia. Jednak nierzadko zdarza się, że wprowadzone dane są nieprawidłowe, a przy bogactwie danych pochodzących od około 65 milionów osób, które muszą być przechowywane, należy się tego spodziewać. Aby uniknąć przykrych niespodzianek, ekspert Schulte zaleca regularne sprawdzanie zawartości bazy danych i wartości punktowych w ramach samodzielnego ujawniania, a w przypadku nierzadkich błędów w bazie danych, aby upewnić się, że partner umowny je poprawi. Aby usunąć negatywne wpisy, można złożyć wniosek o unieważnienie przeciwko osobie, która wprowadziła negatywny wpis. Jeśli negatywny wpis nie spełnia wymogów ochrony danych, roszczenie to może być również dochodzone w sądzie.
Zasadniczo wskazane jest skonsultowanie się z ekspertem, ponieważ orzecznictwo w zakresie scoringu kredytowego stale się zmienia: W dniu 30 lipca 2008 r. niemiecki rząd federalny zatwierdził projekt ustawy zmieniającej federalną ustawę o ochronie danych (BDSG). Zgodnie z treścią projektu ustawy, działalność biur informacji kredytowej ma być w przyszłości bardziej przejrzysta. Zainteresowana osoba będzie miała prawo do informacji, z których będzie mogła dowiedzieć się, w jaki sposób uzyskano dotyczącą jej wartość punktową. Jest to podstawowy warunek wstępny, aby w ogóle móc bronić się przed nieautoryzowanymi wartościami punktowymi.
Aktualizacja 2024 – wiele się zmieniło od czasu napisania tego artykułu.
SCHUFA ocenia kondycję finansową konsumentów bez pytania ich o to i udostępnia te dane społeczności biznesowej. Jednocześnie system prawny zdecydował, że to konsumenci są odpowiedzialni za kontrolowanie tej działalności. SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) jest centralnym graczem w niemieckim systemie finansowym, który odgrywa kluczową rolę w ocenie zdolności kredytowej osób prywatnych i firm. Dane gromadzone przez SCHUFA wpływają nie tylko na udzielanie pożyczek, ale także na umowy najmu i inne usługi finansowe. W tym kontekście SCHUFA znajduje się między ochroną praw konsumentów a potrzebą zminimalizowania ryzyka dla instytucji finansowych. SCHUFA ma znaczną władzę w niemieckim systemie finansowym i znacząco wpływa na życie wielu konsumentów. Innymi słowy, „SCHUFA ma więcej władzy niż teściowa”.
Rys historyczny
SCHUFA została założona w 1927 roku w celu ochrony wierzycieli przed nieściągalnymi długami. W czasach, gdy uprzemysłowienie i pożyczki rosły, niezawodny mechanizm oceny zdolności kredytowej był niezbędny. SCHUFA początkowo służyła jako stowarzyszenie ochronne, które gromadziło dane na temat wypłacalności i zapewniało wierzycielom świadomą podstawę do podejmowania decyzji.
Z biegiem lat SCHUFA rozszerzyła swoją działalność i zaczęła gromadzić bardziej kompleksowe zestawy danych na temat osób fizycznych i firm. Cyfryzacja w 2000 roku pozwoliła na automatyzację procesów, przynosząc zarówno korzyści, jak i nowe wyzwania. Poleganie na zautomatyzowanym podejmowaniu decyzji może potencjalnie prowadzić do niesprawiedliwości.
Ramy prawne i rozporządzenie – ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO)
Wprowadzenie ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) w maju 2018 r. zasadniczo zmieniło ramy prawne przetwarzania danych w Europie. RODO ustanawia surowe wymogi dotyczące przetwarzania danych osobowych i znacznie wzmacnia prawa konsumentów. Główne zasady obejmują:
Dane należą w pierwszej kolejności do konsumentów. Ich dane mogą być gromadzone wyłącznie w uzasadnionych celach i przetwarzane tylko w niezbędnym zakresie.
Prawa osób, których dane dotyczą: Konsumenci mają prawo dostępu do swoich danych, poprawiania niedokładnych wpisów i usuwania danych, a także żądania odszkodowania.
Kluczowym aspektem jest prawo do odszkodowania na mocy art. 82 RODO. 82 RODO. Otwiera to osobom poszkodowanym roszczenie o odszkodowanie w przypadku niezgodnego z prawem przetwarzania danych. Decyzje prawne wykazały, że przekazywanie danych pozytywnych bez wystarczającej podstawy prawnej może naruszać RODO. W dniu 25 kwietnia 2023 r. Sąd Okręgowy w Monachium I orzekł, że ujawnienie takich danych stanowi nieproporcjonalne naruszenie prawa do ochrony danych. W 2024 r. Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że roszczenie o odszkodowanie zawsze istnieje, jeśli wpis jest niezgodny z prawem.
Krajowe przepisy o ochronie danych
Oprócz RODO SCHUFA podlega szczególnym niemieckim przepisom o ochronie danych, które uzupełniają normy europejskie. Przepisy te regulują między innymi przetwarzanie danych na potrzeby kontroli kredytowej. Konsumenci mogą składać skargi do organów regulacyjnych lub podejmować kroki prawne w przypadku naruszenia ochrony danych.
Funkcjonalność SCHUFA
Gromadzenie i przetwarzanie danych
SCHUFA gromadzi dane z różnych źródeł:
Banki i instytucje kredytowe
- Dostawcy usług telefonii komórkowej
- Firmy zajmujące się sprzedażą wysyłkową
- Firmy windykacyjne
Za każdym razem, gdy konsument wchodzi w interakcję z tymi instytucjami, informacje mogą być przekazywane do SCHUFA. Dane te są podsumowywane w tak zwanym wyniku SCHUFA, który odzwierciedla prawdopodobieństwo, że dana osoba wywiąże się ze swoich zobowiązań finansowych.
Wpływ wyniku SCHUFA
Wynik SCHUFA ma daleko idący wpływ na:
Pozytywne wyniki: Wysoki wynik wskazuje na wiarygodność i ułatwia dostęp do kredytów i innych usług.
Negatywne wyniki: Niski wynik może ograniczyć dostęp do usług finansowych i skutkować wyższymi stopami procentowymi. Czynniki takie jak brak płatności lub wysoki poziom zadłużenia mają negatywny wpływ.
Przejrzystość i prawa konsumentów
Konsumenci mają prawo zażądać informacji o swoich danych przechowywanych przez SCHUFA bezpłatnie raz w roku. Informacje te pozwalają im zidentyfikować błędy i w razie potrzeby je skorygować.
Krytyka i kontrowersje
Dostarczone informacje oferują kompleksowy przegląd podstaw prawnych i wymogów dotyczących roszczeń odszkodowawczych wobec SCHUFA, w szczególności w kontekście przekazywania danych.
Dane statystyczne dotyczące dokładności danych i wpływu na konsumentów
1. Wskaźnik błędów w danych SCHUFA
Według badania przeprowadzonego w 2021 r. przez Federację Niemieckich Organizacji Konsumenckich (vzbv), około 30% respondentów stwierdziło, że doświadczyło już problemów z niedokładnymi wpisami w SCHUFA. Pokazuje to, że znaczna liczba konsumentów jest dotknięta nieścisłościami w swoich danych kredytowych.
2. Wpływ na udzielanie kredytów
Badanie przeprowadzone przez Institute for Financial Services (iff) wykazało, że 20% kredytobiorców nie otrzymało kredytu z powodu negatywnej oceny SCHUFA. Liczba ta ilustruje, jak silnie decyzje SCHUFA mogą wpływać na życie finansowe konsumentów.
3. Postrzeganie przez konsumentów
W ankiecie przeprowadzonej przez instytut badań rynkowych YouGov, 45% respondentów stwierdziło, że nie są pewni, czy ich dane w SCHUFA są prawidłowe. Ta niepewność może prowadzić do poczucia bezsilności i wpływać na zaufanie do systemu.
4. Działania prawne
Według ankiety przeprowadzonej przez Niemiecką Izbę Adwokacką (Deutscher Anwaltverein, DAV), w 2022 r. około 10 procent konsumentów, którzy mieli negatywny wpis w raporcie kredytowym SCHUFA, podjęło kroki prawne w celu zakwestionowania niedokładnych danych. Pokazuje to, że wiele osób poszkodowanych jest skłonnych aktywnie domagać się swoich praw, choć często wiąże się to z wysokimi przeszkodami.
5. Roszczenia o odszkodowanie
Analiza liczby pozwów pokazuje, że w 2023 r. około 15 procent pozwów przeciwko biurom kredytowym, takim jak SCHUFA, miało na celu dochodzenie odszkodowania za niedokładne dane.
Dane statystyczne ilustrują dalekosiężne skutki nieprawidłowych lub niedokładnych danych SCHUFA dla konsumentów. Wysoki wskaźnik błędów i związane z nimi niekorzystne warunki finansowe skłaniają wiele osób do podejmowania kroków prawnych w celu wyegzekwowania swoich roszczeń. Jednocześnie badania pokazują, że istnieje znaczna nieufność co do dokładności przechowywanych danych.
Obawy dotyczące prywatności
Szerokie gromadzenie danych wzbudziło obawy o ich ochronę. Krytycy obawiają się, że SCHUFA tworzy szczegółowe profile, które wykraczają poza rzeczywiste cele oceny kredytowej.
Zautomatyzowane podejmowanie decyzji
Wykorzystanie zautomatyzowanych systemów do obliczania wyników rodzi pytania o uczciwość i przejrzystość. RODO wymaga, aby osoby, których dane dotyczą, miały prawo do ręcznego przeglądu takich decyzji. W związku z tym ETS wzmocnił prawa konsumentów.
Orzeczenia prawne dotyczące SCHUFA
Wydano kilka ważnych orzeczeń dotyczących ram prawnych roszczeń odszkodowawczych przeciwko SCHUFA. Oto kilka przykładów.
Sąd Okręgowy w Monachium I: 25 kwietnia 2023 r. sąd orzekł, że ujawnienie SCHUFA pozytywnych danych przez operatorów telefonii komórkowej narusza RODO, jeśli nie ma wystarczającej podstawy prawnej.
Sąd Okręgowy we Frankfurcie: W wyroku z dnia 19 marca 2024 r. sąd orzekł, że istnieje roszczenie o odszkodowanie przeciwko SCHUFA, jeżeli dane pozytywne zostały przekazane bez wystarczającej podstawy prawnej.
Wskazówki dla konsumentów
Jeśli uważasz, że wpis SCHUFA jest niezgodny z prawem, istnieje kilka kroków prawnych, które możesz podjąć, aby wyegzekwować swoje prawa. Oto najważniejsze kroki i wskazówki, które mogą pomóc w wyjaśnieniu sytuacji i, w razie potrzeby, w dochodzeniu odszkodowania.
1. Sprawdzenie danych SCHUFA
1.1 Żądanie ujawnienia własnych danych
Przede wszystkim należy zwrócić się do SCHUFA o bezpłatne ujawnienie danych. Jest to możliwe raz w roku bezpłatnie i umożliwia wgląd we wszystkie przechowywane dane. Należy sprawdzić poprawność i kompletność wpisów.
1.2. Identyfikacja nieprawidłowych wpisów
Zwróć szczególną uwagę na wpisy, które mogą być nieaktualne lub nieprawidłowe, takie jak fałszywe dane osobowe lub nieistniejące już umowy. Mogą one mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową.
2. Kontakt z SCHUFA
2.1 Sprzeciw wobec wpisu
W przypadku wykrycia nieprawidłowego wpisu należy niezwłocznie zgłosić pisemny sprzeciw do SCHUFA. Należy załączyć wszystkie istotne dokumenty, które potwierdzają Twój punkt widzenia (np. umowy, dowody płatności). SCHUFA jest zobowiązana do rozpatrzenia sprzeciwu i udzielenia odpowiedzi w rozsądnym terminie.
2.2 Wyznaczenie terminu
Wyznacz SCHUFA termin na wyjaśnienie sprawy (np. od dwóch do czterech tygodni). Należy dobrze rejestrować całą korespondencję.
3. Złożenie skargi do organów nadzoru
Jeśli SCHUFA nie odpowie na Twój sprzeciw lub nie usunie wpisu, możesz złożyć skargę do odpowiedniego organu nadzorczego ds. ochrony danych. Organ ten może sprawdzić, czy doszło do naruszenia ochrony danych i podjąć odpowiednie działania.
4. Podjęcie kroków prawnych
Jeśli wszystkie inne kroki okażą się nieskuteczne, użytkownik może podjąć działania prawne:
Pozew o usunięcie danych: Możesz wystąpić do sądu o usunięcie przez SCHUFA nieprawidłowego wpisu.
Roszczenie o odszkodowanie: Zgodnie z Art. 82 RODO, pod pewnymi warunkami użytkownik jest uprawniony do żądania odszkodowania za szkody niematerialne (np. stres lub stygmatyzacja), jak również za szkody materialne (np. wyższe stopy procentowe z powodu złej oceny punktowej). Należy jednak przedstawić konkretne dowody poniesionej szkody. Ponadto Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł pod koniec 2024 r., że istnieje również podstawowe odszkodowanie bez dowodu szkody.
5. Wskazówki dotyczące egzekwowania roszczeń
5.1. Dokumentacja: Zachowaj wszystkie istotne dokumenty i korespondencję na poparcie swoich roszczeń. Nie należy polegać na rozmowach telefonicznych z instytucjami, takich jak połączenia z infolinią. Jeśli to możliwe, należy pisać listy.
5.2. Porady prawne: Skorzystaj z porady prawnej, aby upewnić się, że prawidłowo podjąłeś wszystkie niezbędne kroki.
5.3. Pamiętaj o terminach: Pamiętaj o dotrzymywaniu wszystkich terminów, zwłaszcza w przypadku składania skarg lub pozwów sądowych.
5.4. Szukaj rozgłosu: W niektórych przypadkach pomocne może być zwrócenie uwagi opinii publicznej na swoje obawy (np. poprzez doniesienia medialne) w celu wywarcia presji na SCHUFA.
Zakwestionowanie bezprawnego wpisu SCHUFA wymaga starannego przygotowania i znajomości ram prawnych. Aktywne egzekwowanie swoich praw i, w razie potrzeby, podejmowanie działań prawnych może umożliwić usunięcie nieuzasadnionego obciążenia zdolności kredytowej i, w stosownych przypadkach, dochodzenie roszczeń odszkodowawczych. Zaleca się skorzystanie z pomocy prawnika w skomplikowanych sprawach, aby zapewnić sobie jak największe szanse powodzenia.
6. Wymagania dotyczące odszkodowania – przykład
Konsument o nazwisku Holger Meier z Monachium zawarł umowę na telefon komórkowy, która obejmowała również przekazywanie jego pozytywnych danych do SCHUFA. Po terminowym opłaceniu rachunków dowiedział się on później, że informacje te były przechowywane w SCHUFA. Uznał to za nieuzasadnioną ingerencję w jego prywatność i wniósł pozew o odszkodowanie.
Sąd rejonowy zbadał następnie podstawę prawną przekazania jego danych. Schufa argumentowała, że miała uzasadniony interes w zapobieganiu oszustwom zgodnie z art. 6 ust. 1 lit. f) RODO; Meier wskazał jednak, że utrata kontroli nad jego danymi spowodowała u niego szkodę niematerialną. Sąd orzekł częściowo na jego korzyść; uznał jednak, że roszczenie o odszkodowanie jest ograniczone, ponieważ nie poniósł on żadnej widocznej szkody ekonomicznej.
Aby ubiegać się o odszkodowanie od SCHUFA, należy spełnić kilka wymogów prawnych. Opierają się one na przepisach ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) i są kształtowane przez orzecznictwo sądów niemieckich i Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości (ETS). Oto główne punkty, o których należy pamiętać:
6.1. Legitymacja czynna i bierna
Legitymacja czynna
Osoba, której prawa zostały naruszone w wyniku przetwarzania danych, ma prawo do podjęcia działań. Oznacza to, że tylko osoba, której dane zostały naruszone, może domagać się odszkodowania.
Legitymacja bierna
SCHUFA lub partner umowny, który przekazał dane, ma legitymację bierną. Strony te są odpowiedzialne za naruszenie ochrony danych i dlatego mogą zostać pociągnięte do odpowiedzialności.
6.2. Naruszenie RODO
Kluczowym punktem dla roszczenia o odszkodowanie jest istnienie naruszenia RODO. Może tak być na przykład w przypadku, gdy
dane pozytywne zostały przekazane bez odpowiedniej podstawy prawnej.
Przekazywanie danych osobowych nie jest uzasadnione zgodą lub uzasadnionym interesem.
Sądy uznały, że powszechne przekazywanie danych pozytywnych bez konkretnej przyczyny stanowi w szczególności naruszenie ochrony danych (np. wyrok Sądu Okręgowego w Monachium I z dnia 25 kwietnia 2023 r.).
Zgodnie z RODO przekazywanie danych osobowych zawsze wymaga podstawy prawnej zgodnie z art. 6 RODO. 6 RODO. Możliwe uzasadnienia to
– Zgoda osoby, której dane dotyczą
– Konieczność wykonania umowy
– Uzasadniony interes podmiotu przetwarzającego dane
W szczególności uzasadnienie „uzasadnionym interesem” jest często kwestionowane i wymaga zachowania równowagi między interesami podmiotu przetwarzającego dane a prawami podstawowymi osoby, której dane dotyczą.
6.3. Odszkodowanie
Prawo do odszkodowania nie wymaga udowodnienia żadnej konkretnej szkody. Oprócz podstawowej kwoty szkody, może ona zostać zwiększona z powodu konkretnych szkód. Mogą one mieć charakter zarówno materialny, jak i niematerialny:
Szkody materialne: Może to być przede wszystkim strata finansowa, którą można bezpośrednio przypisać nieprawidłowemu wpisowi.
Szkody niematerialne: Obejmują one szkody niematerialne, takie jak stres, stygmatyzacja lub pogorszenie standardu życia. ETS wyjaśnił, że sama utrata kontroli nad własnymi danymi nie jest wystarczająca; należy przedstawić konkretne dowody niekorzystnego wpływu.
Z drugiej strony Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł w postępowaniu dotyczącym wycieku danych z Facebooka, że utrata kontroli nad własnymi danymi stanowi szkodę niematerialną (wyrok z dnia 18 listopada 2024 r., sygn. VI ZR 10/24).
6.4. Związek przyczynowy i wina
Związek przyczynowy
Szkoda musi być przyczynowo związana z naruszeniem ochrony danych. Oznacza to, że użytkownik musi udowodnić, że zarejestrowany błąd w SCHUFA bezpośrednio doprowadził do poniesionej szkody.
Zawinienie
Podmiot przetwarzający dane (w tym przypadku SCHUFA lub partner umowny przekazujący dane) musiał zachować się w sposób zawiniony. Mogło to nastąpić na przykład w wyniku zaniedbania lub celowego zlekceważenia przepisów o ochronie danych.
6.5 Ciężar dowodu
Ciężar dowodu szkody spoczywa zasadniczo na osobie, której dane dotyczą. Musisz wykazać, że naruszenie ochrony danych spowodowało konkretne szkody i że jest to coś więcej niż tylko ogólne niezadowolenie lub irytacja.
6.6 Złożoność i wymagania dotyczące dochodzenia roszczeń
Podsumowując, można powiedzieć, że dochodzenie roszczeń odszkodowawczych przeciwko SCHUFA jest złożone i musi zostać spełnionych kilka wymogów:
- Legitymacja czynna i bierna
- Dowód naruszenia RODO
- Konkretna szkoda materialna lub niematerialna
- Związek przyczynowy między naruszeniem a szkodą
- Zawinione zachowanie podmiotu przetwarzającego dane
- Wyjaśnienie podstawy prawnej przekazywania danych
Zaleca się zasięgnięcie porady prawnej w przypadku niepewności w celu skutecznego dochodzenia roszczeń i prawidłowego podjęcia wszelkich niezbędnych kroków.
Wywiad z dr Schulte w Stern TV na temat Schufa
7. Usuwanie negatywnych wpisów SCHUFA – terminy i opcje
7.1. Rodzaje wpisów SCHUFA
SCHUFA przechowuje zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o konsumentach.
Negatywne wpisy wynikają z
- niezapłaconych rachunków: Zaległe długi, które nie zostały spłacone przez długi okres czasu.
- Zakończenia pożyczki: Kredyty, które zostały wypowiedziane przez bank z powodu zaległości w płatnościach.
- Egzekwowalne roszczenia: Gdy sądy orzekły o roszczeniu. Sądowa procedura monitowania jest wystarczająca.
- Wpisy w centralnym katalogu dłużników: Między innymi brak podania informacji o majątku. Znany również jako „oświadczenie”, które jest składane w kontekście przejęcia.
- Duża liczba zapytań kredytowych: Duża liczba zapytań kredytowych wydaje się mieć negatywny wpływ na punktację.
Katalog § 31 II BDSG może być tutaj wykorzystany jako przewodnik.
7.2. Ustawowe okresy usuwania danych
Dane osobowe wykorzystywane do oceny zdolności kredytowej mogą być przechowywane tak długo, jak jest to konieczne do celów, dla których są przechowywane. Dane z biur kredytowych są przechowywane w celu oceny zdolności kredytowej zainteresowanych osób. Muszą one zatem zostać usunięte najpóźniej wtedy, gdy nie mają już żadnego wiarygodnego znaczenia dla zdolności kredytowej. Jest to określone w art. 5 (1) (e) RODO. W tym momencie administrator, w tym przypadku SCHUFA, jest zobowiązany do usunięcia danych zgodnie z art. 17 ust. 1 lit. a) RODO. Nie ma jasnych przepisów prawnych regulujących okres przechowywania danych wykorzystywanych do oceny zdolności kredytowej.
Sytuacja wygląda inaczej w przypadku wpisów, które zostały rozliczone lub przeniesione z rejestru długów. Terminy różnią się w zależności od rodzaju wpisu:
Wierzytelności rozliczone: Po całkowitym uregulowaniu roszczenia wpis zazwyczaj pozostaje przez kolejne trzy lata. Wykreślenie następuje dokładnie trzy lata po rozliczeniu. Jest to oparte na zasadach postępowania dotyczących przeglądania i okresów przechowywania danych osobowych przez niemieckie biura informacji kredytowej.
Zwolnienie z długu pozostałego po niewypłacalności: Od kwietnia 2023 r. zwolnienie z długu rezydualnego jest przechowywane w SCHUFA tylko przez sześć miesięcy.
Inne dane z rejestrów dłużników: Są one przechowywane tak długo, jak długo pozostają w rejestrze dłużników.
7.3. Wcześniejsze usuwanie wpisów
W pewnych okolicznościach negatywne wpisy mogą zostać wcześniej usunięte. Należą do nich
Nieuzasadnione wpisy
Jeśli wpis jest ewidentnie nieprawidłowy lub nieuzasadniony, istnieje prawo do jego natychmiastowego usunięcia. Konsumenci powinni:
- Skontaktować się z wierzycielem i przedstawić dowody błędu.
- Poinformować SCHUFA o faktach i zażądać usunięcia.
Rozliczone drobne roszczenia
Drobne roszczenia do 2000 euro, które zostały w pełni spłacone w ciągu sześciu tygodni, mogą zostać wcześniej usunięte. Warunkiem jest brak innych negatywnych wpisów.
Rozliczenie z dobrej woli
W niektórych przypadkach wierzyciele mogą usunąć wpisy na podstawie dobrej woli, na przykład jeśli:
- Roszczenie zostało uregulowane w ciągu 100 dni.
- Minęło co najmniej 18 miesięcy od płatności i nie ma innych negatywnych wpisów.
W tym celu wierzyciel musi aktywnie wnioskować o usunięcie.
7.4. Wsparcie prawne
W skomplikowanych przypadkach, takich jak spory dotyczące legalności wpisu, pomocne może być wsparcie wyspecjalizowanego prawnika. Adwokat może:
- egzekwować roszczenia o wykreślenie.
- zażądać od wierzycieli lub SCHUFA poprawienia danych lub wypłaty odszkodowania.
7.5 Studia przypadków i przykłady
Konsument odkrył, że nieprawidłowy wpis pozostawał w bazie danych SCHUFA przez prawie dwa lata pomimo wniosku o usunięcie. Sąd przyznał poszkodowanemu odszkodowanie i podkreślił znaczenie szybkiego procesu usuwania danych.
8. Usunięcie wpisu Schufa z powodu „szczególnej sytuacji” zgodnie z art. 21 RODO w Schufa
Artykuł 21 ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO) przyznaje każdej osobie, której dane dotyczą, prawo do wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania jej danych osobowych z przyczyn wynikających z jej szczególnej sytuacji. W kontekście firmy Schufa oznacza to, że w pewnych okolicznościach można sprzeciwić się przetwarzaniu swoich danych przez firmę Schufa.
8.1 Co to jest „szczególna sytuacja”?
„Szczególna sytuacja” to indywidualna sytuacja życiowa charakteryzująca się szczególnymi okolicznościami, które powodują, że przetwarzanie danych użytkownika wiąże się ze szczególnymi niedogodnościami dla użytkownika. Te niedogodności muszą być szczegółowo wyjaśnione i wiarygodnie uzasadnione.
Przykłady możliwych sytuacji szczególnych:
Dyskryminacja: Jeśli obawiasz się, że przetwarzanie danych doprowadzi do dyskryminacji, na przykład podczas poszukiwania mieszkania lub pracy.
Kradzież tożsamości: Jeśli padłeś ofiarą kradzieży tożsamości, może to stanowić szczególną sytuację.
Nadzór: Jeśli czujesz się nadmiernie monitorowany przez przetwarzanie danych, może to również stanowić szczególną sytuację.
Przekonania religijne lub polityczne: Jeśli przetwarzanie danych jest sprzeczne z Twoimi głęboko zakorzenionymi przekonaniami, może to zostać uznane za sytuację szczególną.
Względy zdrowotne: Jeśli przetwarzanie Twoich danych dotyczących zdrowia prowadzi do dyskryminacji lub zagraża Twojemu zdrowiu, jest to uznawane za sytuację szczególną.
8.2 Jak mogę wyjaśnić moją szczególną sytuację?
Konkretnie i szczegółowo: Opisz konkretny wpływ przetwarzania danych na Twoją sytuację życiową.
Wiarygodne uzasadnienie: Wyjaśnij, dlaczego Twoją sytuację należy uznać za szczególną i które z Twoich interesów zostały naruszone.
Dokumenty potwierdzające: Jeśli to możliwe, załącz dokumenty potwierdzające Twoje twierdzenia (np. zaświadczenia lekarskie, raporty policyjne).
8.3 Ważne uwagi
Indywidualna ocena: To, czy daną sytuację należy uznać za „szczególną”, jest oceniane indywidualnie dla każdego przypadku.
Ważenie : SCHUFA musi rozważyć Twoje interesy z własnymi interesami.
Porada prawna: W razie wątpliwości należy zwrócić się o poradę prawną do adwokata.
9. Skutki usunięcia
Usunięcie negatywnych wpisów ma pozytywny wpływ na:
Zdolność kredytową: Konsumenci otrzymują lepsze warunki pożyczek i umów.
Elastyczność finansową: Większe szanse na uzyskanie leasingu lub kart kredytowych.
Reputację: Czysty raport SCHUFA wskazuje na wiarygodność.
Wnioski: Usuń negatywne wpisy SCHUFA – w ten sposób chronisz swoje prawa i poprawiasz swoją finansową przyszłość
Usuwanie negatywnych wpisów w SCHUFA wymaga solidnej znajomości podstawy prawnej i ustrukturyzowanego podejścia. Konsumenci powinni regularnie przeglądać swoje dane SCHUFA i działać szybko, aby uniknąć błędów lub je skorygować. W skomplikowanych przypadkach wsparcie prawne może pomóc przywrócić zdolność kredytową i zapobiec niekorzystnym sytuacjom finansowym.
Konsumenci nie są jednak pozbawieni ochrony: mają prawo do sprawdzania, poprawiania i usuwania niedokładnych danych. Dzięki systematycznemu przeglądowi, terminowym odwołaniom i, w razie potrzeby, wsparciu prawnemu, nieuzasadnione wpisy mogą zostać skutecznie zakwestionowane. Ramy prawne, w szczególności ogólne rozporządzenie o ochronie danych, zapewniają konsumentom silne narzędzia do egzekwowania swoich praw i ochrony zdolności kredytowej. Ci, którzy aktywnie zarządzają swoimi danymi SCHUFA, minimalizują ryzyko i tworzą podstawę stabilnej przyszłości finansowej.
– Usunięcie nieautoryzowanych wpisów SCHUFA – prawa i możliwości
– Jak orzeczenie ETS pomaga konsumentom: SCHUFA scoring pod ostrzałem
– Wywiad z dr Schulte: SCHUFA i ochrona konsumentów
Niedawne orzeczenie ETS wzmacnia również pozycję konsumentów, poddając automatyczny scoring SCHUFA ściślejszej kontroli. Więcej informacji na temat kroków prawnych i roszczeń odszkodowawczych można znaleźć na stronie internetowej dr Thomasa Schulte.
Przeczytaj również, jak konsumenci mogą skutecznie egzekwować swoje prawa: SCHUFA scoring i RODO.
Jeśli szukasz niezawodnych sposobów na poprawę wyniku SCHUFA, jesteś we właściwym miejscu. Nasze dedykowane usługi mają na celu pomóc w poruszaniu się po zawiłościach systemów kredytowych w Niemczech. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz wskazówek dotyczących zarządzania finansami, czy rozwiązywania sporów, nasi eksperci są tutaj, aby Ci pomóc.
Dowiedz się więcej o tym, jak możemy Ci pomóc, odwiedzając naszą sekcję poświęconą usługom prawnym w sprawach kredytowych. Nie pozwól, aby wyzwania związane z kredytami Cię powstrzymywały – już dziś zapoznaj się z rozwiązaniami dostosowanymi do Twojej wyjątkowej sytuacji.